我国商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战

我国商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战

作者：谢婧威

来源：《现代商贸工业》2018年第06期

摘 要：随着社会经济的迅猛发展，一方面促进了社会变革，特别是以互联网科技为代表的信息技术的发展，另一方面也对信息科技提出了更多变革性的需求。在金融领域，从互联网金融的出现到通过短时间实现迅猛发展，对传统金融领域，特别是商业银行造成了较大的冲击，使其在我国金融体系中的地位受到挑战。据此，通过对互联网金融的加深了解以及对传统商业银行的冲击分析怎么应对互联网商业模式带来的挑战，实现传统商业银行的业务发展。 关键词：互联网金融；传统商业银行；挑战

中图分类号：F83文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.06.060 1 互联网金融概述 1.1 互联网金融的定义

互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。 1.2 互联网金融的发展历程及发展模式

互联网金融的发展模式在我国从产生到发展至今已有将近20年的历史。我国互联网金融从出现互联网化到蓬勃发展主要可以分为以下三个阶段。 在我国互联网金融发展的过程中主要有以下三种模式类型。 （1）第三方支付模式。

第三方支付（Third-Party Payment）具有广义和狭义之分，狭义上指的是具有相关保障和信誉的非银行机构，与各大银行签约，在用户与银行支付结算系统之间搭建的电子支付模式，例如阿里旗下蚂蚁金服推出的支付宝以及腾讯的微信支付。而广义上的第三方支付含义以及功能更加的丰富，第三方支付不再局限于最初的互联网支付，而是发展为线上线下全面覆盖的一种支付方式。

（2）P2P网贷模式。

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P2P网络贷款指的是借贷双方经过第三方互联网平台的撮合和匹配，一方面借款需求方可以在第三方互联网支付平台挂出借款需求，而另一出借方则可通过平台寻找到资金需求方并且按照一定条件，比如风险水平给出一定的利率水平完成的借贷关系。 （3）众筹融资模式。

众筹融资是指创业者或者个人通过在互联网平台展示创业项目从而获得大家的支持，从而获得所需的项目资金，众筹模式参与者较多，参与者没有资金门槛，方便灵活。众筹的规则有三个：

①需要设定所筹资金的数额以及筹足目标资金所需要的时间范围。

②资金需求者需要在规定的时间范围内筹足之前设定的目标数额才能获得资金，否则需要把已经筹到的资金归还给支持者。

③众筹并不是捐款，支持者不是无偿提供资金，所有支持者需要按照比例获得相应的回报。

因为众筹所需的规则所以其特征也会比较明显，比如对资金需求方以及供给方的要求相对较低，不会有文化水平、年龄、性别、身份以及地位等等的限制，只要有资金需求或者有创业项目都可以通过众筹平台发起筹款项目；众筹的创业项目具有多样性，不仅包括科技类的高技术创业项目，而且像类似音乐、食品、游戏、摄影等等都可以在众筹平台上进行发布；众筹的资金来源于普通大众，而非公司或者是风险投资人，所以资金的来源较丰富，不会有资金数额的限制和门槛，丰富了普通大众的投资方式。 2 互联网金融模式对传统商业银行的冲击 2.1 基础客户流失

根据数据显示，目前个人将资产存入银行的比例越来越少，刷卡较多的用户主要集中在老年当中，年轻人因为接受新事物较快，再加上目前快节奏的生活方式，他们更多的选择使用支付宝、微信支付等快捷支付方式。

虽然传统商业银行之间的互相竞争使得各商业银行也在积极创新产品类型、改善服务水平，但和互联网金融机构相比用户体验还是有较大差距。

支付转账的步骤多且验证繁琐。在网上银行或者手机银行完成转账往往需要五个步骤：（1）输入账号和密码登录网银或者手机客户端，或者输入账号和密码登录前插入U盾；（2）选择汇款的种类（本行转账、跨行转账、同城转账、异地转账、跨境转账等等）；（3）输入对方姓名、账号、开户行；（4）转账验证；（5）最后，确认转账信息并转账。而支付宝

