随着经济的快速发展，民间财富迅速累积，以及金融部门服务滞后于社会需求，鄂尔多斯市以经济增长潜力和较高的利率吸引了周边地区资金流入，其中部分资金以民间借贷方式运营。根据我的调研，鄂尔多斯市目前的民间借贷资金规模在1000亿元以上，利率为月息2分—3分；每逢月末和年末，因为银行调账等利率走高，达4分—5分。前几年资金投向主要是煤炭领域，现阶段主要是房地产、服务业等领域。
民间借贷是一个正常的经济现象，政府应当鼓励并保护民间借贷，像保护股东权益一样保护民间债权人的利益，因为放贷者愿意把自己的所得（包括工资收入、资本利得、投资收益等）拿出来满足别人的资金需求，他们对社会是做了贡献的。简单地禁止民间借贷只会增加金融交易的风险和成本，减少资金供给，使高利贷利率更高。当然，民间借贷应在规范有序的框架下进行，如果不加以规范引导，一旦资金链断裂将引发群体性事件，影响社会稳定。“石小红案件”曝光后，鄂尔多斯市成立了“整顿与规范领导小组”，出台相关工作方案，严厉打击非法集资。为此提出几点建议：
一、发展金融产业，实现金融普惠制
（一）大力引进股份制银行等金融机构。鄂尔多斯市目前已有各类银行13家，要大力推进兴业银行、民生银行、渣打银行、长安银行、黄河银行、西宁银行、新加坡华侨银行等金融机构进驻鄂尔多斯市。
（二）积极组建村镇银行。目前已有16家村镇银行进驻鄂尔多斯市，基本实现了旗区全覆盖。并在主要的工业园区、产业重镇设立村镇银行，以服务中小企业和农村牧区。
（三）加快农村信用社改革。按照国家银监会〔2010〕92号文件的要求，农村信用社的改革方向是农村商业银行，我们应当将自治区内具备条件的农信社全部改制为农村商
业银行。因为我国金融业高度垄断，金融牌照是稀缺资源，若能创造条件将我区的农信社全部改制为农村商业银行，将为经济社会发展提供金融支持。鄂尔多斯市目前有9家农信社，基本具备改制为农村商业银行的条件。建议自治区将鄂尔多斯市农信社改革列为城乡统筹改革试验区的重要内容，引导民间资本（产业资本）入股农信社并将其改制为农村商业银行，实现产业资本与金融资本的融合，打造县域银行，服务县域经济。
（四）大力构建融资担保体系。鄂尔多斯市已有各类担保公司200多家，我们将整顿规范使之真正为中小企业融资服务。
二、加强制度创新，推进民间借贷“阳光化”
（一）设立“鄂尔多斯市民间资本投资服务中心”。该中心为公司制，通过建立项目信息库和资本信息库，为民间资本提供中介服务，引导民间资本以股权方式投入项目建设。
（二）设立“鄂?嗨故忻窦渥式鸾灰字行摹薄Ｕ嵩敝疲
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ⅰ懊窦浣璐；せ稹保ɡ?10亿元），并收取一定比例的风险金（例如万
分之一），提高保护基金的偿付能力。同时建立信用信息数据库，逐步将信用不良者排斥在外。我召集业内人士几次座谈，他们均认为此方案可行，并希望政府出台免税等优惠政策，鼓励民间借贷进场交易。
（三）大力发展小额贷款公司。作为试点地区之一，我区的小贷公司发展走在全国前列，已设立小贷公司近80家，平均注册资本在8000万元以上。目前申报小贷公司者依然十分踊跃。按照国家银监会规定，出资500万元（有限责任公司和股份有限公司为1000万元）即可设立小贷公司。建议自治区在规范发展的前提下，降低小贷公司设立门槛，让民间借贷尽可能实现“阳光化”运作。
（四）大力发展私募股权基金。市政府出资设立引导基金并出台相关优惠政策，鼓励民间资本发起设立私募股权投资基金，将民间借贷转化为私募股权投资，投入到产业发展之中。
（五）组建“鄂尔多斯股权交易所”。通过对大量非上市中小企业的股权进行集中登记托管、挂牌交易，使中小企业股权具备流动性和融资功能，成为真正意义上的资本。
