陕西省4家村镇银行运行绩效分析与支持政策研究

于卫平;罗剑朝

【摘 要】村镇银行作为新型农村金融机构,目前在我国已呈现蓬勃发展的势头.为了进一步了解陕西省村镇银行的发展现状,在实地调研的基础上,对陕西省4家村镇银行的经营情况进行了具体分析,并且运用DEA模型对其运行绩效进行了实证研究,提出了目前陕西省村镇银行发展过程中存在的突出问题与面临的挑战,给出合理性政策建议.

【期刊名称】《广东农业科学》 【年(卷),期】2012(039)003 【总页数】3页(P219-221)

【关键词】村镇银行;DEA模型;运行绩效;支持政策 【作 者】于卫平;罗剑朝

【作者单位】西北农林科技大学经济管理学院/农村金融研究所,陕西杨凌712100;西北农林科技大学经济管理学院/农村金融研究所,陕西杨凌712100 【正文语种】中 文 【中图分类】F832.35

随着国家农村金融政策的大力支持，陕西省村镇银行近几年得到了迅猛发展，在解决农村金融市场供给不足、竞争不充分、体制不完善、服务缺失等方面起到了重要的作用[1]。但是由于刚刚起步，其发展还面临着很多问题与挑战。本文在实地调

研的基础上，以4家村镇银行为例，分析了陕西省村镇银行的发展现状，并提出合理性政策建议。

1 陕西省4家村镇银行的基本情况介绍

为了充分了解陕西省村镇银行的发展现状，我们选取宝鸡岐山硕丰村镇银行、洛南阳光村镇银行、安塞农银村镇银行和安塞建信村镇银行4家省内不同地区的村镇银行进行对比分析[2]。4家银行注册基本信息见表1。

表1 4家村镇银行注册基本信息注：数据根据对4家村镇银行的实地调研而得。岐山硕丰村镇银行数据截止时间为2011年9月，另外3家银行数据截止时间为2011年11月。表2、表3同。名称岐山硕丰洛南阳光安塞农银安塞建信注册资本2000万元300万元2000万元3000万元控股方银行长安银行西安银行中国农业银行中国建设银行地点宝鸡岐山商洛洛南延安安塞延安安塞成立日期2008.11.21 2008.12.29 2010.3.29 2010.7.1 2 陕西省4家村镇银行运行绩效的DEA分析

数据包络分析方法 （DEA）是由Charnes、Cooper和Rhodes在1978年提出的一种评价决策单元相对有效性的系统分析方法。DEA模型（即CCR模型）假设对n个决策单元的效率进行比较，各个决策单元有m种投入变量和s种产出变量。决策单元 j记为DUMj，1≤j≤n。 设 xij为DUMj对第 i种输入的投入量，1≤i≤m；yrj为 DUMj对第 r种输出的产出量，1≤r≤s。DUMj的投入和产出分别为：Xj=（x1j，x2j，…xmj）T≥0；Yj=（y1j，y2j,…，ysj）T≥0[3]。DUMj的效率评价指数为：

总可适当选择权系数u、v，使得hj≤1，以其为约束条件，构造CCR模型：

对上式进行Charnes-Cooper变换，通过得到的线性规划模型而产生的对偶规划

模型为：

θ即是DUMj的效率值，且0≤θ≤1。当θ=1时，DUMj为有效的决策单元；当θ≤1时，DUMj则是无效决策单元[4]。 2.1 评价指标选取

为了重点反映村镇银行的运行绩效，选取营业费用、利息支出、可贷资金与职工人数作为投入指标；贷款余额、利息收入、净利润作为产出指标。 2.2 效率分析

根据表2和表3，利用DEA方法的CCR模型，通过DEAP2.1软件分别计算出4家村镇银行各自的总体效率，结果表明，4家样本村镇银行的DEA效率值均为1，说明这4家村镇银行均为有效单元，运行绩效良好。但是我国村镇银行尚处于创业阶段，运行中难免出现问题与挑战。

表2 4家村镇银行投入指标DUM岐山硕丰洛南阳光安塞农银安塞建信营业费用（x1，万元）180 121 144 118利息支出(x2，万元)125 223 25 25可贷资金(x3，万元)17961 3000 8439 256职工人数(x4，人)34 16 17 15

