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信贷分析系统概要设计
（初稿）
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第一章 信贷分析系统综述 ................................................................................................................. 3
系统综述 ...................................................................................................................................... 3 1.2
系统目标 ......................................................................................................................... 4
第二章 系统设计方案 ......................................................................................................................... 6
信贷系统整体架构 ...................................................................................................................... 6 系统体系结构 .............................................................................................................................. 8 应用体系结构 ............................................................................................................................ 10 数据体系结构 ............................................................................................................................ 11 第三章 系统建设方案 ........................................................................................................................... 12
数据抽取 .................................................................................................................................... 12 数据分析 .................................................................................................................................... 12 信贷打算 .................................................................................................................................... 13 第四章 系统大体功能分析 .................................................................................................................. 13
客户信息治理 ............................................................................................................................ 13 贷款业务治理 ............................................................................................................................ 14 贷款利息治理 ............................................................................................................................ 14 报表治理 .................................................................................................................................... 14 第五章 信贷系统功能要求描述 .......................................................................................................... 14
客户治理 .................................................................................................................................... 14 业务治理 .................................................................................................................................... 15 利息治理 .................................................................................................................................... 16 综合治理 .................................................................................................................................... 17 查询报表 .................................................................................................................................... 17 系统治理 .................................................................................................................................... 17 第六章 数据库描述 .............................................................................................................................. 18
第一章 信贷分析系统综述
系统综述
贷款是银行极为重要的业务,超过一半的银行资产是贷款,约三分之二的银行经营收入是贷款利益和手续费收入。
信贷分析系统是商业银行风险操纵及客户效劳最重要的组成部份，咱们以为，一个良好的信贷分析系统，需要实现以下几个功能：
•
风险分析：
o
智能评分：对信誉评级和信贷清分，系统提供具有经历学习功能的智能打分模型，从而解决了量化、客观、大量量的风险评估难题，为银行快速决策提供了技术保证，为银行实施风险防范方法博得了时刻。
o
风险因素分析：依照银行实际风险资产进展情形，剖析阻碍风险的内在关联因素，提炼表征风险恶化趋势的关键指标和风险线，为银行提早发觉、规避潜在危险提供参考；
o
风险预警：系统提供多方位的风险预警功能，包括财务指标恶化预警、关联企业集中风险预警、已发生超期企业其它贷款预警、已发生欠息企业其它贷款预警，使银行及时了解企业与贷款的演变，采取必要的保全方法。
•
客户分析：
o
行业分析：依照我行和国家、地域的行业经济资料，提取行业进展趋势因素，为银行的资金投向、客户选择提供参考。
o
价值分析：依照已有客户在我行的业务往来情形，分析客户对我行的奉献，并依照行业分析结果，估算客户的生命价值，为银行选择客户、决定对客户的效劳投入提供参考。
o
成长性分析：依照已有客户在我行的业务往来情形、行业分析结果，预测客户以后的经营状况、与银行的业务进展趋势等。
1.2 系统目标
信贷分析系统的建设要适应银行总、分、支行三级组织机构及各职能部门、各工作职位的要求，知足信贷集约经营和标准治理的需要，达到完善信贷治理，防范信贷风险，降低治理本钱，提高工作效率，增进业务进展，实现资源优化配置，提高信贷资金效益的目的。
具体说来，本系统要达到以下要求：
一、实现信贷客户信息资源的一体化治理和有条件共享。为客户选择、贷
款发放、结构调整、资源优化提供客观全面的信息参考，推动信贷结构的调整优化。 i.
成立客户信息治理库（CIM），形成完善的行业进展信息，现有信贷客户、拟进展客户等其他客户的大体情形、财务状况、关联企业情形、在银行的存款结算往来情形、与贵行信贷业务往来进程中形成的贷后检查信息、信誉记录和基于前述信息经本行分析决策基础上而形成的客户性质、风险情形、对本行的重要程度等信息。 ii.
