消费信贷的有关问题与对策探讨

维普资讯 http://www.cqvip.com ●金融研究　《经济师｝２００２年第９期　解。建立个人信用制度包括三方面内容：实行　个人信用实码制和计算机联网查询系统；建立　个人账户；建立对个人信用调查与评价的信用　调查机构。在发达国家，个人信用制度已经有　１５０年的历史。由资信公司出具并保留，可供银　消费信贷的有关问题与对策探讨　行、公司或、　务对象付费查询的个人信用报告　不论对个人还是银行都十分重要　因为一　个　摘要：消费信贷是国家经济和社会生产力发展到一定水平的产　物　发展消费信贷，既有利于刺激消费需求，扩大内需，促进经济增长，　又有利于改善和优化商业银行的信贷资产结构．提高人民的物质文化　生活水平，可以说发展消费信贷是一件利国利民的好事。消费信贷的　发展和普遍推广必须具备一定的前提条件，包括经济条件、市场条件和　制度条件等等，文章对此进行了阐述。　关键词：消费信贷市场经济消费需求　中图分类号：　３０．５文献标识码：Ａ　文章编号：１００４—４９１４（２００２）０９—２２４—０２　一、消费信贷推行中存在的问题　１经济发展水平是决定一国消费信贷需求潜力的最为重要的因　素：只有当国家经济发展到一定程度，消费信贷才能起步并走上顺利　发展的轨道。经济发展水平决定了家庭人均收入水平，这是衡量一个　家庭消费信贷承受能力的主要指标。家庭消费信贷承贷能力主要取决　于居民家庭收入水平和持有的金融资产价值，只有具备相当的信贷承　受能力．居民才能形成对消费信贷的有效需求。根据国家计委经济研　究所提供的数据，１９９５年以来，我国城镇居民人均实际收入增长已从　ｌ９９３年的９．５％下降到１９９７年３．４％，１９９８年回升至５．８％，但也明显　低ｆ：ｌ９７８年刮１９９７年的２０年间的平均每年实际增长６．２％的速度；　农民人均纯收入增长则从１９９６年高峰时的９．０％回落到１９９７年的４．　６％，１９９８年进一步凹落到４　３％，增速明显放慢，大大低于１９７８年到　１９９７年２０年问农村人均纯收入年均增长８．１％的速度。根据收入增长　模型测算，我国城镇居民２００５年人均可支配收入（现价）接近１００００元．　２０１Ｏ年约１６０００元；农村居民人均纯收入２００５年和２０１０年提高到　２８００元和３５００元的水平。因此，至少还得经过５～１０年的积累，才能　使城『ｆ『居民家庭的消费信贷承受能力和级别提高一个层次，才能使农　村绝大多数家庭　具备消费信贷承受能力的状况得以改变。同时，一　囤经济发展水平影响居民的收入预期，最终影响居民的消费倾向，当一　国经济发展呈现持续健康发展态势时，居民基于对未来前景的良好预　期，将会增加消费支出，对消费信贷的需求也会上升。　２．经济发展水平决定居民消费结构，也决定了对相关商品的需求　量　对消费信贷的需求实际上是居民消费需求的一种反映，通常一国　居民消费需求升级换代的时候，对消费信贷的需求，将提高到新的水　平：根据１９９９年的统计资料，城市居民家庭１０％的最高收入户能够承　受１Ｏ万元以上消费信贷；占城市居民家庭约３０％左右的高收入户和中　等偏｝：户能够承受５～１０万元消费信贷；占城市居民家庭约２Ｏ％的中　等收入』　只能承受５万元以卜的消费信贷；还有３０％的居民家庭尚不　具备消费信贷的承受能力。因此，根据统计资料估算的我国城乡居民　家庭消费信贷能力会低于实际情况，但相对于汽车、住房１０万元级别的　高值商品，我国城市居民家庭的总体消费信贷承受能力还比较薄弱。　从农村来看．１９９９年令国农民人均纯收入为２２１０元，农村８０％的家庭　根本不具备承受５力Ｊ　以ｔ消费信贷的能力。　