高利贷规制的对策研究

２０１３年７月　黑龙江生态工程职业学院学报　Ｊｏｕｒｎａｌ　ｏｆ　Ｈｅｉｌｏｎｇｊｉａｎｇ　Ｖｏｃａｔｉｏｎａｌ　Ｉｎｓｔｉｔｕｔｅ　ｏｆ　Ｅｃｏｌｏｇｉｃａｌ　Ｅｎｇｉｎｅｅｒｉｎｇ　Ｊｕ１．２０１３　ＶｏｌＪ　２６　Ｎｏ．４　第２６卷第４期　高利贷规制的对策研究　徒芳草　（许昌学院法政学院，河南许昌４６１０００）　摘要：受国际国内经济因素影响，央行紧缩银根，部分资金需求主体被正规金融机构边缘化，只能通过民间借　贷市场融资，致使高利贷市场空前膨胀。高利贷的高额利息和巨大风险给我国现行经济社会稳定有序发展带来了　诸多隐患。基于从紧的货币政策、资金价格双轨制和实体经济、虚拟经济利润差距的经济事实对比，有必要厘清对　利息乃至偏高利息的种种片面见解，解读高利贷盛行的链条机理，通过改变资金价格双轨制，从法制角度规范利率　的传导机制，并辅以多层次融资体系构建和促进实体经济发展等措施，规范控制高利贷市场。　关键词：民间资本；高利贷；规制　中图分类号：Ｆ８３２．４　文献标志码：Ａ　文章编号：１６７４—６３４１（２０１３）０４—００３４—０３　当前我国经济保持平稳较快发展，整体形势良好，民间　资本大幅聚积，民间借贷市场巨大，便捷的借贷和高额利息　相伴相生，形成高利贷市场。据调查，在民间借贷市场，想要　月息５分（年息６ｏ％）借到钱还得靠关系，６分（年息７２％）、　构层出不穷，其变相吸收存款，在“准”金融许可牌照的掩护　下，逐渐成为高利贷市场的金融中介，甚至直接从事高利贷　放款。民间借贷市场的资金一部分来源于转借出的银行信　贷资金，但更主要是民间资金的大量汇聚。这种层层汇集实　７分（年息８４％）都很正常…。在暴利取向的客观事实下，民　众往往不顾高风险，铤而走险，相当比例的资金流入“钱生　际上是一种“逆向传销”的过程，最顶端的是贷款机构或个　人，即高利放贷者，最低端的是大量的资金原始提供者。在　现实中，企业实际的贷款利息超过１５％，根据经济市场规律，　企业资本的盈利率一般在１０％左右，这就意味着所有的利润　都不够付给高利贷的利息。因此一些企业甚至不做“实体经　济”，成为银行贷款的空壳实体，通过特殊关系渠道，将银行　信贷资金贷出后再次放贷。截至２０１１年９月６日，５９家上　市公司共发布的１１９份有关委托贷款的公告显示，其中高于　银行当期贷款利率且涉嫌放高利贷共３５家，放高利贷金额　总　３．８０亿元　。有迹象显示，我国目前的高利贷现状形　钱”的投机利益链条中，正常的民间借贷演变成为高利贷，金　融性质发生质的改变。金融资本一旦脱离实体经济追求滋　生运行中的超额利润，必然造成泡沫经济，金融风险的聚集　性和传递性大幅增加。近年全国多地出现的债务人出逃、自　杀、中小企业接连倒闭等情况便是此问题的反映。　１　我国高利贷存在的现状及其对经济发展的影响分析　高利贷意味着巨额利息和风险的贷款，它自古有之，１３　常的形式有“利滚利”“驴打滚…‘羊羔息…‘九出十三归”等。　从经济发展的角度讲，早期封建社会的高利贷解体了原初的　自然经济，促就了商品经济关系的发展。但当前，在我国自　２００８年金融危机以后，特别是国家控制通胀以来，高利贷在　势复杂，涉及面广，资金链条风险大。　高利贷是现代经济社会发展的一大“毒瘤”，其高度蔓延　相当于给快速发展的经济安上了定时炸弹。从宏观上说，高　浙江、广东、河南迅速蔓延，借贷利率一路飙涨，风险巨大，严　重扰乱当地的经济社会和金融秩序。　利贷冲击正规金融机构的正常业务，造成民间资金在国家监　管体系之外“巨额循环”，干扰国家对经济运行情况的判断，　影响宏观经济、货币政策的制定，其结果是国家对社会经济　发展和金融管理失控，正常的金融秩序遭到破坏，危及国家　据调查，温州８９％的家庭和５９％的企业参与了民间借　贷，几乎是“全民放贷，家家典当”，仅温州市场，民间借贷就　达到了１　８００亿的规模，利率持续超过２０％　。