网络银行的定义

网络银行的定义：

网络银行（internetbank or E－bank）是通过技术手段在地理上虚拟延伸的银行。网络银行，又叫电子银行、网上银行、在线银行。

由于网络银行的发展速度很快，其标准、发展模式等都处于演变之中，目前很难对网上银行的基本内涵进行规范的理论界定。

根据巴塞尔银行监管委员会的定义，网络银行是指那些通过电子通道，提供零售与小额产品与服务的银行。这些产品和服务包括：存贷、账户管理、金融顾问、电子支付，以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品与服务。

欧洲银行标准委员会将网络银行定义为：那些利用网络为通过使用计算机、网络电视、机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和企业提供银行服务的银行。

网络银行是指金融机构利用Internet网络技术，在Internet上开设的银行。这是一种全新的银行客户提交方式，使得用户可以不受上网方式和时空的限制，只要能够上网，无论在家里、办公室，还是在旅途中都能够安全便捷地管理自己的资产和享受到银行的服务。

以上定义基本上是对现有网络银行实际情况的概括，主要区别是对网络银行外延大小的认定不同。总体来说，可以对网络银行的基本概念作如下定义：网络银行是指银行在互联网（Internet）上建立站点，通过互联网向客户提供信息查询、对帐、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务。更通俗地讲，网络银行就是银行在互联网上设立的虚拟银行柜台，传统的银行服务不再通过物理的银行分支机构来实现，而是借助技术手段在互联网上实现。

网络银行的特点：

网络银行业务是一种全新的服务模式，具有以下特点：

1、全面实现无纸化交易

以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；原有的纸质文件的邮寄变为通过数据通讯网进行传送。

2、服务方便、快捷、高效、可靠

通过网上银行，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。上网客户可以在家里开立账户，进行交易。网上银行实行全天24小时、一年365天不间断营业。客户可以在任何地方、任何需要的时候使用网上银行的服务，不受时间、地域的限制，即实现3A服务（anywhere，anyplace，anytime）。银行业务的电子化大大缩短了资金在途时间，提高了资金的利用率和整个社会的经济效益。

3、经营成本低廉

据美国网上银行运作的报告表明，因特网银行经营成本只相当于经营收入的15％－20％，而普通银行的经营成本占收入的60％，开办一个网络银行所需的成本只有100万美元。在因特网上进行金融清算每笔成本不超过13美分，而在银行自有的个人电脑软件上处理一笔交易的成本则达到26美分，电话银行服务的每笔交易成本为54美分，而传统银行分理机构的处理成本更高达1.08美元。所以，网络银行业务成本优势显而易见。而且，网络银行通过利用电子邮件、讨论组等技术，还可提供一种全新的、真正的双向交流方式。由于采用了虚拟现实信息处理技术，网上银行可以在保证原有的业务量不降低的前提下，减少营业点的数量。

4、简单易用

使用网上银行的服务不需要特别的软件，甚至不需要任何专门的培训，只需要有一台电脑并且能够连接到因特网。上网后，即可根据网络银行网页的显示，按照提示进入自己所需的业务项目。简捷明快的用户指南，使一般具有因特网基本知识的网民都可以很快掌握网上银行的操作方法。网上E－mail通信方式也非常灵活方便，便于客户与银行之间以及银行内部之间的沟通。

网络银行的业务功能分类

网络银行系统实现的业务可以概括如下：

1、公共信息服务

包括：银行简介；银行网点、ATM、特约商户介绍；银行业务、服务项目介绍；存款、带款利率查询；外汇牌价查询；国债行情查询；各类申请资料（贷款、信用卡申请）；投资、理财咨询使用说明。

2、客户交流服务

包括：客户意见反馈；客户投诉处理；客户投诉问题解答。

3、账务查询服务

包括：企业集团对公业务查询服务；支票、汇票查询；个人卡业务查询服务；个人储蓄业务查询。

4、银行交易服务

包括：企业集团转账业务；个人理财业务；卡转账业务；外汇交易业务；个人小额抵押贷款。

5、代收费业务

包括水电费、电话费等。

6、账务管理服务

包括：修改密码；挂失银行卡、存折；挂失支票。

国内外网上银行发展现状

自1995年全世界第一家网络银行--安全第一网络银行（SFNB）在美国出现，立即吸引了世界各大金融机构的目光。网上银行作为一种新型的客户服务方式，迅速成为国际银行界关注的焦点。

