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银行从业资格考试《个人贷款》真题及答案
一、单选题
1. 个人教育贷款的发放对象包括( )。 A 在读学生
B 即将就读的学生
C 在读学生的直系亲属 D 在读学生的法定监护人 答案:B
[解析] 个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款，因此B不是个人教育贷款的发放对象。 2. 我国个人贷款业务以( )为主体。 A 个人住房贷款 B 个人教育贷款 C 个人汽车贷款 D 个人经营类贷款 答案:A
[解析] 个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。改革开放以来，随着我国经济的快速稳定发展和居民消费需求的提高，个人贷款业务初步形成了以个人住房贷款为主体，个人汽车贷款、个人教育贷款以及个人经营类贷款等多品种共同发展的贷款体系。 3. 下列关于个人消费贷款说法正确的是( )。
A 个人在任何商户购买耐用品时都可以申请个人耐用消费品贷款 B 个人消费额度贷款如果不使用就属于违约，应当支付罚息 C 个人旅游消费贷款的使用者仅限于贷款申请人本人 D 个人必须到指定医院就医时才可以使用个人医疗贷款 答案:D
[解析] 个人在银行指定商户购买耐用品时才可以申请个人耐用消费品贷款，个人消费额度贷款不使用不支付利息，个人旅游消费贷款可支付贷款申请人及其家庭成员的旅游费用。 4. 银行需要研究的重点是( )。 A 宏观环境 B 微观环境
C 银行内部资源分析 D 银行自身实力分析 答案:B
[解析] B直接影响到银行的生存、发展及获利能力，更是银行需要研究和面对的重点。客户分析、竞争对手分析等都是必不可少的。任何一家银行都必须运行在社会经济环境中，只有与环境的变化相适应和协调，接受环境的约束，开展的营销活动才是有效的。 5. 商业住房贷款实行的原则不包括( )。 A 财政贴息 B 部分自筹 C 有效担保 D 按期偿还 答案:A
[解析] 商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则，A属于国家助学贷款的
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原则。
6. 以下各项中，不属于个人经营类贷款主要特征的是( )。 A 贷款期限相对较短
B 贷款用途多样，影响因素复杂 C 风险较大
D 风险控制难度较大 答案:C
[解析] ABD均为个人经营类贷款主要特征;C项属于个人助学贷款主要特征。 7. 个人耐用消费品贷款的贷款期限一般为( )。 A 半年以内，最长不超过2年 B 一年以内，最长不超过2年 C 一年以内，最长不超过3年 D 两年以内，最长不超过3年 答案:C
[解析] 根据规定，个人耐用消费晶贷款期限一般在1年以内，最长为3年(含3年)。 8. 下岗失业人员小额担保贷款非微利项目的小额担保贷款，( )。 A 不享受财政贴息 B 享受财政半额贴息 C 享受财政全额贴息 D 视具体情况而定 答案:A
[解析] 根据相关规定，下岗失业人员小额担保贷款非微利项目的小额担保贷款，不享受财政贴息;微利项目小额担保贷款，享受财政全额贴息，但逾期、延长期限内不贴息。 9. 反映红利能力的指标不包括( )。 A 销售净利润 B 资本周转率 C 成本费用率 D 资产净利率 答案:B
[解析] 资本周转率是关于资产利用效率的指标。 10. 个人抵押授信贷款中，抵押率一般不超过，( )。 A 50% B 60% C 70% D 80% 答案:C
[解析] 根据规定，抵押率根据抵押房产的房龄、当地房地产价格水平、房地产价格走势、抵押物变现情况等因素确定，一般不超过70%。
11. 个人汽车贷款的特征不包括( )。
A 是汽车金融服务领域的主要内容之一 B 业务办理不是由商业银行独立完成 C 营销渠道单一
D 风险管理难度相对较大 答案:C
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[解析] 个人汽车贷款的特征主要体现在以下几个方面：
(1) 作为汽车金融服务领域的主要内容之一，在汽车产业和汽车市场发展中占有一席之地; (2) 与汽车市场的多种行业机构具有密切关系; (3) 风险管理难度相对较大。
12. 下列关于个人汽车贷款回收的说法，不正确的是( )。 A 贷款的回收是指借款人按借款合同及时足额偿还本息 B 贷款支付方式有委托扣款和柜台还款两种方式
C 借款人可以根据具体情况在贷款期限内变更还款方式 D 贷款回收原则是先收本、后收息，全部到期，利随本清 答案:D
[解析] 贷款回收的原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清。 13. 下列关于商用房贷款期限调整的说法，不正确的是( )。 A 期限调整包括延长期限和缩短期限
B 借款人缩短还款期限无须向银行提出申请 C 借款人申请调整期限的贷款应无拖欠利息
D 展期之后全部贷款期限不得超过银行规定的最长期限 答案:B
[解析] 借款人需要调整借款期限的(包括延长期限和缩短期限)，应向银行提交期限调整申请书。
14. 小王申请将原住房抵押贷款转为个人抵押授信贷款，在他办理住房抵押贷款时确定的房屋价值为70万元，原住房抵押贷款剩余本金为32万元，现经评估机构核定的抵押房产价值为60万元，对应的抵押率为50%则小王( )。
A 可获得的抵押授信贷款最大额度为60万元 B 可获得的抵押授信贷款最大额度为30万元 C 可获得的抵押授信贷款最大额度为32万元 D 不能获得抵押授信贷款 答案:D
[解析] 小王可能获得的贷款最大额度为60×50%=30(万元)，小于原住房抵押贷款剩余本金32万元，根据规定，经贷款银行核定的贷款额度小于原住房抵押贷款剩余本金的，不得转为抵押授信贷款。 15. 以下关于外籍自然人能否办理住房贷款说法不正确的是( )。
A 《中华人民共和国贷款通则》将外籍人排除在个人住房贷款对象之外 B 外籍自然人申请住房贷款不存在法律上的障碍 C 境内商业银行均将外籍自然人列为住房贷款对象 D 外籍自然人申请住房贷款存在法律上的障碍 答案:D
[解析] 外籍自然人申请住房贷款不存在法律上的障碍。 16. 贷款受理和调查中的风险不包括( )。
A 借款申请人的主体资格不符合银行相关规定 B 借款申请人所提交的材料不真实、不合法 C 借款申请人的担保措施不足额或无效 D 审批人对借款人的资格审查不严 答案:D
[解析] 贷款受理和调查中的风险包括：
①借款中请人的主体资格是否符合银行个人汽车贷款管理办法的相关规定，包括是否具有完全民事行为能力;户籍所在地是否在贷款银行所在地区;是否有稳定、合法的收入来源，有按期偿还本息的能力等。
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②借款申请人所提交的材料是否真实、合法，包括借款人、保证人、抵押人和出质人的身份证件是否真实、有效;抵(质)押物的权属证明材料是否真实，有无涂改现象;借款人提供的直接划拨账户是否是借款人本人所有的活期储蓄账户等。
③借款中请人的担保措施是否足额、有效，包括担保物所有权是否合法、真实、有效;担保物共有人或所有人授权情况是否核实;担保物是否容易变现，同区域同类型担保物价值的市场走势如何;贷款额度是否控制在抵押物价值的规定比率内;抵押物是否由贷款银行认可的评估机构评估;第三方保证人是否具备保证资格和保证能力等。
17. 以下关于借款人缩短借款期限错误的是( )。
A 对分期还款类个人贷款账户，剩余有效还款期数不能为零 B 对到期一次还本付息类个人贷款账户，也可以缩短借款期限 C 已计收的利息不再调整
D 新的借款期限达到新的利率期限档次时，从缩短之日起，贷款利率按新的期限档次利率执行 答案:B
[解析] 对到期一次还本付息类个人贷款账户，不允许缩短借款期限。 18. 关于有担保流动资金贷款说法错误的是( )。
A 有担保流动资金贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率 B 有担保流动资金贷款的期限一般在1年以内，有些银行为3～5年
C 有担保流动资金贷款期限在1年以内(含1年)的，借款人可采取一次还本付息法 D 申请有担保流动资金贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括抵押、质押和保证 答案:A
[解析] 有担保流动资金贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1.1倍，具体利率水平由贷款银行根据贷款风险管理相关原则自主确定。
19. 使用公积金个人住房贷款购买普通商品住房的，贷款额度最高不超过所购住房总价 款的( )。 A 60% B 70% C 80% D 90% 答案:C
