我国普惠金融的发展现状及SWOT分析

固圜圃　我国普惠金融的发展现状及ＳＷＯＴ分析　许桂红周晨　（沈阳工业大学经济学院，辽宁　沈阳　１１０８７０）　摘要：普惠金融又叫包容性金融，是一种全方位有效的　为全社会提供金融服务的金融理念，是金融发展的必然产　的贫困情况还比较严重，低收入群体特别是农村贫困居民迫　切需要摆脱贫穷。　２．居民收入差距逐年缩小　物。普惠金融的发展涉及到整个金融体系的方方面面，通过　发展普惠金融有助于实现金融的公平化，使每一个人都可以　根据国家统计局发布的数据现实，从２００９年开始，我国　通过普惠金融得到金融服务。本文系统、全面的对普惠金融　的发展现状进行研究，并立足于金融需求对普惠金融进行　ＳＷＯＴ分析。　居民收入的基尼系数在持续降低，２０１４年全国居民收入基尼　系数为０．４６９，实现了六连降。我国基尼系数的六连降说明　我国居民的收入差距在逐渐缩小，但中国基尼系数与发达国　家及大部分发展中国家相比，我国的基尼系数还比较高，居　关键词：普惠金融；发展现状；态势分析　引言　民收入差距的压力依然存在，收入分配改革还需要进一步　一、完善。　３．中小企业比例有所上涨　根据统计数据显示，截至２００９年９月底，我国工商企业　总户数为４１７０万户，其中，工商企业登记的中小企业在数量　２００５年，联合国组织的专家学者们共同编写了《普惠金　融体系蓝皮书》，其中首次提出了普惠金融的概念，普惠金融　的发展开始得到广泛的关注。普惠金融的发展涉及到整个　金融体系的方方面面，通过发展普惠金融有助于实现金融的　公平化，使每一个人都可以得到金融服务。２０１３年，十八届　上已经达到了４１５３．１万户，中小企业户数占全国工商　业　总户数的９９．６％。截至２０１３年末，我国中小企业注册数量　三中全会上《中共中央关于深化改革若干重大问题的决定》　中，明确提出了要发展普惠金融，旨在让更多人享受到金融　超过４２００万家，占全国企业总数的九成以上，增长率有上涨　趋势。　服务，更好的促进经济发展。目前，我国普惠金融的发展依　然存在诸多问题，如何使普惠金融更好更快的发展，是我国　经济发展面临的问题。　我国中小企业在国民经济和社会发展中起到了不可替　代的作用，但中小企业的发展也面临着许多问题。中小企业　融资依然困难，而且融资成本较高，无法获得银行贷款的中　小企业转向了民间借贷，这样增加了融资的成本，发展普惠　金融迫在眉睫。　４．金融网点分布不均，保险制度尚未完善　农村地区银行类金融机构物理网点密度低于上世纪９０　二、我国普惠金融的发展现状　１．贫困人口比例仍不乐观　按照我国新的扶贫标准，截至到２０１３年底，我国贫困人　口仍有８２４９万，其中贫困发生率超过２０％的省份有西藏、贵　州、甘肃、新疆、云南和青海等。如果参考国际扶贫标准，中　国则还有两亿多人处于贫困。据国家统计局的贫困监测数　据显示，自２００１年到２００９年，我国西部地区的贫困人口比　例从６１％增加到６６％，八省民族地区从３４％增加到４０．４％，　年代的水平，农村居民特别是偏远地区农村居民无法享受到　便捷的基础金融服务，无法便利的享受开户、存款、贷款和保　险等最基本的服务，一些地区由于地理位置的不便，金融服　务网点较少，人均金融机构数量及从业人员的比例都不高，　总体金融服务水平较差。　我国部分地区的保险还不深入，一些保险制度还不完　善，农村以及偏远地区的社会保险还不普及，部分地区的保　贵州、云南、甘肃从２９％增加到４１％。据统计数据显示，在美　国大约有２０５０万的美国人生活于最贫困的状态，占美国总　人口的６．