网络银行开始在各发达国家迅猛发展，年均增长速度达50％以上。2002年，发达国家网上银行业务比重达到15％，2005年这一比重达到30％。在我国，继1998年招商银行率先推出网上银行业务\"一卡通\"服务后，中国银行、工商银行、建设银行、交通银行、光大银行等各家银行纷纷推出网上银行业务。

下面我们先来看看国外网络银行发展现状。

（一）北美的网络银行

网络银行发源于美国。1995年10月18日，美国诞生了第一家网上银行--安全第一网络银行，这是世界上第一家将其所有银行业务都通过Internet处理的开放式银行。

安全第一网络银行是一家纯网络银行，由美国几家金融机构合资成立，资产4000万美元。该行的营业厅就网页画面，网上\"营业大厅\"，里设有账户设立、客户服务以及个人理财三个主要的服务\"柜台\"，此外还有提供客户查询的咨询台、行长台等。

SFNB采取的主要营销策略是：

（1）利用客户服务代表弥补缺乏分支机构支持的缺陷，通过真实的、活生生的客户服务代表提供每周7天、每天24小时的客户支持，从而使客户感受到真实的服务。

（2）通过为客户提供免费的基本支票账户吸引客户。网上银行业务诞生之初，多数人对其安全性持怀疑态度。SFNB向客户提供免费的基本支票账户，使客户能够在毫无风险的情况下尝试互联网银行，以此吸引更多的客户尝试网上银行业务。客户因此很容易把SFNB作为他们首选的金融机构，并开始参与SFNB提供的其他服务。

（3）通过技术手段与客户保持密切联系、为客户提供个性化服务。通过现代技术手段，SFNB创造性地开拓了一些与客户进行联系的营销渠道。例如，在SFNB的Web站点上有一个常设栏目，为客户提供有关个人财务管理咨询服务，如全国的不收费ATM的列表。另外，SFNB的工作人员还定期给客户发送有关新功能和新产品的电子邮件通告。正是通过这些创新性的营销手段，SFNB与客户标尺着良好的联系，客户也乐意向SFNB反馈自己的意见和建议。因此，SFNB可以更方便地为客户提供更具个性化的服务。

（4）让客户给服务定价。与传统银行相比，网上银行能以更低的经营成本提供更好的服务。因此，SFNB提供的金融产品更具价格优势。SFNB通过其Web站点对潜在客户进行查询，以确定收费标准，并且也更进一步地培育了与客户之间的良好关系。

SFNB最初取得成功的关键在于充分利用了网络低成本（这家银行的银行员工只有19人）、高速度和跨越时空优势。4个月时间内，客户达到4000个，遍布50个州，每个账户平均交易额达到25000美元。但由于电子商务的低谷到来，1998年SFNB因巨额亏损被加拿大皇家银行金融集团收购。

加拿大皇家银行（Royal Bank of canada，RBC）是加拿大规模最大、盈利能力最好的银行之一。1998年，加拿大皇家银行以2万美元收购了安全第一网络银行（SFNB）除技术部门以外的所有部分，此时SFNB的客户已超过1万，而其存款余额早在1997年就超过了4亿美元，而且其网络银行业务一直处于世界领先地位。

加拿大皇家银行的战略目的，一是在于扩大其在美国金融市场的业务和份额。加拿大皇家银行以收购安全第一网络银行（SFNB五）的方式步入了美国金融零售业务的市场，利用安全第一网络银行吸收的存款投资于加拿大的中小企业，获取收益。更重要的一点是加拿大皇家银行利用这次收购，将业务拓展至一个新兴的、飞速发展的领域。这

次收购使加拿大的皇家银行立即站在了网络银行发展的最前沿，况且在美国设立一家传统型分行需要200万美元，而维持安全第一网络银行这样一个10人机构的费用要远远低于任何一家传统分行，所以它完全是一次低成本、高效益的典范。

在收购之后，为了吸引更多的客户，加拿大皇家银行利用自身雄厚的资金实力，在市场营销方面采取了两种策略：

首先，提高了支票账户的存款利息。他们许诺最先申请网络银行账户的10000名客户可以在年底之前享受6％的优厚利率。在信息公布后的前六个星期，账户的申请者已经达到6500人。

其次，购买了超级服务器（fat server）。使客户可以在瞬时传输电子数据和检查账户当前以及历史情况。尽管安全第一网络银行在被加拿大皇家银行收购后曾经连续两年亏损，但也争得了大量客户，为日后的盈利打下基础。