[解析] 使用公积金个人住房贷款购买普通商品住房的，贷款额度最高不超过所购住房总价款的80%。 20. 《汽车贷款管理办法》于( )颁布。 A 1993年 B 1997年 C 1998年 D 2004年 答案:D
[解析] 2004年8月，中国人民银行、中国银监会联合颁布了《汽车贷款管理办法》。 21. 对于一手房个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是( )。 A 保险公司 B 房产经纪公司 C 房地产开发商 D 房屋产权交易所 答案:C
[解析] 对于一手房个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产开发商。 22. 银行最常见的个人贷款营销渠道不包括( )。
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A 合作单位营销 B 网点机构营销 C 网上银行营销 D 银行柜台营销 答案:D
[解析] 银行最常见的个人贷款营销渠道主要有合作单位营销、网点机构营销和网上银行营销三种。 23. 市场细分的基础是( )。 A 可衡量性原则 B 可进入性原则 C 差异性原则 D 经济性原则 答案:A
[解析] 可衡量性原则，即银行所选择的细分变量是能用一定的指标或方法去度量的，各考核指标可以量化，这也是市场细分的基础。
24. 借款人需要调整借款期限的前提条件不包括( )。 A 贷款未到期 B 无欠息
C 无拖欠本金，本期本金已归还 D 信用记录良好 答案:D
[解析] 借款人需要调整借款期限，应向银行提交期限调整申请书，并必须具备以下前提条件：贷款未到期;无欠息;无拖欠本金，本期本金已归还。 25. 根据《助学贷款管理办法》，贷款人对高等学校的在凑学生发放的助学贷款为( )助学贷款。 A 无担保 B 质押 C 保证 D 抵押 答案:A
[解析] 根据《助学贷款管理办法》，贷款人对高等学校的在读学生发放的助学贷款为无担保助学贷款。 26. 根据《关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知》，下列关于学生归还国家助学贷款的说法，正确的是( )。
A 学生自毕业之日起开始偿还贷款本金，4年内还清 B 借款学生毕业或终止学业后，不得调整还款计划 C 提前还贷的，经办银行不可以收取提前还贷违约金
D 借款学生应归还在校期间及毕业后至还款结束时的全部利息 答案:C
[解析] 根据《关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知》，改变目前学生自毕业之日起开始偿还贷款本金，4年内还清的做法，实行借款学生毕业后视就业情况，在1至 2年后开始还贷、6年内还清的做法。借款学牛毕业或终止学业后1年内，可以向银行提出一次调整还款计划的申请，经办银行应予受理并根据实际情况和有关规定进行合理调整。借款学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，借款学生毕业后开始计付利息。 27. 以下关于设备贷款说法错误的是( )。
A 设备贷款的利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行，可以浮动 B 设备贷款的期限一般为1年，最长不超过5年
C 借款人如想提前偿还全部或部分贷款本息，应提前30个工作日向银行提出申请
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D 必须提供担保，担保方式有抵押、质押和保证三种，也可采取经销商担保和厂家回购方式 答案:B
[解析] 设备贷款的期限一般为3年，最长不超过5年。 28. 银行对合作单位准入审查的内容不包括( )。 A 企业法人营业执照 B 税务登记证明 C 合作单位员工素质 D 会计报表 答案:C
[解析] 银行对合作单位准入审查内容主要包括以下几项：经国家工商行政管理机关核发的企业法人营业执照;税务登记证明;会计报表;企业资信等级;丌发商的债权债务和为其他债权人提供担保的情况;企业法人代表的个人信用程度和领导班子的决策能力。
29. 以下各项中，不属于专项贷款的是( )。 A 中国银行的个人商用房贷款 B 中国建设银行的个人助业贷款 C 交通银行的个人商铺贷款 D “现贷派”个人无担保贷款 答案:B
[解析] AC两项属于商用房贷款;D项属于无担保流动资金贷款;B项属于有担保流动资金贷款。 30. 操作风险的防控措施有( )。
A 掌握个人汽车贷款业务的规章制度，熟悉关于操作风险的管理政策 B 规范业务操作
C 详细调查客户的还款能力 D 科学合理地确定客户还款方式 答案:A
[解析] DCD是信用风险的防范措施
31. 二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限( )进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。 A 之前 B 半年之前 C 一年之前 D 两年之前 答案:C
[解析] 二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。
32. 下列不属于个人汽车贷款原则的是( )。 A 设定担保 B 类管理 C 特定用途 D 不限用途 答案:D
[解析] 个人汽车贷款专项用于借款人购买汽车，不允许挪作他用。 33. “随心还”和“气球贷”属于( )还款方式。 A 等额本息还款法 B 等比累进还款法
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C 组合还款法 D 等额累进还款法 答案:C
[解析] 组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。即根据借款人未来的收支情况，首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段，然后确定每个阶段的还款年限。还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方式计算每月偿还额，未归还的本金部分按月计息，两部分相加即形成每月的还款金额。这种方法可以比较灵活地按照借款人的还款能力规划还款进度，真正满足个性化需求。自身财务规划能力强的客户适用此种方法。
34. 一手个人住房交易时，在借款人购买的房屋没有办好抵押登记之前，有( )提供阶段性或全程担保。 A 经纪公司
B 有担保能力的第三人 C 开发商 D 借款人 答案:C
[解析] 由银行向购买该开发商房屋的购房者提供个人住房贷款，借款人用所购房屋作抵押，在借款人购买的房屋没有办好抵押登记之前，由开发商提供阶段性或全程担保。 35. 有关于有担保流动资金贷款的利率说法不正确的是( )。
A 贷款期限在1年以内(含1年)的，实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息
B 贷款期限在1年以内(含1年)的，合同期内遇法定利率调整时可采用固定利率的方式 C 贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时可在合同期内按月，按季按年调整 D 贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时可采用固定利率的方式 答案:B
[解析] ACD三项为有关于有担保流动资金贷款的利率的正确说法。 36. 征信系统所收集的个人信用信息中的信用交易信息中，不包括( )。 A 银行信贷信用信息汇总 B 信用卡汇总信息 C 准贷记卡汇总信息 D 配偶身份 答案:D
[解析] 根据相关规定，ABC三项均为个人信用信息中的信用交易信息;D项属于个人信用信息中的个人基本信息。
37. ( )反映的是个人的就业情况、工作经历、职业、单位所属行业、职称、年收入等信息。 A 个人身份信息 B 居住信息 C 个人职业信息 D 信用交易信息 答案:C
[解析] 题中说法符合个人职业信息定义。
38. 关于个人经营类贷款的说法，不正确的是( )。 A 发放对象为从事合法生产经营的个人
B 可分为个人经营专项贷款和个人经营流动资金贷款， C 相对个人住房贷款，个人经营类贷款风险更容易控制 D 借款人可将该贷款用于定向购买商用房 答案:C
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[解析] 个人经营类贷款除了对借款人自身情况加以了解外，银行还需对借款人经营企业的运作情况详细了解，并对该企业资金运作情况加以控制，以保证贷款不被挪作他用。因此，个人经营类贷款的风险控制难度更大。 39. 当银行只有一种或几种产品时，营销组织应当采取( )营销组织。 A 能型营销组织 B 型营销组织 C 市场性营销组织 D 区域性营销组织 答案:A
