移动金融

移动金融发展的背景情况

移动信息技术打破了地域、时间、行业间的隔断，为商业银行提供了广阔的创新空间。金融领域传统的固化站点、区域化的服务方式限制了其在灵活性、多样性和实时性方面的服务质量。移动信息技术的迅速发展为商业银行机构提供了全新拓展金融业务的新型空间。浦发银行董事长吉晓辉在2011年全国政协成提案中指出，“移动金融代表银行未来方向”。

移动信息技术的应用，对商业银行金融服务的提供手段产生了重大影响，在便利性、灵活性、安全性等方面使商业银行金融服务方式产生了革命性变革。移动信息技术的发展，使得金融服务具备了移动性的特征，从而打破了金融业固化站点模式，有效地突破了地域、时间的限制，能够为身处各地的用户提供24小时的全方位金融服务。移动信息技术对商业银行金融服务的影响归结为以下三个方面。

首先，提升了便利性。从传统的柜台站点服务，到ATM机自助服务，再到通过互联网的网上银行服务，商业银行在不断地尝试打破地域、时间的限制，向用户提供更紧密、更便捷的接入服务。而如今，越来越多的用户使用手机访问互联网，进一步加快了移动信息技术与金融服务的融合。移动设备具备了较高的灵活性，并拥有高普及率和低成本的优势，无论对用户还是银行机构来说，以移动设备作为交易服务媒介，都能够有效地提高服务的灵活性和机动性。对银行机构来说，将移动金融服务融入到自身业务体系中，有利于利用提高传统服务业务的灵活性，并引入新的金融服务模式，从而拓展业务领域和客户范围。对于用户来说，这种融合使得获取服务的方式变得更加方便和灵活。

其次，提高安全性。手机银行通过融合了个人安全属性的安全卡、PIN卡等控制方式，为用户提供了更多的个性化的安全保护，从而提高交易的安全性。手机终端的私密性最好，通过手机终端进行缴款、转账等操作，有利于客户数据的保密，减少账号泄密的情况发生。

最后，提供近距离通信消费的功能。传统的金融服务在近距离支付方面存在很大的不足，通常需要消费者手持银行卡在终端POS上刷卡，数据传回银行后台服务器进行处理。消费者往往需要携带多张银行卡和消费卡，便利性较低。移动设备不仅能够提供远距离的在线交易管理服务，还能够通过近距离的与终端设备交互，实现认证、消费和管理功能，从而大大地提高近距离消费操作的简便性，并能够支持大量的基于位置的服务类型。

随着移动信息技术的不断发展，这种打破了地域、时间限制的生活形态迅速地改变着人们日常生活的各个方面。不可避免地，金融行业也面临着这一快速发展领域的冲击和影响。如何有效地应用移动信息技术，更好地提供金融服务，加强业务管理，是商业银行在从固化物理站点到有线互联网服务，再到当前无线移动化金融服务发展转变过程中所需研究的关键问题。

我国主要商业银行移动金融发展虽然起步较晚，但在提供的产品功能上并不弱于国外的商业银行，安全防范措施也做得较好。但是，我国商业银行在移动金融综合运营能力方面与国外同业还有一定的差距。国外的先进银行在移动金融与传统金融服务的协同、联动方面做得较好，形成了紧密互补的关系。因此，我国商业银行发展移动金融的关键在于通过全面创新，推动移动金融经营水平的提升。

扩展阅读1-1 普通白领的一天：移动信息技术改变人们的生活

小张是一名普普通通的白领，目前就职于一家外资企业，由于平日工作繁忙，他几乎没有多少时间顾及其他事情。但是，随着移动信息技术的出现和快速发展，这一切都改变了。下面，不妨让我们来看一看小张一天的精彩移动生活吧！

●手机报，告知全球新鲜事

早晨7点半，手机铃声嘟嘟作响，小张睁开朦胧的睡眼，打开手机收到一份通过移动信息技术传播的移动手机报，天下事早知道！由于手机报的存在，无论是小张自身，还是他的家人、朋友，与世界的距离仿佛被拉近了。

●手机音乐，我听我分享

早晨7点50分，小张一边洗脸刷牙，一边听着移动无线音乐俱乐部最新的新歌推荐，一天的好心情也随之绽放！无线音乐时时陪伴，无限欢乐随音乐传递着每天最美的心情。

●看“掌上世博”，充分体验新技术

早晨8点，小张坐上前往公司的班车，新闻里正在播放上海世博的消息。在此起彼伏的车辆马达与喇叭声中，小张打开“掌上世博”，一边用手机欣赏美轮美奂的世博会场馆，一边将下载的精彩视频和图片即时传给家人，与他们一起分享精彩的上海世博。

●手机邮箱，轻松便捷

上午9点，刚开始工作例会，小张突然收到客户邮件的短信提示，这个客户非常重要，必须及时回复。手机邮箱让小张在开会的间隙，完成了邮件的回复。移动邮箱，不知多少次让小张高效地处理了紧急邮件，没有让他错过大订单。

●手机支付，生活便捷你我他

下午2点，小张出门会见客户，顺便去了公司附近的商场，想为客户挑选一款生日礼物。糟糕，忘记带钱包了！不要紧，手机刷卡更方便。只要办理了移动手机支付业务，便可以实现一机多用。

●手机游戏，甩去一天的疲惫

下午6点，一天繁忙的工作结束了，小张准备下班回家。他首先打了电话向家人汇报今天的工作成果，一坐上班车，便开始玩起精彩的手机在线游戏，一天的疲惫顿时烟消云散。

●智能数字城市，城市光彩无限

在回家的路上，小张欣赏着车窗外的城市夜景，美妙的夜色着实让人着迷，一束束灯光美不胜收。小张拍下这美丽的夜景，并将照片发送给好友。一分钟后，朋友也传来了北京长安街的夜景。同时分享对方所在城市的迷人景色，其乐融融！

小张的一天，充斥着移动信息内容，精彩不断。移动信息技术，让生活更美好！

扩展阅读1-2 移动商务在现代金融业的应用

当前，金融行业的信息化应用方兴未艾，消费者对金融服务的便利性、安全性的要求越来越高。随着移动信息技术的发展，移动商务（如移动银行、移动支付、移动证券、移动保险等）在现代金融行业的应用，有效促进了金融服务质量的提升，在为人们带来便利的同时，也提升了金融行业的良好形象。

