互联网金融模式对商业银行的影响与对策

互联网金融模式对商业银行的影响与对策

作者：张悦

来源：《经营管理者·下旬刊》2016年第04期

摘 要：在全球网络技术的发展和普及的影响下，互联网金融也得到了较快发展。互联网金融是互联网和金融两个行业结合的新产物，它的表现形式有：第三方支付、电商平台、网络理财和P2P融资等，逐步进入到大众日常生活消费中，深受喜爱。面对互联网金融的蓬勃发展，商业银行也面临着极大挑战。本文通过对互联网金融发展对商业银行的影响分析，提出关于商业银行应当采取对互联网金融的战略对策的建议。 关键词：互联网金融 金融模式 商业银行

目前随着信息技术的发展，互联网成了人们生活中不可缺少的一种工具，既影响了人们的工作和生活习惯，也影响了人们的经济行为和思维模式。以社交网络、电子商务和云计算等为代表的互联网金融，渗透到金融领域，如阿里巴巴、腾讯等公司以各种方式进入金融市场。随着这种新金融形式的兴起，对传统金融格局带来新变化，并且有逐步取代其地位的趋势，这对银行业产生的影响同样重大。对于商业银行来说，互联网金融在客户、业务等方面都有强烈冲击。

一、互联网金融

1.互联网金融的涵义和特点。

1.1互联网金融的涵义。互联网金融，英文名称是Interent of Finance，简称IOF，指利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技实现资金融通的一种新兴金融服务模式[1]。互联网金融传承了“开放、平等、协作”的精神形态，是一种对固有的金融模式产生影响并繁衍处理的创新金融服务方式，具有互联网理念和精神的金融业务及金融服务模式统称为互联网金融。并依托移动支付、社交网络和搜索引擎等高速发展的信息技术在互联网进行的金融活动，相对于以物理形态存在的传统金融活动，它是存在电子空间、形态虚拟、运行网络化。 2.互联网金融的特点。

2.1支付便利、使用者广泛。支付是金融的关键功能，互联网金融具有支付便利的显著特点。因为在IT技术的强大支撑下，主流支付措施已经流行运用到移动通讯设施、无线通讯设施组成的移动支付方法。快速、便捷的第三方进行结算业务，成为新型商户和顾客进行交易结算的首选形式。互联网有大众化的平台，让使用者遍布广泛，解决了许多小规模筹资难、发展难的问题。如在2012年国内互联网支付市场交易市场的份额中就可以看出：支付宝占47.8%，财付通占20.3%

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2.2信息及时，对等程度高。互联网金融发展的基础是网络等有关IT技术的发展。分辨互联网金融主体的资本活动也比较容易，在互联网金融活动中，利用社交平台、搜索引擎等形成传递信息并加以组织和归纳，新的读取信息就产生，进而给资本交易提供牢固的信息平台。在互联网金融形式下，不对等的信息变得规范，符合了资本市场信息的变化要求。

2.3自主分配，合理利用。互联网金融依靠电商平台和网络技术，可以便捷的翻看交易记录，利用信息技术对信息的深层次剖析，客观全面的掌握交易对象的资料，提高资源分配速度。在这种形式下，不用通过第三方中介，可以直接实现资金供给与需求的直接交换。因此在这种形势下，互联网金融体现出金融迅速脱媒的预兆，对商业银行带来巨大的撞击。如P2P公司的广泛兴起，可以直接实现借、贷双方在第三方平台的中介下，直接信贷。

2.4风险较大，依然存在。由于互联网金融诞生时间短，相应的法律措施不规范，没有有效的监督管理，交易风险依然存在。同时信息的广泛，对信息的管控审核力度，都还有失真的方面。互联网金融有关公司面临的诸多不稳定因素，革新问题，都是互联网金融产生诸多风险的体现。如网贷平台倒闭，违法集资事件的频繁发生，《华夏日报》的记者曾作出不完全统计，全国共有119家P2P平台倒闭或跑路，总共资金达到21亿元。