[解析] 当银行只有一种或很少几种产品，或者银行产品的营业方式大致相同，或者银行把业务职能当做市场营销的主要功能时，应当采取智能型营销组织。 40. 征信异议的处理方法错误的是( )。
A 征信服务中心收到商业银行重新报送的更正信息后，应当在2个工作日内更正
B 征信服务中心应当在接受异议申请后10个工作日内，向异议申请人或中国人民银行征信管理部门提供书面答复
C 转交异议申请的中国人民银行征信管理部门应当自接到征信服务中心书面答复和更正后的信用报告之日起2个工作日内，向异议申请人转交
D 对于无法核实的异议信息，征信服务中心应当允许异议申请人对有关异议信息附注个人声明 答案:B
[解析] 征信服务中心应当在接受异议申请后15个工作日内，向异议申请人或转交异议申请的中国人民银行征信管理部门提供书面答复
41. 银行的个人贷款的客户年龄应当在( )。 A 16～65周岁之间 B 16～60周岁之间 C 18～65周岁之间 D 18～60周岁之间 答案:C
[解析] 银行个人贷款客户应当是具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18(含)～65周岁(含)。 42. 关于保证期间债权债务转让的说法，不正确的是( )。
A 在合同约定的保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人的，若未另行约定，保证人在原保证担保的范围内继续承担保证责任
B 债权人与债务人协议变更主合同的，若未另行约定，无须取得保证人书面同意 C 保证期间，债权人许可债务人转让债务的，应当取得保证人书面同意 D 保证期间，保证人对未经同意转让的债务，不再承担保证责任 答案:B
[解析] 债权人与债务人协议变更主合同，应当取得保证人的书面同意，如果没有经过保证人的书面同意，则保证人不再承担保证责任。
43. 钢铁厂向银行贷款，当地公立医院( )提供担保。 A 可以 B 不可以
C 只要银行接受就可以 D 有相应的财产能力就可以 答案:B
[解析] 医院属于以公益为目的的事业单位，不可以提供担保。
44. 个人汽车贷款所购汽车为自用车时，贷款额度不得超过所购汽车价格的( )。
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A 80% B 70% C 60% D 50% 答案:A
[解析] 使用个人汽车贷款所购汽车为自用车时，贷款额度不得超过所购汽车价格的80%。 45. 一次还本付息法的特点不包括( )。 A 利随本清
B 一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款 C 一般适用于期限在1年以上的贷款
D 个人经营类贷款中的流动资金贷款往往采用到期一次还本付息法 答案:C
[解析] 到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款。
46. 供保证担保方式的个人住房贷款适用于期限不超过( )年的贷款，贷款额度不得超过所购住房价值的( )。 A 5，50% B 5，60% C 10，50% D 10，60% 答案:A
[解析] 一般来说，仅提供保证担保方式的，只适用于贷款期限不超过5年(含5年)的贷款，其贷款额度不得超过所购(建造、大修)住房价值的50%。
47. 抵押担保方式的个人住房贷款在审核借款人担保材料时，应调查( )。 A 押物的合法性
B 押物未来价值的变化
C 抵押人对抵押物占有的合法性 D 抵押物价值与存续状况 答案:B
[解析] 采取抵押担保方式的个人住房贷款在审核借款人担保材料时，应调查抵押物未来价值的变化。 48. 商用房贷款信用风险的主要内容不包括( )。 A 借款人还款能力发生变化 B 借款人还款意愿发生变化 C 商用房出租情况发生变化 D 保证人还款能力发生变化 答案:B
[解析] 商用房贷款信用风险的主要内容包括：①借款人还款能力发生变化。②商用房出租情况发生变化。③保证人还款能力发生变化。
49. 以下关于下岗失业人员小额担保贷款说法不正确的是( )。 A 非微利项目的小额担保贷款，不享受财政贴息
B 下岗失业人员小额担保贷款利率在央行规定的同期贷款利率基础上可以上浮 C 微利项目小额担保贷款，享受财政全额贴息
D 逾期、延长期限内的微利项目小额担保贷款不享受财政贴息 答案:B
[解析] 下岗失业人员小额担保贷款利率执行中国人民银行规定的同期贷款利率，不上浮。
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50. 采用追随式定位方式的银行( )。 A 在市场上占有极大的份额 B 产品创新优势
C 反应速度快和营销网点广泛 D 资产规模中等 答案:D
[解析] 某些银行可能由于某种原因，如刚刚开始经营或刚刚进入市场，资产规模中等，分支机构不多，没有能力向主导型的银行进行强有力的冲击和竞争。这类银行往往采用追随方式效仿主导银行的营销手段。 51. 中国银行业营销人员从业务上分不包括( )。 A 公司业务经理 B 资金业务经理 C 零售业务经理 D 批发业务经理 答案:D
[解析] 中国银行业营销人员从业务分包括：公司业务经理、零售业务经理、资金业务经理。 52. 下列关于住房公积余缴存的说法，正确的是( )。 A 每个职工可以有不止一个住房公积金购房账户
B 新调入的职工从调入单位下一个月起缴存住房公积金
C 职工和单位住房公积金具体缴存比例应由住房公积金管理委员会批准
D 单位应当将单位缴存的和为职工代缴的住房公积金汇缴到住房公积金专户内 答案:D
[解析] 每个职工只能有一个住房公积金购房账户;新调入的职工从调入单位发放工资之日起起缴存住房公积金;职工和单位住房公积金具体缴存比例不得低于职工上一年度月平均工资的5%，具体缴存比例由住房公积金管理委员会拟定。
53. 商业助学贷款中，以第三方担保的，保证人承担( )。 A 可撤销的连带责任 B 不可撤销的连带责任 C 可撤销的一般责任 D 不可撤销的一般责任 答案:B
[解析] 商业助学贷款中，以第三方担保的，保证人承担不可撤销的连带责任。 54. 下列不属于个人经营类贷款中专项贷款的是( )。 A 中国银行的个人商用房贷款 B 交通银行的个人商铺贷款
C 中同光大银行的个人工程机械按揭贷款 D 中国建设银行的个人助业贷款 答案:D
[解析] 专项贷款是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房和机械设备，且其主要还款来源是由经营产生的现金流获得的贷款。专项贷款主要包括个人商用房贷款和个人经营设备贷款。商用房贷款是指银行向个人发放的、用于定向购头或租赁商用房所需资金的贷款，如中国银行的个人商用房贷款，交通银行的个人商铺贷款。设备贷款是指银行向个人发放的、用于购买或租赁生产经营活动中所需没备的贷款，如光大银行的个人工程机械按揭贷款。而中国建设银行的个人助业贷款属于有担保流动资金贷款。 55. 下列关于个人教育贷款的说法，不正确的是( )。 A 个人教台贷款具有社会公益性，政策参与程度较高
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B 国家助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则 C 商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则 D 与其他个人贷款相比，个人教育贷款的风险度相对较低 答案:D
[解析] 个人教育贷款多为信用类贷款，风险度相对较高。个人教育贷款的借款人多为在校学生，而学生属于暂时无收入的群体，没有现成的资产可作为申请贷款的担保，因而个人教育贷款多为信用贷款，如国家助学贷款。同时，个人教育贷款的偿还主要依靠学生毕业后的工作收入，加之学生信用水平的不确定性，其风险度相对较高。
56. 国内最早开办住房贷款的银行是( )。 A 中国银行 B 中国建设银行 C 中国工商银行 D 中国农业银行 答案:B
[解析] 中国建设银行于1985年开办了住宅储蓄和住宅贷款业务，是国内最早开办住房贷款业务的国有商业银行。
57. 下列关于二手个人住房贷款的说法，正确的是( )。 A 商业银行与房地产经纪公司是代理人与被代理人的关系 B 一家经纪公司只能代理一家银行的二手房贷款业务 C 一家银行只能选择一家代理人作为长期合作伙伴 D 在放贷过程中，代理人起到全程担保的作用 答案:A
[解析] 房地产经纪公司与商业银行是代理人与被代理人的关系。 58. 个人住房贷款的流程包括( )。
A 受理和调查—签约和发放—审查与审批—贷后与档案管理 B 受理和调查—审查与审批—签约和发放—贷后与档案管理 C 审查与审批—受理和调查—签约和发放—贷后与档案管理 D 审查与审批—签约和发放—受理和调查—贷后与档案管理 答案:B