７％。印度是世界上贫困人口最多的国家，根据世　界银行的报告显示，２０１０年印度贫人口占全球贫困人口的比　险服务还处于空白，部分地区的穷困人民没有参加的社会保　险。扶贫政策不够深入，还有一部分特困群体没有得到帮　助，低收入群体特别是农村贫困居民迫切需要摆脱贫穷。　三、我国普惠金融的ＳＷＯＴ分析　重高达３３％。据欧盟统计局发布的数据显示，２０１３年欧盟　面临贫困或有被社会排斥风险的人口数量达１．２２６亿，占欧　盟人口总数的２４．５％。　与其他国家相比，我国的贫困人口比例还比较高，贫困　ＳＷＯＴ分析法即态势分析法，是在２０世纪８０年代初期　由美国旧金山大学管理学教授韦里克提出的。本文利用　ＳＷＯＴ分析工具，对内部的优势、劣势以及外部的机会、威胁　人口数量仍然较多，而且贫困人口比例没有呈现下降的趋　势，部分地区的贫困人口比例超出４０％，说明我国部分地区　１３３　ＦＩ　ＮＡＮＣＥ＆ＥＣＯＮＯＭＹ　金融经济　强　联　｝　一靠　豫　强　珏强强椎镶螭ｌ∞＊　赫跨　进行综合定性分析。近年来，我国普惠金融发展的优缺点明　确，并且有较好的外部发展环境，这时要抓住有利的外部环　２００４年至２００９年，连续六个中央一号文件，都明确地提　出了要发展农村金融，为发展农村普惠金融提供了有力的政　境，发展普惠金融的优势，并改善普惠金融发展中的不足之　处。当然，外部环境也存在着很多威胁，这就要求我们加强　对发展普惠金融的研究，根据本国国情，克服不良的外部因　素，加速普惠金融的发展。　１．普惠金融的内部优势分析　目前金融弱势群体的经济基础虽然还很薄弱，但大部分　人已经具有了经济偿还能力。在这种优势下发展普惠金融，　可以加快普惠金融的发展速度，降低普惠金融发展过程中的　风险与成本。　我国金融机构从业人员数量正在逐年增加，银行等金融　策支持与制度保障。政府对乡村金融的扶持、对农民的补贴　及各种扶贫助农政策，非常有利于普惠金融的发展，为其提　供了良好的政策环境。　城镇员工的养老保险、医疗保险、失业保险等一系列社　会基础保险制度的开展，开启了社会保障制度下的一个崭新　时代。保险的普及都有利于为发展普惠金融，提高人民的生　活水平。保险政策的扶持以及新保险机构的建立，为普惠金　融的发展提供了有力的外部环境，减少了发展普惠金融的　风险。　互联网的发展越来越迅速，网络的普及程度也越来越　高，网络的发展有利于克服地域性的问题，尤其是偏远地区　以及金融服务较稀疏的地区，可以通过网络得到有效的金融　网点数量保持稳定并有所增长，各地区存款余额与可用贷款　余额与去年同期相比也有所增长。国家加大了对金融机构　制度的有效管理，金融业务种类越来越多样化，虽然很多地　区的金融服务还不太完善，但金融服务正向越来越好的方向　发展。　服务。网络的覆盖率的扩大以及较低的成本等特点可以缓　解普惠金融发展中面临的问题。　４．普惠金融的外部威胁分析　虽然普惠金融的发展面临着良好的外部环境，但发展过　发展普惠金融可以促进经济的发展，实现共同繁荣。普　惠金融的发展可以减少贫富分化，减少城乡差距，加速城乡　一程中依然存在许多问题，我国社会保障体系依然不完善，很　多社会保障的后期工作还不完善。城镇员工的养老保险、医　体化，使每个人都有享受金融服务的机会，实现人人平等，　促进社会和谐发展。　疗保险、失业保险等一系列社会基础保险制度还没有完全普　及，很多地区还处于社会保险的空白区，尤其是部分农村及　偏远山区。同时对保险知识的教育还不普及，对保险的重要　性还不了解。