浅析政策性农业保险的有效性

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浅析政策性农业保险的有效性

杨成敏

(中国人民财产保险股份有限公司保定市清苑支公司，河北

清苑071100)

摘要：政策性农业保险作为支持现代农业发展的重要措施备受各界关注。近年来虽有长足发展，但因多种因

素制约，其有效性呈下降趋势。本文在对河北省政策性农业保险发展实证分析的基础上，提出通过提高农作物物化

成本、提高保险金额在物化成本中的比例、改变保险金额确定方式等对策提高保险金额，最终提升政策性农业保险的有效性。

关键词：政策性农业保险；人均保额；物化成本；有效性中图分类号：F840．66

文献标识码：A

文章编号：1006—6373(2014)10—0051_03

政策性农业保险是以保险公司市场化经营为依托，政府通过保费补贴等政策扶持，对种植业、养殖业因遭受自然灾害和意外事故造成的经济损失提供的直接物化成本保险。它要求政府给予一定的财政优惠政策和资金支持，2004年我国开始农业保险扶持政策，在部分地区进行政策性农业保险试点，2007年河北省成为国家农业保险试点，被纳入到财政补贴范围内。

一、河北省政策性农业保险现状

(一)政策性农业保险的保障范围以7t．覆盖面进一步扩大

自2007年实行政策性农业保险以来，河北省农业保险保费收入由2008年的两千多万元迅速增长到2013年的11．6亿元，农业保险获得了较快发展，农业保险的保障范围以及覆盖面进一步扩大。2008年至2012年，河北省农业保险参保农户逐年增加，保险金额持续增长(见表1)。

2011-2013年，河北省小麦、玉米、棉花、水稻和大豆等重要农作物承保亩数逐年增加(见表2)。

(--)政府财政补贴资金逐年增加

2011—2013年，政ffffxCd,麦、玉米、棉花、水稻和大豆的政策性农业保险补贴资金逐年增加

(见表3)。

表12008—2012年河北省政策性农业保险承保

情况统计表

：弋

年劈＼

2008200920lO20112012

单位：万元

参保农户数

247713

391

111．00

保险金额

716366．139191l2

085

507．00563．40

682101．00385732013

347．00233．00348．00

210583．95375

795．38

数据来源：河北省保监局

表2

201

1-2013年河北省农作物承保亩数

单位：万亩

＼＼＼农作物

201l20122013

年份＼＼

小麦

122

玉米

2

2

431914

棉花

180

215

水稻

485770

大豆

O．14

961

351

0．16

0．2

88235732“

数据来源：河北省保监局

(三)河北省政策性农业保险户均每年保险金

额呈现下降趋势

近年来，随着市场经济的发展，农民从事的

收稿日期：2014—09—01

生产活动发生了巨大变4-1=，政策性农业保险在发展过程中出现了一些新的情况，在保户、重要农作物承保亩数和财政补贴逐年增加的同时，平均每户每年保额水平却持续下降。2008年，平均每户每年保险金额2995．96元，而到2012年，每户

每年只有1825．66元，减少了1170．30元。随着

作者简介：杨成敏(1967一)，男，河北灵寿人，大学本科，经济师，供职于中国人民财产保险股份有限公司保定市清苑支公司。

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表3

201

1—2013年河北省重要农作物保额、费率及补贴金额

单位：万元

农作物小麦

省级补贴

年份

201l2012201320ll

市级补贴直管县

非直管县

2206．1252644．8753242．253318．3l3977．614877．145351．0419．255t4．8

保额

5883007053008646006320607576409289807286

000000

费率％

5557776．56．56．5666666

1l

保费

294153526543230

44

中央补贴

直管县

1I

14

非直管县

7353．758816．2510807．5ll

061．1

766．0106．0292．0697．68213．92

9559．881l461．11414172l11

049．8379．4236．3134．3521．0816．8

171721

244．2034．8028．6

玉

米

20122013201l

5365

13258．716257．15lll

170．0397．5716．0

129．6153．9189．00．378O．4320．54

26011．44l

872．0

保险公司、保险中介机构扩张农险版图的步伐也开始明显加快。随着近年来中央财政对农险业务的补贴力度逐渐加大，中央政府加上地方政府的补贴比例已经达到了80％。保险公司为了获取巨额的财政补贴，不惜铤而走险，采取虚假投保、虚假承保、虚假冒领等手段骗取国家的支农补贴。