[解析] 个人住房贷款业务操作流程包括贷款的受理和调查、审查和审批、签约和发放以及贷后与档案管理四个环节。
59. 专项贷款主要是不包括( )。 A 个人商用房贷款 B 个人经营设备贷款 C 个人家用房贷款 D 设备贷款 答案:C
[解析] 专项贷款主要包括个人商用房贷款(以下简称商用房贷款)和个人经营设备贷款(以下简称设备贷款)。
60. ( )是指银行向个人发放的、用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时的资金短缺问题的贷款。 A 个人住房装修贷款 B 个人耐用消费品贷款 C 个人医疗贷款 D 个人旅游消费贷款
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答案:C
[解析] 根据个人医疗贷款定义，个人医疗贷款是指银行向个人发放的、用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时的资金短缺问题的贷款。
61. 可以最大限度发挥银行的潜力的市场定位原则是( )。 A 发挥优势 B 减少差异 C 围绕目标 D 突出特色 答案:C
[解析] 银行在进行市场定位时应考虑全局战略目标，并且银行的定位应该略高于银行自身能力与市场需求的对称点。这种定位就是一种隐含目标驱动，它能最大限度地发挥银行的潜力，并不断使这种潜力达到最大化。 62. 不属于“假个贷”行为的是( )。 A 没有特殊原因，滞销楼盘突然热销
B 开发企业员工或关联方集中购买同一楼盘 C 借款人由于公司倒闭终止还款
D 借款人首付款非自己交付或实际没有交付 答案:C
[解析] “假个贷”行为具有若干共性特征，包括没有特殊原因，滞销楼盘突然热销;没有特殊原因，楼盘售价与周围楼盘相比明显偏高;开发企业员工或关联方集中购买同一楼盘，或一人购买多套;借款人收入证明与年龄、职业明显不相称，在一段时间内集中申请办理贷款;借款人对所购房屋位置、朝向、楼层、户型、交房时间等与所购房屋密切相关的信息不甚了解;借款人首付款非自己交付或实际没有交付;多名借款人还款账户内存款很少，还款日前由同一人或同一单位进行转账或现金支付来还款;借款人集体中断还款。
63. 以下各项中，不属于的是认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符的异议类型的是 ( )。 A 他人冒用或盗用个人身份获取信贷或信用卡
B 贷款按约定由单位或担保公司或其他机构代偿，但它们没有及时到银行还款造成逾期 C 个人办理的信用卡从来没有使用过因欠年费而造成逾期 D 个人不清楚银行确认逾期的规则 答案:A
[解析] 根据规定，BCD三项均为认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符而发生的情形;A项属于认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过的情况。 64. 以下说法不正确的是( )。
A 个人住房装修贷款期限一般为1～3年，最长不超过5年(含5年) B 有的银行规定个人住房装修贷款金额不超过人民币20万元
C 个人耐用消费品贷款期限一般在1年以内，最长为3年(含3年) D 女性个人耐用消费品贷款期限不得超过60岁 答案:D
[解析] 女性个人耐用消费品贷款期限不得超过55岁。
65. 以下个选项中，不是个人信用贷款的借款人需要具备的基本条件的是( )。
A 在中国境内有固定住所，有当地城镇常住户口，具有完全民事行为能力的中国公民 B 有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力 C 遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录 D 提供银行认可的有效质物作质押担保 答案:D
[解析] ADC三项均为个人信用贷款的借款人需要具备的基本条件;D项是个人担保贷款借款人的基本条件，
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个人信用贷款不需要质物担保。
66. 公积金个人住房贷款在贷款逾期90天以内，应当采取的措施是( )。 A 电话催收
B 向借款人发出“提前还款通知书” C 就抵押物的处置预借款人达成协议 D 对借款人提起诉讼 答案:A
[解析] 如果借款人违反了借款合同的约定而没有及时、足额地偿还贷款本息，贷款银行一般采取的催收措施为：逾期90天以内的，选择短信、电话和信函等方式进行催收;如果借款人超过90天不履行还款义务，会给借款人发出“提前还款通知书”，有权要求借款人提前偿还全部借款，并支付逾期期间的罚息;如果在“提前还款通知书”确定的还款期限届满时，仍未履行还款义务，将就抵押物的处置与借款人达成协议;逾期180天以上，将对拒不还款的借款人提起诉讼，对抵押物进行处置，处分抵押物所得价款用于偿还贷款利息、罚金及本金。 67. 关于个人汽车贷款展期说法正确的是( )。 A 可以不限展期次数但是展期期限不能超过一年 B 只可以展期一次且展期期限不能超过一年 C 可以不限展期次数且展期可以长于一年 D 只可以展期一次但展期可以长于一年 答案:B
[解析] 银行通常规定每笔贷款只可以展期一次，展期期限不得超过一年，展期之后全部贷款期限不得超过银行规定的最长期限。
68. 以下各项中，有担保流动资金贷款要求的，而商用房贷款中没有要求的申请材料有( )。 A 合法有效的身份证件
B 借款人开办企业的工商营业执照 C 明确的用款计划以及与之相关的资料 D 贷款银行认可的借款人偿还贷款证明材料 答案:C [解析] ABD三项为有担保流动资金贷款和商用房贷款共同要求的申请材料;C项为有担保流动资金贷款要求，但商用房贷款没有要求的材料。
69. 有担保流动资金贷款的贷后与档案管理中，不属于需要特别关注( )。 A 项目进展情况的检查 B 企业财务经营状况的检查 C 借款人情况的检查 D 日常走访企业 答案:C
[解析] C项属于有担保流动资金贷款和商用房贷款的贷后与档案管理都要关注的部分;ABD三项为有担保流动资金贷款的贷后与档案管理中需要特别关注的部分。
70. 中国人民银行征信管理部门应当在收到个人异议申请的( )内将异议申请转交征信服务中心。 A 2个工作日 B 7个工作日 C 10个工作日 D 15个工作日 答案:A
[解析] 根据相关规定，中国人民银行征信管理部门应当在收到个人异议申请的2个工作日内将异议申请转交征信服务中心。
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71. 以下财产不可以抵押的是( )。 A 抵押人所有的债券 B 抵押人所有的房屋
C 抵押人所有的土地使用权 D 抵押人所有的交通运输工具 答案:A
[解析] A属于质押物。
根据《担保法》规定，下列财产可以抵押： ①抵押人所有的房屋和其他地上定着物;
②抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产;
③抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物; ④抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产;
⑤抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权; ⑥依法可以抵押的其他财产。 72. 企业信用程度的标志是( )。 A 企业会计报表 B 企业营业执照 C 企业资信等级 D 企业担保情况 答案:C
[解析] 企业资信等级是企业信用程度的标志。 73. 专项贷款最主要的还款来源是( )。 A 经营产生的现金流
B 拍卖其抵押物或质押物得到的现金 C 再贷款取得的现金 D 融资获得的现金 答案:A
[解析] 专项贷款是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房和机械设备，且其主要还款来源是由经营产生的现金流获得的贷款。
74. 个人汽车贷款操作风险的防控措施不包括( )。 A 掌握个人汽车贷款的规章制度 B 详细调查客户的还款能力 C 熟悉关于操作风险的管理政策 D 规范业务操作 答案:B
[解析] B是信用风险的防范措施。
75. 标志着国内住房贷款业务的正式全面启动的标志的是( )。 A 1992年银行部门出台了住房抵押贷款的相关管理办法 B 1985年中国建设银行开展住房贷款业务
C 1995年《个人住房担保贷款管理试行办法》的颁布 D 1998年《个人住房贷款管理办法》的颁布 答案:C
[解析] 1995年，中国人民银行先后颁布了《个人住房担保贷款管理试行办法》等一系列关于个人住房贷款的制度办法，标志着国内住房贷款业务的正式全面启动。