３　消费信贷是以健全的个人信用制度为基础的。消费信贷作为商　业银行的一‘个ｌ丰要信贷品种，与其他信贷品种一样，客观上要求信贷资　金的发全、流动、收益性，其前提是借款人要有足够的到期清偿能力，客　观上要求建立健全个人信用制度，对消费者的信用状况要有足够的了　・－——２２４・－——　，＼报：　Ｉ二＿ｆ　良记录．如恶意逃债、恶意透支　等．０州这１、０　，　：｝　ｉ，１‘Ｉｑ：｛ｇ‘！Ｌ、＾ｆ　．ｆ　．ｎ　Ｊ　钦　●段炜　或向务活动造成擞人　难　向往代Ｈ，／、人　用制度目前依然是一片空白，缺少对消费者个　人账户、收入来源、家庭财产以及信用状况的记　录和相关讦定制度，从而致使各商业银行对消　费者个人的资信情况难以作出准确的评价，更　难对消费者未来的财务状况进行有效的跟踪和　监测。金融机构在发展个人消费信贷方面不得不采取严格的审查来保　证贷款安全，而长达２～３个月的审查造成放贷成本加大，成为目前消费　信贷难以迅速发展的重要原因。　４．消费信贷是以消费作为前提条件，是与消费欲望和支付无能力　相伴而生的，只有在消费需求旺盛而支付能力不足时才会有发展空间。　而我国目前明显内需不足，丰要原因：一是对未来收入和支出预期的不　确定，消费是收入的函数，是由收入水平和预期收入来决定的，收入和　预期收入在很大程度Ｅ决定ｊ，消费者的消费行为，从而在很大程度上　决定了消费者采用消费信贷的可能性。目前我国正处于经济转轨时　期，收入分配格局正在不断地调整和变化，一方面政府机构精减和企业　破产、兼并，实行资产重组，造成大量干部职工下岗分流，城乡居民收入　增幅稳中有降，预期收入不确定因素增加；另一方面从社会保障体制的　改革和完善来看，尽管我国已相继出台了《中华人民共和国社会保险　法》、《失业保险条例》、《基本养老保险条例》以及《医疗保险条例》等，但　由于处于起步阶段，社会保障程度还很低，面很窄，很不规范。目前享　受养老金和医疗保险待遇的人只有１．５亿，仪占总人口的１２％，有８８％　的人要考虑今后养老和医疗保健等　题，预期支出增加。二是受传统　“量人为出”消费观念的影响，消费者对于消费信贷也是心存疑虑，在大　多数人心目中，借钱消费、寅吃卯粮是一件不光彩的事情。　有关职能部门之间缺乏密切合作，导致消费信贷办理手续繁琐，周　期长，成本高，使部分有意向的消费者望而却步，在一定程度上抑制了　消费信贷的发展。　从以上分析可以看出，备受人们关注的消费信贷不能迅速展开，根　本上讲是受制于相关制度的不健全、不完善，以及人们现阶段收入与预　期收入水平、传统消费观念、职能部门的配合等因素。　二、推动消费信贷发展的对策建议　１．加快国有企业改革、建立健全社会保障体制，发展经济，提高城　乡居民的收入水甲＿。首先，加快产业结构的调整步伐，促进产业结构的　升级换代，提高工农业的科技含量。其次，要对国有资产按照市场化原　则进行重组，建立现代企业制度，提高企业的经营水平，彻底摆脱经营　困境。再次，要深化农村改革，真正启动农村市场，政府必须开展一场　大规模的以农村道路、农村电网、自来水建设为主要内容的新农村运　动，只有这些基础设施建设才能把农村地区蓄势待发的大量需求潜力　释放出来。农村大规模的基础设施的建设不仅为农村消费需求潜力的　释放创造条件，而且能增加农民收入，进一步提高他们的消费需求，消　费信贷才能在农村顺利起步和逐步推广。　２．以信用卡业务为基础，逐步建立个人资信系统。经过一段时间　的培育与发展，我国各家银行发行的银行　已逾７０００万张，其中信用卡　已逾２０００万张。