人身保险 保障安全最重要

近年来，随着人们生活水平的不断提高，消费者对保险业化解风险的认识有了新见解，除传统的寻求养老、医疗、就业等一系列保险保障外，还对部分投资理财的保险产品大肆追捧。面对保险市场琳琅满目、繁杂冗长的保险产品和保险条款，消费者该如何规划适合自己一生的保险产品，既能达到化解风险求保障，又能实现投资理财见效率的双重收益。“规划人生保险要注重保险的核心价值，防范风险求保障是保险的最大功能。”这是甘肃省保险业协会秘书长任卓对保险功能的阐述，他还引用现代学者胡适的诗词对保险深入注解道：“保险的意义，只是今天作明天的准备，生时作死时的准备，父母作儿女的准备，儿女幼时作儿女长大时的准备，如此而已。” 家庭经济支柱最需要保险

一个家庭或者一个人如果想要得到保险的保护，就应有足够的风险意识。同时，将这种风险意识转化为实际行动，才能给自己带来切实的保障。根据最近一项调查，中年人、身体欠佳者、高薪阶层、岗位竞争激烈的职工、少数单职工家庭，是最需要购买保险的人群;对于一个家庭而言，处于家庭责任中心地位、最具有经济价值的人，即家庭经济支柱也是最需要保险的人。

据调查，很多想购买保险的消费者，不知道自己应该买什么样的保险产品，甚至少数已经购买了保险产品的消费者，也不太清楚自己购买的险种，是否能真正解决人生和家庭的风险问题。那么，怎样才算科学有效地规划自己一生的保险，达到化解风险求保障的目的呢?当然，这是我们每个购买人身保险的消费者所关注的焦点，更是我省11家寿险公司不断思考和创新人身保险产品的永恒主题。“2012年，我省人身保险业务保费收入突破100亿元，达到102.83亿元，同

比增长了8.9%。”中国保监会甘肃监管局人身保险监管处处长助理张德国介绍说。

人身保险，是以人的寿命和身体为保险标的的保险，帮助其解决因疾病、养老、伤残、死亡所造成的经济困难。人身保险包括意外伤害保险、健康保险(疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险)、人寿保险(定期寿险、终身寿险、两全保险)、年金保险、新型人身保险(分红保险、万能保险、投资连结保险)等险种。“在购买这些保险时，可根据化解风险的原则和目的来选择适合自己的险种。”中国人寿保险股份有限公司甘肃省分公司张志生介绍道。他提醒消费者需要特别注意的是：意外伤害保险对疾病所造成的死亡或疾病，是不符合意外伤害保险理赔条件的;年金保险产品比较适合有稳定工作和持续收入者，一般选择在30—45岁之间的人群;投资型保险产品不建议财力有限的人群购买;一般来讲，为成年人投保比为儿女投保更实际。 科学规划人生保障

人的一生可以分成五个阶段来完成保险规划，以一般工薪层为对象规划如下：初入社会期(20—30岁)应该以意外伤害保险和重大疾病保险为主;成家立业期(30—40岁)选择自己和家人的健康险、子女教育险;收入高峰期(40—50岁)重点安排自己的健康险和养老险;事业衰退期(50—60岁)重点安排养老险，可兼顾健康险;老年期(60岁以上)选择意外险、养老险、两全保险等。

人身保险就是要保障人生中最基本的三大类风险：人寿保险、意外伤害保险、健康保险，这三者共同编织成了“全面保障、稳健理财”的金三角保障网。按照险种的重要性和紧迫性，消费者购买保险产品的优先次序是，意外伤害险、住院

医疗保险、重大疾病保险、人寿保险、儿童教育保险、养老年金保险、其他终身寿险或新型人身保险。

目前，我省寿险公司推出的一些新型人身保险产品，让有些消费者弱化甚至忽略了保险最基本的保障功能，而是过于关注保险的投资理财功能，形成“轻保障、重收益”的非理性消费观念。对于普通消费者来说，在选择购买保险产品的时候，首先应该考虑满足个人或家庭最基本的保障需求，然后再考虑投资需求。张志生说：“不要让保险规划有漏洞，‘买什么险种’比‘花多少钱买’更重要。” 俗话说“人无远虑，必有近忧”。人生，如行进中的航船，时不时会碰到一些或大或小的意外及风险，这就需要我们拥有足够的智慧和能力规避风险和转嫁风险。也因此，人身保险便顺理成章地走进了人们的生活，为家庭或个人起到未雨绸缪、雪中送炭的作用，帮助人们解决危机时的经济困难，排解后顾之忧，促进社会安定。