大学生理财

大学生实施理财规划的必要性及现实意义

“财商”这个概念对于我们来说已经不再陌生，而“财商”也已经逐步成为现代社会人们必备的素质之一。在美国，还在3岁时就要学习辨认纸币和硬币，10岁以上就要学习储蓄，11岁以上就要学会制定2周以上的开支计划，懂得并会使用银行的基本的专业术语。英美等国在中学阶段就开设了理财技能课。美国是开展大学生理财教育较早的国家，股神巴菲特在哥伦比亚大学就读时就喜欢研究金融学，经常到图书馆翻阅各种金融保险业的统计资料，重视理财知识的学习，培养理财技能。他把积攒的零花钱都投资了股票，虽然没有资金优势，但由于他善于学习理财知识和善于研究理财知识，所以钱越挣越多。大学毕业后，巴菲特致力于投资理财事业，并取得了不小的成就。巴菲特成功的例子告诉我们，只有尽早培养大学生的理财意识，帮助他们树立正确的理财观念，才有助于他们在投资理财方面获得成功。

大学阶段是大学生人生观、生活技能形成的关键时期，是大学生理财的起步阶段，也是学习理财的黄金阶段。大学生应重视和学习理财知识，树立正确的理财观念，掌握理财技能，熟悉投资工具，为实现人生梦想和人身价值的增值做好准备。就目前而言，“月月光”几乎已经成为大学生的代名词。其实静下心来想想并不是钱不够花而是大学生们不会花钱。理财意识淡薄是大学生们的通病，大学生没有自己的理财规划导致出现信用卡透支、提前花光了下学期的学费甚至举债度日等现象已不是新鲜事。而理财规划能很好的解决大学生们的在财务问题，有助于培养大学生们的理财意识，探讨理财方法，使大学生们走出月月光的迷局，更好的规划自己的人生。

什么是理财

理财的定义有狭义和广义之分。狭义的理财是指管理自己的财富，进而提高财富的效能。广义的理财是指运用他人的资金来增加自己的财富。而理财规划即是指理一生的财，进行一生的现金流量管理以及风险管理，做出相应的规划管理。理财对于大学生来说更多成分指的是合理花钱，合理攒钱，养成良好的消费习惯，培养基本的理财观念。

理财规划的范围

理财的范围主要有两个方面：一是赚钱（收入），一是花钱（支出）。这是最基本的两个方面。而理财或者理财规划就是要合理的安排这两个方面，将收入最

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大化的同时进行合理支出。

大学生主要的经济来源

我们首先看看大学生收入的主要来源吧。据了解大学生生活费主要来自三个方面，现分述如下：

3.1父母所给的生活费

大学生没有稳定的收入，财务不独立。绝大部分收入都来自于父母每月给的生活费。当然不同的家庭条件给的生活费的标准都是不一样的，有多有少。这部分钱也是大学生理财的主体。

3.2自己赚的收入

在大学期间，相对于高中学习压力没那么大，自由安排的时间相对充裕一点，自主能动性也相对较高，所以很多大学生会利用课余时间、节假日、寒暑假等等时间去进行实践或者兼职，比如家教、促销等等。得到的报酬也是收入的一部分，也是理财的对象。大学生勤工俭学的方式有的来自校方提供的工作岗位，而更多的则是

同学们自己找的工作。校园内各类招聘启事非常多，从接线员到网络工程师，从家教到中文老师，每一张招聘启事都能引起同学们的注意。同时，按照自己专业寻找社会实践的机会也是学生们的额外经济收入方式之一，计算机系的同学做网管、电视编导专业的同学上电视台打工、学旅游的同学利用假期学习做导游。将所学利用到实际工作中，应该提倡，但其前提是必须保证良好地完成校内的学习。

3.3学校发的奖学金

奖学金方面的“收入”，作为大学生，这部分的钱可谓是自己拿得最自豪的，因为它是对自己学业上肯定与褒奖，毕竟在大学这个人才库里，能够出类拔萃是不容易的。而且有些名目的奖学金金额是很大的，比如国家励志奖学金5000元，国家奖学金8000元，对于充实大学生的收入库效果是立竿见影的。