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以及微信客户端则相对简化很多，只需在微信上点开转账对象的窗口输入金额和密码只需几秒钟就可完成整个的转账程序，方便快捷，大大节约了时间。

手机银行操作难、故障多。为了顺应互联网发展趋势虽然各家银行都推出了手机银行软件，但是这些手机软件常常出现操作故障、流程设计也缺乏人性化。要么登陆困难、闪退，要么手机号无法绑定，或者是长时间收不到手机验证码。

总之，传统商业银行相对互联网金融机构繁琐的转账步骤、糟糕的用户体验使得大量客户，特别是年轻客户大量迁移到以支付宝、微信支付等为代表的第三方支付平台，使得商业银行失去大量的基础客户。

2.2 互联网金融的出现使得传统银行业的服务内容、方式发生转变

互联网金融模式的到来使得传统银行开始在其业务内容和服务方式、渠道方面进行调整和转变。客户是商业银行开展业务的基础资源，针对日益成熟的互联网平台，传统商业银行只有变革自身的服务内容以及服务方式才能迎合大众客户的个性化需求，特别是在新型支付、结算等服务方面，结合自身优势同时利用信息技术带来的科技变革可以发挥商业银行自身优势提供快捷、低成本服务。 2.3 使金融脱媒速度加快

脱媒指的是双方进行联系或者产生交易时可用不通过中间人的撮合、桥梁作用，而是跳过中间人进行直接的关联。金融脱媒则指的是在金融的管制下，资金供给方、资金需求方或者融资者在完成资金交易的时候不再需要商业银行的参与，而是直接绕开商业银行体系进行交易达成，完成资金体外循环，因此又叫“金融非中介化”。

互联网金融的资金需求方或者资金出借方只需要把资金需求数额、利率水平，以及资金供需双方详细的信息发布在平台上，以此来评估风险水平以及可承担风险，双方在平台上寻求有用信息即可达成交易协议，融资交易不再需要传统银行中介来促成交易，而是由交易双方自己直接完成，对于类似大中小企业来说这样可以减少成本费用同时也提高了效率，而对于个人客户来说多了一个相对民间借贷更加低成本信誉更高的借贷途径。金融脱媒对传统商业银行的冲击主要表现在以下几个方面： （1）影响了资金总量。

（2）优质客户分流，导致商业银行想增加贷款必须加大对中小企业的贷款投入力度，而贷款投入的加大也增加了商业银行坏账增加的概率，所以对商业银行的风控能力提高了要求。 （3）以金融脱媒为背景，商业银行传统优质客户贷款被资本市场分流，大中型企业的银行贷款力度减弱。

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金融脱媒的实现对于资金需求方以及供给方来说是一个利好，既可以减少借贷款时繁琐的借贷程序，两方直接完成资金交易，相对民间借贷来说风险较小，在网络平台上很容易就能撮合交易，解决了信息不对称的问题，相对于通过商业银行的中介作用来说借贷两方完成交易可以大大降低借贷成本，而且资金借贷数额没什么限制，大大便利了那些小额借贷者。 3 传统商业银行应如何应对互联网金融带来的挑战 3.1 打破思维定式，主动拥抱互联网

在大数据领域进行探索和尝试，通过挖掘信用卡、储蓄卡等消费数据，根据客户的刷卡消费记录识别消费者偿债能力，预测客户未来需求并及时提供与之匹配的金融产品和个性化服务，从而提升客户的满意化程度。在我国传统商业银行发展过程中，普遍存在服务不够人性化等缺点，不能很好的利用现代科技带来的技术变革，和互联网金融贴身化、人性化的服务相比不足较为明显，所以应该善于利用现代科技以及自身的强大资源优势弥补自身不足。 目前部分银行已经充分利用现代科技启动了金融互联网的创新。例如，农业银行利用‘科技先行’的战略对互联网金融领域的相关科学技术进行前瞻性研究；建行以及交行则建立了符合自身情况的电子商务平台，实现对电子商务和金融服务的深度融合；招商银行则推出了“微信银行”以及“手机钱包”等新型业务，用以替代钱包、信用卡等繁琐的支付工具，而且不受地域限制，不管是在地铁站、咖啡馆或者是酒店和商场都能够使用，使得人们的生活方式更加的便捷。