●移动银行

移动银行也称为手机银行，是一类利用移动通信网络及终端办理银行业务的服务。这种业务由手机、GSM短信中心和银行系统构成，主要为用户提供查缴费业务、购物业务、理财业务等服务。手机银行不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且使银行能以便利、高效并且较为安全的方式为客户提供创新服务。一般来说，手机银行业务以小额支付为主，加上移动终端的贴身特性，使其成为继ATM、

POS之后，银行拓展业务的又一有力工具。

●移动支付

移动支付也称为手机支付，该服务允许用户使用移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行支付。现在的移动支付业务普遍以微支付和小额支付为主。目前，使用手机进行无线支付已经在很多领域实现，由于无线支付有使用方便、支付即时、手机终端私人性强等优势，因此具有广阔的应用和发展空间。

●移动证券

移动证券是近几年迅速发展起来且应用最广泛的移动商务之一，是利用移动通信网的数据传输功能来实现用手机进行信息查询和处理的无线应用炒股系统。在开市时间，移动证券用户可以随时随地进行交易，不受空间限制，克服了传统的网上交易受空间局限的缺点，并且系统数据可以在专用的内部网络上传输，外界互联网上的各种不安全因素无法侵入系统。另外，移动证券还具有操作界面简洁等特点。由于手机具有下单速度快、可靠性高等特点，目前，除了柜台、电话委托和网上炒股这三种方式外，最受股民欢迎的方式就是快捷、方便的手机了。

●移动保险

移动保险是信息化软件开发商、运营商等厂商，根据保险行业的移动应用需求，专门推出的以手机、平板电脑等设备为移动终端，适用于无线网络的移动应用产品和解决方案。移动保险业务能够有效地提高保险企业移动任务型人员和管理层的办公效率，尤其是出差在外途中的办公效率，从而提高保险企业的业务水平和综合竞争力。与此同时，保险企业客户也将从中受益，客户通过手机轻松接收来自保险企业的短信通知，掌握最新的险种、保费缴纳情况等重要信息。如今，移动保险业务中使用最多的是短信通知，对象包括企业员工和企业客户两类。针对企业员工的短信通知，其内容主要包括开会通知、紧急公告、企业邮件等；针对保险客户的通知，其内容则包括续保提示、保费催缴、保险推广、保户关怀等信息。移动保险业务使保险公司、业务人员及保险客户可在第一时间把握市场变化，全面提升行业和企业的竞争力，在方便客户的同时，也创造了新颖快捷的保险营销新方式。

1.2 移动信息技术的发展对商业银行的影响

1.2.1 移动信息技术和基础设施的提升为商业银行带来了广阔

的创新空间

当前，移动信息技术发展的主线是移动通信网络从2G到3G，再到4G的演进。与此同时，WLAN、WiMAX等无线宽带技术和RFID、Zig-Bee等短距离无线技术相继涌现，并不断扩大应用范围。移动信息技术出现多样化的新格局。随着移动信息技术的不断发展和网络的演进，3G与各种宽带无线接入技术以及短距离无线技术不断融合，为商业银行创新提供了广阔的空间。3G+WLAN+RFID/NFC能够使商业银行的客户在不同的环境中，享受更灵活、更便利的金融服务。3G网络提供更快速的传输速度，突破了移动网络传输速度的瓶颈。终端短距离传输技术的突破，比如RF-SIM和NFC技术，让用户使用手机作为近距离支付的主要手段成

为可能，这大大提升了用户的便利性。

（1）3G技术的应用对商业银行的影响

2009年，我国三大通信运营商获得了3G业务牌照，我国全面进入了3G时代。与2G相比，3G在传输声音和数据的速度上有大幅提升，能够在全球范围内更好地实现无缝漫游，并处理图像、音乐、视频流等多种媒体形式，提供包括网页浏览、电话会议、电子商务等多种信息服务。3G网络的覆盖，为数据的无线传

输提供了一个高速的平台。无线数据传输瓶颈的突破，使商业银行的业务提供方式也发生了很大的变化。用户通过手机终端使用银行业务更为便捷。数据通过3G网络传输使用户的等待时间大大减少，用户使用WAP、KJava方式登录手机银行的便利性就大大提升了。3G手机银行，已经能够覆盖网络银行常用功能的查询、转账、理财和缴费等业务。随着移动通信网络的提速，在某些区域，使用移动网络的网速与固网网速已经可比。手机接入具有着比PC接入更大的便利性，可以预计，手机银行作为网络银行的补充，重要性将大大提升，对传统渠道的金融服务的替代比率也将进一步提升。

以手机银行为例，在2G环境下，以WAP方式登录手机银行服务网速受限，在信号不好的情况下交易常常会发生中断，用户体验不好。这也是手机银行业务难以大规模普及的原因之一。而3G网络的大规模建设，在很大程度上解决了这一问题。3G的传输速度大大提升了（见表1.1）。

表1.1 2G和3G的传输速度对比

相对于2G，3G的网速有着两个数量级的提升，大大减少了用户登录手机银行进行交易过程中网络中断的可能性，实现了真正的实时交易。3G促进手机银行应用的另一方面是提供了多种数据业务的支持。在3G环境下，用户可以不再面对简单的WAP界面，比如使用KJava客户端的方式，界面的交互性更好。

国内商业银行在利用3G作为金融服务平台方面做了一些有益的尝试，并取得了很大的成效。中国工商银行于2009年底推出了手机WAP3G版，可以提供账户查询、转账汇款、缴费、信用卡还款、分期付款以及基金、黄金等投资理财功能。兴业银行于2009年底推出了“3G银行，智在兴业”的新版手机银行，能够提供完整的查询管理类、转账支付类、投资理财类和信用卡类等300多项移动金融服务。用户可以通过手机银行办理投资理财类业务。交通银行业推出了客户端的手机银行使用模式。用户通过客户端登录手机银行后，界面不再是WAP信息的格式，而是接近电脑桌面的数十项服务的频道，比如查询、基金、黄金、转账、外汇、理财等。中国建设银行、中信银行、招商银行也有着功能完备的3G版手机银行。

