网络银行在我国的发展及应用

网络银行在我国的发展及应用

摘要：作为传统金融业与高科技产业相结合的产物，网络银行已成为网络经济时代金融业发展的必然选择。发达国家银行都将发展网络银行作为迎接挑战、参与竞争、取得竞争优势的重要战略。本文描述了中国网络银行的发展状况，分析了网络银行存在的不足并提出了解决方案，以确定我国网络银行在现有基础上的深层次发展战略。

关键词：网上银行；技术模式；业务创新

网络银行是指设在Internet上的金融营业站点，它没有银行大厅，没有营业网点，只需通过与Internet连接的计算机进入站点就能够在任何地方24小时进行银行各项业务的一种金融机构，又被称作“虚拟银行。一般意义上的网络银行包括3个要素：一是需要具备Internet或其它电子通讯网络；二是基于电子通讯的金融服务提供者；三是基于电子通讯的金融消费者。自1995年美国诞生世界第一家网络银行以来，十多年来，网络银行正以前所未有的速度在世界范围内迅猛发展。

一、我国现阶段网上银行的技术模式和实现方式

从纯技术角度看，目前国内网上银行基本技术形式有两种：一是由一家银行总行统一提供一个网址，所有交易均由总行的服务器来完成，分支机构只是起到接受现场开户申请及发放有关软硬件工作；二是以各分行为单位设有网址，并互相联接，客户交易均由当地服务器完成，数据通过银行内部网络联接到总行，总行再将有关数据传送到其他分支机构服务器，完成交易过程。第一种模式以工商银行、中国银行和中信实业银行为代表；第二种模式则被建行、招商银行所采用。从实现方式看，网上银行与手机银行、自助银行、电话银行的交易原理几乎一样，无非是借助的媒体不同。银行将客户端口直接铺设到政府、企业、个人手中，实现了交易便利，客户无需再到银行。但是我们看到，无论怎样的技术模式和连接方式，网上银行仍然无法摆脱对营业网点的依赖，或者说银行利用互联网技术将营业网点进行了延伸，将网点业务“克隆”到互联网上，网上银行尚没达到质的飞跃。越来越多的产品和服务被运用到电子商务领域，支付网关、个人及公司网银、证书共享、资信共享、资金托管等等。银行与专业的电子商务网站也越来越密切，比如工行联合搜狐、腾讯等50家国内著名电子商务企业开展合作，农行与阿里巴巴公司签署了B2B网上支付协议，浦发银行与阿里巴巴、浙江钢铁网、东方钢铁在线等国内知名网站的全面战略合作等等。目前电子商务客户交易资金的支

付清算主要有3种实现模式，一是通过电子商务网站自行办理客户资金支付清算。二是引入第三方支付公司，由支付公司承担资金的保管和支付清算。三是由银行来作为独立的第三方，提供“电子商务交易资金托管服务”，独立承担电子商务的资金支付、清算和保管功能。

相比而言，前两种方式应用更为普遍。但前两种模式客观上都存在客户交易资金被挪用的风险。第三种方式通过银行的公信力和外部监管来增强网站的诚信度，可以降低网站会员的交易资金风险。

二、我国网上银行发展策略选择

由于银行之间的不同差异，特别是网络状况、技术条件相差很大，我国商业银行选择网上银行的发展策略应该在不同的时期有不同的发展侧重。

国有银行由于其众多的经营网点，占有市场80％左右的市场金额，对传统经营依赖很强，长期以来与客户建立的合作关系和信用评价体系需要银行与客户面对面的沟通和交流，这些是无法用计算机代替的，因此，短期看国有银行网上银行发展的重点宜在涉及面不大的支付结算领域。从另一方面讲，国有商业银行目前面临的问题较多，如股份制改造、不良资产过高、减员增效等，当务之急是近几年内先解决制度弊端，其次才是技术问题。从这一意义讲国有银行网上银行业务宜采取重点关注，有限度地发展策略。实际情况也基本如此，以中国建设银行为例，其网上银行业务主要有：对公对私的查询、对私同城行内转账，手机电话缴费、结售汇等，服务内容仅限柜台业务。据报道，中国工商银行网上银行每日交易量已超过40亿元，绝对量在所有商业银行中排名第一，但相对量恐怕不足工行全天交易金额的1％，很显然，目前网上银行仅做为国有银行业务品种的一种补充，是为客户提供差别服务的一种手段，增强与客户接触渠道，旨在适应网络化发展趋势，树立银行科技形象。