发言人工作单位和主要职务：
鄂尔多斯市政府副市长
鄂尔多斯民间借贷正在经历一场前所未有的冲击。
“煤矿、民间借贷、房地产、服务业等构成了鄂尔多斯经济的一整个链条”。11月8日下午，鄂尔多斯市经济开发集团行政主管梁毅对中国经济时报记者说，“链条上的一个环节出了问题，那么一环环的问题就相继出来了。所以不能从表象上来看，实质性的问题最要害”。
不过，也有当地人士向本报记者表示，困难是暂时的，因为天天都有大量的煤炭资金在补充“血液”。
“民间借贷的风险是可控的”。鄂尔多斯市委副书记、代市长廉素近日对外界表示，今年的资金紧张，一是因为国家实行稳健的货币政策，整个资金宏观调控规模限制，所以公司拿到的贷款少了；二是今年搞房地产的调控，市场比较不景气，房地产公司资金回收碰
到了一些困难。
资金断裂于煤矿整顿
实际上，鄂尔多斯的财宝路径是，由煤矿产生财宝，支撑国家改造城市。通过拆迁，分配给更多的人，再通过民间借贷聚拢资金，贷给房地产和新的煤矿，令更多的人分享到高收益。
然而，出乎放贷人意料的是，鄂尔多斯第二次煤炭整合使得他们部分流入煤矿的借贷资金一时难以回流。
据2011年3月15日下发的《内蒙古自治区煤炭公司兼并重组工作方案》，鄂尔多斯市国家要求，到2013年年底，全市煤炭生产公司最低生产规模为120万吨？穴有条件的地区可提高到300万吨？雪，不达标的煤炭生产公司全部退出市场。对不积极参与重组的公司，不新增资源，不增加铁路运力，不审批煤炭建设项目。到2013年年末，鄂尔多斯市的煤矿公司要操纵在40家以内。
“那些规模以下的煤矿，在等待被兼并的过程中，是不能再开工的。”梁毅对本报记者表示，“对于那些设备已投入的小煤矿来说，不让开，就意味着天天上百万元的收入没有了，那么，这些钱也多来自于地下钱庄”。
“国家给的整合时间是到2012年6月30日。那些停工的小煤矿，其中50%—70%的贷款都来自民间资本”。一要求不具名的煤炭运输业主告诉本报记者，“你想想看，光长达12个月的利息，就能压垮许多人。因为上面银根缩紧，4分、5分的月利都很正常”。
“(内蒙古)第一次煤炭业整顿是在2005年，当时主要是清除了个人开采，还有特殊小的煤矿”。该人士对本报记者表示，“但2005年到2008年，鄂尔多斯煤炭业还是比较混乱，扩张也最快。鄂尔多斯煤炭业真正正规起来是2008年之后”。
在该人士看来，此次整顿的谈判是在各大整合主体和民营煤矿之间频繁进行，其原因是大公司得到了更多的煤炭资源，甚至有些很廉价。“而那些拿高利贷的小公司只有做最后一搏，表面上是整合起来了，私下里各干各的，否则高利贷怎么还。”
房地产之祸？
2010年，鄂尔多斯房地产开发实际施工面积2696万平方米，商品房销售面积达1000万平方米，但鄂尔多斯各旗镇总人口才160万，市区人口仅65万。假如按照65万人口计算，仅2010年施工的房产就够为每个人提供41平方米的住房，而实际上人均购买了约15平方米的住房。
膨胀的地产脚步仍未停歇。2011年，鄂尔多斯房地产计划新开工面积达1300万平方米，施工总量达2300万平方米，完成投资450亿元，计划销售商品住宅面积达1200万平方米。
上述大量数据的背后则积聚着鄂尔多斯民间资金的主要流向。
“可以这样说，鄂尔多斯每一个房地产项目都会找民间资本借钱，一般是40%—50%的资金来自民间资本，有些公司，甚至一个楼盘的所有资金都来自民间资本”。一房产经纪公司销售经理高先生告诉本报记者，“现在进驻鄂尔多斯的银行数量在增加，但他们大多对大型公司、大项目给予支持，尤其是国有银行，可中小公司很难贷到款。于是大家都转向
民间借贷”。