成立客户信息分析系统并在全行范围内实现共享，上级机构有权人员可对下级机构的客户信息进行查询。下级机构有权人员可通过上级机构对同级或上级机构的客户信息进行专属查询。
二、增强信贷的监督，提高贷款决策质量和审批工作效率。成立以信誉品
级评估、授权授信治理、客户风险（如高风险企业、逃废债企业、关联企业、多头贷款企业和不符合伙产欠债比例治理规定和信贷治理规章制度规定等内容）预警为核心的风险治理系统。
i. 通过在审批进程中对客户信息的汇总处置（包括信誉品级评定，通过数学模型辅助判定企业财务资料真假、财务状况变更分析、借款用途和客户风险类别等），各项风险治理信息的提示、风险形成缘故参考提示和量化指标参照值的提示，增强信贷风险操纵的能力，提高贷款分析决策水平。
ii. 通过贷款申请、审查、审批各环节信息材料的记录，完善信贷档案治理，在保证标准性的前提下，充分考虑灵活性，对特殊的情形可进行特殊处置。
三、预警预报资产风险状况，增强风险操纵能力，防范化解信贷风险。 i.
通过对信贷业务台帐信息的分析处置，准确、及时反映每笔信贷业务和全行信贷资产的到期、展期、超期、欠息、垫款等情形。 ii.
通过贷后检查工作情形的记录，贷款风险分类的电子化处置，及时反映信贷资产的风险情形和客户经营状况的重大转变。
四、成立信贷治理咨询系统，完善信贷治理，降低治理本钱。 i.
通过对客户信息系统、信贷审批系统、信贷资产质量信息系统数据资料的逻辑分析处置，自动进行行业分析、投向分析、用途分析，生成各项日常报表和各级治理部门需要的信息资料，实现数据查询的自动化与随意化，辅助信贷治理决策。 ii.
通过对信贷业务处置进程和信贷档案资料的查询，实现对全行信贷业务的适时监控和非现场审计监督，节约人力、物力、财力，提高治理效率，降低治理本钱。 iii.
通过对全行信贷人员工作情形的记录和分析处置，作为对信贷人员、领导班子、各经营机构业绩考核和治理的参考依据。
第二章 系统设计方案
信贷系统整体架构
全行信贷分析系统 信贷战略管理系统：盈利分析，风险分析，战略分析等 信贷客户关系管理系统：客户分类，客户整体、客户盈利分析，营销活动设计及运行跟踪等 常规业务分析系统：贷款形态分析、贷款方式分析、利息收入分析、各类综合报表等 外部 企业模型库 面向主题的数据仓库：统一的数据模式（数据来源于业务、客户、管理及外部） 接口 集成的信贷业务运营系统 核心的客户管理与服务系统 集成的服务渠道平台 互联网服务前台 Call Center 营业网点 客户经理
咱们以为，一个良好的信贷分析系统是与整个信贷业务系统不可分离的，他们必将形成一个信息闭环，如以下图如示：
信贷业务运作系统 信贷分析系统 业务参数 Source System ETCL (extract, cleanse, transform, and load) DW/DM 渠道与服务 决策与数据分析
也确实是，通过信贷业务运作系统搜集来的数据通过清洗、转换、汇
总、装载后进入后台的信贷分析系统的数据仓库中，提供决策分析所需的即席查询、统计报表、数据分析等。同时，信贷分析系统中的分析结果（如客户分类等）能够以业务参数的方式返回给咱们的信贷业务运作系统，使得咱们的信贷业务系统具有个性化和客户化的物质，具有相当的智能性。
系统体系结构
Internet总行信贷处分行信贷科信贷处领导Web Web 服务器On-Demand服务器FTP E-Mail 服务器On-Demand服务器FTP E-Mail 业务人员数据源Broadcast服务器服务器服务器Broadcast服务器数据源BrioQueryExplorerBrioQueryExplorer高级分析人员打印输出…………分行信贷科Web FTP E-Mail 服务器On-Demand服务器直接查询数据BrioQueryDesigner管理员服务器Broadcast服务器数据源