相比较而言，中小商业银行由于没有历史包袱和较多的共性特点，推行网上服务无论深度和广度都应较为可行，关键是采用什么样的技术模式，在什么时机将网上银行服务做大。有资料显示，招商银行45％的对私业务和15％的对公结算业务已成为非柜台业务，并且形成了网上支付的系列产品，在应用新技术和开发新业务方面走在了各家商业银行前列。中信实业银行已开始开发较高级的网上银行服务，不久可推出网上贷款和委托理财的服务。华夏银行、民生银行对其网站进行了改造，希望网上银行作为其主要竞争手段。浦发银行、深发展银行网上银行正在建设中，相比较而言，上海作为正在崛起的国际经济、金融、贸易中心，率先在国内建立起区域性的认证中心，因此，浦发银行有较大的经营优势和客户发展潜力。

国有银行、中小银行选择什么样的发展思路，最终有两点是不能回避的，一

是银行内部支付系统的建设，二是银行数据集中，这两点处理不好会形成规模不经济，在新经济模式下重新走高扩张低效率的老路。支付系统决定客户通过因特网发布指令后，银行能否完成实时汇兑和异地转账、查询等跨地区服务。据笔者了解，目前我国大部分的商业银行支付清算系统还不能提供24小时对客户的不间断服务，也就是说虽然客户在银行下班后发布了交易指令，但银行支付系统已关机，只能等待第二天处理，所以银行为客户提供实质意义的网上银行服务目前有技术障碍。

数据库建设也是限制网上银行向深层次发展的技术条件之一。数据集中是银行和客户能对所有数据资源共享的一种网络技术革命，网点和地域已不再是决定因素，客户终端可以从银行数据库中提取与自己有关的数据进行交易，客户点击鼠标以后的工作由银行来完成。数据集中被国内银行业称之为是一场革命，已被国外银行广泛采用，随之会伴随着银行内部组织机构、业务运作体系的再造，数据集中后的网上银行业务会给人们带来实实在在的变化，而不是注重宣传效果。据各方面资料表明，各家商业银行都制定了数据集中的时间表，国有商业银行大约需要3－5年，中小商业银行由于网点较少，大约需要3年左右，有的甚至更短。最近，中国建设银行有位高层负责人表示，建设银行准备将分散的、功能较弱的、以业务自动化处理为主的计算机系统改造提升为以网络为基础、集经营管理、业务处理和客户服务为一体的新一代集中式计算机应用系统，加快数据集中，从而使信息科技推动全行的体制改革。

三、网上银行服务的范围

一是查询类：包括个人综合账户余额查询、交易历史查询、企业综合账户余额查询、交易历史查询、支票情况查询、企业授信额度查询、企业往来信用证查询、客户贷款账户资料查询、汇总状态查询及利率查询等；

二是交易类：包括网上转账、个人小额抵押贷款、个人外汇买卖、企业外汇买卖、换兑、代收和代付费业务，比如从活期或信用卡账户代扣缴水、电、煤气及电话费等费用；

三是扩展业务类：包括证券、基金、债券、网上购物、网上支付、移动电子交易、个人理财、集团理财及企业银行服务等；

四是信息服务类：银行基本信息发布、业务品种介绍、账户临时挂失、个人密码修改及个人资料修改、国际收支申报、首页定制、客户数据管理、银行分行网点及自动柜员机的分布情况等。

2002年6月，中国人民银行正式批准民生银行开办“网上银行”业务的申请，自此，民生银行成为央行自2001年颁布“网上银行业务管理暂行规定”之后，首

家获得开办网上银行业务的股份制商业银行。民生银行的网上银行包括集团服务、企业银行、个人银行专业版、个人银行普通版及外汇买卖等。客户只要开立民生借记卡账户，无须办理其他申请手续，即可成为民生网上银行标准版客户，享用查询服务、转账服务、贷款服务、外汇买卖、国债服务及信息查询等。而专业版客户则须先到该行任一营业网点凭有效证件办理有关手续，才可享用个人银行普通版的各种服务并实时进行对外支付、个人外汇买卖等理财操作。最近，民生网上银行开始代销开放式基金。企业网上银行服务除可提供与同业一样的信息查询功能、转账支付、网上授信、综合理财外，还针对集团客户推出集团间的监督业务以及资金划拨服务，使集团不论何时何地都能够及时掌握各子公司财务状况，完成集团内资金调拨。