房地产之所以火热，高利贷起了巨大的推波助澜作用。高先生表示，“旺市的时候，期房就能全部卖光，许多的楼盘大多都是熟人、朋友及他们的熟人朋友买走了，甚至是一人买几套。这样，开发商投资的钱很快能收回来，还完高利贷后，还能有盈余”。
“那时的房地产项目投资收益率很高的，可达20%多”。高先生说，“可以这样说，那时的高利贷和房地产之间是鱼水关系，亲啊”。
然而，好景不长。“今年三四月份就不行了，那时苗头都露出来了，确切说在去年年底已出现了”。投资人杨利平对本报记者说，“煤矿整顿、房产调控，房子销量日渐萎缩，许多人(开发商)开始急了，直到后来出事，外界才知道事态的严峻”。
据投资机构高和投资的统计数据，今年9月以来，鄂尔多斯房地产成交量比去年同期则下滑了80%左右。
曾经火热的房地产市场，使得这个核心城市人口不足百万的地区，瞬间创办了近500家(当地媒体称442家)房地产公司。其中，几乎每一个能源公司均有房地产开发业务。此外，还有外地房地产商也在不断进入鄂尔多斯。而今，普通滞销下，房价也纷纷下跌，打折促销、降价则成了许多房地产商的选择。
“再怎么降价也难挽局面，因为地产商不或将把本钱都赔进去卖了，况且今年以来地产就向来有价无市”。杨利平以为，“房地产让民间借贷达到了极致，民间借贷也损伤了地产业”。
小贷公司迷雾
本报记者在研究中发觉，由内蒙古自治区金融办审批、鄂尔多斯市金融办监管的小额贷款公司备受质疑。
“各位客户：因受经济危机影响，我公司碰到了前所未有的困难，为了保障各位以及本公司的利益，共度难关，依据其他公司的做法再结合本公司实际情形，经慎重研究决定将从2011年11月1日起利息调整为月息2%，到三月一结息。”11月13日上午，本报记者在位于天佑大厦的内蒙古凯创投资集团总部看到这样的一份《通知》。
“最近一段时间天天至少有50人来这儿要钱。”放贷人屈先生告诉本报记者，“我爷爷在这儿放了51万，我本人也放了20万。因为家里急需用钱，我们要求凯创退出本金，可几个月过去了，到现在仍分文没退，现在连利息都不付了。”
本报记者注重到，在该集团公司的过道两旁还分别挂着“鄂尔多斯市凯创小额贷款有限责任公司”和“内蒙古金凯担保有限公司”的牌子。凯创小额贷款公司成立于2011年5月，注册资金1亿元，是集团的下属公司。
然而，正是这个小贷公司被指与参与民间借贷，致使放贷人集体追债。
“像凯创这样的公司在地产上的资金要求量异常大，一般都是通过其下辖的小贷公司来完成资金吸储的。”11月13日上午，一位不愿具名的凯创追债人告诉本报记者，“其做法无非是曲线隐藏，就是以办‘代贷款’的方式参与，因为不少楼盘在与业主签订购房合同时是办不下按揭，所以会由其小贷公司出面，先参照银行利率给业主贷款，待按揭贷款办好后，再把债务关系转到银行。”
“因为一般的小贷公司利率肯定高于银行，客户不会接受，所以就会用自设的小贷公司来处理相关业务。”该人士透露，“这种现象不止在凯创，在其他的投资集团公司也很普通，为什么小贷公司那么多？因为小贷公司不光吸收本公司员工的钱，还吸纳众多的社会资金。像我们被套就属这一类”。
为了证实这位放贷人的说法，本报记者11月13日上午在凯创集团小额贷款公司欲懂得情形时，则被一位自称姓苗的先生当场赶走。
小贷公司与集团间的资金本来就是双向流淌着的，开发商干着房贷的副业，在鄂尔多斯是一种很正常的事情。在一房产中介公司经理江先生看来，“不只是小贷公司给集团融资，资金宽裕时，集团公司也会把钱包括部分客户的房款拿给小贷公司去放贷。”
11月9日上午，在伊泰集团总经办，对于本报记者的“地产占集团多大的业务量？是否只是副业？集团的融资平台是否为自有小额贷款公司？”问题，孙主任表示“领导都出去开会了，等回来再说”。