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76. 使用公积金个人住房贷款购买二手房的，贷款额度最高不超过所购住房总价款的( )。 A 60% B 70% C 80% D 90% 答案:B
[解析] 使用公积金个人住房贷款购买二手房的，贷款额度最高不超过所购住房总价款的70%。 77. 以下说法错误的是( )。
A 展期后的利息，超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的1年期贷款利率计息 B 个人信用贷款期限一般为1年(含1年)，最长不超过2年
C 贷款期限在1年(含1年)以内的采取按月付息，按月、按季或一次还本的还款方式 D 贷款期限超过1年的，采取按月还本付息的还款方式 答案:B
[解析] 个人信用贷款期限一般为1年(含1年)，最长不超过3年。 78. 常用的个人贷款还款方式是( )。 A 到期一次还本付息法 B 等额本息还款法 C 等比累进还款法 D 等额累进还款法 答案:B
[解析] 常用的个人住房贷款还款方式包括等额本息还款法和等额本金还款法两种。 79. 在个人住房贷款业务中，贷款审批环节的主要业务风险控制点不包括( )。 A 未按独立公正原则审批
B 不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放
C 审批人员对应审查的内容审查不严，导致向不符合条件的借款人发放贷款 D 与借款人签订的合同无效 答案:D
[解析] 贷款审批环节主要业务风险控制点为：①未按独立公正原则审批;②不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放;③审批人员对应审查的内容审查不严，导致向不符合条件的借款人发放贷款。 80. 目前，个人征信系统的信息来源主要是( )。 A 商务部门
B 商业银行等金融机构 C 司法部门 D 监察部门 答案:B
[解析] 目前，个人征信系统的信息来源主要是商业银行等金融机构，收录的信息包括个人的基本信息、在金融机构的借款、担保等信贷信息。 81. 根据《商品房销售管理办法》，商品房销售时，按套内建筑面积计价的，在合同约定面积与产权登记面积发生误差时，若合同未约定处理方式，则面积误差比绝对值超过( )的，买受人有权退房。 A 3% B 5% C 7% D 10% 答案:A
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[解析] 根据《商品房销售管理办法》，商品房销售时，按套内建筑面积计价的，在合同约定面积与产权登记面积发生误差时，若合同未约定处理方式，则面积误差比绝对值超过3%的，买受人有权退房。 82. 下列关于代理的说法，不正确的是( )。
A 代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为 B 法人可以通过代理人实施民事法律行为 C 代理人在代理活动中具有附属的法律地位
D 依照法律规定或者按照双方当事人约定，应当由本人实施的民事法律行为，不得代理 答案:C
[解析] 代理人在代理活动中具有独立的法律地位。 83. 以下关于个人消费贷款表述不正确的是( )。
A 个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为二手车和商用车
B 根据贷款性质的不同将个人教育贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款
C 国家助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则 D 商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则 答案:A
[解析] 个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车;按注册登记情况可以划分为新车和二手车。
84. 借款人申请商业助学贷款的条件有( )。
A 应无不良信用记录，不良信用等行为评价标准由贷款银行制订 B 家庭经济确实困难，无法支付正常完成学业所需的基本费用 C 学习刻苦，能够正常完成学业
D 诚实守信，遵纪守法，无违法违纪行为 答案:A
[解析] 借款人申请商业助学贷款，须具备贷款银行要求的下列条件： a.具有中华人民共和国国籍，并持有合法身份证件;
b.应无不良信用记录，不良信用等行为评价标准由贷款银行制订; c.必要时须提供有效的担保;
d.必要时须提供其法定代理人同意申请贷款的书面意见; e.贷款银行要求的其他条件。
85. 以下关于设备贷款额度说法不正确的是( )。
A 最高不得超过借款人购买或租赁设备所需资金总额的70%，且最高贷款额度不得超过200万元 B 以贷款银行认可的质押方式申请贷款的，贷款最高额不得超过质物价值的80%
C 以可设定抵押权的房产作为抵押物的，贷款最高额不得超过经贷款银行认可的抵押物价值的70% D 以第三方保证方式申请贷款的，银行根据保证人的信用等级确定贷款额度 答案:B
[解析] 设备贷款中，以贷款银行认可的质押方式申请贷款的，贷款最高额不得超过质物价值的90%。 86. 以下关于个人征信安全管理说法不正确的是( )。
A 商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权
B 商业银行只有在办理贷款、信用卡、担保等业务时，或贷后管理、发放信用卡时才能查看个人的信用报告 C 个人信息不如银行存款安全
D 商业银行如果违反规定可以被处以1万元以上3万元以下的罚款 答案:C
[解析] 存储着个人信用报告的数据库是非常安全的。个人的信息是通过保密专线从商业银行传送到征信中心的个人信用信息基础数据库的，在这个过程中没有任何人为干预，由计算机自动处理。整个系统采用了国内最
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先进的计算机防病毒和防黑客攻击的安全系统，个人信息如同银行存款一样安全。
87. 个人住房贷款的发放额度一般是按拟购住房价格扣除其不低于价款( )的首期付款后的数量来确定。 A 15% B 20% C 25% D 30% 答案:B
[解析] 个人住房贷款的发放额度一般是按拟购(建造、大修)住房价格扣除其不低于价款20%的首期付款后的数量来确定。
88. 借款人履行保证、保险责任和处理抵(质)押物后仍未能清偿的贷款属于( )。 A 关注贷款 B 次级贷款 C 可疑贷款 D 损失贷款 答案:D
[解析] 损失贷款：借款人无力偿还贷款;履行保证、保险责任和处理抵(质)押物后仍未能清偿的贷款及借款人死亡，或依照《中华人民共和国民法通则》的规定，宣告失踪或死亡，以其财产或遗产清偿后，仍未能还清的贷款。
89. ( )反映了企业的获利能力和经营效率。 A 资产负债表 B 利润表 C 现金流量表 D 股东权益变动表 答案:B
[解析] 利润表反映了企业的获利能力和经营效率。
90. 可以设定抵押权的房产作为抵押物的，贷款最高额不得超过经贷款银行认可的抵押物价值的( )。 A 50% B 70% C 90%
D 根据保证人信用等级确定 答案:B
[解析] 根据相关规定以可设定抵押权的房产作为抵押物的，贷款最高额不得超过经贷款银行认可的抵押物价值的70%。 二、多选题
(以下各小题所给出的五个选项中，有两项或两项以上符合题目的要求，请选择相应选项)。 1. 按产品的用途，可以讲个人贷款产品分为( )。 A 个人住房贷款 B 个人汽车贷款 C 个人消费贷款 D 个人抵押贷款 E 个人经营类贷款 答案:A,C,E
[解析] 个人贷款按产品用途可以分为个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营类贷款。 B是个人消费贷款的一种，而D是按照担保方式分类的一个种类。
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2. 下列属于个人住房贷款的是( )。 A 个人购买商铺 B 个人在农村建房
C 个人在城镇购买房屋 D 个人大修理房屋 E 个人租赁商铺 答案:C,D
[解析] 个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。 3. 根据产品用途，个人贷款产品可以分为( )。 A 个人住房贷款 B 个人经营类贷款 C 个人消费贷款 D 个人汽车贷款 E 个人教育贷款 答案:A,B,C
[解析] 个人贷款产品可以分为个人住房贷款，个人经营类贷款，个人消费贷款。个人汽车贷款和个人教育贷款属于个人消费贷款。
4. 银行市场的微观环境是指( )。 A 信贷资金的供求状况 B 银行内部拥有资源
C 银行同业竞争对手的实力与策略 D 银行自身实力
E 客户的信贷需求和信贷动机 答案:A,C,E
