金融科技的监管挑战与构建策略试析

金融科技的监管挑战与构建策略试析

摘要:金融行业是关系到我国经济发展和人民生活水平的重要行业之一，做好就行业的发展，就必须要使金融行业能够得到创新发展，使其符合现代化的发展需求。这就有必要在金融行业中融入科技创新，发展金融科技，利用现代化技术推动金融行业不断进行革新发展，使我国的经济能够在金融行业的不带发展中得到更加快速的推进，符合我国目前的发展趋势，为我国经济发展水平的进步提高贡献基础力量。但因为这金融行业本身是一个风险与高收益并存的行业，利用科技推动金融行业的进步创造金融科技，在增加金融行业的发展和收益同时也会给这种行业带来一定的风险，使其同时承受金融风险和技术风险，严重的还可能会造成一系列系统风险的形成。为了保障金融科技的有效开展，必须加强对金融科技的监管，构建成统一的监管系统，以对金融科技进行有效的管理，从而促进金融科技的发展和进步。基于此，本文将对金融科技的发展给金融监管带来的挑战进行分析，然后提出相应对的监管构建措施，以此供各界相关人士进行交流参考。

关键词:金融科技；监管挑战；构建措施

引言:

为适应金融科技的发展形势，应对金融科技在发展过程中容易诱发出来的一系列系统性的风险，金融相关行业不仅仅延伸出了金融科技和金融创新产品，还为应对相关的风险成立了大量的保险公司、预防金融风险企业等，以应对金融科技的发展形势下出现的新型风险。在当代这一个注重创新发展和新事物的时代下，得到了新的发展优势。为金融市场的发展带来无限的潜力，但同时这也给金融市场的监管带来了巨大的挑战。为了促进金融行业的发展，对金融行业的监管力度有可能会有所下降，以使金融行业得到充分的发展自由。而如果没有及时的加强监管力度，控制监管自由度，则会容易使金融行业由于自由度

过高而过度创新发展，最终导致金融行业中的一些风险扩大，损害金融发展的利益，严重的话可能会导致新一轮金融危机出现。再加上金融科技本来就是新时代的新兴产品，更加需要用新的监管方式对其进行监管，以保障金融市场的安全性和有效性，利用监管力度构建监管措施来管理金融科技，解决金融市场中的一些矛盾和尖锐的问题。使金融的发展更加科学稳定，促进我国经济的提升和人民生活水平的提高。

一、新时代下金融科技的发展给金融监管带来的挑战

(一)进一步提高金融行业的风险度

作为新时代的新兴产物，金融科技与传统的金融产品有着不同的内容和运作方式，这使金融行业的运作发展得到了创新，但同时也说明传统的金融监管工作与体系已经不适用于现代化的金融科技的监管，为促进金融行业的提升，使金融科技能够在新时代下得到稳定的发展，就必须做好金融的监管工作。但是，有一些相关金融监管机构为了完成对金融科技的强度监管，过分地要求从根本上去扫清金融的风险诱发因素，甚至将所有的关注度都投入到对金融科技和金融企业中所诱发出来的系统性的风险的大型企业的管控中去，忽略了一些小型的，但是诱发风险系数度高且数量庞大、发展迅猛的是非常不稳定的小型金融科技企业上。随着一些企业由于得不到及时的管控，从而演变成大的风险隐患，最终导致金融风险的诱发效率提高。除此之外，发展金融科技所带来的金融风险还存在在金融的市场和各种投资关系之中。作为信息时代的金融行业，金融科技利用新的金融服务方式进行运作，改变了金融行业中传统的支付方式和交易方式。例如，金融科技在数字呈现和内容呈现时，运用信息技术和网络技术通过系统平台进行金融信息的传递，利用数字货币来进行金融的交易[1]。这样的运作方式给金融行业带来的新的风险，提高了金融行业的风险系数以及风险预防和监管的难度。这是由于利用互联网技术跟金融技术的相结合进行发展的金融科技，为金融风险提高了新的传播路径，扩宽了金融风险的传播范围。再加上互联

网技术的运用，更是给金融科技的金融监管部门带来了新型挑战，实习还需要面对互联网技术上的风险预防和解决。例如，金融科技容易带来的风险一般有三个方面。其一是由于金融科技具有技术性，而对其风险的解决也有一定的技术难度。由于金融科技是信息技术与金融经济互相融合的结果，在金融科技的运用时，必须要实现对交易平台和交易系统的使用，而相对应的市场有相对应的交易平台和交易系统，一旦出现系统与现实不相符，则会使新融科技带来风险隐患[2]。除了对系统的选择会带来风险隐患之外，由于系统在编程过程中出现错误和一些漏洞，也会给金融行业带来消极的影响[3]。其二，金融科技作为新时代的产物，免除了人为的操作，实现自动化。这里金融行业的发展带来了极大的便利但同时也产生了新的金融风险在传统的金融行业中一班所出现的操作风险是由于人为的失误所造成的缺陷或者是信息遗漏等，信息科技所带来的操作风险多半是由于信息系统的失灵或者是内部控制程序出现问题。这样就会使由于操作性风险的出现，导致金融行业带来巨大的损失。其三，系统性的风险是金融科技风险出现的明显部分，这一风险的出现主要是来源于由于专注于去监管一些大型的金融企业而忽略一些数量多且系统话比较集中的中小型金融企业中出现的风险，导致这一部分金融企业的风险由于得不到准时的防控而出现扩大，最终影响整个金融界的发展