(三)农户投保政策性农业保险的意

愿降低

46805

590

棉花

20122013201l20122013201120122013

2236．02745．6．0345．6410．4504．01．0081．1521．44

10560014400171002l

000424860

68648640262602．522．883．6

2230．8

水稻

86．4102．6126．00．2520．2880．36

大

——

且

数据来源：河北省保监局

政策性保险的推行、农村城镇化趋势加快、传统农业向现代农业转变，传统的农户在逐渐减少、户均年保险金额应该呈现增加的趋势，而河北省却出现下降的情况，这是政策性农业保险实施过程中应该关注的一个问题。

二、河北省政策性农业保险存在的问题(一)财政补贴资金的使用效率不高

政策性农业保险在实施过程中，涉及的当事人包括政府(各级财政和基层组织)、农户和经办此类业务的保险公司，对政策性农业保险实施过程中涉及的各个当事人进行y)-析，可以发现，户均政策性农业保险保额不断减少，首先从财政部门来看，随着政府财政补贴总量的增加，保险的覆盖面虽然有所扩大，但政策性农业保险的预期作用没有得到充分实现，财政补贴资金的使用效率不高。这一点，对于河北省财政而言尤为值得关注，因为总体上看河北省地方财力较弱。而且种植业和养殖业大县大多是财政贫困县，财政收入增长慢，人均财力水平低，财力不足的情况较为明显，保费补贴负担相对较重，支出需求巨大，落实配套资金确实存在困难。现在又面临财政补贴使用效率低的情况，势必削弱开办政策性农业保险的预期效果。同时也会进一步加大河北省财政部l'qx,l-开发、推进地方财政补贴农业保险产品存在的顾虑。

(--)保险公司存在较为严重的违法违规行为从保险公司的角度来看，由于2012年4月以来，保监会已经批准人保财险、太平洋财险、国寿财险、阳光财险、平安财险、中华联合保险、泰山财险、安邦财险等十几家财险公司经营农险业务。

农民投保是希望用较少的保费投入获得较大的风险保障，影响农民投保意64．8

76．95愿降低的原因，一是农民人均纯收入在94．5

逐年增长，二是农作物收入占农民收入

0．189

的比例不断降低。河北省农民人均纯收0．216

入由1978年的114．06元提高到20130．27

年的9102元，增长了8987．94元，增长了近79倍，年均增长256．80元。

1985年，全省农业人均纯收入239．41元，非农业人均纯收入145．82元，农民收入的主要来源为农业收入的增长，这样的格局一直持续至1996年；1997年，农业人均纯收人1080．63元，而非农业人均纯收人1205．38元，非农业收入及其所占份额首次超过农业收人，所占农民人均纯收入的比重上升为53％；到2005年，非农业人均纯收入增加到2025．73元，所占比重上升为58％，然而，同期的农业人均纯收人仅为1455．91元；2011年，非农业收人提高到4202．5元，比1997年增加了3025．75

元，增长了2．57倍。

农户的家庭收入构成对农户的农业保险的投保意愿有直接影响。农业收入占家庭年总收入比重越高，农民选择其他非农业生产方式的可能性越小，农业收入直接影响到家庭的生活质量，这样的家庭更加在意农业风险的规避和转移，农民投保农业保险的意愿更强烈。根据以上数据可以发现，河北省农民收入的来源结构发生了根本性变化，农民的收入来源日益广泛，对农业的依存度大大降低，收入非农化趋势已经十分明显，这就造成了农民对农业保险的投保动机减少以及投保农户数目的降低。