[解析] 微观环境包括信贷资金的供求状况、客户的信贷需求和信贷动机、银行同业竞争对手的实力与策略。BD属于银行的内部环境。
5. 银行在进行营销决策前首先对( )进行调查分析。 A 客户需求 B 竞争对手实力 C 金融市场变化 D 宏观经济环境 E 其他银行利率 答案:A,B,C
[解析] 银行在进行营销决策之前，应首先对客户需求、竞争对手实力和金融市场变化趋势等内外部市场环境进行充分的调查和分析。
6. 属于“直客式”个人贷款营销模式的是( )。 A 买房时享受一次性付款优惠 B 部分税费可以减免
C 保险、律师和公证一站式服务 D 各类费用减免优惠 E 就近选择办理网点 答案:A,B,C,D,E
[解析] “直客式”个人贷款营销模式的特点在于买房时享受一次性付款的优惠，主要包括房价折扣、少交
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税费，保险、律师和公证一站式服务，各类费用减免优惠，担保方式更灵活，就近选择办理网点，不受地理区域限制等。
7. 市场环境分析的SWOT方法包括( )。 A 优势 B 劣势 C 机遇 D 威胁 E 成果
答案:A,B,C,D [解析] SWOT分析方法中的S(Strength)表示优势，W(Weak)表示劣势，O(Opportunity)表示机遇，T(Threat)表示威胁。
8. 以下关于个人住房贷款合作单位定位说法正确的是( )。
A 一手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产开发商 B 二手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产经纪公司 C 商业银行与房地产经纪公司之间是代理人与被代理人的关系 D 企业法人情况是银行选择合作伙伴的重要参考因素
E 在借款人购买的房屋没有办好抵押登记之前，由开发商提供阶段性或全程担保 答案:A,B,D,E
[解析] 房地产经纪公司与商业银行之间是代理人与被代理人的关系。 9. 客户信贷需求包括( )。 A 已实现需求 B 待实现需求 C 已开发需求 D 待开发需求 E 客户特殊需求 答案:A,B,D
[解析] 客户的信贷需求包括三种形态，分别是已实现的需求、待实现的需求和待开发的需求。 10. 从银行的利益出发，应当审查每笔个人住房贷款的( )。 A 完整性 B 合规性 C 可行性 D 有效性 E 经济性 答案:B,C,E
[解析] 贷款审批人依据银行各类个人住房贷款办法及相关规定，结合国家宏观调控政策或行业投向政策，从银行利益出发审查每笔个人住房贷款业务的合规性、可行性及经济性，根据借款人的偿付能力以及抵押担保的充分性与可行性等情况，分析该笔业务预计给银行带来的收益和风险。 11. 不良个人住房贷款包括包括，( )。 A 正常贷款 B 关注贷款 C 次级贷款 D 可疑贷款 E 损失贷款 答案:C,D,E
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[解析] 不良个人住房贷款包括五级分类中的后三类贷款，即次级、可疑和损失类贷款。银行应按照银行监管部门的规定定期对不良个人住房贷款进行认定。银行要适时对不良贷款进行分析，建立不良个人住房贷款台账，落实不良贷款清收责任人，实时监测不良贷款回收情况。 12. 公积金个人住房贷款具有以下特点( )。 A 互助性 B 普遍性 C 利率高 D 期限长 E 利率低 答案:A,B,D,E
[解析] 相对于商业贷款，公积金个人住房贷款利率相对较低。 13. 个人住房贷款贷后检查的内容包括( )。 A 对借款人的检查 B 对抵押物的检查 C 对质押权利的检查
D 对开发商和项目以及合作机构的检查 E 保证人的检查 答案:A,B,C,D,E
[解析] 个人住房贷款贷后检查的内容包括对借款人的检查，对保证人的检查，对抵押物的检查，对质押权利的检查，对开发商和项目以及合作机构检查的要点。 14. 其他合作机构风险的防控措施包括( )。 A 深入调查，选择讲信用、重诚信的合作机构 B 业务合作中不过分依赖合作机构 C 严格执行准入退出制度 D 有效利用保证金制度 E 严格执行回访制度 答案:A,B,C,D,E
[解析] 其他合作机构风险的防控措施包括深入调查，选择讲信用、重诚信的合作机构;业务合作中不过分依赖合作机构;严格执行准入退出制度;有效利用保证金制度;严格执行回访制度。 15. 以下关于个人汽车贷款额度描述正确的是( )。 A 自用车的贷款额度不得超过所购汽车价格的80% B 商用车的贷款额度不得超过所购汽车价格的70% C 二手车的贷款额度不得超过所购汽车价格的50%
D 新车的价格是指汽车实际成交价格与汽车生产商公布价格中两者的高者
E 二手车的价格是指汽车实际成交价格与贷款银行认可的评估价格中两者的低者 答案:A,B,C,E
[解析] 新车的价格是指汽车实际成交价格与汽车生产商公布价格中两者的低者。 16. 合作机构管理的风险防控措施包括( )。 A 加强贷前调查，切实核查经销商的资信状况
B 按照银行的相关要求，严格控制合作担保机构的准入
C 动态监控合作担保机构的经营管理情况、资金实力和担保能力，及时调整其担保额度 D 实时监控担保方是否保持足额的保证金
E 严格按照履约保证保险有关规定拟定合作协议，约定履约保证保险的办理、出险理赔、免责条款等事项 答案:A,B,C,D,E
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[解析] 合作机构管理的风险防控措施包括： ①加强贷前调查，切实核查经销商的资信状况。
②按照银行的相关要求，严格控制合作担保机构的准入，动态监控合作担保机构的经营管理情况、资金实力和担保能力，及时调整其担保额度。
③由经销商、专业担保机构担保的贷款，应实时监控担保方是否保持足额的保证金。
④与保险公司的履约保证保险合作，应严格按照有关规定拟定合作协议，约定履约保证保险的办理、出险理赔、免责条款等事项，避免事后因合作协议的无效或漏洞无法理赔，造成贷款损失情况的发生。
17. 2004年颁布的《汽车贷款管理办法》与1998年颁布的《汽车消费贷款管理办法(试点办法)》的不同点包括( )。
A 调整了贷款人主体范围 B 细化了借款人类型 C 减少了贷款购车的品种 D 增加了二手车贷款 E 扩大了贷款购车的品种 答案:A,B,D,E
[解析] 《汽车贷款管理办法》与《汽车消费贷款管理办法(试点办法)》有很大不同，主要有以下几点：首先，调整了贷款人主体范围;其次，细化了借款人类型;最后，扩大了贷款购车的品种。另外，《汽车贷款管理办法》还明确规定，购车人在购买二手车时也可以申请贷款。 18. 下列属于操作风险的风险点的是( )。
A 借恶意欺诈、骗贷和贷款后恶意转移资产逃废债
B 借款申请人的主体资格不符合银行个人汽车贷款管理办法的相关规定 C 担保物共有人或所有人授权情况为核实
D 银行对借款人主体资格的调查往往流于形式，没有严格执行“面谈”制度 E 贷款额度没有控制在抵押物价值的规定比率内 答案:B,C,D,E
[解析] 操作风险的风险点主要在以下几个方面：借款申请人的主体资格是否符合银行个人汽车贷款管理办法的相关规定;借款申请人所提交的材料是否真实、合法;借款申请人的担保措施是否足额、有效。A属于信用风险的内容。
19. 以下属于个人汽车贷款合作机构带来的风险的是( )。 A 不法分子为骗贷成立虚假车行 B 保证保险的责任限制造成风险缺口 C 保险公司依法解除保险合同
D 保险公司以“免责条款”拒绝承担保险责任 E 借款人伪造申报材料骗取贷款 答案:A,B,C,D
[解析] E属于信用风险而非合作机构管理带来的风险。 20. 以下各项中，属于流动资金贷款的是( )。 A 中国银行的个人商用房贷款 B 中国银行的个人投资经营贷款 C 中国建设银行的个人助业贷款 D “幸福时贷”个人无担保贷款 E “现贷派”个人无担保贷款 答案:B,C,D,E
[解析] DE两项属于无担保流动资金贷款;BC项属于有担保流动资金贷款;A项属于商用房贷款。
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21. 发放商用房贷款，要落实的条件为( )。 A 确保借款人首付款已全额支付或到位
B 借款人所购商用房为新建房的，要确认项目工程进度符合人民银行规定的有关放款条件 C 需要办理保险、公证等手续的，有关手续已经办理完毕 D 对采取抵(质)押的贷款，要落实贷款抵(质)押手续
E 对自然人作为保证人的，应明确并落实履行保证责任的具体操作程序 答案:A,B,C,D,E
[解析] 落实商用房贷款发放条件：
a.确保借款人首付款已全额支付或到位;
b.借款人所购商用房为新建房的，要确认项目工程进度符合人民银行规定的有关放款条件; c.需要办理保险、公证等手续的，有关手续已经办理完毕; d.对采取抵(质)押的贷款，要落实贷款抵(质)押手续;