“我们是有个小贷公司，但我们只是其中的一个小股东。有人造谣我们资金链要断裂，搞‘代贷款’等等，你看看我们的整个大楼里，有来追讨高利贷的人吗？”11月11日，万力集团董事长邱燕林对本报记者说，“目前我们的总负债2.3亿元，其中有9000多万元来自民间借贷，这些都来自我们的亲戚朋友，并未涉及地产，地产这块也没有负债。”
对于鄂尔多斯84家小额信贷公司中有参与民间借贷的行为，鄂尔多斯民间资本投资服务中心办公室肖立明对本报记者表示，“有，不是太多，大部分小贷公司还是规范的，按规定他们是不答应 吸储的，实际上做了，这就是要探讨的，下一步该如何做？对于类金融机构，国家也没有一个严格的规定”。
萎缩中彷徨
其实，现在鄂尔多斯民间资本的来源不仅于本地。包头、呼市、北京、温州等全国各地的热钱也都流向了这里。
如今，这些放贷者们竞相回收资金。
“这些年，因为从事煤矿开发、房地产开发的东胜本地农民、居民许多，他们骤然拿到了大笔的钱后，却不知道怎么用，所以房地产、高利贷有了市场。”旅馆业刘老板对本报记者表示，“过去煤炭、房地产市场都坚挺的时候，他们房贷收个3分、4分的利，借贷人还有能力偿还，现在都不景气了，放贷人的日子也不好过了，而那些外地的放贷人，收贷后就走了。”
“我们现在客户多了，但优质的客户少了。个别客户到期还不了款，并不是他们手上没钱，而是三角债太厉害了，煤矿、停工楼都是例证。”梁毅说，“5月份开始变化明显，从工商局那里看到，注册的公司在减少，注销公司的越来越多。许多都是在更换法人、经营范围、变更再登记。”
对此说法，鄂尔多斯市工商局并未回应。
“我的一个银行哥们说，近段时间鄂尔多斯的银行存款猛增了50亿元。”梁毅告诉本报记者，“收回高利贷的人钱存银行还是心有不甘，因为吃惯了高息，没收回的人现在有的是在观望，有的是在一边追债。”
“民间借贷在中小公司少，主要集中在商贸流通、房地产上，后期是在房地产上。”内
蒙古自治区社会科学院工业经济所所长于光军对本报记者说，“销售量少，民间借贷资金面临压力，这是现实。还有两个现实是整体国家宏观经济不景气；房地产不景气。”
“民间借贷的迷失是经济快速进展的原因，目前煤炭已走向镇定，房地产饱和了。尽管眼前有些困难，但很快会过去。”于光军说，“没有了产业的高利润率来做支撑，民间借贷自然就会萎缩。”
银行存款短期内增长了，放贷人为什么还不甘心呢？在于光军看来，资本是逐利的，“再者他们原本就是干这个的，所以还在想着高利贷，这也并非坏事情，它的作用是整个金融机构替代不了的。”
“鄂尔多斯的民间借贷整体上是平稳的，出问题是个别的，假如房地产销量还是不景气的话，对中小开发而言，资金会有问题。”国务院进展研究中心金融所副所长、中国金融学会副秘书长、中国房地产学会副会长张承惠对本报记者表示，“国家的救市会有一部分作用，但不能解决根本问题，所以其潜在风险还是很大的。”
对于民间借贷，不存在监管问题，因为其本身就是体制外的东西。张承惠强调，“引导可以，规范难。解决的途径是进展体制内的金融机构来做大，让更多的民间资本进入金融领域。”
[责任编辑：崔荣花]
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确反映社会资金供求状况，货币管理监管部门依据的市场信息不全面，其所做出的宏观决策必然不够准确。在鄂尔多斯，资金的供求缺口十分显著，但银行爱莫能助，在这种情况下，信息的准确与否无法改变资金短缺的现状，因此，这种“自救”式的民间融资成为一种必要。
第二，是民间融资对储蓄存款市场造成一定干扰，给商业银行经营造成一定影响。民间信贷高利率的特点吸引了部分资金，与正规金融机构争夺资金来源和市场份额，分流了金融机构的存款。但是，我认为这种影响只是有限的影响。由于高收益伴随着高风险，个体在决策过程中也必然考虑到收益风险，最终的决策结果受到个体对于风险偏好的影响。从这种意义上说，民间借贷与购买股票债券相同是人们的一种投资选择。