扩展阅读1-3 几种主流3G技术的介绍

3G的全称为3rd Generation，即第三代移动通信。1995年问世的第一代移动通信（1G）只能进行语音通话；1996—1997年出现的第二代移动通信（2G）增加了接收数据的功能，如接受电子邮件或网页；第三代与前两代的主要区别是在传输速度上的提升，能够更好地实现无缝漫游，处理图像、音乐、视频流等，提供网页浏览、电话会议、移动商务等服务。

目前，3G共有3个国际标准，分别是中国主导的TD-SCDMA、美国主导的CDMA2000以及欧洲主导的WCDMA。 ●TD-SCDMA

TD-SCDMA是Time Division-Synchronous Code Division Multiple Access（时分同步码分多址）的简称，是以我国知识产权为主的第三代移动通信国际标准。

特点与优势：首先，TD-SCDMA属于中国自有3G技术，获得来自政府的大力支持。更重要的是，该技术在频谱利用率、业务支持、频率灵活性及成本等方面具有独特优势。另外，由于中国国内的庞大市场，该标准受到各大主要移动设备厂商的重视，全球一半以上的设备厂商都宣布支持TD-SCDMA标准。

●WCDMA

WCDMA是英文Wideband Code Division Multiple Access（宽带码分多址）的英文简称，目前中国联通采用的是此种3G通讯标准。

特点与优势：WCDMA有较高的扩频增益，它可以支持384kbps到2Mbps不等的数据传输速率。在高速移动的状态，可以提供384kbps的传输速率，在低速或是室内环境下，则可提供高达2Mbps的传输速率。如今，WCDMA已有538个WCDMA运营商在246个国家和地区开通了WCDMA网络，3G商用市场份额超过80%，堪称世界上采用的国家及地区最广泛的、终端种类最丰富的一种3G标准。

●CDMA2000

CDMA2000也称为CDMA Multi-Carrier，由美国高通北美公司为主导提出，目前中国电信采用的是此种3G通讯标准。

特点与优势：CDMA2000是由窄带CDMA（CDMA IS95）技术发展而来的宽带CDMA技术，也称为CDMA Multi-Carrier。目前使用CDMA的国家和地区只有日本、韩国、北美和中国，所以相对于WCDMA来说，CDMA2000的适用范围要小一些，使用者和支持者也要少一些。不过，CDMA2000的优势在于，它是从窄频CDMA One数字标准衍生出来的，可以从原有的CDMA1X直接升级到3G，建设成本较低。

（2）手机支付主流技术日渐成熟

随着移动通信和信息安全技术的迅速发展，金融支付系统正在从有线扩展到无线，电子支付正在迎来一个崭新的发展机遇。目前，国内手机支付主流技术方案主要有两类：一类是NFC终端技术方案，另一类是RF-SIM卡方案。这两种方式都是通过无线射频信号实现信息传输的，区别有以下两点。

●第一，NFC的射频单元集成在手机上，需要改造手机方可投入使用；而RF-SIM是集成在SIM卡上，无需改造手机。

●第二，NFC的载波频率为13.56M，而RF-SIM为2.4G。

随着NFC技术的兴起，NFC移动支付成为了业界的新宠。如今，中国移动、中国银联、飞利浦、诺基亚等移动支付产业链的成员们都已经看到了该业务的蓬勃商机，并积极加强相互之间的合作，为基于NFC技术的移动支付业务在国内的快速发展注入了强劲的动力。

RF-SIM的发展也为手机为媒介的金融服务提供了更好的技术。RF-SIM技术使用2.4G射频信号几乎能适应所有手机。传输速率达到了1Mbps以上，扩展性好。最为重要的是，RF-SIM的应用大大降低了用户使用手机支付等业务的成本。原有的解决方案需要更换手机终端和SIM卡，成本可达四位数人民币。而现在RF-SIM解决方案只需用户更换SIM卡，成本在百元以内。用户使用手机支付的成本降低将促使更多的人采用手机金融服务。

NFC与RF-SIM技术方案的不断成熟，为移动支付业务的商用化奠定了良好的基础，并加快移动支付业务应用的推广进程（见表1.2）。

表1.2 NFC技术在欧洲的应用

（3）三网融合为手机支付带来新的增长空间

三网融合对商业银行的未来发展有着很大的潜在影响。今后，用户在手机上也可以观看电视节目。目前使用最广泛的是广电的CMMB（China Mobile Multimedia Broadcasting，中国移动数字多媒体广播）标准和IPTV（即交互式网络电视）。

CMMB业务使用手机终端，但是其不是通过运营商的网络进行传输的。CMMB用于30MHz到3000MHz频率范围内的广播业务频率，通过卫星和/或地面无线发射电视、广播、数据信息等多媒体信号的广播系统，可以实现全国漫游。通过手机终端的电视购物有着自身的优势，用户可以在任何时间和任何场所接收节目。CMMB移动电视改变了节目的表现方式，能够吸引用户直接下订单购买，为商业银行的移动支付等业务提供了进一步的发展空间。

IPTV是一种基于宽带的电视，其优势在于真正实现互动。IPTV在中国已有近7年的历史，随着如今网络与视频业务的进一步渗透融合，IPTV得到了快速的发展。2011年，中国IPTV用户数量突破1200万，较2010年增加445.5万户，同比增长57.8%（见图1.1）。如今，IPTV正在探索多渠道联动的新支付方式，借助电视支付平台和手机的信息传递形成良好的联动。相对于传统的直播电视的购物方式，基于IPTV的电视商务可以实现更多的互动，可以直接打通选购、支付与物流的全部流程，同时对即时支付业务带来了极大的催化作用。

图1.1 2007—2011年我国IPTV用户数量增长情况

另外，考虑到手机电视的用户界面与IPTV的EPG（Electronic ProgramGuide，电子节目菜单）非常接近，因此，IPTV业务已有的用户群能够为手机电视支付业务带来一定的增长空间。比如：视频引导，可以向用户手机推送影视片花、预告等，吸引用户订购或预约，回到家即可观看；内容共享，可以通过手机拍DV，然后用手机将其上传到个人IPTV空间，然后通过IPTV观看或推荐好友观看；此外，IPTV内容还可以成为手机上的视频资源，将即时要闻采用推送方式，使用户在手机上也能观看IPTV的视频内容。