4.大学生理财规划的现状及存在问题

4.1调查分析大学生理财现状

针对大学生理财情况我通过问卷调查的方式对周围大学生进行了随机调查，包括文科、理科、工科和艺术专业的在校本科生。本次发放问卷80份，收回68份，问卷有效率85%。调查采用单项选择方式来回答问题，主要包括当代大学生的月消费水平、消费来源、消费结构以及自己的理财观念和能力等几个方面。这些问卷内容从不同角度真实的反映了当代大学生的理财观和消费观。

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参加调查人员：

性别

男生 32人

女生 36人

文科 34人

专业 理科 11人

艺术 4人

工科 19人

大一、二 45人

年级

大三、四 23人

调查结果显示总体消费水平分布如下：

300以下 0 0%

300-500 18 27%

500-800 44 65%

800以上 6 8%

大学生的经济来源分布如下：

家庭 65%

兼职、奖学金

20%

其他 15%

4.2根据调查显示，大学生在理财规划方面主要存的问题

4.2.1消费结构不合理

消费在300-500元的同学伙食费占不到1/2，在交际费和衣饰费等方面支出较多，生活相对宽松。500元以上的学生伙食比例降低，用于其他方面费用较多，部分有享乐主义观。在学习用品、书籍方面消费占100元以上的仅有15.7%。500元以上的学生伙食比例降低，用于其他方面费用较多，部分有享乐主义观。在学习用品、书籍方面消费占100元以上的仅有15.7%。

大学生的日常消费本应以生活费用和学习费用包括购买学习资料和学习用品以及各种考证为主。而伙食费又是重中之重,然而却出现“馒头就咸菜，省钱谈恋爱”，各种服饰、化妆品，数码产品消费成为日常消费大头。除此，通讯费和网络支出费用也占了相当大的比重，成为几乎每个大学生都不可缺少的日常消费。

爱情是神圣的，但也需要强大的经济基础。一些男生为了爱一掷千金，甚至不惜负债。大学生恋爱支出主要在吃饭、零食、逛街、泡吧娱乐等方面，礼品消费是恋爱消费中绝对的“大头”，逢年过节或是俩人过生日及特殊的纪念日，恋人之间必要互送礼物，此项花费少则几十元，多则数百元，在恋爱消费中，支出较大的还有在校外租房居住，每月要支付150-200元。

除此，消费也玩张扬个性。手机、笔记本电脑、ＭＰ3一样都不能少。有些班级大约一半同学拥有笔记本电脑，大部分同学有MP3。调查还发现，一些大学生过分追求时尚和名牌，且存在攀比心理。有些为了一款流行手机或者名牌衣物，情愿节衣缩食，不惜牺牲其它必要开支，甚至向别人借钱以满足欲望。在追求物质消费的同时，他们也强调人际交往消费，主要表现在恋爱及同学间应酬的支出。他们大多承认追求情感需要物质投入，经常难以理性把握适度消费原则。 4.2.2聚餐占最大比例

调查显示，除了学费、住宿费外，大多数同学64%的钱消费在饮食方面.除了在校内就餐外，校外就餐已经成为大学生饮食消费中必不可少的一部分，每月

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到个体餐馆就餐的也占很大比例，而且大一、大二学生校外就餐花费明显高于大三、大四学生，据分析这可能与大一、大二学生独自面对大学生活不久，新朋友请客、聚餐、上网聊天、周末外出游玩，新生们的钱包当然不负重荷。消费与大大四学生相比稍欠理性有关。

各种形式的聚会成为在校大学生饮食消费的一个重点。对于同学之间花钱请客，大部分同学认为偶尔可以但不要太频繁。调查发现，几乎所有学生每年都要参加6-15次各类同学聚会。这部分消费基本上每年需要100-400元之间。调查中我了解到，大学生和同学朋友聚会一般选择在普通餐厅，但也有2%的选择在高档餐馆。聚会的理由多种多样：老乡相识、放假归来、过生日、考试得高分、当了班干部、得了奖学金等都要请客吃上一顿，否则被视为不够交情.而大四学生在毕业前的散伙饭更是让学校周边的饭庄更是火上加火,大家轮流请客.钱自然而然超支。