建立个人信用制度，一个较为可行的办法就是将目前　银行掌握的持卡人有关信息资料扩展为可以反映借款人基本信用水平　的“个人信用信息系统”。首先，要大力推广信用卡，通过信用卡的发展　掌握更多消费者个人信息。其次，以信用卡账户为核心，建立个人账户　制。通过这个账户来ｒ解个人证储蓄、借款、理财、纳税、保险等方面的　经济行为，这样就有助于建立对个人信用信息的动态记录，可以对个人　信用保持连续密切的跟踪。最后，以各银行建立的个人信用信息库为　基础，建立区域性的个人信用信息系统，最终为形吱全国性的个人信用　维普资讯 http://www.cqvip.com 《经济ｉ）￣Ｉｉ）２００２年第９期　●金融研究　金融深化与发展我国民营银行　●申丽萍　摘要：金融深化理论的提出为发展中　的价格扭曲、市场分割、结构单一的现象，必　国家的经济发展提供了重要的理论指导。文　章运用金融深化理论的分析方法，通过大量　的数据分析，指出在我国银行的体系安排中　须进行金融改革才能使发展中国家经济走出　困境。　银行贷款，美国作为世界上头号经济大国，市　场经济高度发达，金融系统十分健全尚且如　此，其他国家概莫能外。所以，我国的金融深　存在着抑制现象，这种抑制在一定程度上制　约了经济的快速增长，必须尽快实现以国有　资本市场的不完善使得这些国家的中小　企业只能依靠内源融资进行技术革新和扩大　规模，外部资金难以获得，投资的非连续性制　约了这些企业的发展，企业是经济发展的细　化战略的中心应着眼于银行体系的完善。　一、我国银行体系的发展状况　１结构和职能变迁。银行体系在经济发　商业银行为主体的银行体系向以民营银行为　主体的银行体系的转变，建立现代商业银行　体制，提高银行效率，提高资金的边际收益　率，使银行充分发挥其资源配置功能。　关键词：金融深化金融抑制　资源禀　赋国有商业银行效率发展民营银行　中图分类号：Ｆ８３０．３文献标识码：Ａ　文章编号：１００４—４９１４（２００２）０９—２２５一　Ｏ２　胞，从宏观上看来，也就是资本市场的不完善　抑制了经济的发展，排除金融抑制，实行金融　深化战略是发展中国家发展经济的首选。　金融深化指经济的货币化过程，其具体　指标包括货币供应Ｍ２与ＧＤＰ的比率、社会　展中的基本功能是收集来自个人、企业的数　量多寡不一的储蓄，并将其贷给需要这些资　金的个人或企业。银行起着金融中介的作　用，具有资源配置的功能．银行的属性决定其　贷款行为的指导准则，即是以收益最大化为　原则还是以国家行政指令为准则。　我国的资源禀赋是劳动力资源极其丰　富，按照比较利益说，在完全的市场经济务件　平均金融服务机构拥有量．以及金融工具的　多样性和规模大小、服务效率高低等因素。　金融深化是变金融领域的政府“管制”为　１９７３年，美国斯坦福大学的经济学教授　爱德华・Ｓ・肖出版了他的著作《经济发展中的　“有效管理”，它不同于金融自由化，金融自由　化是一种政策，而金融深化则是在这种条件　下金融业自身的发展过程。　金融深化理论指出，在发展中国家金融　下，有健全的银行体系运作，资金应该流向劳　动密集型产业，实现资金收益率最大化。　在１９７９年以前，我国将发展属于资本密　集型产业的重工业作为经济发展战略　这种　金融深化》，同年，肖的同事罗纳德・Ｉ・麦金农　也发表了《经济发展中的货币与资本》一书，　这两本金融著作对经济和金融的关系进行了　开创性研究，产生了深远的影响。