民间借贷主　体涉及范围广，公务员、事业单位人员、中央直属企业职员，　经济安全。对于微观个体，高利贷给中小企业带来了巨大的　经营压力和风险，导致更多资金流转于虚拟经济，这对中小　加上部分个体工商业者，成为民间借贷的出借主体，约占　８０％以上。主体形式Ｅｔ益专业多样，形形色色的合会、互助　会、寄售公司、担保公司、投资咨询公司、典当行等准金融机　收稿日期：２０１３—０５—２７　企业来说实质是饮鸩止渴，一旦出现大规模资金链断裂，可　能导致企业重大的经济损失，甚至破产，引发犯罪案件和社　会冲突，威胁社会稳定。　２我国高利贷市场存在发展的深层机理剖解　作为“有资本的剥削方式，但没有资本的生产方式”Ｌ４　又极具风险的高利贷，缘何能在民间借贷市场中快速膨胀？　驱动这种长期增长趋势的深层机理是什么？这是研究高利　基金项目：２０１２年度河南省哲学社会科学规划项目（批　准号：２０１２ＢＦｘｏ０９）阶段成果　作者简介：徒芳草（１９８１一），女，河南许昌人，助教。研　究方向：民商法。　．．．——贷现状需要解析的问题。　２．１　市场资金供求矛盾是高利贷产生的内生性原因　３４．．．——　民间借贷及高利贷快速发展，首要原因是我国经济的快　速发展。２Ｏ世纪８Ｏ年代后，中小企业迅猛发展对资金的需　胀催化剂　“逐利”是资金的本性，哪儿有厚利可图，资金就会流向　求增加。根据国家统计局的数据进行推算，民营经济已经成　为经济增长的重要推动力。“九五”末期的２０００年，我国内　资民营经济在国内生产总值（ＧＤＰ）中所占比重约为４２．８％，　到“十五”末期的２００５年，内资民营经济在ＧＤＰ中的比重约　为４９．７％。对于现代经济的发展，企业仅靠内部积累难以满　足全部资金需求，外部融资是其发展的必须选择。中小企业　哪里。各种层出不穷的担保公司、投资咨询公司、小额贷款　公司、投资公司、典当行等“准金融”机构为高利贷市场提供　了合法的经营包装，提供资金的输送和利益链条的连接。当　前的高利贷市场，与传统高利贷不同，不再是单打独斗的单　一运作模式，日益显现出规模化、组织化、网络化的趋势。　３治理高利贷的规制对策　和“三农”发展的刚性融资需要使资金供求矛盾呈现，不论是　治理高利贷是当前厘清民间借贷市场，保证金融安全的　正规金融渠道还是私人手中的“活钱”都成了香饽饽。　２．２金融抑制和利率管制下的资金价格双轨制是高利贷产　生的体制性根源　美国著名经济学家罗纳德・麦金农（１９７３）和爱德华・　肖（１９８９）的“金融抑制”理论表明，发展中国家不健全的金　融体系，机制扭曲的金融市场，政府对金融实行过多的干预　和管制政策，行政干预利率和汇率，强制信贷配给等等造成　金融业的落后和低效率，金融与经济之间陷入一种相互遏制　的恶性循环状态。与理论相对应的现实情况是，我国的经济　活动中的确存在过多的金融抑制措施，金融市场机制未充分　发挥作用。正如中国人民银行副行长吴晓灵所说，中国金融　发展的现状与中国经济发展的强大势头不相匹配的根本原　因是中国金融管制过严，限制了民问借贷市场的发展，扭曲　了社会融资的结构，增加了银行信贷的风险＿５　Ｊ。在我国现行　经济体制内，渐趋紧缩的宏观、货币政策特定背景下，我国的　资金价格——利率，呈现出市场利率与计划利率（基准利率）　并行运用的态势，即资金价格双轨制并行。不同的企业面对　不同的金融机构，所遭遇的借贷政策、条件都不一样，导致一　系列金融市场的扭曲。与此相伴随，当前我国经济结构面临　转型，实体经济利润渐趋微薄，大量资金（包括民问资金甚至　转贷出的银行资金）逐渐逃离实体经济，追逐信贷资本的高　额利润，刺激了高利贷市场的迅速膨胀。　２．３金融体系的不完善和法律规制的滞后成为高利贷存在　的制度漏洞　当前我国金融体系发展不成熟，金融机构数量不多、质　量不高和结构不合理，金融工具较少，加之金融机构具有寻　求实力、风险较小的大公司和企业进行放贷的偏好，金融市　场不通畅，信贷结构逐渐失衡，致使中小企业只能寻求民间　借贷，催生高利贷融资市场。　