4.2.3大学生“月光族”

略有结余 9%

持平 67%

超支 24%

调查还显示，大多数学生每月花费基本没有节余。大部分同学仅仅刚好够花，还有一部分的同学遇到超支现象，会找同学借用，从银行透支，或预支下月费用。对于节余的钱，45％的同学选择休闲娱乐，选择买书的不到十分之一。 4.2．4消费偏高、理财观念淡薄、财商不高

有记账习惯 28%

没有记账习惯 65%

其他 7%

从汇总统计结果可以看出两点：一是、大学生消费水平明显偏高；二是、大学生理财意识淡薄，还没有相应的理财观念和水平，很多学生每月消费超支。没有坚持记帐的习惯，大多数学生不明确到一个月的钱用在什么地方，是否合理。很少有学生选择银行储蓄，没有存钱的习惯。在校大学生，由于没有足够的资金在股票、外汇、基金、债券、保险等市场上投资，并且对这方面的投资方法知之甚少，大多数人认为能做好资产保值已经很不错了。 4.2.5新理财人异军突起

大多数调查的大学生都有作过兼职工作，56%正在做兼职。从经济投资学来说，兼职是一项不需要预付任何资本的纯增值方式，而且几乎没有什么风险性。而且可以进一步扩充自己的财务本金，为日后的消费等方面埋下伏笔。这种新兴的理财“增值”方式应该成为大学生理财过程中一个很重要的组成部分，是理财过程中的一个高级阶段。在调查中也有同学自称为“理财达人”的。他在校园做业务代理，网上开店等。

4.3大学生在理财规划方面存在的误区

4.3.1 “理财是有钱人的事，大学生没有多余的钱就无钱可理”

理财是对自己人生的一种长期的规划，不在多少而在经营。大学生毕业之后即将面临结婚、买房、生子、子女教育问题、赡养父母、养老等现实问题，因此

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学会对自己理财进行规划，掌握理财知识及技巧的重要性，不亚于掌握一门专业技能。而觉得无财可理的大学生也是没有掌握投资规律的表现，根据货币的时间价值观念，投资收益率与时间有关，一个年轻人从20岁开始投资，每月仅仅投资100元，如果按年收益率为10%，那么按照复利的计算方法，在他60岁时将拥有632407元。如果从30岁开始投资，60岁时将拥有226048元。如果从40岁开始投资，60岁将拥有75936。由此可见，理财时间越长，效果越明显。大学生虽然剩余的钱不多，只要处处节约，计划开支，每月多少也有点节余，只要能够做到细水长流，也可以汇成江河。所以不是有没有钱有多少钱，而是一个观念，一种理财的意识问题。 4.3.2“理财就是投资”

这种观点是很片面的。投资比如股票、基金只是理财的几种工具而已，而不是理财的全部。理财涉及生活的方方面面。理财是为了实现人生不同阶段的生活目标，通过存钱、钱生钱、钱护钱等环节，管理好现在以及将来的现金流，在个人或者家庭资产在保值的基础上实现升值。全面的理财规划应该包括现金规划、消费规划、教育规划、保险规划、投资规划、养老规划等内容，而不仅仅是股票和基金。所以理财不等于投资，投资只是理财的一种形式而已。 4.3.3 “理财可以让人一夜暴富”

理财是让资产保值和增值的过程，而不等于发财和暴富。对于当代大学生而言，理财更多的是意味着培养一种抵御生活风险，保护和改善生活水平，以达成实现多年以后结婚教育养老等诸多问题的财务目标。所以引导大学生养成良好的理财观念，掌握基本的理财技巧对即将出生社会的大学生来说有着重大的意义和作用。