图所示的系统体系结构。
在总行信贷处安装Brio的On-Demand效劳器，使得全行的信贷人员能够通过Intranet或Internet，采纳Web的方式就能够够直接获取和分析总行的所有数据。
在总行信贷处安装Brio的Broadcast效劳器，使得事前定制的报表、数据或EIS能够时刻或事件触发自动的通过FTP、E-Mail、Web、直接打印等方式分发给相应的人员。关于通过Broadcast效劳器进行分发的报表、数据或EIS能够直接通过BrioQuery Designer、BrioQuery Explorer、BrioQuery Navigator、、中的任何一种软件直接进行观察和分析。
1. 关于总行的信贷人员来讲，能够依照人员的需求，安装不同的环境配合利用。
2. 关于治理员来讲，需要对系统进行相应的治理、应用的高级设置和数据的连接，需要安装BrioQuery Designer。BrioQuery Designer包括了BrioQuery Explorer的所有功能；
3. 关于信贷处的高级分析人员来讲，除利用已经开发好地分析系统之外，还需要事前一些特殊的分析、需要新的数据源和修改或开发新的分析系统，需要安装BrioQuery Explorer。BrioQuery Explorer包括了BrioQuery Navigator的所有功能；
4. 关于另外一些高级分析人员来讲，可能对与数据库不是很了解，同时又需要一些分析系统之外的分析能力，需要安装BrioQuery Navigator；
5. 关于信贷处的领导和业务分析人员，不但需要查看业务分析数据，而且还需要进行多种分析和处置，乃至进行其它一些新数据的获取和分析，能够直接利用Web阅读器和插件进行利用；
6. 而关于其他的人员，只需要查看数据和报表的用户，就只需要利用Web阅读器和插件进行利用。
7. 关于总行各下属分行的信贷人员也能够直接通过Intranet或Internet，利用或远端直接观察和分析总行的报表、数据或EIS。 8. 关于总行人员出差在外和在家里，也能够依照需求直接通过Internet，利用或远端直接观察和分析总行的报表、数据或EIS。 各分行能够依如实际的情形而定，依照总行的模式，在分行信贷科安装也安装Brio的On-Demand效劳器，使得分行的信贷人员能够通过Intranet或Internet，采纳Web的方式也能够直接获取和分析分行的所有数据。
分行信贷科也能够依照自己的需求安装Brio的Broadcast效劳器，使得事前定制的报表、数据或EIS能够时刻或事件触发自动的通过FTP、E-Mail、Web、直接打印等方式分发给相应的分行人员。
关于分行人员利用前端的方式能够参考前面介绍的方式。如此，分行的用户，能够利用同一套前端来查看总行和分行的报表、数据或EIS。
应用体系结构
从信贷分析系统的整体构建来看，咱们不但要在初期实现咱们全行信贷的数据分析，还要为以后实现更广范围的分析和展现。
从现时期情形和以后的进展来看，咱们要实现对信息的完整分析和决策，仅仅是从关系数据库中获取咱们的数据确信是远远不够的，咱们需要分析的数据可能还会来至Internet，来至外部企业数据，来至内部员工的办公流程等各类不同形式的数据和文字。只有尽可能的搜集和统一的治理了这所有的数据，才能够为咱们的决策提供准确全面的信息。
上图所示的是通过Brio ONE的整体门户，为咱们提供完整的决策分析解决方案。在建设初期，咱们先通过建设咱们基于Web的数据库分析展现系统，迅速实现关系数据库或多维数据库分析展现。在后期的建设中，咱们能够在的基础上搭建咱们Brio ONE的整体门户，实现对关系数据库、多维数据库、各类文档、Web报表、Web信息的治理、查看和搜索。
数据体系结构
