商业银行个人不良贷款资产处置

商业银行个人不良贷款资产处置

作者：王欣

来源：《西部论丛》2018年第10期

摘 要：随着世界经济形势的变化，近几年来我国的经济增速也明显放缓，在此背景下国家提出了供给侧改革方案，在供给侧背景下，我国的商业银行面临的个人不良贷款资产处置的压力越来越大。由于传统对于个人不良贷款资产处置的管理方式存在诸多问题，因此，在新时期，我国的商业银行必须要通过积极的探索，对传统的个人不良贷款资产处置方式进行有效的创新。只有这样才能够适应新时期的发展要求，才能够使我国的商业银行处理好个人不良贷款资产的处置。

关键词：世界经济形式 增速 供给侧 商业银行 个人不良贷款 创新 1 前言

随着我国经济下行以及国家有关政策的导向，尤其是国家对于个人创业的鼓励与支持，现在越来越多的个人通过银行贷款来解决自身创业、生活、工作中的困难。因此，近年来，我国商业银行对个人不良贷款资产处置的压力越来越大。而如果做不好对个人不良贷款资产的处置管理工作，将会对商业银行的发展带来巨大的风险。甚至可能危及到商业银行的持续发展。个人不良贷款资产是由很多因素共同造成的，但无论怎样，商业银行都要通过有效的方法来处理好日益加剧的个人不良贷款资产的处置，这是商业银行想要持续发展的根本要求，也是我国商业银行不断进步的一个表现。

2 分析我国商业银行个人不良贷款资产的成因 2.1 商业银行间不正当的同质竞争

商业银行和国有银行有着本质上的区别，商业银行的根本目的和利益是为了追求利润，因此，在市场中商业银行间的竞争会越来越激烈。在激烈的市场竞争中，一些商业银行为了有效的获得客户，在对客户信用认证、贷款条件等方面都有所放宽，致使一些可能存在信用风险的客户也可以或得到商业银行的贷款业务。这些具有不良信用的贷款客户很有可能便形成了还款不及时，或者无法偿还贷款的情况发生，最终出现商业银行的个人不良贷款问题。究其原因，这就是由于商业银行为了市场利益，没有做到统筹规划导致的。 2.2 我国商业银行信贷队伍不完善

银行的个人信贷和银行信贷人员有着直接的联系和关系。个人贷款都是通过银行的信贷人员来进行完成的，因此，银行信贷人员要对个人贷款客户进行相应的信用认真、审查等。一些银行信贷人员为了完成业绩，而忽略了对个人贷款客户的信用审查等，造成好多存在贷款风险

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的个人也可以获得银行的贷款，从而便会形成银行的个人不良贷款。因此，我国的商业银行在进行个人不良贷款资产处置管理中必须要通过有效的方法加强银行贷款人员的队伍建设。 2.3 对商业银行的监管方式不当，效率低下

我国的相关监管部门在对商业银行进行监管时，由于监管方式不当也是造成商业银行个人不良贷款行为增加的一个因素之一。相关监管部门在对商业银行进行监管时只注重对商业银行的外部监管，而忽视了对商业银行的内部监管，导致一些商业银行高管职责不清晰。这就很容易产生商业银行在进行个人贷款决策上可能会存在个人因素在里面，致使发生个人贷款风险的情况增加。

2.4 社会信用体系尚不健全

商业银行个人不良贷款风险发生有一个很重要的原因，就是我国的社会信用体系还不健全造成的。个人贷款最终的还款能力和个人的信用水平有着直接的关系。而由于我国的社会信用体系尚不健全，这就为银行在进行个人信用贷款时增加了很多难度，使得银行对个人的信用评级无法做到及时有效，从而影响到了银行对个人贷款还款能力的评估。致使一些不具备还款能力的个人得以浑水摸鱼，取得商业银行的贷款。因此，在接下来，我国应该逐渐完善对社会信用体系的建立。

2.5 商业银行个人信贷管理机制不健全

商业银行个人信贷管理机制不健全是造成我国商业银行个人不良贷款频发的一个重要原因。对于个人贷款的管理离不开有效的机制作为保障，而长期以来，我国的商业银行都是处于一个粗放式的管理方式之下，因此，无法有效做好对个人贷款的管理，致使商业银行个人贷款不合理，违规等情况时有发生，最终便形成了商业银行的个人不良贷款资产。 3 商业银行个人不良贷款资产处置建议分析 3.1 加强对相关人员的培训与提升

首先，我国的商业银行应该不断加强对贷款人员的管理与培训，严格要求贷款人员按照规章制度来进行工作。定期的对贷款人员进行培训，尤其是要加强对贷款人员的职业道德建设以及工作能力的培养。其次，银行要加强对个人资产处置管理相关工作人员的管理和培训。银行的个人不良带块资产的处置需要专业化、综合化的人才才能够胜任，因此，商业银行要不断加强对个人不良贷款资产处置管理人员的素质能力培训，使其可以胜任此工作。通过对贷款人员和个人不良贷款资产处置管理人员的培训保证银行内部工作及管理的科学性。 3.2 加强对个人不良资产信息披露

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随着信息化技术的不断发展，商业银行可以充分利用信息技术中的大数据技术来加强对个人不良资产的信息披露。通过利用大数据的高效和精准性，可以及时有效的获得相关贷款客户的信用信息，从而有利于商业银行对贷款客户做出精准的分析和判断，从而可以有效的降低个人贷款风险的发生，从而有利于商业银行做好对个人不良贷款资产的处置。 3.3 建立健全监管体系

商业银行想要有效的做好个人不良贷款资产处置，离不开有效的监督管理，这就要求相关监管部门要做好对商业银行的有效监督和管理，改变以往的监督方式，逐渐加强对商业银行的内部监督，提高商业银行内部监督人员的能力素质。做到对商业银行的监管科学合理，从而可以有效的杜绝个人贷款风险的发生。 结 语

近年来，个人不良贷款风险已经严重影响到了我国商业银行的正常建设与发展，因此，商业银行必须要做好个人不良贷款资产的处置与管理工作。只有这样我国的商业银行才能够稳定的发展下去。 参考文献：

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[5] 舒冰青.商业银行不良资产分析[J].财经界（学术版），2014，（18）：30-31.