目前，美国、加拿大金融机构的网上用户达到10万户以上的有富国银行、国民银行、花旗银行、加拿大皇家商业银行、波士顿银行、大通银行、美洲银行、多伦多道明银行、享廷顿银行等。

富国银行于1995年开设网络银行业务，到1999年客户达到62万人，成为美国拥有网上客户最多的金融机构。客户可以查询账户、转账、支付支票、申请开户、签发旅行支票、进行外汇交易。1996年，富国银行开始向企业提供网上付款服务，通过企业内部网，客户可以转账、查询、并将信息以电子邮件的方式发送给富国银行。

花旗银行的网上服务主要是\"直接存取\"（direct access），免费提供帐单、划转资金、股票报价等服务。它建立了独立的电子花旗（E－CITI）拥有独立的品牌，独立的经营目标，甚至可以与传统银行自身展开竞争。

（二）欧洲的网上银行

到1999年底，全欧洲有2000多家金融机构开设了网络银行业务，其中三分之二提供网上交易服务。德国、英国、法国以及北欧银行的网上银行发展比较快。

卢森堡储蓄银行于1856年建立，在卢森堡属于中等银行。1999年4月开始开发网上银行项目，10月对外公布网上银行，到目前为止有18000多个网上客户。如果客户需要与银行签定协议，在网上可以预签。客户可以有多个账号，通过合同号管理不同的账号；可以查询账户，进行国内和国际转账业务、证券交易、电子信箱加密；使用JAVA

技术，防止黑客进入。

荷兰银行的网上银行特色：一是通过客户关系管理系统来提供服务；二是可以提供B－TO－B、B－TO－C的服务；三是通过VISA采购卡在网上做中小企业的采购服务。荷兰银行香港分行开办网上理财业务，客户可以查询账户、转账、开立储蓄账户以及往来账户，在网上可以开定期账户、申领支票和对帐单、与客户服务中心直接联系。

瑞典银行是欧洲开办网上银行业务最好的银行。瑞典银行的前身是成立于1942年的瑞典储蓄银行，1997年11月24日该行兼并了Foerening Banken AB后改名为瑞典银行。瑞典银行是北欧国家最大的商业银行之一，总资产达7200亿瑞典克朗，一级资本约330亿瑞典克郎，拥有员工17000人，拥有139个本地储蓄机构和695个分支行。

瑞典银行的主要客户包括私人客户、本地公司、市政团体、州（县）议会及大量的企业等，个人客户数量约为440万，公司客户约为23万。银行集团的主要业务是储蓄存款、投资、住房按揭、融资及转账服务，住房贷款和存款两项业务占据了整个瑞典三分之一的同业市场份额。

瑞典银行为减少自身的营运成本，提高服务质量和增强市场竞争力，十分重视电子银行业务的开发。该行根据世界最新技术发展动态，不断推出技术含量高的金融服务产品，在新技术的应用方面走在了本国同业的前列，创造了新技术应用领域的多项第一。1985年瑞典银行首家向本行客户推出了电话银行业务，目前拥有电话银行客户130万，而且这一群体在不断扩大，平均每周新增客户5000－6000名。1996年瑞典银行首家向客户推出了网上银行业务，同年首家向客户推出了网上证券交易业务，其中19.5％的证券交易是通过网上交易系统进行的。该系统为瑞典银行带来的营业收入占瑞典银行总收入5％，创造了良好的经济效益，目前已发展成为北欧最大的网上证券交易系统。1997年首家向客户推出了网上电子对帐单服务业务。1999年首家向客户推出了基于WAP技术的移动网上银行和IP电话银行服务业务；在瑞典首家推出了一对一个人化的网上银行服务业务。2000年伊始，公司领导层制定了加快新技术应用的8项举措，以期继续保持该行在新技术应用领域的领先地位，并进一步扩大市场份额，减少营运成本，提高经济效益。

瑞典银行在网页设计上力求精益求精，最大限度地满足客户需求。目前瑞典银行的网页是北欧客户访问最多的网页。瑞典银行的管理者们认识到，将网上银行和电子商务画面及菜单设计得大而全并且操作步骤复杂不会收到良好的效果，相反会给网上银行和电子商务业务的开展带来负面影响。为使客户更容易、更方便地实现网上购物和办理网