第三，民间融资带来一定得市场风险
上述两个问题在我看来都不是民间信贷带来的主要问题，或者说在鄂尔多斯还不是主要问题，我认为，民间信贷造成的最主要的问题是给市场带来了一定得风险。的资金供应者以获取高利为主要目的，而资金需求者则以高利率为诱饵，一拍即合，但高利率使经济行为中蕴含高风险因素，助长投机现象，而非理性的长期投资。
第四、民间融资加重了维护稳定的压力。民间融资大多具有自发性和不规范性，缺乏合法的组织管理机构，因而很容易引发债务纠纷，也极易形成非法集资，扰乱当地正常的经济金融秩序，增加社会不稳定因素。但在鄂尔多斯，文化因素使鄂尔多斯民间信贷享有“信誉度高，资金安全性高，坏账率较低”的美名。当然，随着民间借贷规模的不断扩大，仅仅依靠文化约束是不够的，事实上，政府也采取了一系列措施规范民间借贷行为。
五、相关结论
第一、民间融资在经济快速增长的背景下合理化运行，对地区经济发展的肯定性作用强于消极影响。民间借贷的发展方向是经济繁荣的一个侧面，而且相互依存。首先，推动多元化经济的发展，民营经济的贡献功不可没，其次，促进行业群体的发展，市场带动作用明显增强。民间融资存在于快速发展的经济环境中，依赖于庞大的市场主体，从其存在的各种形式来分析，足以证明其巨大的市场需求。因此，民间融资有其存在的合理性和必然性，而且一定程度上弥补了正规金融的不足，极大地推动了中小企业的发展，并缓解其融资难的问题。
第二、鄂尔多斯市民间融资的规模虽然不断扩大，但其运作基本规范，民间借贷并没有出现大的社会问题。
第三、合理的政策结论不在于打击取缔民间借贷，而是应该通过一定的制度安排，比如说自律机制使民间借贷的社会成本得以有效控制，与此同时，不断完善金融机构，使金融机构种类多样化、结构合理化。
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［摘要］民间信贷是一种古老的融资方式，出现于几百年前，至今依然在金融界发挥着不可小视的作用。鄂尔多斯作为民间信贷活跃的一个典型城市，“地下钱庄”的生意进行的热火朝天，人们戏称鄂尔多斯“全民放贷不炒股”。
［关键词］鄂尔多斯民间借贷
引言
民间借贷一般是指处于官方正规金融体系以外自发形成的民间个体之间的资金借与贷活动之总称。民间借贷有广义和狭义的区别，广义的民间借贷是各种民间金融的总称，狭义的民间借贷指民间个人之间的借贷活动。本文主要研究广义的民间借贷。
广义的民间借贷，按其组织形式，大致可分为三种形式:一是无组织无机构的个人借贷和企业融资;二是有组织无机构的各种金融会;三是政府没有认可的有组织有机构的各种融资形式。民间借贷按其从事的活动性质划分，可分为灰色金融和黑色金融，前者不合法但合理、对社会有益的金融活动，后者是不合法、不合理、对社会有害的金融活动。
民间信贷大多兴盛于亚非拉等发展中国家，主要是金融市场不健全和不完善的产物。国内外许多研究对非正式金融现象及成因做了深入的分析和研究，也有一些研究数据涉及到鄂尔多斯的民间借贷，但很少有研究系统的介绍和分析鄂尔多斯的民间信贷问题。本文将从以下几个方面对鄂尔多斯民间信贷问题进行较全面的阐述：鄂尔多斯的经济发展概况、鄂尔多斯民间借贷现状、特点与成因、鄂尔多斯民间借贷问题对经济发展模式的吻合性以及其对经济发展的有限负面作用。
一、鄂尔多斯民间信贷的基本情况及特点
（一）机构多、数量大
融资服务功能是典当公司最主要的也是首要的社会功能，是典当行的社会交易功能，在鄂尔多斯民间融资中，“典当行”和“投资公司”扮演着重要的角色，2000年对典当行的监管职能从人民银行向经贸委移交后，鄂尔多斯典当行发展迅速，至2008年6月