1.2.2 移动信息技术的发展成为商业银行战略管理核心要素

移动时代的商业银行竞争，呈现了完全不同的特点。传统商业银行竞争主要在本行业展开，而移动金融的竞争由于跨行业的多方参与，其复杂性远远超过传统商业银行的竞争。这对商业银行战略管理的工具、方法和人才都提出了新的要求。从工具上看，例如情景规划（即scenario planning，是理清扑朔迷离的未来的一种重要方法，这种方法要求企业先设计几种未来可能发生的情形，接着再思考会有哪些出人意料的情况发生。这种分析方法使分析者可以开展充分客观的讨论，从而使战略更具弹性）这种权变的、多场景、多因素的战略规划方法将得到更多的应用；规划周期的划分也更加细致，在长期战略性规划的基础上，还需要运用短周期滚动规划的方式，以应对技术、监管、竞争、市场环境的快速变化。传统的商业银行战略规划面临的是较为稳定的外部环境，因而强调的重点是通过高效运营促进财务目标的实现。移动互联网时代的商业银行战略规划以客户满意度、产品创新、流程优化为核心，强调创新（见表1.3）。

下一代通信网络演进的方向是构建以无线和宽带为核心的“全IP化”网络。在这一核心网络的基础上，融入各种接入手段，包括固话语音接入、固网宽带接入、宽带无线接入、短距离无线技术等。未来在各种移动技术融合的网络环境中，3G、4G核心网络将成为公共的无线通信平台，WiMAX、WLAN将作为无线宽带接入手段，RFID、Zig-Bee、蓝牙等技术将作为末梢终端数据传输的手段。多种移动信息技术的融合发展，渗透到社会经济生活的各个领域，渐成移动革命之势。移动信息技术的发展为商业银行创新带来了无限机遇的同时，也带来了一系列管理上的挑战。今天的商业银行决策者在制定发展规划时，必须将移动信息技术的发展作为重要的战略管理要素加以考虑。

表1.3 移动信息技术影响下的商业银行战略规划

对于决策者来说，理解无线环境下商业银行面临的各种战略要素及其变化趋势至关重要。在移动互联网时代，各种移动信息化应用使人应接不暇，形成了复杂的移动信息化应用“数字群”。每个人都被周围复杂的数据所淹没。企业每天需要处理的信息比以前多得多，反而无所适从。如果不能更为有效地管理无线时代的企业行为，企业管理者将会发现效率越来越低，资源被浪费，员工行为无法控制。因此，在商业银行利用移动信息技术带来的种种便利的同时，一定要充分运用规划等手段，使各种无线信息化应用有序合理地为提升企业效率服务，反之则会形成可怕的情况。斯奈德博士在《4G革命》一书中将企业无法应对移动信息化应用爆炸式发展的情景描述为“杀人蜂数字群”，意为各种无线应用超出了企业的控制范围，使企业面临灾难性的后果。

预测种类繁多的移动信息化应用和技术对商业银行管理带来何种影响非常困难，但是快速适应变化的环境对任何层级的银行管理者来说都非常重要。那么，企业应该如何有效地管理“数字群”呢？我们认为，商业银行管理者在战略管理中应该从评估现状和规划未来两个方面充分考虑移动信息化应用带来的影响。

在无线应用技术和管理方面落后的商业银行，应该充分理解到底是哪些因素造成了差距（无线应用现状和应用需求的差距）。德鲁克曾经说过，“如果无法测量，那么就无法管理。”因此，商业银行应该对企业移动信息化应用现状进行测量。Scott A.Snyder（2009）开发了一个WiQ调研问卷。商业银行管理者可以使用问卷对员工和管理层进行调研，并对结果进行比较，找出企业在无线应用和管理中存在的短板。为了方便统计处理，问卷每个问题都是用了1～7点的李克特量表进行测量（见表1.4）。在客观清晰地判断企业移动信息化应用现状的基础上，商业银行管理者应该有效地应用情景规划等战略管理工具来解决企业内外部复杂的战略环境，做出正确的判断。情景规划是一种在复杂战略要素组成的环境中极为有效的战略规划工具，为企业管理者勾勒出各种可能的战略发展方向。情景规划能够预测不受人为控制的外界因素的影响，促使企业管理者有针对性地做出相应决策。

表1.4 企业无线应用现状的测量量表

移动信息技术是移动金融发展的依托。信息技术和企业竞争优势方面的研究主要来自于资源视角（RBV）的企业战略管理理论。这一理论认为，企业的可持续竞争优势来自于供给缺乏弹性的有价值的资源和能力。

信息技术作为一种资源，在什么情况下才能造成相互竞争的企业之间的绩效差异呢？资源基础观的战略管理理论的核心观点是只有有价值的、稀缺的和难于模仿的资源才能成为企业可持续竞争优势的来源。若要让移动金融为企业带来竞争优势，就不能够仅限于技术层面上的领先，因为技术本身是可以模仿的。在我国商业银行的移动金融竞争中，我们可以清晰地观察到，一个新技术带来的产品创新刚刚出现就被其他竞争对手所模仿。实际上，即使再先进的IT技术，也能够被竞争企业所模仿。

移动金融作为一种新兴信息技术、产品、服务和渠道，本身不能够自动为商业银行带来竞争优势。通过比较国外具有代表性的商业银行（美国银行、富国银行、德意志银行）和我国具有代表性的商业银行（中国工商银行、中国建设银行、招商银行、交通银行）手机银行业务发展的差异，熊俊（2011）认为，我国商业银行的手机银行虽然起步较晚，但是在提供的产品功能上要显著多于国外的商业银行，在安全防范措施也远胜于国外同业；但是在手机银行运营水平上，我国商业银行不及国外同业。国外的先进银行在手机银行与传统金融服务渠道的协同、联动方面做得较好，形成了紧密互补的渠道体系。