上银行业务，该行在网页设计上力求层次分明、通用性强、结构简单和分布合理、尽量用最简单的画面和操作让客户完成各种交易。瑞典银行的网页和网上银行业务的总体设计已获得多个奖项，1999年被评为欧洲最佳银行网站。瑞典银行开展电子商务和网上银行业务以来，虚心听取各方面的意见和建议，不断改进和完善网上银行和电子商务的各项功能。为方便客户熟悉网上购物和网上银行的操作规程，该行在网上专门为客户提供了网上银行和电子商务综合演示功能，客户利用联机服务功能可直接观看操作过程演示，极大地方便了客户，受到广大客户的欢迎。

为确保系统安全可靠地运作。瑞典银行专门设计了远程自动跟踪系统，以监控和保障网站安全可靠地运行。网上银行和电子商务的整体技术方案先进，并通过向同业提供技术而收回部分投资成本。

瑞典银行积极推动网上银行的品牌塑造和宣传，确立在数字市场的领先地位，同时与世界著名品牌的网站合作，进一步扩大自身的影响力，争取更大的业务发展空间。在品牌塑造上，该行将新技术应用的发展战略始终放在首位。他们结合当今世界上最新技术发展动态，紧紧围绕客户和市场，不断将新技术引入到银行的金融产品之中为客户提供高科技含量的金融服务，焕发品牌的活力和生命力，使客户深刻认识到这家银行采用的服务手段是一流的，为客户提供的服务是一流的，品牌知名度是最高的。

（三）亚太地区的网上银行

在亚太地区，网络银行在日本、澳大利亚、新加坡以及中国台湾、香港和中国内地发展比较迅猛。

日本富士银行推出第一家网络银行已经运作多年，向客户提供现金卡网上购物、账户转账等业务。樱花银行、住友银行也投入巨资推出网上银行服务。澳大利亚的大银行开始进行基于SET协议的网络银行支付测试，并在金融机构中全面推广通用电子交易标准的应用。自新加坡发展银行1998年10月推出网络银行服务以来，其国内已有6家银行提供网上服务，使用统一的基于SET协议的电子交易平台。台湾已有20家银行陆续上网，提供的虚拟金融服务品种有在线转账、查询账户、广告形象、业务说明等。

香港东亚银行是香港最大的港资银行，东亚银行1999年9月推出东亚电子网络银行服务，通过互联网、手机、电话中心、多媒体等电子手段，向客户提供全面的银行服务：一是流动电话理财，可以进行查询账户余额、转账（包括向其他银行转账）、定期存款、住房按揭、个人贷款、旅游保险、外汇买卖、公积金、缴费、信用卡、股票买卖、对帐单等银行交易。二是面面通电话理财，利用分布在香港的700部多媒体收费电话，为没有个人电脑和手机的客户提供上网服务，三是网上购物，在网上使用虚拟信用卡进

行消费。

（五）中国网上银行发展现状

与国外发达国家与地区相比，我国的网上银行起步较晚，但近年来发展也比较快。目前已有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网上银行业务的分支机构达50余家，客户数超过40万。

1、工商银行网上银行简介

20世纪90年代，工商银行就在全国率先推出了95588电话银行服务，并成功树立了工商银行95588电话银行的良好服务形象。工商银行网上银行自2000年2月推出以来，一直呈几何级数发展，2000年电子银行交易额为2万亿元；2001年电子银行交易额为3.6万亿元，较上年增长78％；2002年电子银行交易额为8.8万亿，较上年增长142％；2003年电子银行交易额更是达到了空前的22.3万亿元，较上年增长154％。网上银行交易量2001年达到6400多亿元，2002年则迅猛增长为5.35万亿元；2003年网上银行交易额达到19.4万亿元，是2002年同期的3.6倍。

截止到2004年2月，工商银行网上银行企业客户数已达7.2万户，个人客户数累

计达到800万户，以绝对优势居行业首位。

在企业服务方面，工商银行推出了\"理财e站通\"，现金管理一站式服务平台，全面满足企业从收款、付款、账户管理、资金流动各个环节的现金管理需求。\"理财e站通\"能够有效协助集团企业建立良好的资金运作模式，已经成为企业加强资金管理的首选平台。在个人服务方面，工商银行不断推陈出新，并于2003年11月推出全新的集银行、投资、理财于一体的\"金融e家\"，个人网上银行，使个人客户可以足不出户地通过网上银行办理从查询、转账、汇款、缴费到证券、外汇、基金等一系列业务，享受更贴身、更值得信赖的金融服务。