(四)现行政策性农业保险提供的保障程度对农户来说效用较低

政策性农业保险提供的保障程度是通过保险金额来体现的，农业保险的保额确定有两种方式，一种是以生产投入作为确定保障程度的基础，根据生产成本确定保险金额的保险。另一种是以生产产出作为确定保障程度的基础，根据产品产出量确定保险金额的保险。以实物量计，称为产量保险；以价

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值量计，称为产值保险。河北省现行的制度是保额原则上为农作物生长期内所发生的直接物化成本，包括种子成本、化肥成本、农药成本、灌溉成本、机耕成本和地膜成本。《河北省政策性农业保险试点工作实施方案》中关于种植业保险金额的规定是：

小麦每亩300元、玉米每亩260元、棉花每亩400

麦物化成本500元／亩，法定玉米物化成本480—520元／亩，而2012年小麦的生产价格指数是2007年的137．0％，玉米的生产价格指数是2007年的143．8％。因此，按农作物生产价格指数的增长水

平，小麦法定物化成本应提高为685元庙，玉米

物法定化成本应提高为690—750元／亩。物化成本规定提高，意味着占物化成本固定比例的保险金额提高，同样会由于保费与保额之间存在的杠杆效应，农民多交保费后，还会获得相对于多交的保费几十倍或上百倍的保险金额。

(--)以生产产出作为确定保险金额的方式

以生产产出作为确定保障程度的基础来确定保险金额的好处就在于保证了农户的收入平稳。这不同于目前保成本的做法，保成本本质上是使农户把注意力放在防损上，降低损失，这在传统农业时代是合适的，但是，随着京津冀协同发展上升至国家战略，河北省农业正处在由一个传统向现代转变的关键时期。传统农业发展所依赖的耕地面积势必缩小。传统种植业的规模会缩小，其结构亦会随之发生变化。河北省以粮食生产为主的传统农业将朝着现代农业发展，现代农业在河北省经济发展过程中所发挥的作用也越来越大。可以预见的是，在粮食总产量增加的同时，来源于粮食生产之外的农业产值将会不断上升，以生产产出作为确定保险金额的方式，有助于河北省生态农业、设施农业、有机农业、高效农业、智慧农业、观光农业的快速发展。■

元、大豆每亩300元、水稻每亩300元、花生每亩350元、油菜每亩300元、马铃薯每亩350元。关于养殖业的保险金额。参照投保个体的生理价值(包括购买价格和饲养成本)确定。其中，能繁母猪每头l050元、奶牛每头5600元，但最高不得超过其投保时市场价格的7成。对于设施农业的保险金额。按设施平均建设或购置成本确定。

目前，河北省现行条款所规定的物化成本与2007年推行政策性农业保险试点初期没有变化，但随着经济的发展，实际物化成本水平提高。而同时保额占规定的物化成本比例也很低，因此，政策性农业保险保障水平已远低于实际物化成本。例如，小麦法定物化成本500元／亩，玉米法定物化成本480—520元／亩。由此可以算出，河北省农业保险保额只占物化成本的50％左右，即当灾害发生时，农民从保险公司得到的补偿还不到全部投入的一半。对于农民来讲，这部分的补偿是很低的，没有吸引力。在不投保农业保险的调查中，出于保障

比例太低原因的占27．5％。

三、对策建议

(一)提高保险金额占物化成本的比例如果按照政府补贴实行总量控制、结构调整的原则，由于保额与保费是呈正比关系的，因此，保额提高势必导致保费提高。在不改变法定物化成本水平的前提下，提高保险金额占物化成本的比例，实际上就是提高保费。由于保费与保额之间存在杠杆效应，农民多交保费后，还会获得相x,-j于多交的保费几十倍或上百倍的保险金额。这会对农民投保形成很大的吸引力。因此，合理范围内提高农民交纳保费水平，会达到提高保额，增加农民投保积极性的目的。

(二)提高法定物化成本水平

河北省现行条款所规定的物化成本还保持在2007年开始推行政策性农业保险时候的水平，但随着经济的发展、

物价水平的提高和新生产技术的使用，

实际物化成本已远远超过2007年水平，提高法定物化成本水平势在必行。以小

麦、玉米为例，2007年河北省法定小