表3 4家村镇银行产出指标（万元）DUM岐山硕丰洛南阳光安塞农银安塞建信贷款余额（y1）11234 2217 5881 5199利息收入(y2)522 340 149 296净利润(y3)149****2205

3 陕西省村镇银行运行中面临的突出问题与挑战 3.1 村镇银行规模过小

村镇银行注册资本水平低，在县（市）设立的村镇银行注册资本不低于300万元，在乡（镇）设立的村镇银行注册资本不低于100万元。所调研的4家村镇银行注册资本都在3 000万元以内，而洛南阳光村镇银行的注册资本仅有300万元，银行规模过小，资金实力弱，无法与其他农村银行类金融机构相抗衡。资本实力单薄，

导致村镇银行抗风险能力较差。 3.2 高级人才缺乏，员工业务素质不高

村镇银行的员工人数较少且文化程度不高，缺乏高级信贷专员。4家村镇银行的员工中，高中、大专文凭皆存在，员工素质良莠不齐，业务水平不高。岐山硕丰村镇银行尤甚，高中、大专生人数占到总人数的88.24%，其他3家村镇银行中本科以下（不含本科）的员工数量也在60%以上，难以实现专业化管理。人才匮乏的局面严重制约了村镇银行的业务发展。 3.3 市场认知度低，资金来源有限

首先，村镇银行成立时间短，没有客户基础，尚未形成良好的社会知名度与公众影响力。其次，村镇银行尚处于初创阶段，广告宣传不到位，农户对村镇银行缺乏了解，认知度低。而且村镇银行大多位于经济发展水平不高的农村地区，社会闲散资金少，融资渠道窄，这加大了村镇银行的融资难度。 3.4 业务狭窄，中间业务发展缓慢

村镇银行成立时间短，业务狭窄，中间业务发展不充分，未能充分开展代理业务、理财业务、信息咨询等中间业务，制约了其可持续发展[5]。村镇银行尚未设立便捷的ATM机，没有实行银行卡业务，降低了客户到村镇银行办理业务的便利程度。与此同时，由于机构新、营业网点少，业务创新能力不强，缺乏差别化金融产品，特色服务不足，很难与传统农村金融机构相匹敌。 3.5 村镇银行的性质与其服务宗旨相背离

村镇银行的设行宗旨是服务“三农”，为农村地区的经济发展提供金融服务，而商业银行的性质又要求其追求利润最大化。因此，部分村镇银行无意“高风险、高成本、低收益”的“三农”业务，而将目光放在贷款金额比较大的中小企业及出口企业上，某种程度上偏离了当时设立村镇银行为“三农”服务的初衷和目的[6]。如果国家不给予政策上的引导或倾斜，这些村镇银行很容易产生动摇甚至背离服务

“三农”的市场定位。 3.6 资金风险难以控制

村镇银行主要服务于农户及农村中小企业。农户以农业为生，对自然条件的依赖程度高、抵御灾害能力低；扶持的农村中小企业一般规模小、资信水平不高，抵押担保难。村镇银行的信贷资金存在严重风险隐患，经营风险非常大。同时，大多数农民文化素质偏低，信用和法律意识淡薄，容易产生道德风险。此外，村镇银行员工素质不高，资金运营过程中难免产生操作风险。 4 推进陕西省村镇银行发展的政策建议与对策 4.1 适时增资扩股，扩大规模

稳定的资金来源、雄厚的资本实力是村镇银行持续健康发展的重要条件。首先，倚靠发起行和股东的资本实力，要求股东增资扩股。例如岐山硕丰村镇银行和洛南阳光村镇银行，两行增资扩股后，资本分别增加了1 500万元和700万元，资本实力得到增强。同时可以动员股东将其个人或企业存款存入村镇银行，以示范作用吸引其他市场主体存款，增加资金来源。其次，吸引民间资本投资村镇银行。我国民间资本种类多样、规模巨大，大大拓宽了村镇银行的资金渠道[7]。再次，可以拓宽债券、票据等融资渠道，在股权融资的同时适当地选择债券融资，允许村镇银行定向发行融资债券[8]。