以网上银行为核心的工商银行电子银行不仅在国内取得了极大的成功，而且赢得了国际银行界的认可和尊重。2002年工商银行网上银行在国际上声誉鹊起，美国《环球金融》（Global Finance）杂志首次按国家和地区评选最佳网上银行就将\"中国最佳企业网上银行\"（Best Corporate/Institutional Internet Bank of China）的奖项颁给中国工商银行；《银行家》也将2002年度唯一一个关于商业银行网站的大奖--\"全球最佳银行网站\"奖项颁给中国工商银行网站（http：//www.icbc.com.cn）这不仅是国内商业银行、也是发展中国家的商业银行的网站首次在国际上此项殊荣。2003年在美国《全球金融》杂志最佳网上银行评选中，中国工商银行荣获中国\"最佳个人网上银行\"奖项，再

一次肯定了中国工商银行电子银行的发展成功，同时也确立了中国工商银行电子银行国内领先、达到国际先进水平的地位。

为突出中国工商银行高品质电子银行服务的形象，体现电子服务渠道的共同特征，中国工商银行于2002年5月在国内率先推出了电子银行品牌--\"金融e道通\"，并陆续推出了\"金融e通道\"的系列子品牌：95588电话银行、金融e家个人网上银行、理财e站通企业网上银行。

2、建设银行

中国建设银行网上银行为个人客户和企业客户提供了基于互联网的银行服务。建设银行于1999年推出网上银行服务，网上银行网址为www.ccb.cn，该项服务推出伊始就以先进、安全、方便、快捷、实用等独有特色获得广大客户的喜爱，并为客户提供了优质的银行服务。截至2003年8月底，个人客户近70万，企业客户近2万，近来银行立足\"以人为本\"从提高客户满意度的服务宗旨出发，不断创新网上银行的产品功能，2002年10月隆重推出精心打造的网上银行全新升级版，新版本的网上银行个人客户服务系统不但在查询、转账、缴费、网上购物等基本功能方面进行了优化，还新开通了速汇通、一卡通、债券基金等方面特色服务；网上银行企业客户服务系统对原有的账务查

询、转账服务功能进行了优化，新增e票通（即网上票据结算）、代发代扣、B2B网上支付、国际结算、集团理财等特色服务。2003年8月网上银行又进行了优化，个人客户无需下载证书可以享受更多的服务，证书的下载完全自动化。网上银行已经成为功能强大的网络金融服务系统。

企业客户通过建设银行网上银行可以查询企业的账户、进行转账业务；可以将资金转向建行或其他银行的账户，进行代发代扣业务；企业客户在建行网上银行可以办理国际结算申请类业务；还可以通过网上支付的方式实现网上采购。建行网上银行为集团类客户量身订做了集团理财服务，集团类客户可以及时、全面掌握所辖公司的财务情况，执行服务集团管理要求的财务制度，进行收支两条线管理，合理调拨资金，提高资金的使用效率。

为了适应电子商务时代的要求，建设银行网上银行为网上商户提供了专门的服务。网上商户通过网上银行可以进行账户查询，还包括网上退款的结算业务。

3、招商银行

1995年7月3日，招商银行在深圳发行了\"一卡通\"银行借记卡。作为高科技含量

的理财工具，\"一卡通\"集多币种、多储种存折、存单于一身，并且使用安全、简便、高效。

\"一卡通\"使传统的、单纯的个人储蓄向创新的、综合的个人理财转变，被誉为\"中国储蓄业务领域的革命性产品\"、\"中国金融电子化中的一座里程碑\"。\"一卡通\"自推出以来，顺应了中国人的消费心理，深得客户的喜爱，迅速打开并赢得市场，其品牌形象为越来越多的客户所认同，面世以后发行量高速增长。目前，招商银行\"一卡通\"的发卡量超过2400万张，卡均存款额近4500元，居全国银行卡之首，是全国银行卡平均存款额的5倍。

如今，招商银行在个人理财服务方面已经构建起柜台通存通兑网、ATM机全国通兑网、POS机全国消费网以及网上银行四大个人理财综合服务网络，为\"一卡通\"向客户提供更加优质的理财服务打下了坚实的基础。\"一卡通\"在适应人们对银行服务更高要求的同时，也在改变着人们传统的理财方式和消费观念，并极大地影响着国内其他银行借记卡的发展。

