我国商业银行信用卡风险管理分析

Ｆｉｎａｎｃｉａｌ　Ｖｉｅｗ｝金融视线　我国商业银行信用卡风险管理分析　李彬洋　湘潭大学　湖南湘潭　４１１１　０５　摘要：尽管我国的信用卡业务起步非常晚，但是这些年的发展比较快速，如今中国已经是世界上信用卡最具潜力的国　家。但是在信用卡业务发展的过程中，也出现了一些问题，例如，信用卡的受理环境比较差，特约商户的普及率比较低，　故障比较多、退货还款比较复杂，服务比较落后等等。商业银行应该通过采取公开稳妥的市场策略、对用户进行准确　的信用评估、创新发展模式和加强监管等方式来促进信用卡风险管理模式，并创新我国信用卡制度的发展模式。　关键词：商业银行；信用卡；风险管理　一、引言　能的客户，我们应把他们视为良好客户。在一个成熟的市场，利息收　随着国内金融体系的不断变革和金融创新的不断发展，我国商　入往往占据了收入来源的绝大部分。　业银行也逐渐跟国际大银行接轨，从传统的存贷款业务向中间业务　３．客户信用风险。首先，从客户的角度而言。市场上存在大量　靠拢。由于我国的间接融资比例过大以及资本市场的不健全，居民　的信用理念和还款意愿不强的用户，但是我国的征信体系不健全，就　倾向于储蓄等现实情况，但面对新型金融机构的挑战以及我国深化　给了这部分人可趁之机。其次，从商业银行角度。由于商业银行间　金融体制改革的目标，大量的商业银行将业务增长点瞄准消费、投　的竞争加大，导致商业银行在办理信用卡之时不断地简化相关手续，　资、理财和信托等，而信用卡业务作为商业银行促进国民消费的重　导致客户信用风险丛生。　大举措，对缓解经济下行压力等有重要的作用。　４．Ｍａｒｋ－ｕｐ机制（超额使用）的隐含风险。目前，大部分的商业　银行信用卡的盈利并非通过发行信用卡的手续费或者店家所缴纳的　二　信用卡业务的风险种类　费用，而是通过用户的超额使用累积到一定程度，银行便会通过将这　（一）信贷风险　笔贷款进行分期还贷的方式进行处理，从而赚取更多的利息收入。　由于信用卡本质上是一种信用消费贷款，所以蕴含的信贷风险　殊不知，这样的方式同样蕴含巨大的风险，而且比起普通的商业贷款　极大，具体来说，商业银行的信用卡业务的信贷风险主要包括无抵押　缺少抵押，这无疑将扩大风险的影响程度。　贷款风险、循环贷款风险、客户信用风险、超额使用风险。　（二）欺诈风险　１．无抵押贷款的隐含风险。由于信用卡的特性就是利用用户的　欺诈风险是商业银行信用卡风险中最主要的风险。具体来说，　个人信用进行的一项消费信贷，所以相较于其他普通商业贷款，信用　信用卡的欺诈风险包括失卡冒用、假冒申请和伪造信用卡以及网上　卡是无需进行抵押或者质押的。　冒用等情况。　２．循环贷款的隐含风险。目前，我国商业银行的信用卡会设定　１．失卡冒用。由于信用卡主人自身的保管不善或者遭遇不法　一个还款期限以及最高的透支额度，所以这一特性决定了信用卡弹　分子偷盗都会造成信用卡遗失，而信用卡一旦遗失，若卡主未及时挂　性还款和循环贷款的特点。通常如恶意透支及不还款，在发卡初期　失，就会造成风险。　的６至ｌ２个月已可以观察。一些在长久时间内准时还款，使用循环功　２．假冒申请。由于我国的大数据技术运用不完善以及征信体系　贯彻并落实这一规划，始终坚持战略规划的开展，并将其作为商业　四　结束语　银行互联网战略的有效保障。必须重视细节，根据战略规划的路线　综上所述，互联网行业与金融企业在长期运营与发展的过程中，　图开展工作，商业银行才能够更好地融入到互联网金融时代当中，　经历了多个阶段的互联网金融创新业务形式，逐渐形成全新的金融　从根本上实现转型。　模式。在互联网金融的影响下，商业银行的业务与传统发展模式都　（二）全面改造信息系统　受到了极大的冲击，为了实现可持续发展并增强自身的竞争实力，就　近年来，大数据与云计算等多种数据挖掘技术趋于成熟，而人　必须要与时俱进，对互联网金融予以充分利用并应对挑战。田　工信息智能发展也在数据分析方面发挥着重要的作用。其中，对于　商业银行信息系统的改造，应将重点放在互联网金融体系的融入方　参考文献：　面，进而构建以客户体验为中心的开放性平台，充分发挥平台的功　［１］王雅俊．互联网金融对商业银行发展模式的效应研究【Ｊ］．技　效，进一步推动商业银行的数据驱动发展。而在互联网金融时代背　术经济与管理研究，２０１　６（１　１）：７５—７９．　