末，全市典当行由2000年的1家发展到15家及27家分支机构，注册资金1.79亿元。此外，专事民间融资活动的类似融资机构还有很多，据调查，到2008年6月末，经鄂尔多斯市工商部门注册的投资公司414家，注册资金82.47亿元，担保公司159家，注册资金7.8亿元，委托寄卖商行46家，注册资金499.46万元，小额贷款公司1家，注册资金1亿元，鄂尔多斯市民间融资公司总计635家，注册资金93.1亿元。
（二）业务发展迅速，规模大
由于民间融资形式多样且大多无法通过正规统计渠道进行统计测算，因此鄂尔多斯市民间借贷的规模一直没有准确权威的数据统计，目前根据注册机构的注册资金发放情况调查测算，2008年末鄂尔多斯市的民间借贷机构借贷资金总额达到220亿元左右，约占全市金融机构本外币各项存 本文来自论文资源库 http://lunwen.5151doc.com，转载请保留此标记。 贷款余额的28%和34.4％；然而另外根据一份对企业、家庭及个人的问卷调查测算，鄂尔多斯市民间融资规模达到410亿元，约占同期全市本外币各项存贷款余额的66.72%和71.65%。
（三）民间借贷利率水平总体较高
民间融资利率的市场化程度较高，基本趋势是随行就市，并参照银行贷款利率的变动随时变化，集资集股的利率还要考虑资金使用的回报率。据调查，企业和家庭的民间融资利率主要集中在月利率为10‰-20‰和20‰-30‰这两个区间，并且民间融资利率与企业规模、融资规模没有显著相关性，只是与行业有一定的关联。从总体利率执行结果来看，家庭民间利率大约在20‰-30‰，其中农户借款利率一般在20‰-30‰之间，个体工商户融资利率相对较高，在20‰-30‰，中小企业集资的利率一般在20‰左右，以典当和投资公司为媒介的民间借贷利率最高，一般在30%以上，有的甚至达到了50%。据
调查，融资机构吸收存款的利率一般维持在20%左右，最高的达到25%。
二、鄂尔多斯民间借贷情况有如下特点
（一）民间融资具有明显的地区差异性
在经济相对落后的旗区和经济水平中等的传统农牧区，民间融资依然保持着传统的自由借贷和民间集资的形式，而在经济相对较发达的地区，由于煤炭以及房地产业的快速发展，对资金的需求表现的非常高而且极为普遍，其融资的形式更趋向于组织化、规模化的各类融资机构以及类似私人钱庄这种融资形式。据调查，鄂尔多斯民间融资较为集中，其中60%以上集中在东胜，准格尔旗和伊金霍洛旗，其融资需求主要体现在解决推动私营经济发展和中小企业发展的资金需求以及房地产、采掘业的投资需求方面。
（二）借款期限灵活、用途广、手续简便
一是期限灵活。民间融资的期限由于用途的广泛及利率水平档次多而灵活多用，但总体来看期限集中于短期，最短有几天，最长可能几个月甚至一年以上；二是用途广。民间融资的资金用途主要是用于生产经营以及解决购房建房的资金需要。从企业融资用途看，主要用于解决流动资金不足、更新固定资产以及投资开发房地产。从家庭融资用途来看，主要用于生产经营、经商和进行农业生产及购房建房。总体来看，民间融资的资金用途已从消费型向消费型与投资型并重转变。资金主要投向房地产开发、煤炭企业以及个体工商户经营；三是手续简便。从民间交易的方式来看，民间融资的形式主要以信用借贷为主导，操作手段比较规范，手续简便。据调查，民间融资的协议方式以选择签订正式合同的形式居多，其次为打借条和口头约定，且借款方式中大部分需要保证人或者财产抵押。
（三）民间借款利差较大，趋利性强，融资方向转变
过去民间借贷关系主要
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