从数据体系就够来看，Brio的产品通过了超级普遍的接口和后台的多种类型的数据进行互换，同时又以多种方式展现到前端。
在利用后，咱们能够通过系统提供通用接口或专用接口，和各类关系型数据库、多维数据库或其他的运行数据源进行连接，实现了数据的获取和分析。同时BQY方式、html、Excel、文本、CSV等多种方式输出。
当咱们需要进一步对整个企业的数据进行治理和查询时，咱们能够方便的升级利用 进行统一的治理。咱们除能够对关系型数据库、多维数据库和其他运行数据源等这种结构化的数据进行查询分析外，还能够对工作文档、Web信息、XML数据和其他的业务数据等非结构化的数据进行统一获取，并通过html、PDF、wireless、XML等多种方式进行输出，和其他多种模式的系统、用户进行交互、查询和治理。
第三章 系统建设方案
数据抽取
在进行数据的分析之前，咱们必需把一些分散的为经加工过的原始数据，依照咱们分析的体会，形成一组整体全面统一的分析数据。这些需要抽取数据的数据源包括：
• 信贷业务系统 • 客户关系治理系统 • 对公业务系统 • Call Center • 信贷治理系统 • 人行信贷数据
• 和其他的第三方的信息提供系统
当决策者需要进行整体战略上的分析时，往往只能从以前的业务系统或数据源中获取到部份的信息，不能知足要求，乃至大大制约了决策者们的决策分析。在分析时，往往要通过360度全面的角度来了解咱们要分析的信息，然后做出决策。这些决策往往又能直接对咱们的业务、客户等带来决定性的阻碍。因此决策者需要对数据进行加倍清楚的、可操纵性的、智能的整理和分析，需要一个高度集中、全面、统一的分析数据源。这些都是对数据分析之前的基础。
数据分析
数据分析使得决策者在进行商业决策时更容易取得信息。能够通过度析取得：
• 谁是咱们最大的客户？ • 那些行业是咱们的潜在客户？
• 咱们的客户是在地域、行业怎么样散布的？
• 怎么样的市场行动能够给咱们的有价值客户带来最大的益处？ 通过对一系列的问题的分析，能够加倍增进咱们对业务的了解，量化咱们的需求。采纳任何一种方式，对任意的数据进行的全面地分析和查看，找出咱们的所关切的真正的有价值客户，对决策提供了帮忙。
信贷打算
关于分析，咱们需要依照数据的散布、业务的流程或客户的状态，进行有打算的分析，才能真正的取得能够帮忙咱们改良和优化业务的决策。
如此的决策需要在大量的历史数据的基础上，依照咱们丰硕的行业体会，制定出一套分析模式，提供给咱们的分析人员。咱们的分析系统能够以这种分析模式，制定出实现的具体打算。只有如此，咱们才能依照打算成立起一套壮大的分析系统，真正实现咱们的决策支持。
第四章 系统大体功能分析
要紧表现出按客户处置贷款，已客户为中心，进行贷款治理。
客户信息治理
对贷款客户信息资源的一体化治理，慢慢成立客户关系治理，并在必然的时候实现信贷系统与行内其他要紧系统的数据交互，增强对贷款客户信息的沟通、监管。对客户的大体情形、关联企业、财务数据、业务档案、贷款和结算情形、担保情形、重大事件等信息进行记录。对所有涉及信贷及相关业务的客户，及其关联客户、现有客户和潜在客户进行电子化治理。
贷款业务治理
对客户的贷款申请、审批、发放、归还、展期、超期、超期后治理、抵押资产评估等一系列动作进行电子化治理，方便各个部门对其贷款资料信息的共享及作出相应的决策。
贷款利息治理
对客户的贷款进行计息、收息、计算复息和减免利息等动作进行电子化治理。
报表治理
对客户的各项贷款指标、还款指标、应收未收利息指标等信息提供相应的报表，对分管客户的信贷员的业绩考核提供相应的报表。 第五章 信贷系统功能要求描述
客户治理
该功能包括新增客户信息、修改客户信息、查询客户信息、信誉品级评估和设置客户归属信贷员等，功能描述如下： 5.1.1新增客户信息