景下，银行信息系统也一定要具备较高的开放性与接人性等多种特　［２］郑志来．互联网金融对我国商业银行的影响路径——基于　征，为交易以及自由分享的银行信息系统功能实现奠定坚实的基　“互联网＋”对零售业的影响视角［Ｊ】．财经科学，２０１　５（５）　础。而信息系统客户端未来发展的过程中，同样要兼具多样化与主　［Ｓ］ｍ锦虹．互联网金融对商业银行盈利影响测度研究基于测度　体化的功能。其中，笔记本电脑、手机、桌面电脑等系统媒介会始　指标体系的构建与分析［Ｊ］．财经理论与实践，２０１　５（１）　终存在，同时，互联网金融信息系统的主体客户端媒介将以移动便　［４］刘忠璐，林章悦．互联网金融对商业银行盈利的影响研究【Ｊ］．　携设备为主。在这种情况下，商业银行需要与时俱进，顺应时代发　北京社会科学，２０１　６（９）：６１—７２．　展趋势，实现软硬件与科技发展的有机融合。　［５］ｍ莹．互联网金融对中国商业银行经营业务的影响［Ｊ】．中国　在渠道类系统改造方面，特别是电子商务平台与支付结算通道　商论，２０１　６（２６）：７５－７６．　系统等，应当通过并购重组的途径对互联网科技企业进行直接控　【６］牛华勇，闽德寅．互联网金融对商业银行的影响机制研究一一　制，确保系统构建与发展消耗大量时间而错过发展机会。而征信查　基于新实证产业组织视角［Ｊ】．河北经贸大学学报，２Ｏ１　５（ｓ）　询与数据仓库系统则应当和金融领域中的实体实现合作，进而获取　［７】吴昊，杨济时．互联网金融客户行为及其对商业银行创新的　大量的业务数据，通过数据的智能匹配展开相应的分析。　影响［Ｊ】．河南大学学报（社会科学版），２０１　５，５５（３）：２９－－５４．　９２　现代商业ＭＯＤＥＲＮ　ＢＵＳＩＮＥＳＳ　金融视线Ｉ　Ｆｉｎａｎｃｉａｌ　Ｖｉｅｗ　存在巨大的缺陷，造成部分信用卡申请者去编造虚假信息来谋取更　了解市场的成分以及市场的发展潜力，探求市场的需求，比对行业　高的信用额度。　其他竞争对手的市场占有，最终锁定自己的客户并进行匹配业务的　３．伪造信用卡。不法分子通过相关技术盗取真实的信用卡信息　设计。不过，商业银行在推出信用卡的时候，还要了解其卡产品的产　并导入另外的卡中，再进行销售，谋取暴利。　品组合。通过对不同客户推出不同的套餐和产品，采用不同的政策，　４．网上冒用。不法人员能通过网络盗取信用卡的信息，再进行　所带来的风险是不同的，而且通过推出不同的产品组合，可以从各个　冒用，造成用户和银行的信用卡风险发生，而且这种风险将是商业银　方面利用各种手段来分散风险，从而让商业银行面临的信贷风险减　行信用卡风险应重点防范之处。　小。简单的说，积极进取的市场策略，就是在产品组合、市场营销、　三、信用卡业务风险成因分析　目前我国商业银行的信用卡业务面临多种风险，这绝对不是由　单个因素所引起的。本文将从外部和银行内部两个方面对信用卡业　产品推广、客户选择中将整体风险进行分散化解。　（二）准确评估风险和利润　一种商品的推出，本质是为了创造利润，而信用卡作为银行卡当　务的风险成因进行分析：　（一）外部因素　１．法律建设的滞后性。我国关于信用卡风险管理的法律寥寥无　几，也没有形成必要的法律体系，造成商业银行在进行处理信用卡问　题时缺乏相应的导引，造成风险加大。　２．信用体系不完善。征信体系的不完善将造成信用卡的欺诈风　险增大，同时也会加剧信用卡办理时的逆向选择问题。　３．宏观经济影响。如今全球经济已经进入后危机时代，但是欧　债危机等地区性的财政金融问题为世界经济的复苏蒙上阴影，同时　我国也面临经济下行的巨大压力，政府致力于加大投资和消费，来进　行货币扩张。这些外部因素可能造成商业银行压缩信用卡用户资料　的审核标准，发放更多的信用卡以促进消费，甚至造成盲目发放，造　成巨大风险。　４．夕　部欺诈。由于信用卡透支消费的特点以及部分信用卡消费　时不需要密码，就造成众多不法分子想方设法盗取信用卡或信用卡　信息。　（二）内部因素　１．管理理念的影响。由于我国商业银行大部分将存贷款作为主　要的利润来源，虽然中间业务所占的比例在逐渐攀升，但相较外国大　型银行来说比例还说过低，同时我国商业银行发展中间业务的时间　不长，造成管理理念有偏差和管理经验的不足。另外，由于我国大型　商业银行的分支机构非常广泛以及层级结构非常复杂，将加大信用　卡的管理难度。　２．信用卡主体操作不当。信用卡的持卡人的操作不当将造成信　用卡的信息泄露，甚至造成资金被盗刷。