我国发展普惠金融的市场依然处于空白期，目　２．普惠金融的内部劣势分析　普惠金融的发展也存在一些弊端，基于我国的基本国　情，人口多、地域广，由于有些地区的地理位置比较偏避，而　且我国的地域覆盖面积较广，加大了发展普惠金融的成本，　前没有具体发展普惠金融的实施计划，也没有较多实质性的　行动，针对问题也没有相应的解决措施。应该切实的开展发　展普惠金融的行动，增加普惠金融发展的理论研究，促进发　展普惠金融制度的建立。目前，政府还没有制定明确的法律　保护和促进普惠金融的进行。　由于地理位置的弊端造成了大量的成本投入，而且住户比较　分散，不易于控制管理，就造成了单户收益率过低的情况。　一些地区的金融机构无法承担人民日益增加的金融需　求，而且一些地区的金融服务依然较差，能够提供的金融服　务种类也比较单一，配套设施也还不完善，部分地区的金融　机构网点数与从业人员数不充分，部分地区还处于金融服务　的空白区。用于普惠金融发展的资金还比较少，一些地区的　金融机构将吸收的资金用于他处，没有将其用于需要帮助的　普惠金融的发展缺乏创新性，没有相应的制度创新、政策创　新、体系创新。没有创新，普惠金融的发展就没有了生命力，发　展普惠金融的研究就不会大踏步前进。而且发展普惠金融资金　来源的渠道比较少，很多地区发展普惠金融的资金也比较少，这　都会增加风险，是农村普惠金融发展的不良环境。　四、发展普惠金融的建议与对策　１．逐年增加金融网点，扩大金融覆盖面　金融弱势群体中，这都不利于普惠金融的发展。　由于金融弱势群体没有较多的抵押物，贷款难度较大，　很难享受到便利的金融服务。对于金融弱势群体，很难拥有　担保人愿意为其贷款担保，金融机构对这类群体依然具有一　定的排斥性。这增加了发展普惠金融风险，可能影响普惠金　融发展的可持续性。　我国金融网点分布不均，虽然金融机构从业人员数量正　在逐年增加，银行等金融网点数量保持稳定并有所增长，但　偏远地区的金融服务依然不完善，在扩大金融覆盖面积的基　础上可以在农村及偏远地区可以建立社区银行，也可以建立　代理银行机构，使用邮局、药店、商店等机构进行金融代理服　务，弥补金融服务的不足，通过金融代理机构向客户提供有　效的金融服务，克服地域上的劣势，在金融机构的设置上进　３．普惠金融的外部机遇分析　２０１３年，十八届三中全会上，《中共中央关于深化改革　若干重大问题的决定》的完善金融市场体系篇中明确的指出　了要发展普惠金融，其目的就是让每个人都有享受金融服务　的权利，为发展普惠金融提供了良好的外部政策环境，是发　展普惠金融的好时机。　１３４　行创新，使农村和偏远地区得到金融服务。　２．促进金融服务多样化，增加金融的可选择性　墨憾蕊　珏　定点医疗机构监管现状对策的思考　吴旬红王东兴　２６５４００）　（山东省招远市社会保险服务中心，山东　招远摘要：我国实行基本医疗保险改革以来，职工、居民医疗　保险基本实现全覆盖，如何有效实施对定点医疗机构的监　管，避免基金流失是一个非常重要的问题。文章探讨了定点　医疗机构监管中存在的主要问题，对违规行为进行深入分　析，寻找解决问题的有效办法并提出建议。　关键词：医疗机构；监管；对策；思考　式，以尽量满足顾客的需求而获得较好的经济效益。个别参　保人员为了享受医保统筹金的报销待遇，与定点医疗机构串　通，挂床住院。有的患者住院２０多天，住院期间只有床位　费、住院诊查费及口服药品费用。定点医疗机构核验人、证、　卡不严格，个别人员在就诊时，为违规享受医疗保险待遇，不　享受待遇的的顶替享受待遇的人住院，低待遇的顶替高待遇　的人住院。