移动时代的商业银行竞争，呈现了完全不同的特点。多种移动信息技术的融合发展，渗透到社会经济生活的各个领域，渐成移动革命之势。移动信息技术的发展为商业银行创新带来了无限的机遇的同时，也带来了一系列管理上的挑战。在商业银行利用移动信息技术带来的种种便利的同时，一定要充分运用规划等手段，使各种无线信息化应用有序合理地为提升企业效能服务。企业对于移动信息技术应用的管控能力是该技术发展的关键。

1.2.3 移动信息技术促进移动金融新业务的发展

移动金融的发展是以移动信息技术进步、移动互联网发展为基础的。移动信息技术有别于传统信息技术，有许多新的特性，这也使移动金融服务具备了许多新的特性。

●一是泛在性，也就是移动通信网络无处不在，客户能够在移动网络覆盖的地方享受移动金融服务。 ●二是即时性，移动信息服务能够消除时间的局限，提供24小时服务，使用户24小时均可使用移动金融服务。

●三是信息传递更加快速，减少了信息不对称情况，商业银行能够在移动手持终端上向用户更方便地提供各种业务信息，更快速地解答客户的问题，对客户的投诉建议更快地做出反应。

●四是降低了交易成本，通过科技的手段向用户提供服务能够大大降低服务成本。

正是由于这些特性，移动信息技术从基础上改变了商业银行的业务环境，使新的商业实践成为可能。 移动信息技术的这些特点对商业银行的业务模式产生了重要的影响。银行可以通过移动金融渠道快速拓展零售业务和中间业务，推动业务发展模式转型。概括起来，在银行业务引入移动信息技术后，商业银行将产生如下业务模式变革。

●首先，提升了业务的便利性。对银行机构来说，将移动金融服务融入到自身业务体系中，有利于利用提高传统业务的灵活性，并引入移动金融新业务，拓展业务领域和客户范围。

●其次，提高私密性和安全性。手机银行通过融合了个人安全属性的安全卡、PIN卡等控制方式，为用户提供更多个性化的安全保护，从而提高交易的安全性。手机终端的私密性最好，通过手机终端进行缴款、转账等操作，有利于客户数据的保密，减少账号泄密的情况发生。移动金融的私密性和安全性的特点符合高端用户群体的金融服务需求。

●最后，提供近距离通信消费的功能。传统的金融服务在满足用户小额支付的需求方面不足，通常需要消费者手持银行卡在终端POS上刷卡，数据传回银行后台服务器进行处理。消费者往往需要携带多张银行卡和消费卡，便利性较低。

移动金融的近距离支付模式能够使用户通过近距离的与终端设备交互，进行认证、消费和管理功能，从而大大提高了近距离消费支付操作的简便性。

对移动金融发展具有影响的重要技术领域包括移动通信网络技术、终端技术、近距离支付技术等。这些技术领域的发展趋势对商业银行构建移动金融商业模式有着极其重要的影响。

移动网络是移动金融赖以发展的基础设施，对移动金融商业模式的影响是基础性的。如果没有移动网络技术的发展，许多移动金融业务也会受到影响。比如，有些移动金融业务需要较高的数据传输带宽，如果网络不能有效支持的话，这类业务就会成为“超前”的业务，与网络基础设施的现状不匹配。从移动通信网络技术发展的趋势看，我国3G网络的成功建设和运营，是在传统2G网络基础上的巨大进步。3G网速相对2G有着两个数量级的提升，大大减少了用户登录手机银行进行交易过程中网络中断的可能性，实现了真正的实时交易（钱峰，2011）。另一方面，3G提供了多种数据业务的支持，用户可以不再面对简单的WAP界面，比如使用KJava客户端的方式，界面的交互性更好，满意度更高。其次，3G的迅速发展正在不断地向新的第四代移动通信网络（4G）快速演进。LTE成为下一代移动信息技术的主流已经成为定局，整个产

业的资源（如频率资源、研发投入和运营商建网计划等）正在向LTE加快转移。LTE已经成为未来几年移动通信行业的发展方向。4G技术将带来更高的带宽和网络传输速度，提供更好的网络传输服务，从而为移动金融的创新发展提供坚实可靠的网络支持。

移动终端技术的发展对于移动金融的客户体验有着极为重要的影响。在缺乏使用便利、成本合理、功能齐全的移动终端的情况下，用户使用非常困难。客户体验是客户价值的重要组成部分，是移动金融商业模式的重要考虑因素。从终端技术的发展趋势看，用于近距离手机刷卡服务的POS机改造和无线ATM机的尝试，都表现出移动终端设备技术的不断成熟。与此同时，Android手机、iPhone等智能终端将近距离刷卡技术和远程WAP客户端服务融合到了手机中，使得这类设备成为移动金融业务的载体，体现时尚化、多元化的便捷生活方式。

近距离支付业务不同于传统的银行业务，是移动金融的特色业务之一。近距离支付业务的应用使手机真正成为用户的POS机和ATM机。近距离支付业务由于其新颖性，为商业银行实现差异化竞争提供了新工具，为商业银行通过新业务创造竞争优势提供了更加广阔的空间。历史经验说明，新技术推动的新业务能够为商业银行带来革命性的变革，并带来巨大的竞争优势。比如招商银行抓住互联网技术发展的潮流，通过网络银行新业务获取了零售银行方面的巨大优势，一举改变了零售银行的竞争格局。孙永波（2011）认为，商业模式创新如果提供全新的产品或服务，那么它可能开创了一个全新的可赢利的产业领域，即便提供已有的产品或服务，也更能给企业带来更持久的赢利能力与更大的竞争优势。因此，从理论和实践两个方面来看，近距离手机支付技术是能够对商业模式创新起到关键性影响的新技术，有着巨大潜力，有可能带来商业银行新的竞争格局的改变。从近距离支付技术的发展趋势看，主流的RF-SIM和NFC技术不断成熟，应用范围不断拓展。各类支付技术的成熟和标准化，使得手机支付方式更加可靠和稳定，并提供了多种可选的便捷支付通道，使得移动金融用户的体验感和满意度更高。