另外信用卡的特约商户由　于能接触到信用卡也可能造成信用卡的风险，甚至有的不法商家和　银行内部人员进行串谋以谋取不正当利润。　３．银行内控机制不健全。由于内部员工专业素养的参差不齐和　经验的不同，导致道德风险和操作风险。银行在广纳贤才的同时却　忽视了对于人才的培养和控制，业绩的考核只是单纯以业绩的多少　来作为唯一的标准，导致了网点的发展目标越来越偏离正轨。一些　基层的支行或者社区网点风险防范的意识几乎为零，为了扩大业绩　和让更多人办理信用卡，可以降低门槛或者忽视原则，导致银行所面　临的风险增大。　四、信用卡业务风险的防范　根据目前国内的信用卡发展趋势，我们完全有理由相信，信用卡　将会是今后几年国内商业银行努力拓展的重要战略产品，而市场竞争　也会愈演愈烈。商业银行如果想拓展信用卡业务的市场，推出新的信　用卡业务，那么就必须了解市场与客户的需求，采取正确的、积极进　取的营销策略，这是最重要的。但是从整体产品发展战略上看，建立　起一套完善的风险管理机制和控制策略行为也是非常必要的，只有双　管齐下，才能在信用卡业务推广向市场之初就有了安全保障。　（一）明确市场定位，采取积极的市场策略　信用卡风险管理手段在信用卡市场流通之前并不明显，主要体　现在产品的设计层面。在对于信用卡业务进行研发之前，商业银行　首先要对于市场的需求有一个清晰的定位，对于市场进行调研之后，　中的高端产品，可以将自身的客户迅速定位，并且在市场中占据比较　大的份额和利润空间。应该避免对利润的盲目追求，做好对于客户　和市场的风险评估再发售信用卡。同时在产品投放向市场之前，一　定要根据市场的要求和客户的特点做出准确的评估，测算出商业银　行可能承担的风险，估量出自己将会得到的利润，这样才能使信用卡　更好的投放到市场当中。　（三）采用行为评分，实时跟踪　监控客户动态　全世界都采取同样的方法，对客户实行跟踪评分系统，以便实行　有效的监控，其做法主要就是关注客户的日常动态，通过日常动态的　实时跟踪和反馈，由系统或者人工进行处理，进而对客户进行评分。　评分的结果当中，分数较高的客户风险相对就会较低，而反之风险就　会较高。这种通过日常跟踪和有效打分来对客户进行分级的行为，　是非常行之有效的办法。得分相同的客户很有可能会面临相同的风　险，这样一来，银行可以通过借鉴的方式采用之前的方法来进行处　理，这对风险的防范和治理都有正向的作用。　特别需要提醒的是，对客户的日常行为进行跟踪和评分有一定的　时滞效应，因为评分需要有客户的对卡进行操作行为，并且客户的资　料完全，才可以建立相应的系统对客户进行评分，所以这种系统只能　在发卡之后的１８个月才能建立起来，行为评分系统的开发将成为商业　银行今后研究的重点方向，对于信贷风险的防范是非常有帮助的。　（四）建立风险预警系统　商业银行除了在对客户进行日常的行为跟踪和监督，并且评分　进行风险控制之外，还可以利用核心数据库。这样的数据库拥有海　量的客户数据与庞大的信息平台，但大部分时间，传统金融行业都没　能充分的利用自身所具有的数据与信息优势。利用这种数据库，可　以通过先进的技术开发ＭｉＳ报表，对产品进行各方面的考察和测量，　最终得出风险的评估。通过对大数据进行深入整理与挖掘，获得诸　如消费者不同的需求、未来信用卡业务的走势等信息，来促进自身　进步。另外通过对平台上的大数据进行汇总、归纳，互相借鉴，以此　来完善自身客户群的需求信息反馈平台，做到以市场和顾客为导向　来开展业务，利用数据和信息来测算和控制风险，通过大数据优势真　正做到为客户提供更高效、更安全的金融服务。四　参考文献：　［１】丁玲娟．关于信用卡风险防范的研究【Ｊ］．商场现代　化，２００９，１　７：１　８２－１　８３．　［２】殷文．消费社会学视角下信用卡风险的社会来源与风险控制　［Ｊ］．未来与发展，２００９，０９：４９－５２．　［５】周虹．从“万事达卡”事件看信用卡风险防范机制［Ｊ】．中央　财经大学学报，２００６，０４：５１—５５．　［４】徐悦，管国强．我国商业银行信用卡风险成因及其风险管理　措施分析【Ｊ］．中国物价，２０１　５，Ｏ４：７Ｏ一７３．　【５】姚艳．信用卡风险管理初探［Ｊ】．现代金融，２０１　５，Ｏ６：４８—４９．　作者简介：　李彬洋．女．籍贯：湖南湘潭湘潭大学商学院研究生研究方向　国际金融。　Ｍ０ＤＥＲＮ　ＢＵＳＩＮＥＳＳ现代商业８８