4.2 吸收培养专业人才，提高员工素质

首先，提高在职管理人员的管理运营水平，引进高级管理人才，提升管理层的决策水平，提高化解风险的能力。与此同时，以优厚待遇吸引业务精英，提高从业人员整体素质。开展日常业务培训，并组织各种学习、交流活动，提高员工业务技能与职业操守，以适应业务创新发展的需要。同时，要注重企业文化建设，有利于提高企业的凝聚力，激发员工潜能。

4.3 扩大宣传，树立村镇银行良好社会形象

村镇银行创建初期，首先应充分利用广告媒体进行企业宣传，扩大在群众中的知名度与影响力，如利用报纸杂志、新闻广播、开辟宣传栏、利用公交广告等等，增进公众对村镇银行的认识与了解。第二，派宣传员深入农村，贴近农户，宣传村镇银行的服务宗旨，赢取农户信任，增强农户对村镇银行的认知度。第三，加强对农村重点企业、龙头企业的支持力度，切实为农业企业发展做出贡献，以良好的典型示范作用，赢得农村中小企业的信赖。 4.4 积极开展业务创新

村镇银行应充分发挥地域优势，因地制宜，根据当地农村经济主体的金融需求，及时提供优质的惠民服务，创新金融工具、创新金融产品，以针对性的服务、多样化的产品，迅速占领农村金融市场。在农村地区，加快对保险、担保、个人理财等业务的推广，满足农村多元化金融服务需求。同时，简化业务手续，缩短办事流程，切实提高服务效率。 4.5 立足“三农”，做大做强

村镇银行的设立宗旨在于促进农村地区形成投资多元、种类多样、治理灵活、服务高效的农村金融服务体系，以更好地支持新农村建设[9]。目前我国农村金融体系发展不完善，农村金融市场竞争不充分，农村金融供给不足，改革的出路，就是引进新型农村金融机构，这就为村镇银行的发展提供了契机。同时，由于农业产业结构升级、传统经营方式的转变、城镇化建设的步伐加快、农村中小企业快速发展等因素，“三农”的资金需求日益旺盛，为村镇银行拓展了巨大的业务空间。村镇银行应该立足“三农”，抓住发展机遇，在促进农村经济发展的同时，实现自身的发展壮大。

4.6 建立完善的风险控制制度

首先，监管部门应为村镇银行的健康发展创造良好的信用环境，建立地区征信体系，建立农民信用档案。第二，村镇银行要积累良好的客户资源，加大吸储能力，同时

争取发起行的资金支持，保证资金充足并提高资金利用率，增加收入。第三，在村镇银行内部建立有效的风险评估体系，并设立稽核、监察等部门，加强自律监管。第四，提高村镇银行高级管理层的决策能力，并加强员工培训，增强其风险识别能力和防范风险意识[10]。 参考文献：

[1]张弘.村镇银行的SWOT分析及发展策略[J].商场现代化，2010（4）：145-146.

[2]李鸿建.村镇银行：生存困境和制度重构——基于对全国3家村镇银行的调查[J].武汉金融，2010（3）：59-61.

[3]李季刚，向琳.基于DEA方法分析农村金融资源配置效率[J].财会月刊，2010（7）：40-43.

[4]吴少新，李建华.基于DEA超效率模型的村镇银行经营效率研究[J].财贸经济，2009（12）：45-49.

[5]李晓健.促进广西村镇银行可持续发展的对策研究[J].生产力研究，2011（5）：134-136.

[6]李日新.关于村镇银行运行的几点思考——基于赣州南康赣商村镇银行的案例分析[J].开发研究，2009（4）：37-39.

[7]李勇.村镇银行经营中存在的问题及对策研究[J].劳动保障世界，2010（11）：179-180.

[8]吴优.我国村镇银行的发展与政策建议[J].财经界，2010（11）：10-11. [9]彭浩，邢欣.村镇银行发展的现状、问题及应对策略[J].首都经济贸易大学学报，2010（4）：58-62.

[10]武晓芬，屠强，齐玲，等.从云南昭通昭阳富滇村镇银行看我国村镇银行未来

发展[J].经济问题探索，2010（12）：160-164.