1.3 移动金融的发展、主要领域及移动信息技术的应用

1.3.1 移动金融的演变和发展

移动信息技术之于金融领域应用，即产生了移动金融。移动金融是借助于电子移动设备访问计算机媒介网络，以实现物品和服务的所有权或使用权的任何交易（Tiwari,R.&Buse,S.，2007）。移动金融最早产生于1997年，使用SMS消息形式支付购买可口可乐产品。1998年，移动金融出现了手机付费的电子内容下载，进一步推动了这种金融业务的发展。1999年，出现了两大国家范围内的移动金融平台：菲律宾的Smart Money和日本的NTT DoCoMo的i-Mode网络服务。2000年，移动金融相关的服务得到了迅速发展，挪威推出了移动停车付费服务；澳大利亚提供了通过移动设备购买火车票的服务；日本则提供了移动购买飞机票的服务。由于终端设备厂商技术的不断提升，PDA和手机不断普及，越来越多的业务开始使用移动设备和移动网络与他们的客户进行交流，以提供更快速、无限制的服务。为了顺应移动金融市场的迅猛发展，诺基亚、爱立信、摩托罗拉等手机制造厂商也依据AT&T无线和Sprint，开发出了基于WAP的智能手机，从而提供了更多的服务功能。随着iPhone的出现，移动金融从SMS系统转移到了更为便捷的应用之上。然而，尽管SMS存在着较为严重的漏洞，但是由于其便捷、简单，从而被广泛采用。与此同时，移动设备的不断提升使得移动设备在金融活动中的约束越来越小，从而为移动金融提供了迅速发展的设备支持。

另一方面，移动通信网络从2G到3G、再到4G的演进，不断提高带宽和服务质量，降低服务费用，从而为移动金融提供了可靠的基础网络支持。与此同时，WLAN、WiMAX等无线宽带技术和RFID、Zig-Bee等短距离无线技术相继涌现，并不断扩大应用范围，移动信息技术出现了多样化的新格局。随着移动信息技术的不断发展和网络的演进，3G与各种宽带无线接入技术以及短距离无线技术不断融合，为商业银行创新提供了广阔的空间。

3G和2G相比，在传输声音和数据的速度上有大幅提升，能够在全球范围内更好地实现无缝漫游，并

处理图像、音乐、视频流等多种媒体形式，提供包括网页浏览、电话会议、电子商务等多种信息服务。3G网络的覆盖，为数据的无线传输提供了一个高速的平台。无线数据传输瓶颈的突破，使商业银行的业务提供方式也发生了很大的变化。用户通过手机终端使用手机银行业务更为便捷。数据通过3G网络传输使用户的等待时间大大减少。用户使用WAP、KJava方式登录手机银行的便利性就大大提升了。

下一代通信网络演进的方向是构建以无线和宽带为核心的“全IP化”网络。在这一核心网络的基础上，融入各种接入手段，包括固话语音接入、固网宽带接入、宽带无线接入、短距离无线技术等。未来在各种移动技术融合的网络环境中，3G、4G核心网络将成为公共的无线通信平台，WiMAX、WLAN将作为无线宽带接入手段，RFID、Zig-Bee、蓝牙等技术将作为末梢终端数据传输的手段。多种移动信息技术的融合发展，渗透到社会经济生活的各个领域，渐成移动革命之势，为商业银行创新带来了新机遇。

在终端设备技术和基础网络基础设施不断进步的支撑下，商业银行移动金融业务发展迅猛，主要分为以移动设备为支付手段的移动支付，以及进行更高层次账户管理行为的手机银行服务这两大主要领域。

1.3.2 移动支付

移动支付是一种利用移动设备进行支付服务的金融活动。它主要包含4个支付模型。 （1）基于SMS的支付

通过短信息主动点播方式实现银行交易。需要记忆和输入一大串字符串，多次发送信息进行交互才能实现一次交易。

缺点：安全级别较低，在手机和网络运营商的服务器里会留下个人信息和交易记录，且速度慢、可靠性较低，但是依旧适用于简单的账户操作，诸如查询、缴手机费之类的业务。由于其局限性，业务种类受到了极大的限制，只能用于简单的账户操作。

优点：用户基础广泛，所有的手机都支持短消息，大多数人都会使用短消息。因而，这种简单便捷的支付方式在移动金融中占有重要位置。

（2）直接移动账单

用户在移动站点（如在线游戏站点）使用移动支付选项实现支付。

其通过PIN和一次性密码验证完成用户验证，实现交易，常用于在线购物的第三方交易平台和各类在线支付站点。

优点：便捷、安全、简便。

缺点：在有限的站点提供这种直接账单支付，无法体现到更多的交易消费领域，尤其对于日常消费等高频支付活动，并不适用。

（3）通过WAP的移动网络支付

用户从Web页面上下载额外的应用程序实现支付。根据实际情况，其分为不同的应用方式：直接运营商账单（与具体运营商集成）；信用卡（输入信用卡详细信息来进行消费）；在线钱包（例如PayPal、Amazon支付之类的移动选项、用户注册、第三方平台向用户发送PIN进行验证，并挂接到用户的信用卡或支付卡信息上）。这些都是通过无线网络，对特定站点进行的支付行为，虽然比前两者有了较大的自由度和便捷性，并提供了更多选择，但是由于局限于第三方网络支付平台，因而交易服务有限。

（4）非接触式近距离支付

非接触式近距离支付（Contactless Near Field Communication）形式常用于实体商店。用户使用装载有智能卡的手机与读卡器进行通信。大部分这种交易不需要认证，而有一些是通过PIN进行验证的。