3.互联网金融的发展状况。互联网金融发展迅速，2011年互联网金融还处于孕育的萌芽状态；2012年互联网金融应运而生，中国平安董事长马明哲、腾讯董事会主席马化腾和阿里巴巴基团董事主席马云三强联手，竖起“三马卖保险”的大旗，共同涉足互联网保险，开始探索互联网金融市场，开启了探索互联网金融的历程；2013年各种互联网金融门户突起，市场活跃；2014年互联网金融理财迅猛发展，异常繁荣。最近几年，国内互联网金融的迅速发展，尤其明显的是第三方支付。例如2013年获得许可的250多家支付机构共处理153.38亿笔业务，金额达到9.22万亿元，互联网金融业发展的重要形态理所应当的是第三方支付。2013年底，P2P网贷公司在网贷平台的数量超过了900家。据福布斯最新发布的数据，国内投资60万-600万的用户达到1657万人，而41.7%参与了互联网金融市场，例如余额宝贵米达投入5800亿元，客户超过8000万人。 二、互联网金融对商业银行的影响

在信息技术和计算机软硬件的进步中，日常生产生活的许多领域都和计算机技术有了联系，互联网和金融业的结合，掀开了我国互联网金融的开启。互联网金融的资金配置高效率、资金匹配低成本、支付快捷的特点，深受人们的喜爱，同时也对传统商业银行道路了巨大影响，商业银行的银行机构、金融监管、金融业务三大方面是受影响最主要的[3]。在银行机构方面，在互联网金融行业，大中型企业可以直接到资本市场获取资金，小中型企业可以根据自身需要在互联网金融平台获取资金，这些都使得商业银行的中介功能弱化，互联网金融的第三方平台得到迅速发展。如阿里巴巴基团旗下的支付宝，根据相关统计资料显示，到2012年11月，支付宝累计成交金额达到190亿元，累计成交次数超过1亿笔。商业银行在中介功能弱化的同时，经营模式也受到了挑战。互联网金融模式不受传统商业银行的服务模式和管理渠道的束缚，也打破了商业银行信息垄断的格局。种种迹象表明，商业银行的经营模式也受到了影

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响。在金融监管方面，互联网金融的兴起，促进了电子贸易的发展，现钞与电子货币结合，打破了中央银行单一发行货币格局，电子货币的使用也改变货币的供给关系。因此它影响了货币供给和货币政策[4]。另外对反洗钱工作，也有不利影响。如互联网金融的运营，只有交易记录，并没有其他实际的签名和影像资料，这种交易方式容易被不法分子利用。 三、商业银行对互联网金融的对策。

1.转变经营理念。商业银行应先全面认识技术改革带来的深刻影响，正视互联网金融的冲击，积极应对这种挑战，发挥自身优势，尽快实现转型。结合互联网金融领域建立合作共赢关系，将全行IT系统的模块化开发架构搭建起来，出台标准的开发程序，提供统一的安全机制，明确总分行再分工合作，分行的任务是对个性化和本地化的服务产品进行深度开发，共同进步。例如推出的产品应符合广大客户的需求，对于个性化需求迅速做出响应，研发新模块满足需求。只有建立一种责任分工明确的良性循环机制，才可以保证竞争优势。

2.加强创新能力。商业银行应从战略规划、经营策略、服务定位、管理理念等全面系统的进行改革，在客户面前展现全新姿态，对客户形成吸引力。同时注重吸收大数据，建立新型数据平台，提高自身数据获取能力。只有结合互联网，创新业务，简化流程，方便客户操作，拓宽服务渠道，适应市场需要，寻找新的业务增长点，占据有利位置。 四、结语

在互联网的影响下，商业银行应该结合自身采取相应的策略，加强自身创新能力，大力拓展中间业务，加强与互联网金融的合作，才有助于实现共同发展。商业银行在互联网金融的影响下不断探索和进步，更好服务客户，为经济做出应有的贡献。 参考文献：

[1]张翔，裴海华.现代银行的大局与微观[J].财经国家周刊，2013，（7）：64-65. [2]胡娅妮.互联网金融对商业银行传统业务的影响与对策研究[D].南昌大学校报，2014，（11）：1-50.