工商银行的网站是在1998年建立，最初以简单的信息发布为主。2000年以来，工商银行大胆改革，开始走以客户为中心、以市场为导向、以产品创新服务的网上银行发展思路，坚持以信息服务为辅、金融服务为主的网站建设宗旨，目的在于以信息的关联性推动网上银行交易服务，力求将工行网站建成一流的综合金融服务理财门户，而且工行还致力于推进网上业务的发展。自2000年2月1日在北京、上海、天津、广州正式推出网上银行的对公业务后，在不到一年的时间里又将服务范围进一步扩展到全国，服务对象也从企业扩大到个人和各类商务网站。该行并保持每隔3个月便把功能改版升级1次的产品开发速度，网上银行产品体系日益完善，服务品种不断丰富。

在企业服务方面，工商银行率先推出集团理财服务后，又相继推出网上收费站、支付结算代理网络结算等产品，全面满足企业各个环节的现金管理需求。收款方面，网上收费站和B2B在线支付为企业提供快速收款的有效工具，缩短了收款周期，实现了销售收入实时入账。付款方面，网上结算可以实现最便利、最快捷的电子付款；电子票据更可为企业提供短期信用付款工具；企业还可通过网上银行办理内部工资支付和财务报销等业务。此外，网上银行也可为企业提供账户信息查询，方便企业随时掌握账户余额和明细信息，各类信息提醒和预约服务。至于集团企业亦可以通过“集团理财”对其分布全国的分支机构进行实时资金查询和往来调拨。

四、网上银行实际运用及展望

我所在的单位是一家网络教育机构，网络已渗透到我们工作的每一个环节，从学生的报名、录取、选课、约考到学生的缴费、教师的付费都离不开网络。目前我们单位在民生银行及工行均开通了网上银行，已实现了网上查询账户余额及明细、网上对公支付、网上对私支付、网上发放工资、网上报销费用等一些功能，这些平日要花费很长时间才能完成的业务，能够在很短的时间内完成，十分便利，切切实实感受到了高新技术代表着先进的生产力。我们与工行合作在我们的网站上开通了B TO C收费业务，学生可先登陆我们学院的网站，找到相关的入口，

先填写相关的报名信息，然后通过连接登陆工行的网上银行进行自助缴费，缴费的信息会反馈到我们的平台，这样我们可以随时查询学生的缴费情况，同时学生可以足不出户仅用几分钟的时间就完成平常几个小时甚至半天的时间才能完成的缴费，提高了效率，节约了时间。我们现在还在与工行协商开通网上收费站。

目前，在网络安全和技术运营方面还存在一定的问题，即缺乏统一的规划，就网上银行安全技术而言也是不尽相同，有的采用SSL协议，有的采用SET协议，一般是多种安全和认证技术混合使用，对整个产业发展也是一个不利的因素。其次，社会观念的问题。这个问题包括两个方面，一方面是消费者已经习惯了现金支付，再加上中国国情的问题，很难让消费者一下子就接受和选择电子支付工具；另一方面也是处于对电子支付的不相信，根本问题就是中国的社会信用体系还没建立起来，这样也直接导致了消费者不积极使用电子支付的重要原因，相比较而言，美国的社会诚信体系做的比较完善，个人消费几乎都是使用信用卡，无论是买机票还是商场购物或者到电子商务网站购书，几乎完全可以用信用卡来解决生活所需。

随着网络经济时代的到来和电子商务的悄然兴起，网上银行NetworkBank业务已备受各商业银行的关注。如何在网上银行业务中实现网上支付，使电子商务中信息流、资金流、物流有机结合，实现真正意义上的电子商务，是发展网上银行业务应考虑的首要问题。强大的网络规模、快捷的物资配送是电子商务发展的基础，安全的网上支付则是电子商务发展的关键。

总之，网上银行代表未来银行发展的一个趋势。我们应该正视它的发展，但在我国现有经营模式下，无论大银行还是中小银行如何选择自己的发展策略，是应该认真研究的新课题。虚拟银行是现代银行金融业的发展方向,它指引着未来银行的发展。利用Internet这个开放式网络来开展银行业务有着广阔的前景，它将导致一场深刻的银行业革命。