5.结合在校大学生实践及消费分析“节流”与“开源”

大学生没有稳定的收入， 大学生理财应该以节流为主，遵循勤俭节约、稳健理财的原则合理的消费，把每一分钱都花在该花的地方。同时“开源”对于大学生来讲也是非常重要的，既能增加自己的收入又能锻炼自己的实践能力，让毕业后的自己能更快的适应社会。

5.1大学生在日常生活中如何“节流”

5.1.1做好整体规划 养成储蓄习惯 树立勤俭意识

每个月可以使用的资金为多少，每月的经常性开支为多少，留取每月资金总额的30%作为备用资金，以应该计划外支出,如外出、购书等。做好个人财务账本。这样不仅能清晰的看出每个月的支出状况，同时能更好的预测未来几个月大概的支出情况。

可以有计划地将自己不用的钱存成三个月定期储蓄或活期储蓄，然后按照计划有规律地进行支取。另外，还可以开一个带有自动理财功能的“综合理财账户”，

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这样，家长寄来的钱可以自动转为定期存款，而支取的时候，银行电脑系统会自动计算，支取损失最小的存款。最大程度上实现资金的有效配置。

大学生来自不同的城市，家庭条件更是贫富不一，所以不能盲目攀比，应该把有限的钱花在最需要的地方，不该花的钱一分也不能乱花。除了4年间的学费2-3万元、基本生活费（吃饭、学习资料钱按500元/月计）约2万元，建议额外支出部分或者全部由学生通过打工挣得。 5.1.2制定每月支出计划，学会记账和预算

案例：谢非花钱向来是“今朝有酒今朝醉”，每月5日父母发生活费，他拿生活费一贯是他的欢乐日，邀朋友吃饭，出手好阔绰；但这样的好日子维持不了几天，通常是每个月不到一半，钱包就见底了，后半个月只能以方便面为主食。 招数：谢非的这个毛病是很多大学生的通病。记账控制消费是最有效的方法之一，坚持把收支情况整理并记在本子上，就可以掌握自己的收支情况，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可无的支出，对症下药，对今后的开支做出必要的修改，达到控制的目的。 5.1.3不贪便宜，只买适合自己的东西，学会精打细算

案例：舒丽和所有女孩子一样喜欢逛街，也同样容易对打折、优惠的商品怦然心动。有一次在路上，她看到过去一向可望而可及的一名牌居然有几款对折出售，大喜过望，毫不犹豫地买了两件（其实也要200多元钱一件）。但回寝室后，同学们都说衣服的颜色不适合她穿，样子好像也不是很好。小舒心情沮丧的同时，也开始考虑后半月的生活费问题。

招数：这个通病在大学生中相当普遍，以后工作后也会经常遇上。所以，我们应该在购物前要写张清单，外面的诱惑实在太多，完成任务后就应该马上“打道回府”。如果遇到实在喜欢的东西，就问自己，现在必须要用吗？如果不是，就安慰自己等下一次打折的时候再来买。 5.1.4身上不带大额钞票

案例： 袁砚出去逛一次街，总要花掉两三百元钱。百元大钞就像流水一样没了。 招数： 为了避免“一时兴起”的大额消费，这个办法最好了：不要轻易将大额的现钞（如50元、100元）换开。经验告诉我们，花掉十张十元钱比花掉一张一百元要慢得多。 5.1.5减少不必要的聚会

案例： 陈冈在班级里是班干部，交游广泛，又参加了许多社会活动，因此平日里同学、朋友之间的聚会总是少不了。各种聚会往往是在茶坊、KTV等场所举行，通常实行AA制。他虽然不太富裕，但由于聚会时有许多他相熟或不相熟的朋友在场，碍于情面，他花钱的手脚自然也是水涨船高。一个月聚会多那么几次，他的帐本上就亮起了“红灯”。

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招数： 作为联络感情、互通信息的一种方式，同学、朋友之间的聚会当然是必要的。但一些纯粹是为了找个理由吃一顿的聚会，你若是囊中羞涩，不去也罢。还有一点不得不提：要想既不委屈自己的钱包，又不伤朋友感情，有时候不得不学会一些善意的谎言。 5.1.6最大限度地利用免费资源