这种支付可以通过手机运营商或银行直接扣除金额。这一交易形式极大地拓展了移动金融业务领域，将其渗透进入日常生活，以更加便捷的方式向用户提供服务，然而其大规模快速应用却取决于非接触智能卡技术的发展，其主流技术包括以下几种。

a.NFC技术

NFC技术（Near Field Commucation缩写，即近距离无线通讯技术）是无线设备间的一种RFID（非接触式射频识别）及互联技术，它可以满足任何两个无线设备间的信息交换、内容访问、服务交换，并且使之更为便利。在NFC技术的帮助下，最初主要为话音应用而设计的手机将转变为更为人性化的电子设备，它能够进行安全的支付交易、公共交通，还可以作为门卡并存储数据信息。手机在本质上就成为集销售终端、售票厅、住宅钥匙、交通卡、借贷卡和电子商务卡于一体、操作简便的电子设备。然而这种技术需要将NFC的射频单元集成在手机上，需要改造手机。

b.SIMPASS技术

这种技术将射频芯片集成在SIM卡内部，因而无需更换手机就能使用。SIMPASS技术的射频芯片采用通常IC卡和POS机所用的13.56MHz作为发射频率，因此技术继承性较高，成熟度较高，同时可以与POS机兼容。然而由于频率较低，需要体积较大的专用天线，同时其较窄的传输带宽限制了功能的扩展，无法像NFC一样实现双向通信。

c.RF-SIM技术

这一技术与SIMPASS基本原理相同，不同的是提高了信号频率，使得天线的体积大为减小，可以集成到SIM卡内部；同时信号穿透力加强，作用距离加大，承载信息量更为丰富，从而大大扩展了其应用领域。而且，RF-SIM无需使用外接天线，相比于SIMPASS成本大为降低。

手机钱包是近距离移动支付的一类典型业务，综合了支付业务的各种功能。手机钱包以银行卡账户为资金支持，以手机为交易工具，将用户在银行的账户和用户的手机号码绑定，通过手机短信、IVR、WAP等多种方式，用户可以对绑定账户进行操作，实现购物消费、代缴费、转账、账户余额查询，并且可以通过短信等方式得到交易结果通知和账户变化通知。“手机钱包”是将手机与信用卡两大高科技产品相融合的新型支付工具，为用户提供了安全、便捷、时尚的支付手段。

移动支付作为一种新兴的支付手段，与其他电子支付手段存在一定的联系与区别，具体见表1.5所示。 表1.5 移动支付与其他电子支付手段对比

我国移动支付的发展是从银行与移动运营商合作开展手机银行业务开始的。手机银行业务可以让客户使用手机对银行账户进行理财和支付，它开启了移动通信和金融业务相结合的先例，同时也为移动支付业务的发展铺垫了道路，具体见表1.6。

表1.6 国内移动支付发展历程

综合银行业移动支付业务的发展历程可以看出，国内银行业的移动支付发展历程主要分为4个阶段。 ●2002—2004年：银行业移动支付发展平稳，由于技术社的安全问题尚未解决、产业链不够成熟、用户使用习惯欠缺，处于缓慢的业务导入期。

●2004年下半年—2007年：银行业移动支付领域若干业务（手机缴费充值、手机购买福彩、公共事业缴费等）的商业模式逐渐成熟，用户使用习惯得到培养，其应用的地区迅速增加，已经进入地域快速扩展的快车道，但是市场规模仍然有限，业务种类单一，处于地域扩展期。

●2007—2009年：基于较好的用户使用习惯和产业链的逐渐成熟，银行业移动支付的业务种类迅速丰富，消费者使用的比例开始提升，进入市场规模快速增长的拐点，市场处于规模扩张期。

●2009年以后：银行业移动支付业务的渗透率（银行业移动支付用户数/移动通信用户数）达到24%，提供的业务种类丰富，用户使用习惯成熟稳定，进入产业成熟期。

1.3.3 手机银行

手机银行是指银行借助于移动设备，提供和支持各类银行和金融服务功能（Tiwari,Rajnish,Buse&Stephan，2007）。其服务领域包括银行和股市交易，管理账户和访问用户信息等。它是商业银行的传统业务在移动信息技术渗透下的延伸和发展。手机银行业务由手机、GSM短信中心和银行系统构成，主要通过移动设备，使用SMS、WAP或者特定客户端软件等远程操作方式来进行这些账户的操作。在传统业务延伸和新移动业务服务拓展的同时，其可利用这种移动性和低成本接入的方式，手机银行的开展还有利于吸引在边远地区的低收入人群参与业务活动；并且利用移动性和地域、时间的无限制性，为业务繁忙的商务人士提供个性化的便捷业务渠道。

手机银行一般包含以下几项功能：

●账户查询，可查询在银行开立的信用卡和存折的余额以及最近的交易； ●自助转账，可实现同一银行间同名账户间的资金转账和证券保证金转账； ●金融服务，可进行沪深两地证券的行情查询、到价提醒及外汇牌价等信息查询；

●自助缴费，可直接在手机上查询和缴纳移动电话费、固定电话费、水费等银行代收、代缴的所有业务。

与传统的银行和网上银行相比，手机银行拥有自身的特点。

●使用更加方便。手机银行的功能非常强大，考虑到手机可随时携带的特性，手机银行比网络银行更为方便，而且更适用于小额支付。

●应用范围更加广泛。手机银行向客户提供WAP网站的支付服务，从而实现一点接入、多家支付的特性。

●发展潜力更大。手机银行的发展正处于爆发期，还有很大的潜力可以发掘。

近年来，随着移动设备和无线网技术和市场的迅猛发展，商业银行已可以使用这种新的通信技术来向其客户提供资金转移、股票管理交易、资金管理等一系列业务活动。与此同时，智能卡和3G网络的出现为这类活动的实现提供了更多的性能保证。一项由Berg In sight进行的研究表明，在2009年到2015年间，美国的手机银行用户数量将从1200万增长到8600万，而欧洲市场的用户数量将从700万增长到11500万（Tiwari,Buse&Herstatt,2006）。

移动信息技术的应用扩展了传统的金融服务渠道。银行形态也发生了从实体银行到网络银行再到手机银行的转变。随着移动互联网时代的到来，手机银行也将快速地替代实体银行交易，成为未来的主流模式。当前应用于手机银行业务的远距离支付技术主要包括：短消息、WAP、KJava和BREW。

●普通短消息方式（Tiwari，Buse&Herstatt，2006）。其与移动支付中的形式一致，通过点选的方式进行账户管理等操作。

●WAP（Wireless application protocol，无线应用协议）方式。这种方式是开发移动网络上类似互

联网应用的一系列协议的组合。它将使新一代的无线通信设备可靠地接入互联网和其他先进的电话业务。由于无线网络系统和固定网络系统不一样，加之移动终端的屏幕和键盘都很小，所以WAP不适于采用HTML（超文本标识语言），而需要采用专门的WML（无线标记语言）。WAP方式只能处理文字，可交互性差，界面简单。