e.对自然人作为保证人的，应明确并落实履行保证责任的具体操作程序。 22. 银行把握借款人还款能力风险还存在相当大的难度，主要存在( )原因。 A 国内尚未建立完善的个人财产登记制度与个人税收登记制度 B 全国性的个人征信系统还有待进一步完善
C 银行很难从整体上把握借款人的资产与负债状况并作出恰当的信贷决策 D 国内失信惩戒制度尚不完善
E 对主动作假或协助作假的行为尚缺乏有力的惩戒措施 答案:A,B,C,D,E
[解析] 银行把握借款人还款能力风险还存在相当大的难度，主要存在以下几方面的原因：
a.国内尚未建立完善的个人财产登记制度与个人税收登记制度，全国性的个人征信系统还有待进一步完善，银行因而很难从整体上把握借款人的资产与负债状况并做出恰当的信贷决策。 b.国内失信惩戒制度尚不完善，借款人所在单位、中介机构协助借款人出具包括假收人证明在内的虚假证明文件(如个人收入证明、营业执照等)的现象比较普遍，对主动作假或协助作假的行为尚缺乏有力的惩戒措施。 23. 以质押方式申请担保流动资金贷款的，质押权利范围包括( )等。 A 定期储蓄存单 B 凭证式国债 C 电子记账 D 记账式国债 E 个人寿险保险单 答案:A,B,C,D,E
[解析] 以质押方式申请担保流动资金贷款的，质押权利范围包括定期储蓄存单、凭证式国债(电子记账)和记账式国债、个人寿险保险单等。
24. 商用房贷款，审核放款通知，业务部门在接到放款通知书后，对其( )进行审核。 A 真实性 B 合法性 C 合理性 D 完整性 E 针对性 答案:A,B,D
[解析] 商用房贷款发放时要进行出账前审核。审核放款通知，业务部门在接到放款通知书后，对其真实性、合法性和完整性进行审核。
25. 贷后档案管理是指商用房贷款发放后有关( )全过程。
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A 贷款资料的收集整理、归档登记、保存 B 档案借(查)阅管理 C 档案移交及管理 D 档案的退回和销毁 E 档案的丢失挂失 答案:A,B,C,D
[解析] 根据贷后档案管理定义，贷后档案管理是指商用房贷款发放后有关贷款资料的收集整理、归档登记、保存、借(查)阅管理、移交及管理、退回和销毁的全过程。 26. 个人经营类贷款的特征是( )。
A 适用面广，可以满足不同层次的私营企业主的融资需求 B 银行审批手续相对简便 C 贷款期限相对较短 D 贷款用途多样 E 风险控制难度较大 答案:A,B,C,D
[解析] 个人经营类贷款的特征包括适用面广，银行审批手续相对简便，贷款期限相对较短，贷款用途多样，影响因素复杂，风险控制难度较大
27. 商用房借款合同的变更与解除情况包括( )。
A 借款合同依法需要变更或解除的，必须经借贷双方协商同意，协商未达成之前借款合同继续有效 B 需办理抵(质)押变更登记的，还应到原抵(质)押登记部门办理变更抵(质)押登记手续及其他相关手续 C 保证人失去保证能力或保证人破产、分立、合并等情况 D 借款人在还款期限内死亡、宣告死亡、宣告失踪 E 借款人丧失民事行为能力 答案:A,B,C,D,E
[解析] 商用房借款合同的变更与解除的情形包括：借款合同依法需要变更或解除的，必须经借贷双方协商同意，协商未达成之前借款合同继续有效;如需办理抵(质)押变更登记的，还应到原抵(质)押登记部门办理变更抵(质)押登记手续及其他相关手续;当发生保证人失去保证能力或保证人破产、分立、合并等情况时，借款人应及时通知贷款银行，并重新提供贷款银行认可的担保;借款人在还款期限内死亡、宣告死亡、宣告失踪或丧失民事。行为能力后，如果没有财产继承人和受遗赠人，或者继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的，贷款银行有权提前收回贷款，并依法处分抵押物或质物，用以归还未清偿部分。 28. 对借款人还款能力的调查包括( )。 A 了解掌握其收入水平的稳定性和真实性 B 收入水平对偿还贷款的覆盖度 C 借款人的其他收入所得 D 借款人的其他资产收益情况
E 借款人及其家庭所拥有总资产的状况 答案:A,B,C,D,E
[解析] 还款能力的调查包括借款人的基本收入情况，借款人的其他收入所得，借款人其他资产收益情况，借款人及其家庭所拥有总资产的状况。借款人基本收入状况主要把握以下几方面要了解掌握其收入水平的稳定性，包括调查其在现有单位、现有职位的任职期限，所从事行业及单位的前景和稳定性等;对其收入水平的真实性进行判断，结合其个人学历学位、从业年限、职位等信息，对其收入水平的合理性做出经验判断，必要时进行调查、取证;收入水平对偿还贷款的覆盖度，对此类客户原则上应对其贷款余额与其家庭年收入水平的比率设一定的上限，原则上借款人年还款金额应不超过其家庭年收入水平总额的80%。 29. 下列关于个人信用贷款的贷款对象说法正确的是( )。
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A 在中国境内有固定住所，有当地城镇常住户口，具有完全民事行为能力的中国公民 B 有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力 C 遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录 D 在贷款银行开立有个人结算账户 E 各行另行规定的其他条件 答案:A,B,C,D,E
[解析] 个人信用贷款申请人必须具备的条件包括在中国境内有固定住所，有当地城镇常住户口，具有完全民事行为能力的中国公民;有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力;遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录;在贷款银行开立有个人结算账户(同意借款银行从其指定的个人结算账户扣收贷款本息);各行另行规定的其他条件。
30. 个人质押贷款贷款对象满足的条件是( )。
A 在中国境内居住，具有完全民事行为能力的自然人 B 提供银行认可的有效质物作质押担保
C 在中国境内有固定住所，有当地城镇常住户口 D 有正当且有稳定经济收入的良好职业 E 在贷款银行开立有个人结算账户 答案:A,B
[解析] CDE三项是个人信用贷款的贷款对象要满足的条件;AB两项为个人质押贷款贷款对象应该满足的条件。
31. 审查人对贷款申请资料的完整性和合规性负责，审查要点包括( )。 A 申请资料是否完整、齐全，资料信息是否合理、一致 B 借款人资信是否良好，还款来源是否足额可信 C 借款人是否属于贷款银行的信贷关系人
D 贷款用途是否符合国家法律、法规及有关政策规定 E 贷款金额、利率、期限和还款方式是否符合相关规定 答案:A,B,C,D,E
[解析] 以上五项均为审查人对贷款申请资料进行审查的要点。
32. 个人抵押授信贷款中，各级分支机构向拟申请个人抵押授信贷款的个人咨询服务的内容包括( )。 A 个人抵押授信贷款产品介绍 B 申请抵押授信贷款应具备的条件 C 需提供的资料 D 办理程序
E 合同中的主要条款 答案:A,B,C,D,E
[解析] 各级分支机构应通过现场咨询、窗口咨询、电话银行、网上银行、业务宣传手册等渠道和方式，向拟申请个人抵押授信贷款的个人提供有关信息咨询服务。主要咨询内容包括个人抵押授信贷款产品介绍、申请抵押授信贷款应具备的条件、需提供的资料、办理程序、合同中的主要条款(如贷款利率、期限及还款方式等)，以及贷款经办机构的地址及联系电话等。
33. 下岗失业人员小额担保贷款遵循的原则包括( )。 A 担保发放 B 信用发放 C 微利贴息 D 专款专用 E 按期偿还
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答案:A,C,D,E
[解析] 根据相关规定，下岗失业人员小额担保贷款遵循“担保发放、微利贴息、专款专用、按期偿还”的原则。对象特殊，主要为下岗失业人员再就业提供金融支持。
34. 有效期内某一时点借款人的可用贷款额度是由( )决定的。 A 借款人希望得到的贷款数额 B 抵押物价值 C 核定的贷款额度 D 已使用的贷款总额 E 未清偿贷款余额 答案:C,E
[解析] 根据相关规定，有效期内某一时点借款人的可用贷款额度是核定的贷款额度与额度项下未清偿贷款余额之差，因此决定可用贷款额度的是CE两项。
35. 个人旅游消费贷款的贷款对象须满足的条件，包括( )。 A 具有完全民事行为能力的自然人
B 有当地常住户口或有效居留身份，有固定和详细的住址
C 有正当职业和稳定可靠的收入来源，信用良好，具备按期偿还贷款本息的能力 D 有银行认可的抵押或质押
E 必须选择银行认可的重信誉、资质等级高的旅行社 答案:A,B,C,D,E
[解析] 个人旅游消费贷款的贷款对象须满足以下条件： ①具有完全民事行为能力的自然人;
②有当地常住户口或有效居留身份，有固定和详细的住址;
③有正当职业和稳定可靠的收入来源，信用良好，具备按期偿还贷款本息的能力;