如果说\"一卡通\"是招商银行技术创新的开篇，那么\"一网通\"的成功推出则标志着招商银行在银行电子化建设方面开始走向国际水平，并进而确立了招商银行在国内网上银

行领跑者的地位。

从1997年开始，招商银行把目光瞄向了刚刚兴起的互联网，并迅速取得了网上银行发展的优势地位。1997年4月，招商银行开通了自己的网站www.cmbchina.com，这是中国银行业最早的域名之一，招商银行的金融电子服务从此进入了\"一网通\"时代。1998年4月，\"一网通\"推出\"网上企业银行\"为互联网时代银企关系进一步向纵深发展构筑了全新的高科技平台。目前，招商银行的\"一网通\"已形成了网上企业银行、网上个人银行、网上商城、网上证券和网上支付等在内的较为完善的网上金融服务体系。

经过几年的快速发展\"一网通\"在国内网上银行领域始终占据着领先地位。超过95％以上的国内电子商务网站都采用\"一网通\"作为支付工具。截止到2002年5月末，招商银行的\"网上企业银行\"用户已经超过3万家，交易量逾1.8万亿元。\"一网通\"使招商银行在一定程度上摆脱了网点较少对规模发展的制约，为招商银行在网络经济时代实现传统银行业务与网上银行业务的有机结合、进一步加快发展步伐奠定了坚实的基础。

五、中国网上银行与发达国家网上银行发展比较

我国网络银行起步较晚，许多新的网络技计算机技术还处于发展阶段。同时，由于

计算机外包技术在我国金融业的兴起，我国网络银行解决方案大都由IBM、NTT、HP等企业提供。从技术因素方面看，我国网络银行并不比发达国家落后多少，差距主要体现在非技术因素方面。

（一）经营环境比较

1、Internet的社会普及程度不同

虽然互联网在我国已经取得了很大的进步，但目前我国上网人数同发达国家相比还有很大的差距。同时绝大多数网民上网的主要目的还是进行通信和获取信息，真正使用网上支付服务的用户还比较少，网民进行网上消费及网上支付的意识和习惯还不强。因此，单从用户角度讲，西方网络银行的优势是我国网络银行所无法比拟的。Internet的社会普及程度很大程度上制约了我国网络银行的进一步发展。

2、网络银行法律制度及相关标准的完备程度不同

由于网络银行与传统银行之间存在着很大差异，现有的传统金融法规及银行行业标准都已明显不适应网络银行的发展，新的针对网络银行交易规则的法律制度及相关标准亟须制定。欧美发达国家已在这方面做出了积极尝试，并取得了较大成果。而我国在这

方面几乎还是空白，没有强有力的法律保障。标准制定工作的滞后使许多银行在发展网络银行业务时踌躇不前。

3、社会信用程度不同

由于在网络银行上进行的支付交易都是在不见面的\"虚拟\"环境中完成的，所以健全的信用机制是网络银行发展的基本条件之一。网络银行在美国之所以可以很快的发展起来，主要原因正是其已建立了完善的社会信用机制。而我国在这方面差距还很大，在企业及个人信用体系方面的建设目前还基本属于空白，这也是绝大多数客户对网络银行及其他电子交易方式采取观望态度的原因之所在。

（二）经营观念及内部管理制度比较

由于新经济的巨大冲击，西方金融业经营观念及银行内部管理制度改革早已开始。在西方，金融业非常注重市场营销，并将市场营销观念作为指导银行经营的基本思想。现在西方银行已普遍建立了以客户为中心的网络营销模式，同时其内部管理制度也从以物为中心的管理转向以人为中心的管理。而我国在这方面的改革还刚刚起步，其所受到的重视程度也远远不够，管理是第一位的，技术是第二位的，如果我们只是采用了先进

的技术，而没有及时更新管理制度和经营观念，我国网络银行的发展只会陷于停滞状态，不可能跟上国际金融业发展的潮流。

（三）新型的客户关系

因特网的存在改变了银行的商业环境以及客户的运作模式，也带来了一种新的客户关系：因特网打破了地域与国界的限制，加剧了银行间的竞争，同时也给监管造成难度。电子商务的发展为网络银行的出现创造了机会，网络银行的发展又促进了电子商务的发展。

因特网改变了银行与客户之间的关系，以前银行的业务主要是面对面进行的，现在通过因特网，客户可以不必到达银行，直接通过网络进行交易，这样客户去银行的时间会越来越少，然而访问网站的次数会越来越多，客户可以在家里进行各种金融交易，享受各种服务。通过网络，客户还可以享受以前没有的各种服务，例如网上证券交易、在线账户管理、信息咨询等等。通过网上银行，你可以在家里开账户，存取款，管理账户。