3.2 充分利用商业银行特有的资源优势，抓住消费者信贷市场发展机遇

利率市场化和金融脱媒已经成为中国银行业发展的大趋势，利率市场化使得各金融机构相互竞争，不仅使得市场上贷款渠道增加，而且利率水平越来越低；金融脱媒使得借贷双方不再需要借助银行这个中间人促成交易而是直接搭线完成，从而大大减少了借贷双方的交易成本。在这个渐进的过程中，银行传统的“拼规模、垒大户”经营模式，无论是在“价”上还是在“量”上都将遭受越来越严峻的挑战与冲击。

在个人贷款方面，根据2015年的一项统计数据，2015年16家国有银行以及股份制银行的平均公司类存款余额达到28230.87亿元，平均增速为11.22%；平均公司类贷款余额为22983.77亿元，平均增长9.8%。而平均个人存款余额为19800.09亿元，增幅为3.98%；平均个人贷款余额为12662.86亿元，增长19.12%。可见个人贷款增速已经明显高于公司类贷款增速。银行应该转变原来只重视对公业务而忽视对私业务的做法，特别是随着高净值人群的不断涌现，他们已经成为银行资金来源的重要对象，这些高净值人群中不少为私营企业主，对于高净值人群来说选择商业银行帮助自身理财的优势明显，在保障资金安全的前提下能保证较高的收益。可见小微企业业务空间巨大，商业银行应该将对公业务和对私业务结合起来，做到相辅相成，彼此成就。

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3.3 转变流程，提升服务

互联网金融的一个很大特点是效率高，客户体验好，平台开放等特点。所以商业银行应该坚持以客户的需求为导向，完善自身服务，针对客户的需求推出相关金融产品，建立符合自身且充分利用了自身资源优势的商业模式。

一方面建设智能网点，减少客户等待排队时间提高效率。设置网银、手机银行的体验区域，并由专门的银行引导员讲解教学使客户掌握网银和手机银行的使用方法，这样既可以使客户在今后的使用过程中更加便利，减少奔波于银行，同时也能赢得客户的好感，扩大银行客户人群。其次要优化操作界面，提升客户体验。银行要设立客户体验部，定期收集客户操作界面的反馈信息，根据客户的反馈及时做出调整和改进，提高客户的体验。最后要简化业务流程整合优势产品。打破传统银行部门局限，简化业务操作流程，为客户提供便捷服务。 4 结语

互联网金融发展模式是出现和应用是科学信息技术、互联网相互融合以及社会经济发展的促进相互作用产生的必然趋势。互联网金融模式的出现和普及一方面提高了金融业务效率，促进了民间借贷，使得社会经济发展更加便利高效，但另一方面也对传统商业银行造成了不小的冲击，不可否认的是互联网金融模式确实给社会经济发展带来了推动作用，所以传统商业银行在应对互联网金融模式带来的挑战时应该积极主动学习借鉴互联网金融的思维模式进行创新和变革，同时应该改善自身的服务水平，充分利用商业银行特有的优势减缓互联网金融模式带来的冲击。只有将互联网与传统金融管理模式相结合才能最终实现商业银行的稳定发展。 参考文献

[1]付卫康.国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J].金融视角，2016，（24）：83-84.

[2]周卓男.国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J].商业故事，2015，（3）：59-60.

[3]仓明等.互联网金融对我国商业银行效率的影响研究[J].金融与经济，2016，（6）：62-65，34