案例： 杨森过去常在考前或平时，去麦当劳温习半天一天的功课。当然，午餐+晚餐就都在那里开销了，通常一天就要花个二三十块钱。后来他逐渐发现，麦当劳虽然有宜人的温控环境、悦耳的音乐和优质的服务，但是周围人声实在太嘈杂，未必是个复习的好去处。与其去麦当劳，倒不如去图书馆的阅览室或去学校的通宵自修教室学习，因为那里环境安静，而且无论坐多少时间都是免费的——只要你出示学生证，如果想查阅什么资料也相当方便。

招数： 或许你还没发现，你的学生身份也是一种宝贵的资源。充分利用你的学生身份，你可以享受到许多方面的实惠：图书馆是一个聚宝盆，对一些不太常用的参考书，与其去书店买不如去学校图书馆借来看来得划；计算机房；语音室；文印中心……这些场所的功能你都有没有好好开发过呢？由于你的学生身份，你还可以在校外的许多场所享受到优惠：大学生凭学生证可以享受学校至家庭所在地假期火车票的减价优待；大学生去博物馆或科技馆参观，凭学生证票价是可以打折甚至免费的；校外各种形形色色的培训班，对前来报名的学生族，在学费上也有不同程度的优惠；各种各样的景区门票也对学生打折扣，比如都江堰景区、青城山、灵岩山等等。。

5.2大学生在日常生活中如何“开源”

5.2.1努力学习，获得奖学金

案例： 陆绣是老师和同学们眼中“好学生”的代表。从大一到现在大三，他一直将主要精力扑在了学习上。在过去的两年多时间里，他先后获得了三次一等奖学金（1500元/学期）、一次二等奖学金（1000元/学期）。此外，他还获得了校内的“光华自立奖”（4000元/年）、校外的“董氏奖学金”（4000元/年）以及“香港人士赞助奖学金”（4000元/年）各一次。这样，截止到目前为止，他获得奖学金的总额为17500元，而他每年需要缴纳的学费是3800元。就是说，他现在获得的奖学金，已经足够支付他四年的学费。从这个意义上来说，他接受的是免费的大学教育。

招数： 强力推荐“努力学习”这一招。暂且不说学习是在为将来投资。就是每学期末有数千元奖学金的回报这点，也是很诱人的啊！况且，对学习热情投入的一个直接结果，就是导致你没有过多的时间去校外消费。无形中又帮你省了一笔巨大的开销。

5.2.2利用专业知识投资炒股

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案例：唐棠是某名牌大学经济系学生，2008年他参加了一个风行一时的模拟炒股大赛，结果两个月内收益率达到180%，一举夺冠。于是第二年年初，他向父母借款一万元正式进入股市，入市第一年收益率为40%，把一年的学费赚到了手。下半年大盘持续下跌，好在他懂得止损，损失不大。现在他已经洗手不干，一心一意地准备GRE考试。

招数： 死钱不如活钱，如果你身边有一大笔现金，放在身边还不如让它们钱生钱。利用自己的专业知识为自己创造财富，是最恰当不过了；有时间看盘的话，可以选择一些短线投资；时间不允许的话，就选择中长线操作或购买投资基金。 5.2.3自己动手，创造财富

案例： 小崔在本市一所高校的计算机系学习，因为他的动手能力强，在购买电脑时，朋友们一直请他帮忙。经过大学专业深造后，小崔的手艺又高了一层，朋友们干脆请他装电脑，一台电脑完工后就给他几百元的“手工费”。因为同样配置的品牌电脑要比组装机贵1000多块呢！朋友乐得这样做，小崔也不推辞了。 招数： 现在流行的就是DIY（Do It Yourself）。男生可以自己装配电脑，同理，女生与其去买价格不菲的中国结作为饰物或礼物，为什么不学着自己编一个呢？老话说得好：“自己动手，丰足食食”。在当今社会，用自己的手艺赚钱是光荣的事。