录入新的客户大体信息，证件号码作为唯一识别码，不能重复，当客户为单位时，证件号码为贷款卡号（全国统一为18位，由人民银行给出全国唯一一个号码），当客户为个人时，证件号码为身份证号码（全国统一为18位，由公安部门给出全国唯一一个号码）。
5.1.2修改客户信息
对已有的客户大体信息进行修改。证件号码作为唯一识别码，不能重复。
5.1.3查询客户信息
(1)可查询全数(部份)客户资料,
(2)可按客户资料显示该客户的贷款申请资料、贷款资料、利息资料。
5.1.4信誉品级评估
可对客户的信誉程度进行品级评估。 5.1.5设置客户归属信贷员
可对客户设置归属的信贷员，及时了解客户需要，调查客户情形，为以后的贷款工作打好基础。
业务治理
该功能包括贷款申请、贷款审批、贷款发放、贷款回收、贷款展期、贷款超期、超期贷款处置等，功能描述如下：
5.2.1贷款申请：对客户的各类信贷业务的申请工作全进程实现电子化治理。(对每笔贷款申请需记录是不是申请成功, ) 5.2.2贷款审批：对客户的各类信贷业务的申请进行、审查、审批、签定合一样工作全进程实现电子化治理。
5.2.3贷款发放：发放已审批的贷款，并对该笔贷款进行电子化记录。
5.2.4贷款回收：对已发放的贷款录入贷款归还资料，并进行电子化记录。
5.2.5贷款展期：对已发放的贷款录入贷款展期资料，并进行电子化记录。
5.2.6贷款超期：对已发放的贷款到期后未能按期归还进行电子化记录。
5.2.7贷款超期治理：对已发放的贷款到期后未能按期归还，记录处置结果，转入关于部门治理。
利息治理
该功能包括计算利息、计算复息、收回利息、减免利息等，功能描述如下：
5.3.1计算利息：该功能要紧用于对贷款计算出应收的利息，可按客户或贷款账户计算利息。
5.3.2计算利息：该功能能针对其中应收未收利息计算出该笔利息的复息。
5.3.3利息入帐：对应收未收的利息的收回、部份收回进行电子化治理。
5.3.4减免利息：对应收未收利息进行减免进行电子化治理。
综合治理
该功能包括信贷人员（分支机构）信息治理、信贷人员（分支机构）绩效考核等，功能描述如下：
5.4.1信贷人员（分支机构）信息治理：对信贷人员和经办信贷业务的分支机构的大体信息和变更情形进行动态的记录和治理。 5.4.2信贷人员（分支机构）绩效考核：对信贷人员（分支机构）进行业务跟踪、人员全本钱考核、绩效评估、经办和审批信贷业务质量的评估，并依照绩效考核规定提供考核结果。
查询报表
该功能包括报表治理、智能统计查询等，功能描述如下： 5.5.1报表治理：提供各方面需要的各类统计报表及自概念报表功能。
5.5.2智能统计查询：实现对各类信贷业务和客户各类业务进行全方位动态的统计和查询；能对从本系统和其他系统中提取的信息进行当前和历史各阶段数据的单项及组合统计查询，并提供外来分析模型及自概念分析模型；输入信贷资料，预测该笔贷款资料应收的利息和还款情形；要依照权限和职位的不同提供相应权限的查询；提供组合及模糊查询功能。
系统治理
该子系统包括用户修改密码、用户权限治理、数据保护等，功能描述如下：
5.6.1用户修改密码：用于操作员修改自己的操作密码,操作员需正确输入旧密码，新、旧密码需有所不同才能修改。
5.6.2用户权限治理：用于新增操作员或设置系统中已有操作员的相应权限，并对系统操作进行跟踪记录（含违规操作跟踪）。 5.6.3数据保护：对已有的数据进行备份、恢复、转入、转出、过 滤等提供操作，对其他系统提供数据接口。 第六章 数据库描述
当客户到银行进行信贷时，第一要区分客户需要的是哪一项信贷交易，依照具体的交易进行相应的处置。
银行信贷处置的数据流程总图中只画出一样性的数据流程，没有画出具体交易的处置数据流程图，具体数据流程在各模块细化后进行数据设计。
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