同时，我国现行金融法规不完善，非正规金融市场监管　不力。关于高利贷的司法界定，其依据是最高人民法院１９９１　年出台的《最高人民法院关于审理借贷案件若干意见》。该　意见指出：“民问借贷的利率可适当高于银行利率，但最高不　能超过同类借贷利率的四倍，同时利息不得计入本金复利。”　在当前处在加快市场化改革的制度环境下，这一机制决定了　民间借贷利率具有弹性大、灵活性强、市场化程度高的特点，　把一个２０年前制定的“四倍”法律规定作为标准界定高利贷　利率也确有不妥。当前金融市场的金融知识不够普及，政治　和经济体制改革不协调，都是诱发近两年高利贷市场发展的　制度漏洞。　２．４各种“准金融”专业机构所形成的利益链奈是高利贷膨　头等金融大事，势在必行。规制高利贷的出路不仅在于严　惩，还在于更积极有力地疏导。“堵不如疏”，只有沿着问题　的本质，才能寻找到疏导和监管的途径。　３．１　完善相应的高利贷法律法规体系　我国目前的高利贷形势复杂，涉及面广，资金链条风险　大，呈现由个体行为向公司行为的发展趋势。然而国家金融　法律制度改革滞后，民间高利贷一直是国家信用控制和监管　当局监管的空白。　参考域外民问高利贷规制，虽然域外法系对民间高利贷　的规定不尽相同，但都没有将民间高利贷作为一种“地下性”　行为的认定。相比之下，我国明显缺乏相关的法律认定规则　和法律规制制度。国家要完善金融法律制度，给予民间借贷　合法的法律身份，明确各种法律准入资格和经营方式。高利　贷立法规制范围重点应为非法设立金融机构及其非法经营　贷款业务中的高利贷，不仅应该规定高利贷活动的民事责　任，还需要通过行政手段、刑事手段重点打击高利贷及其暴　力催债引发的一系列违法犯罪行为。同时注意借款者的法　律保护，明确借款者的破产条件，进而避免因借款者无法偿　还借款和利息而产生的暴力催债等黑社会现象。　３．２调整高利贷的利率设计　依据区别对待的原则，在区分不同借贷行为性质的基础　上设定相应的最高利率限制。对民事借贷利率不必强行干　预，只需规定：“根据当事人意思自治原则和诚实信用原则预　定利息的高低，但年利率最高不得超过中国人民银行公布的　金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的四倍，超过部　分不予保护，借款人自愿支付的除外。”如此，既遵循私法行　为的意思自治原则，又对行为效力设定限制，同时与“四倍利　息规则”接轨。而对于商事经营性民间信贷，则需详细设定　不同信贷金额下的最高利率，超过利率限制的信贷行为即构　成高利贷，需要严厉打击。对此，可借鉴域外限制民间借贷　最高年利率的办法，将其控制在１２％左右。　３．３鼓励建立多层次的信贷融资体系和风险保障制度　要解决被正规金融机构边缘化的商事主体的融资难困　境，从根本上是要加快金融体制的改革，鼓励建立多层次的　信贷融资体系和风险保障制度。　一是构建多层次的信贷融资体系。不断放宽金融管制，　实行准金融或类金融规范化，民间融资渠道多样化。鼓励融　资担保公司、小额贷款公司、典当行、消费金融公司等多样化　的类金融机构的发展，多疏少堵，放宽并建立准人机制，规范　其行为。二是加快风险保障制度的市场化，构建多元化的融　资担保机构体系。民间投资担保公司的出现，实现了民间借　～３５～　２０１３年７月　黑龙江生态工程职业学院学报　Ｊｏｕｒｎａｌ　ｏｆ　Ｈｅｉｌｏｎｇｊｉａｎｇ　Ｖｏｃａｔｉｏｎａｌ　Ｉｎｓｔｉｔｕｔｅ　ｏｆ　Ｅｃｏｌｏｇｉｃａｌ　Ｅｎｇｉｎｅｅｒｉｎｇ　Ｊｕ１．２０１３　Ｖｏ１．２６　Ｎｏ．４　第２６卷第４期　浅析刑法中扩张解释与类推解释的区别　刘　通　（华北水利水电学院思想政治教育学院，河南郑州４５００１１）　摘要：刑法解释是透过文字发现正义的过程。如何在罪刑法定框架内对现行的刑事规范进行符合正义的解　释，这涉及刑法解释的限度问题即扩张解释与类推解释的区别。