5.2.4充分了解市场，进行二手交易

案例： 同学们对顾山的一致评价是“精明”。因为他常常能用半价淘来一些八九成新的书籍。上学期小顾同学报了英语高级口译的培训班，考试结束后，他也没忘了在学校的BBS上发一个贴子：“出售高口全套教材及磁带，价格从优，有意者请致电××”。经过一番比较，他将原价185元的教材+磁带以100元价格出手。那位买主当然对他感激不已，他摆摆手说：“别客气，我们是双赢”。 招数： 用过的课本、各种参考书工具书……对自己可能用处不大了，但可能正是别人苦苦寻觅的东西。以相对便宜的价格转让，既充实了自己的钱袋，又造福了别人。至于沟通信息的渠道，最佳途径当然是网络。可以利用校园网来发布交易信息，搞个“网络跳蚤市场”。也可以利用现有的C2C电子商务网站，如易趣网等发布并获得信息。这种方式在大学生中已日益普及。有一些大型的二手交易活动也不可错过。例如几乎每所大学在毕业生离校前都会举办毕业生跳蚤市场，你在那里可以“淘”到大量的旧书、磁带、耳机、自行车，甚至电脑。成为毕业生的你可以在那里将你的旧货卖个好价钱，让它们继续“发挥余热”。

5.2.5尝试做点小生意、勤工俭学

案例： 大学生小徐和小陶是两位武侠迷，各自收藏了全套的金庸、古龙名著及其他数百本武侠小说。一天他们受到校外租书摊的启发，决心充分利用丰富的武侠资源，办一个校内租书点。由于价格优势，租书点一炮打响。在丰厚回报的鼓舞下，他们继续瞄准校内市场需求，往返与学校与各批发市场之间，经营起了出租VCD、出售打折电话卡、手机充值卡等业务。

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招数： 学校是个小社会，学校里同样商机无限。筹措一笔启动资金，自己做个小老板，说不定能从校园开始，开创自己的一份事业。建议最好从一些风险小的生意做起，如代理产品等。在学校里做小生意，赢利多少并不重要，重要的是你从中学到了一种经营意识和市场意识，学会主动地了解市场，并根据市场的变化作出决策。在学校里就学会“像企业家一样思考”，这才是最重要的。

在不影响学业的情况下，适当进行勤工助学活动，学会自立，不但能减轻家庭负担，还能使学生从勤工俭学中体会父母的辛劳，由此树立自立、自强的上进心，为今后更好地适应社会打下良好基础。这种理财增值方式，应该成为大学生理财的一个重要组成部分。

综上所述，理财是一辈子的事，对于没有收入来源（大多数依靠父母提供）的大学生来说，大学阶段的财商培养只是日常的训练和比赛前的演练，而不是看重输赢结果的比赛。所以，多数人只要有树立一定的理财意识、掌握一定的理财知识、经历一定的理财实践，等到今后走出校园，与普通人相比，一定会表现出高人一筹的财商来。

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投资统计汇总表

投资渠道 投资对象 投入资金 期货投资 商品 股票投资 股票 房地产投资 房产 储蓄存款 存款 国债投资 国债 外汇投资 外汇 黄金投资 贵金属 成交额的10% 成交额的100% T+1 庞大 100% 成交额的100% 国债期限 一般 高杠杆比 100% 投资周期 投资费用 套现能力 获利机会 投资收益 投资风险 风险控制 投资机会 T+0 长期 1-8年 反复进出 一般 中长期 最少 较少 5%较高 较少 一般 及时套现 涨跌皆可 最高 隔天套现 上涨获利 较高 不易 期满后 需贴现 随时套现 风险较高 较高 较好 上涨获利 不确定 固定 稳定 上涨获利 一般 最低 较低 较大 较大 期限长风险大 难控制 最小 较小 较大 一般 灵活可控 最多 难控制 无 无 灵活可控 较多 难控制 较多 最少 固定 固定 一般 10