城市商业银行的缺陷及改革思路

城市商业银行的缺陷及改革思路　李　郝清　西南财经大学金融学院　成都　６１００７４　【文章摘要】　波银行公司贷款中５６．１％是制造业，而这　中国城市商业银行历经十几年的　些企业主要以出口为主，因此人民币升值　速度和出口退税政策将会问接影响宁波银　发展，已成为现代商业银行体系中重　行的资产质量。地域集中加大了城市商业　要的一部分。本文提出了城市商业银　银行的经营风险。　行由于自身特点存在的固有缺陷，并　（二）以中小企业为主的客户基础内涵风　对此提出了解决思路，以期待对城市　险大　商业银行未来发展提供帮助。　由于资本金和服务能力的限制，业务　仍以传统的存贷业务为主，仅靠存贷款利　【关键词】　差创造利润，而且贷款发放对象过于集中　城市商业银行；内涵风险；中小企业　于“两小企业”。城市商业银行虽然能够通　过风险定价来追求合理的风险调整后回　一、引言　报，但这些企业内涵风险较大，表现在两　我国城市商业银行是在化解城市信用　家银行关注类贷款占比较高：南京银行关　社风险的基础上建立起来的。到２００６年　注类贷款余额从２００４年的约７．５９亿上升　底，全国已有城市商业银行１１３家，占银行　到２００６年的２３．８５亿，关注类贷款占比从　业金融机构法人机构总数的０．５７％；从业　４．８５％上升到９．３５％。宁波银行关注类贷　人员１　１３９９９人，占银行业金融机构从业人　款的余额虽然呈下降趋势，但２００６年底关　员总数的４．２％；总资产２５９３７．９亿元，占　注类贷款占比仍有８．１％。　银行业金融机构总资产的５．９‰贷款余额　（三）公司治理结构不完善　１　３６９６．７亿元，占银行业金融机构贷款余　１　９９５年，国务院要求撤并城市信用　额的５．７％。城市商业银行坚持“服务地方　社、组建城市合作银行时，允许地方财政　经济、服务中小企业、服务城市居民”的　以一部分预算资金参股城市商行，入股的　市场定位和改革、发展方针，在积极支持　最高比例为总股本的３０％。同时，人民银行　地方经济发展的同时，市场空间得到了进　又规定单个企业入股比例不得超过总股本　一步的扩展。但是，随着我国金融业改革　的１０％，个人不超过２％。于是，地方政府　的深入，相对于国有商业银行和股份制银　有了相对控股和事实上的“一股独大”地　行，城市商业银行改革进展缓慢。因此，　位。这就使得相当一部分城市商业银行董　城市商业银行改革如何推进就成为一个焦　事会和高级管理层职责不清，相互问无法　点问题。　有效制衡，治理结构不合理。　二　当前城市商业银行存在的问题　三　城市商业银行的未来发展思路　（一）地域集中，抵御经济波动能力差　面对激烈的市场竞争，城市商业银行　城市商业银行经营范围主要集中于某　未来面临两种选择，或发展壮大成为区域　个城市，资产组合缺乏分散性，贷款集中　性商业银行，或被兼并收购。这也是银监　度都比较高。根据上市城市商业银行的资　会鼓励优质城商行跨区域经营或合并、鼓　料，以南京银行为例，最大十家贷款客户　励城商行引进国际战略投资者的监管意　占到了贷款总额的８．３８％；而宁波银行最　图。城市商业银行的目标和出路是进行区　大十名贷款人占同期贷款总额的６．２７％，　域扩展，突破地域限制，壮大成为优质的　而且６．５％的存款只来自于两个客户，其中　区域性银行。为此，必须克服自身缺陷和　２０亿来自邮政储汇总局，１０亿元来自中国　发挥贴近地方经济的优势，通过明确市场　人寿。同时，城市商业银行的贷款组合反　定位、健全管理机制和管理能力、增强产　映了地方经济的特点，因此对本地经济以　品创新能力等策略以求在激烈的竞争中脱　及支柱产业的波动也较为敏感。例如，宁　颖而出。　蛋坝代商业　ＭＯＤＥＲＮＢＵＳＩＮＥＳＳ　（一）明确市场定位　白　先是地域定位。经营地域限制并不　是银行经营绩效的决定因素。美国中小银　行的发展事实已经证明了这一点。对于城　市商业银行来说，专注丁所在城市的金融　业务可以避免与国有商业银行进行同顷竞　争。集中使片ｊ有限的资源，更好的为本地　区客户服务，打造核心竞争力。其次是客　户群体定位。城市商业银行贷款的主要投　向是大企业和城市基础设施项目，这在很　大程度上同国有商业银行重叠，激烈的竞　争使得利润非常微薄。在大企业和优喷客　户被国有银行、股份制银行和外资银行瓜　分的情况下，城市商业银行应该错位竞争，　发挥自身的本地化优势。　（二）引进外资战略股东　既可从制度安排上改善公司治理水　平，又可借助战略投资者带来的技术和管　理，进一步提升竞争力。甘小丰（２００７）应　用随机前沿方法（ＳＦＡ）分析了城市商业　银行证明了近年来通过引入外资银行来改　善城商行的股权结构不合理、公司治理　差、资本缺乏以及创新能力不足等问题的　确明显提高了银行的效率。　（三）提升跨区域经营战略执行能力　城市商业银行跨区域经营缺乏经验，　难将本地市场的地缘、人脉优势迁移到新　的市场，因此无论通过开设分支机构的跨　区域经营还是通过收购其他金融机构扩大　经营领地，都面临着严峻的挑战。并购原　有金融机构。通过收购的方式可以迅速获　取当地的专有知识，提高资本使用效率。　（四）推进业务创新　创新是社会进步的核心推力。对于每　一个产业来说，要想生存和持续发展，都　需要不断的创新。相对于国有商业银行和　股份带ｌＪ银行，城市商业银行在创新方面有　着独特优势。在明确的市场定位基础上，　城市商业银行与客户联系更为紧密，更及　时地以较低成本掌握客户需求的变化情　况，从而进行针对性的业务创新。同时，　城市商业银行规模相对比较小，管理层次　少，在创新方面就显得更加灵活。圃　【参考文献】　１、刘煜辉，尹振涛，中国城市商业银　行竞争力分析【Ｊ】，投资北京，２００７，　（９）　２、王金荣，李丽艳．城市商业银行面　临的形势分析【Ｊ】．环渤海经济望，　２００６，（４）．