一般来说，作为解释方法刑法允许扩张解释而禁止　类推解释。扩张解释与类推解释的本质区别并非结论的不同，而在于论证过程的不同。　关键词：刑法解释；扩张解释；类推解释　中图分类号：Ｄ９２４．１１；ＤＦ６１　文献标志码：Ａ　文章编号：１６７４—６３４１（２０１３）０４～００３６—０２　刑法解释是指对刑法条文的真实含义的说明…，通过对　规范的解释，阐明某种行为是否为刑法打击的对象。对刑法　的解释，应该是在罪刑法定的基础上，透过文字寻找正义的　过程，对刑法所有的解释，都必须受制于刑法的目的即罪刑　均衡。所以我们在进行解释时，心中当永远充满正义，既要　惩罚犯罪，又要保障人权，只有这样才能实现法的正义性、安　定性与合目的性。　对刑法进行符合目的的解释必须运用正确的方法。然　息，临行时将其手提包（内有手机和千元现金）遗落在长凳　上，觊觎已久的乙（男）趁机拾包而去。甲走出２０米远后发　现忘记拿手提包遂转身跑向长凳，包已不见。碰巧此时甲的　手机铃音响起来，甲循声望去见乙拿着自己的包从草丛中迅　速跑出，甲立即追上乙夺回手提包。本案中乙的行为是盗窃　还是侵占？可能从一般人的法感觉来说更倾向于盗窃，但如　何论证乙的行为属于盗窃呢？这就涉及扩张解释与类推解　释的区分问题。　２刑法允许扩张解释与禁止类推解释的缘由　２．１　允许扩张解释的依据　而何种解释方法是被刑法所接受的，关键在于这种解释方法　是否符合罪刑法定和正义，这就涉及刑法解释学的核心即刑　法解释的限度——扩张解释与类推解释的区分问题。　１一则案例引发的思考　扩张解释是扩张行为概念的范畴，将相应的事例纳入到　概念中，从而将其包含于法条的处理范围，但这种扩张必须　有这样一个案例：甲（女）坐在无人的公园里的长凳上休　收稿日期：２０１３—０４—１５　作者简介：刘通（１９８６一），男，河南方城人，华北水利水　电学院２０１１级硕士研究生。研究方向：法制思想教育。　被牢牢限定在条文用语可能具有的含义之内。扩张解释并　未创设新的规则，只是明确了行为概念的真实含义，纳入处　罚对象的案例事实原本就包含于行为概念之中。　虽然成文刑法是正义的文字表述，但并不意味着仅仅根　据文字就可以发现刑法的全部真实含义＿２ｌ５。文字或语言的　济的回流。　参考文献：　贷担保创新模式，规范了整个担保业务流程，全程监控对资　金的使用及回收情况，使投资人获得安全、稳定、较高收益。　同时必须建立相应的管理制度，明确担保公司的法律责任，　控制担保公司风险。　３．４建立政府为主导的实体经济促进制度　政府应从产业升级和产业结构调整的角度去合理引导、　［１］关向风．民间金融期盼“阳光路”［Ｊ］．西部大开发，２０１１，　（６）：６７—６８．　［２］黄烨．中金公司报告预计中国民间借贷余额近四万亿　［Ｎ］．国际金融报，２０１２—０３～１４．　支持中小企业。由于中小企业经营管理的不规范，具有“可　抵押资产少、不确定因素多、信用累积不足、风险相对较高”　等特点，需要政府给予政策引导支持。应利用税收优惠政策　和财政投入的经济政策杠杆带动社会资本投资，使其投资于　有发展前景的、亟需发展资金的中小企业。在《关于支持商　业银行进一步改进小企业金融服务的通知》下发后，中国银　监会又于２０１１年ｌＯ月２５日公布了补充通知，要求商业银　［３］蒋志远．反思高利贷与金融市场的扭曲［Ｊ］．人民论坛，　２０１２，（１７）．　［４］马克思．资本论（第三卷）［Ｍ］．北京：人民出版社，２００２：　６７２．　［５］莫一奇．央行将对民间借贷进行检查摸底　防地下钱庄　滋生［ＥＢ／ＯＬ］．ｈｔｔｐ：／／ｆｉｎａｎｃｅ．ｓｉｎａ．ｅｏｍ．ｃｎ／ｇ／２００５０４０１／　０７４３　１　４７９２０３．ｓｈｔｍ１．　行努力实现小型微型企业贷款增速不低于全部贷款平均增　速，并把小微企业贷款的风险权重从７５％下降到５０％。这　都有力地缓解了中小企业融资困境，从而引导资金向实体经　一责任编辑：卢宏业　３６一