④有银行认可的抵押或质押，或有足够代偿能力的个人或单位作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人; ⑤必须选择银行认可的重信誉、资质等级高的旅行社(公司); ⑥银行规定的其他贷款条件。
36. 建立个人征信系统的意义，主要包括( )。
A 个人征信系统的建立有助于商业银行准确判断个人信贷客户的还款能力 B 个人征信系统的建立，为规范金融秩序，防范金融风险提供了有力保障
C 个人征信系统的发展，有助于识别和跟踪风险、激励借款人按时还债，支持金融业发展 D 个人征信系统的建立也是为了保护消费者本身利益，提高透明度 E 全国统一的个人征信系统可以为商业银行提供风险预警分析 答案:A,B,C,D,E
[解析] 建立个人征信系统的意义包括：
(1) 个人征信系统的建立使得商业银行在贷款审批中将查询个人信用报告作为必须的依据，从制度上规避了信贷风险;
(2) 个人征信系统的建立有助于商业银行准确判断个人信贷客户的还款能力;
(3) 个人征信系统的发展，有助于识别和跟踪风险、激励借款人按时偿还债务，支持金融业发展; (4) 个人征信系统的建立也是为了保护消费者本身利益，提高透明度; (5) 全国统一的个人征信系统可以为商业银行提供风险预警分析;
(6) 个人征信系统的建立，为规范金融秩序，防范金融风险提供了有力保障。
37. 以下各项中，属于的是认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符的异议类型的是( )。 A 他人冒用或盗用个人身份获取信贷或信用卡
B 贷款按约定由单位或担保公司或其他机构代偿，但它们没有及时到银行还款造成逾期
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C 个人办理的信用卡从来没有使用过因欠年费而造成逾期 D 个人不清楚银行确认逾期的规则 E 无意识中产生了逾期 答案:B,C,D,E
[解析] 根据规定，BCDE三项均为认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符而发生的情形;A项属于认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过的情况。
38. 个人征信系统的经济功能主要体现在( )。
A 帮助商业银行等金融机构控制信用风险，维护金融稳定 B 扩大信贷范围，促进经济增长
C 改善经济增长结构，促进经济可持续发展 D 推动社会信用体系建设 E 提高社会诚信水平 答案:A,B,C
[解析] ABC三项均为个人征信系统的经济功能;DE两项属于个人征信系统的社会功能。
39. 以下各项中，属于的是认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过的异议类型的是( )。 A 他人冒用或盗用个人身份获取信贷或信用卡
B 信用卡为单位或朋友替个人办的，但信用卡没有送到个人手上 C 个人办理的信用卡从来没有使用过因欠年费而造成逾期 D 自己忘记是否办理过贷款或信用卡 E 个人不清楚银行确认逾期的规则 答案:A,B,D
[解析] 根据规定，ABD三项均为认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过的情形; CE两项属于认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符而发生的情况。 40. 建立个人征信系统的意义在于( )。
A 有助于商业银行准确判断个人信贷客户的还款能力，从制度上规避了信贷风险 B 有助于识别和跟踪风险、激励借款人按时偿还债务，支持金融业发展 C 保护消费者本身利益，提高透明度 D 为商业银行提供风险预警分析 E 规范金融秩序，防范金融风险 答案:A,B,C,D,E
[解析] 建立个人征信系统的意义在于：1、个人征信系统的建立使得商业银行在贷款审批中将查询个人信用报告作为必须的依据，从制度上规避了信贷风险;2、个人征信系统的建立有助于商业银行准确判断个人信贷客户的还款能力;3、个人征信系统的发展，有助于识别和跟踪风险、激励借款人按时偿还债务，支持金融业发展;4、个人征信系统的建立也是为了保护消费者本身利益，提高透明度;5、全国统一的个人征信系统可以为商业银行提供风险预警分析;6、个人征信系统的建立，为规范金融秩序，防范金融风险提供了有力保障。 三、判断题
1. 商业银行仅提供人民币个人住房贷款，不提供外币个人住房贷款。 ( ) A.对 B.错 答案:B
[解析] 商业银行集体工人民币个人住房贷款，也提供外币个人住房贷款。 2. 个人住房贷款的期限最长可达30年。 ( ) A.对 B.错 答案:A
[解析] 个人住房贷款的期限最长可达30年。
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3. 客户还款方式一旦确定，就不得变更。 ( ) A.对 B.错 答案:B
[解析] 客户可以根据自己的需求和还款能力的变化情况，与贷款银行协商后改变还款方式。 4. 银行的产品可以细分时，营销组织应当采取市场性营销组织。 ( ) A.对 B.错 答案:A
[解析] 当产品的市场可加以划分，即每个不同分市场有不同偏好的消费群体，可以采用这种营销组织结构。这种组织结构由于是按照不同客户的需求安排的，因而有利于银行开拓市场，加强业务的开展。 5. 银行市场定位时只能采用一种策略。 ( ) A.对 B.错
6. 个人住房贷款的计息结息方式由央行确定。 ( ) A.对 B.错 答案:B
[解析] 个人住房贷款的计息、结息方式，由借贷双方协商确定。 7. 一笔借款合同可以选择多种还款方式。 ( ) A.对 B.错 答案:B
[解析] 借款人可以根据需要选择还款方法，一笔借款合同只能选择一种还款方法，贷款合同签订后，未经贷款银行同意，不得更改还款方式。
8. 公积金个人住房贷款利率相对较低。 ( ) A.对 B.错 答案:A
[解析] 因为公积金个人住房贷款有较强的政策性，因此利率较低。
9. 购车人首先与贷款银行做前期的接触，由银行对借款人的还款能力以及资信情况进行评估和审核，这种信贷方式称为“间客式”模式。 ( ) A.对 B.错 答案:B
[解析] “间客式”贷款流程为：选车—准备所需资料—与经销商签订购买合同—银行在经销商或第三方的协助下做资信情况调查—银行审批、放款—客户，“直客式”运行模式的贷款流程为：到银行网点填写个人汽车贷款借款申请书—银行对客户进行资信调查—银行审批贷款—客户与银行签订借款合同—客户到经销商处选定车辆并向银行交纳购车首付—银行代理提车、上户和办理抵押登记手续—银行放款—客户提车，由此可知题干描述的是直客式模式。
10. 贷款的合同填写人与合同审查人不得为同一人。 ( ) A.对 B.错 答案:B
[解析] 根据相关规定，同笔贷款的合同填写人与合同 复核人 不得为同一人。
11. 质押贷款档案管理中，贷款发放后，“贷款转存凭证”的业务部门留存联并进行存档。 ( ) A.对 B.错 答案:B
[解析] 根据相关规定，个人质押贷款发放后，“贷款转存凭证”的业务部门留存联应该返回信贷部门存档。 12. 贷款档案主要包括借款人相关资料和贷后管理相关资料，应为资料的原件。 ( ) A.对 B.错
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答案:B
[解析] 根据规定，贷款档案主要包括借款人相关资料和贷后管理相关资料，可以是原件，也可以是具有法律效力的复印件。
13. 抵押是指债务人或者第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为债权的担保。 ( ) A.对 B.错 答案:B
[解析] 根据抵押定义，抵押是指债务人或者第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为债权的担保。 14. 商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的口头授权。 ( ) A.对 B.错 答案:B
[解析] 根据相关规定，商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权。
15. 到当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理属于对个人信用报告中其他基本信息有异议的处理。 ( )
A.对 B.错 答案:B
[解析] 根据相关规定，到当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理属于对个人结算账户信息有异议的处理。
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