摘 要 随着我国金融体制改革创新的不断深入，我国互联网金融模式也有了更大范围普及，这对商业银行的影响是巨大的，不仅会造成商业银行经营活动发生改变，而且还会间接影响到其经营效益的提高。因此，对于商业银行来说，就要在新形势下正确面对其所带来的影响，对其进行合理的应用，尽可能把不利影响降为最小，从而在互联网金融模式下获得新的发展机遇。
关键词 互联网金融模式 商业银行 影响 对策 互联网金融模式是随着网络技术发展和普及而出现的一种新型金融模式，相对于传统金融模式来说，它具有支付快捷、安全、便利的特点，交易成本费用较低，很容易上手等特点。因此，它在当前的金融创新中逐渐成了一种趋势，对于商业银行来说，这一金融模式会对自身的经营业务（存款、贷款、结算）带来一定的冲击影响，需要采取有效应对对策，并对其进行合理的应用，把可能的潜在风险尽可能规避。
一、什么是互联网金融模式
（1）P2P网络信贷模式。这一信贷模式是借助互联网第三平台进行资金的借贷，并完成信贷双方的匹配，帮助借贷
人更好地寻找到能够共同承担风险的贷款人，简单来说就是把具有一定资质水平的网站作为中介平台，而后在这个平台之上把借款标放出，对于投资者来说可以以竞标的形式来实施放贷，这是一种较为直接的融资模式。从P2P网络借贷本质来看，它的基础是P2P小额借贷，适用的对象主要是较为先进的个人征信系统。
（2）第三方支付。所谓的第三方支付就是和各大银行进行签约，在技术信息的支持下，用户和银行之间的支付结算体系以电子支付来进行连接的模式，它所拥有的第三方支付模式是和电子商务性质的网站第三方支付平台相互独立的，相对来说它的业务功能会更加广泛，我们生活中最常见的一种就是阿里巴巴的支付宝业务，它的业务流程就属于第三方支付。
（3）众筹融资模式。众筹融资在互联网的支持下，可以形成一个相互交叉的社交网络和筹资方式，可以把资金和渠道进行融合集中处理，而且在公众范围内可以对中小型企业、个人等创意表达起到激励的作用，从而得到人们资金的支持，一般来说，这种模式最常用的方法就是团购综合预购。 （4）大数据的金融模式。大数据金融模式，可以对大规模的非结构化数据进行综合的分析，采用互联网信息化方法，实现对客户信息深层次的挖掘，进而在此基础上对互联网金融机构提供信息支持，使其可以对潜在的风险有事前的
防控，而且在云计算处理大数据的作用下，可以促使金融服务平台能够在拥有大量数据的电子商务企业中进行集中处理，此外，随着其自身的不断完善建设，企业对于用户个人的体验效果更为关注，金融产品的设计更具有人性化和科学化。
二、互联网金融模式对商业银行的影响
（1）商业银行的支付业务方面。在互联网金融模式的影响下，商业银行的支付业务会被逐渐取代，业务开展的范围不断缩小。我们从当前互联网金融模式的发展来看，它已在商业银行的各个领域内有所渗透，除了商业银行的特殊性质业务外（主要是高资本、高技术支持的业务以及法定执业资质限制的其他业务活动），其他所有业务都是可以被互联网金融所逐渐取代的。支付业务作为商业银行重要的业务活动之一，发挥着至关重要的作用，是商业银行运营体系构成的必需部分，互联网金融的诞生就是以支付业务为媒介出现的，就拿现在使用最普遍的支付宝和财付通来说，两者当前所占有的第三方支付市场已达到了一半以上，而且呈现出上升趋势，这就直接对商业银行的支付业务造成了威胁。 （2）中间业务方面。在商业银行中间业务构成中，基金托管和代理性中间业务是重要的组成部分，在互联网金融模式下可以顺利地实现代理保险和代理证券业务，而这期间受到冲击影响程度最大的则是基金托管业务。前些年，余额
宝业务的推出，就直接给商业银行的中间业务带来了巨大冲击，余额宝门槛较低、并且它的最明显特点就是有很高的收益，风险小，受到了广大用户的欢迎和使用，并且它的功能也比商业银行的中间业务丰富，给人们的生产生活提供了很多便利之处，这样的话就导致了商业银行的市场进一步缩小，客户群体日益减少。
（3）小微信贷业务方面。互联网金额模式还会导致商业银行的小微信贷业务逐渐缩小，小微企业在经营发展的过程中会需要大量的资金做周转，而很多商业银行更多关注的是大中型企业，忽视了对中小型企业的重视，造成小微企业的贷款业务无法顺利开展，对此，很多互联网金融机构开始对小微企业进行辅助，加大了贷款的发放力度，并且风险和利率较低，这样也就促进了小微企业的快速发展，也就抢占了这一市场先机。
三、对于风险的应对对策
（1）与时俱进，合理利用互联网金融。上述分析到，在互联网金融模式下，商业银行的业务构成和经营政策会有明显变化，其所带来的影响是巨大的，对于商业银行来说，就需要对这些风险进行合理的化解和利用，并在新形势下转变经营理念和方针，与时俱进，与互联网金融机构进行合作，当前很多的商业银行已经和知名的第三方支付机构建立了合作关系，实现了经营效益上的共赢，这样一方面不仅可以
使客户资源实现共享，互联网金融机构所掌握的丰富客户资源可以给商业银行提供诸多业务开展市场，双方可以实现资源共享和优势互补；另一方面还可以共同发展小微信贷业务，可以有更丰富的利差收益，并且还可以推出一些新的业务领域。
（2）加强复合型人才的培养。在互联网金融模式的影响下，商业银行要正确合理的用其所带来的优势，就要建立一支高素质、高技能的复合型人才，可以对互联网金融的相关知识和操作有熟练地掌握应用。首先，在新形势下扩大复合型人才的招聘，融进新的血液。其次，对现有企业员工进行重点知识培训，加强金融专业人才教育，像互联网金融开展的具体流程、基础以及内容等进行明确的指导，对那些具备信息化技术的人才要强化金融业务知识的灌输。最后，对现有复合型人才进行必要的激励措施，建立相关的激励制度，增强企业员工的忠实度。
（3）开展新业务，以客户为中心。客户是互联网金融模式顺利发展的基础，它所具有的交互式营销手段、个性化的金融产品服务以及全天候的服务时间等都吸引了众多客户，这一点是商业银行可以借鉴利用的，商业银行要在与互联网金融合作的基础上积极开展新的业务，积极对现有业务进行创新，强化客户的体验效果，以客户为中心，加强与客户的交流沟通，根据客户的需求制定相适应的金融产品和服
务，而且还要对现有的业务流程进行简化，减少不必要的烦琐程序。 四、总结
互联网金融作为一种新型的金融模式，它在现代社会中的应用具有重要的意义。它对于商业银行的影响不仅是业务方面还包括效益方面，对于商业银行来说，就要依据于自身实际，与互联网金融机构展开密切合作，实现优势互补，从而把造成的不利影响降为最小，促进商业银行的进一步发展。
（作者单位为北京理工大学）
[作者简介：宋怡然（1993―），女，北京人，本科，北京理工大学自动化专业。] 参考文献
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