传统的经　国家发展战略与资源禀赋不相符的情况必然　使得政府完全垄断所有金融业务，通过财政　将各种剩余集中到政府手里，并强制性地将　稀缺的资金资源、从而也是价格相对较高的　资源用于发展重工业，这一时期，我国银行系　统基本上统一在中国人民银行这一体系之　下，承担着政府的“出纳”的职能，几乎不具备　活动存在两种筵型的约束即利率约束和信息　约束，前者往往受到实行金融深化战略的国　家政府和经济学者的注意较多，后者则受到　忽视。实际上，那种认为实现了利率自由化，　济发展理论强调“实质”要素如实质资本、管　理能力等要素对经济发展的影响，几乎完全　忽视了金融要素对经济发展的影响，肖和麦　金农指出，金融安排与经济发展有着十分密　切的关系。在经济欠发达国家，存在着金融　抑制状态，这种落后经济没有统一的市场和　统一的价格，信息流通不畅，投资风险环生，　收益极不稳定，经济活动中异质性较强，资本　收益率存在极大差异，政府的货币金融政策　是造成这种现象的主要原因，这严重地制约　了落后经济的发展。消除这种人为因素形成　就能实现资本市场的供求正常化，达到消除　抑制经济增长的金融限制的目标的观点是片　面的，真实的情况可能是，由于信息的不全　面，效益低下的企业可能获得贷款，而效率高　的企业可能反而得不到贷款。　正如金融深化理论指出的那样，像我国　资源配置功能，银行的资金收益率很低　总　而言之，在１９７９年以前，我国银行业结构单　完全垄断，以国家行政指令作为贷款准　一，这样的发展中国家，银行体系是金融系统的　核心（即便是美国这样的发达国家，银行也仍　则，基本不具备有效引导资金向高效率企业　和部门流向的“导管”功能。　１９７９年以后，国家在经济体制改革的同　时，也进行了一系列的金融改革，银行系统的　组织结构也发生了很大的变化：中国人民银　然是其经济最重要的融资渠道。该国的企业　负债权益比率约为２：ｌ，并且大部分负侦都是　网络信息系统奠定基础。　３．大力发展私人理财业务，促进消费者观念的转变，推动消费信贷　业务发展。私人理财业务的范围很广，包括资金管理、信贷咨询、投资组　合等。首先．居民选择消费信贷本质上是一种资产选择行为。任何一个　理性的消费者对此都会非常慎重，要不要借、借多少、如何偿还、还不起　怎么办？这　都是消费者必须认真思考的问题。如果有私人理财业务　的介入，就能帮助消费者回答这些问题，帮助消费者解放思想，转变观　念，作出符合自身实际情况的正确选择，从而增加消费信贷的需求。私　人理财业务有助于消费者个人资信系统的建立。私人理财业务的开展　要以获得消费者有关信用信息为前提，只有了解了消费者的收入状况、　就业状况等信息，银行才能为其设计出有效的理财方案。因此，银行私　人理财业务的发展能够提供许多消费者的长期动态资料，进一步充实消　费者档案系统，改善消费信贷发展业务的基础环境。　４．推动消费者消费观念的转变。改变一些家庭对购买住房、子女升　学、ｊＬ女婚嫁等支出的消费方式，还要增强人们的金融意识和信用观念，　合理确定人们收入与消费的方式和消费行为，建立起社会主义市场经济　条件下的消费观念、消费方式和消费行为，使人们运用消费信贷等多种　手段享受更好的生活质量。　５．建立健全规范的消费信贷制度，防范和化解消费信贷的风险。消　费信贷的开展必须与保险业相互配合，同时政府机构也要提供一定的保　障或保证。　６．有关职能部门从思想卜要对消费信贷持积极态度，从制度ｌ　、人　力上对消费信贷予以积极支持。同时，各商业银行在办理消费信贷业务　时，应积极代理有关保险、财产评估登记、合『『１】公证等事宜，一一方面方便　了借款人，另一方面可以通过收取适当的手续费，以弥补消费信贷额小　而分散、办理成本过高的缺陷。　（作者单位：山西省建行　太原０３０００１）　（责编：若佳）　－————２２５－－———