房屋抵押贷款是指在购房时，将自有房产抵押贷款的一种形式。房屋抵押贷款既可以是个人购房，也可以是企业办公用房。贷款机构根据借款人还款能力和抵押物价值来确定资金使用的期限和利率。本文将从以下几个方面来分析房屋抵押贷款利率及还款方式。
利率的计算及调整
房屋抵押贷款利率分为固定利率和浮动利率。固定利率表示在贷款期限内利率保持不变，不受市场变化影响，而浮动利率则是根据市场利率上下浮动。一般来说，固定利率的产品在贷款期间内风险小，但是由于在借款的初始阶段利率较高，如果市场利率下降，还款负担会出现较大差别；而浮动利率则会受到市场利率的波动影响，还款时存在一定的风险。因此，选择利率的种类应该根据个人权衡风险和财务能力来确定。
目前，国家出台的政策规定房屋贷款利率可以浮动，但是每年的调整不能超过5个基点；如果超过了这个范围，则需要向上级机构报批。此外，贷款机构还会根据借款人的信用情况、资产价值、负债情况等统计数据来确定利率，并且在还款中存在提前还款、逾期还款等情况也会影响利率的调整。
还款方案的选择
还款方式包括等额本息还款、等额本金还款和按月还息、到期还本。等额本息还款方式是指在还款期限内每月还款金额固定，由于每月偿还的本金和利息比例是固定的，所以最终偿还的总利息比较低。等额本金还款是指在还款期限内每月偿还的本金相等，但每个月的利息是不同的，因此还款月供金额越来越少，总利息也较少。按月还息、到期还本方式是指在贷款期限内每月还款只还息不还本，到期时一次性还清所有本金，该方式适合于借款人拥有或可流动性较好的资产。
综合考虑选择合适的还款方式，需要考虑借款人的财务状况、收入状况、还款期限、资金流动性等因素，并在三种还款方式中进行权衡。
如何降低还款负担
在完成房屋抵押贷款后，很多借款人为还款而烦恼。如何降低还款的负担，是大多数借款人关心的问题。
首先，可以通过提前还款来降低还款负担。在还款期限外早期还款可以减少总借贷利息，提前获得部分所有权，降低借款本质成本。
其次，可以通过调整还款期限来降低还款负担。选择较长的贷款期限会使每月还款额度减少，但是总利息会相对较高；短期还款相反，每月还款额度较高，但是总利息相对较少。
最后，借款人可以寻求政府的相关补助措施。在国家推出的“共有产权房”政策中，政府会对购买这类房产的人进行一定的补贴。
综合来说，房屋抵押贷款利率及还款方式既涉及到长期的还款压力，也直接影响购房计划的实现。借款人需要根据自身财务状况和资产价值进行考虑，选择合适的还款方式，同时在签订合同时要求清晰明了的还款方式和利率。提前还贷和调整还款期限等方式也都是减轻还款负担的重要措施。