[4]。

(二)降低了传统金融监管工作的有效性

对于金融科技这种创新式的金融行业来说，传统的金融监管工作已经失去了原来的有效性，不能够应对金融科技所带来的风险，防御效果大大降低。这是由于在金融科技运用中，可以忽略很多传统金融工作中需要运作的过程，并创造了新的运转过程，使传统的金融监管工作和管理方式已经不适用于现代化的金融管理，如果不对其进行改进和发展则很容易是现代的金融监管失去价值，最终无法应对金融科技所带来的一些金融风险，影响我

国金融业的发展。而传统的金融监管工作不适用于金融科技的运用表现在以下几个方面[15]。其一，传统的金融监管工作缺乏相关的技术支持，具有一定的落后性。金融科技利用信息行业与金融行业的相融合，促进了金融行业的创新和发展，同时也使传统的金融风险与技术风险共同存在，使金融行业中的风险形成了系统性风险，增加的风险的复杂性和解决难度。传统的金融监管工作和管理工作一般只是针对一些在金融进行人为的交易过程和服务过程中出现的风险，对新的监管技术和专业技术掌控不到位，有的管理部门甚至缺少这一部分技术的专业人员，最终由于缺乏专业的技术手段，而无法进行金融科技的工作管理，凸显了传统金融科技监管力度的短板。其二，由于金融科技的运用，带来的新的金融运作方式，传统的金融监管法律和体系已经不适用于金融科技的管制。再加上作为法律条文拥有一定的严谨性和确定性，一旦确立很难进行修改，这就导致了相关监管法律和体系跟不上金融行业的发展速度，使金融监管法制体系相对于金融科技的发展较落后，不能够更加有效的针对一些金融科技使用过程中出现的金融风险。

二、金融科技的监管工作和管理工作构建相关措施

(一)利用新型科技创建云数据系统

金融科技的发展是基于信息化时代而产生的一种新型的金融经营和发展模式，利用信息技术和网络技术来辅助金融的交易和扩展金融市场，也因此，在金融科技的使用过程中，信息技术和网络技术成为金融科技发展的重要因素。还要加强对金融科技的监管工作和管理力度，就必要要迎合金融科技的发展模式，同样运用好信息和数据进行金融科技监督和管控。在金融行业的运行过程中，数据和信息诱发金融风险发生的原因，要加强金融科技发展过程中的金融风险监管力度，就有必要通过各种方式获得金融科技在运行的过程中的交易数据和信息并利用这一协数据信息加强金融风险的管控。对此，我国的金融监管中心和机构或者是其他相关部门，可以利用建立完善且严谨的数据说起信息系统，运用好当代

的信息技术和网络技术，使信息系统能够准确而全面的记录金融科技在运用过程中的所有信息，并通过云计算、云系统等功能特点，将信息进行整理和收录，方便相关管理人员对此进行分析，从而快速的找出风险存在和诱发的原因，并及时的进行解决。此外，还要求相关监管工作人员在之前金融科技的使用前，运用云计算等信息科技进行数据的整合和计算，对金融科技在运作过程中容易出现的风险进行评估工作，最终判断是否能够有效的进行金融的运营。例如，现在最常见的金融科技由网络银行，网络借贷等企业，使人们能够接触虚拟的系统平台进行数字经济的交易和流通，促进经济市场的活跃，但同时也由于交易方式和交易入口的虚拟化，很容易受到恶意信息技术的入侵，给金融运行环境带来风险。建立完善的监管平台，记录金融在进行交易和说着货币转换的过程中所有的信息和成绩，方便工作人员能够根据这些信息去找到风险发生部分，并解决[6]。

(二)建立有效的风险预防机制和数据分析系统

为预防金融科技运营中出现的金融风险，有必要运用同为新兴科技的信息技术和云计算技术等进行金融科技的监管工作和管理工作，以提高金融科技使用过程中发现金融风险和预防金融风险的速率，并能通过云计算等智能科技，快速的为金融风险的出现提出相关的解决措施，实现风险的实时预报，实时解决和预防，为金融科技风险的预防管理工作提供监控和防护功能。例如可以建立金融科技监管数据的区块链、大数据等系统，并通过对所追踪到的信息和数据进行评价和预算确定其是否存在风险，从而有效实现金融监管工作和管理工作。为了保证监管力度，方便监管工作的继续运行，还可以根据所收集到的信息数据确定风险预防线，一旦超过这一到风险预警线，则应该立刻展开防御工作，避免金融风险则出现、扩大传播。并要求相关监管工作人员，根据不同的环境和状况采取不同的监管模式，利用好监管体制和技术，创新监管手段，对一些触碰到尽管警戒线的金融企业进行严格的惩戒，使金融科技能够得到稳定的发展。

三、结束语

随着时代的不断发展，我国的金融企业也得到了革新，金融科技的出现极具时代气息，融合了信息技术和金融技术。这也说明在金融行业中容易出现新的金融风险，而运用传统的监管模式，已经不能够有效地应对这一些新的金融风险，需要相关监管人员通过新技术的应用，创新监管方式，严格对待金融科技在使用过程中容易出现的金融风险。