这些现象造成了医疗资源的浪费和医保基金的　一、医疗机构定点、零售药店的现状　流失。　定点医疗机构的基本情况。我市自２００１年起开始实施　２、违反医保用药原则，超范围使用限制药品。按照《烟　基本医疗保险制度，为了方便参保人员看病就医，减少医保　台市基本医疗保险药品目录》规定，一些药品只有患者出现　超范围使用限制药品。如：有的老同志住院，住院期间都使　　基金不合理支出，同时引入竞争机制，至２０１３年１２月，经人　某些适应症时才能使用。个别定点医疗机构未能很好执行，社部门审核，确定了定点医院２３家，定点零售药店１７７家，　极大地方便了参保人员住院治疗、持卡购药。经过多年的努　力，以连接定点医疗机构为依托的医保管理信息网络已全面　用神经营养药。定点医疗机构普遍采用医疗费收入与医疗　服务直接挂钩的管理方式。医务人员在执行医疗保险政策　和自身利益的选择中，很自然地以个人经济利益为重，医疗　消费过程中，医疗机构作为医疗服务的提供方，处于相对的　垄断地位，医疗服务中滥用药、开大处方、不合理收费等现象　也普遍存在。再如，有的定点医疗机构擅自提高收费标准，　自立收费项目，不合理收费等问题仍然存在。在一定程度上　建成。　二、存在的问题及原因　１、医保定点医疗机构管理不规范。参保人员的不合理　医疗需求，是导致医疗服务机构不规范医疗服务行为发生的　重要因素。在市场经济体制下，随着医疗服务行业之间的竞　争日趋激烈，促使医疗服务机构不断调整其服务性质及方　ｔ，　‘　ｔ）　０｝　０　；｝　ｔ≯ｔ　≥≯　≯ｔ．　ｔ　ｔ　》　增加了不合理的医疗费用的支出及个人负担，造成医疗资源　在普惠金融贷款种类方面，增强金融产品多样化，为满　足客户不同的需求，可以推出针对个人的贷款期限，根据不　同的贷款期限制定不同的利率，使金融服务更加方便，并且　有针对性的帮助贫困人民，对于贫困人群，推出更加优惠的　服务，帮助他们提高生活水平；在存款业务方面，也应推出多　样的存款业务，通过不同的存款利率吸收存款，这种方法可　银行，克服地理位置的弊端，手机银行的快速发展，可以实现　无需现金、无需面对面进行交易，这有利于普及金融业务，手　机银行的发展是普惠金融发展的重要创新。　参考文献：　［Ｉ］Ｓｉｍｏｎ，Ｋ．Ｅｃｏｎｏｍｉｃ　Ｇｒｏｗｔｈ　ａｎｄ　Ｉｎｃｏｍｅ　Ｉｎｅｑｕａｌｉｔｙ［Ｊ］．　Ｔｈｅ　Ａｍｅｒｉｃａｎ　Ｅｃｏｎｏｍｉｃ　Ｒｅｖｉｅｗ，１９５５．５：３—２８．　以有效的吸收大量的存款，这些存款可以作为普惠金融的资　金，确保其顺利进行。　［２］杜晓山．建立普惠金融体系［Ｊ］．中国银行家，２００９：１４０　—１４２．　３．增加保险覆盖范围，减少发展普惠金融的风险　发展普惠金融应加大保险的覆盖范围，完善保险制度。　［３］焦瑾璞．构建普惠金融的重要性［Ｊ］．中国金融，２０１０　（１０）：１２—１３．　目前，我国农村以及偏远地区的社会保险还不普及，应普及　各项社会保险。这样才能降低发展普惠金融的风险，增加普　［４］梁明丽．我国普惠性农村金融体系建设研究［Ｄ］．山东　经济学院，２０１１．５．　惠金融发展的可持续性。　４．大力发展互联网金融　普惠金融的发展是与时俱进的，在互联网以及手机业务　快速发展的今天，我国通过互联网发展手机银行，通过手机　［５］毕颖妍．浅析发展普惠金融的必要性与基本途径［Ｊ］．　时代金融，２０１４（２）：３３—３４．　基金项目：辽宁省社会科学规划基金项目《辽宁普惠金融发　展的对策研究》（Ｌ１４ＤＪＹ０６４）的阶段性成果　１３５