●KJava方式。这种方式专门用于嵌入式设备的Java应用，是Java技术在无线小终端设备上的延伸。KJava技术可以使用户、服务提供商、设备制造商通过物理（有线）连接或无线连接，按照需要随时使用丰富的应用程序。J2ME的配置和框架使得信息设备的灵活性（包括计算技术和应用程序安装方式等方面）得到很大的提高。其优势在于拥有图形化界面，操作非常友好，安全性相对较高。缺点在于对不同型号的手机无法做到统一的显示，需要对不同型号的手机做部分针对性的开发。

●BREW方式。BREW方式（Binary Run time Environment forWireless的简称，即无线二进制运行环境）是一种基于CDMA网络的技术。用户可以通过下载应用软件到手机上运行，从而实现各种功能。BREW位于芯片软件系统层和应用软件层之间，提供了通用的中间件，直接集成在芯片上，不必通过中间代码就可以直接执行，在整个系统中仅需约150K的存储容量。就像可以在Windows中添加、删除程序一样，用户可以通过手机下载各种软件实现手机的个性化，运营商也可以通过无线方式为用户下载、升级软件。

基于上述技术，手机银行不需要通过固化商业银行分支机构就能够提供业务服务，其模型可以分为银行主导和非银行主导两大类型。其根本分界在于，是由商业银行还是非银行机构来建立与客户的关系。

以银行为中心的模型是使用这种移动化低成本通道，为现有客户提供银行业务的方式。例如通过ATM、网上银行或手机向客户提供某些受限的隐含服务。这种模型可以被认为是传统基于银行分支的各类金融业务服务的延伸，降低了原有业务成本，提高了业务服务的灵活性。

以银行为中心的服务模式向客户提供了不同于传统分支银行服务的方式，它通过零售代理（或通过移动设备）方式进行金融交易。这一模型通过一种不同的传输通道（手机设备）、不同的交易伙伴（运营商或连锁店）针对不同于传统银行的领域和目标市场提供服务，而这些选择的成本远低于银行物理分支的选择。这种模型的实现是基于银行与非银行机构，如与运营商等签订合同，其客户关系由银行进行管理。在这一模式中，商业银行能够充分发挥其在金融服务方面的优势，将移动化特性渗入银行服务中，与此同时，通过与运营商或系统集成商的合作，获得技术和多种业务支持，从而有利于商业银行手机银行业务的推进，并在手机银行开展中占据有利地位。

非银行主导模型是：银行在日常账户管理中处于有限管理地位，只是承担了资金托管的角色。其账户管理由非银行机构，即运营商或者第三方支付来管理，由运营商或者第三方支付与客户直接建立联系。商业银行在这一模式下仅作为账户管理机构，参与度较低、积极性不高。

综上所述，手机银行业务作为商业银行在移动金融领域的重要收益点和业务拓展领域，无论从业务拓展还是从用户发展上来看，都具有重要的作用。而这一业务的开展不得不依赖于运营商提供的基础网络，因此推进银行主导模型将有利于与运营商和非银行机构形成有效的合作模式，从而极大地整合业务和技术支撑，大力推动手机银行业务的发展，进而实现提升银行现有业务，推进新型业务和扩大用户群的目标。

1.4 国外移动金融的发展情况

1.4.1 新兴市场的手机银行实践

麦肯锡2010年2月发布了一项与GSMA（全球移动通信系统协会）和CGAP（世界银行扶贫协商小组）联合进行的针对147个国家的手机银行研究报告，其表示新兴市场国家（地区）的手机银行呈现出了良好的发展势头。报告显示，新兴市场国家（地区）大约有10亿人拥有手机但却享受不到银行服务，并且到2012年这一人口规模将达到17亿。例如，菲律宾有2100万手机用户没有银行账户，手机用户渗透率将近80%，但是

银行渗透率仅为35%。目前，只有4500万没有传统银行账户的人在使用手机银行服务，但是到2012年则有可能达到3.6亿；届时，这一市场机遇将创造每年50亿美元的直接收益和30亿美元的间接收益。

在早期阶段，移动金融服务主要定位于为同时拥有手机和银行的人提供金融服务，而最近的变化却体现了向拥有手机却没有银行账户的人提供金融服务的战略转移动向。麦肯锡的报告显示，没有银行账户的手机用户希望借助手机银行使用一系列金融服务，尤其是储蓄；即使最低收入的人群也对手机银行具有强烈的兴趣：在所有收入组别中，平均有50%的家庭想使用手机银行进行储蓄，而在最低收入的家庭中，这一比例为65%；未来6～12个月内，大约70个新兴市场中的120个运营商将开展手机银行服务，其中有半数接受调查者将没有银行账户的手机用户作为它们的主要目标。

2010年3月11日，CGAP宣布与英国国际发展部（DFID）达成一项新的合作关系，加大全球利用信息与通信技术（ICT）（尤其是手机）的工作，以使贫困人口更容易获得基本金融服务，帮助提高贫困人口获得支付、储蓄、贷款和保险等金融服务的机会。该项目还将支持社会保障款项在发展中国家的兑付，并使国际汇款更安全、更低价。从2003年起，CGAP已经与数十名供应商携手在亚洲、非洲和拉丁美洲提供项目的融资与技术建议，开发创新的银行解决方案，并对13个国家展开深层的政策评估。

菲律宾的SmartMoney和GCash以及肯尼亚的M-Pesa就是上述战略转型的代表者，它们的手机银行服务正在加速发展、壮大。Safaricom于2007年3月在肯尼亚推出的M-Pesa（在斯瓦希里语里是“移动货币”的意思）是当前最具知名度的手机银行服务。消费者无需任何银行账户，只要购买一张Safaricom公司的SIM卡，并进行身份登记便可开通M-Pesa服务。截至2008年9月末，M-Pesa的注册用户数已经达到414万，同比增长650%；约有35%的手机用户使用M-Pesa的手机银行服务，平均每天用户注册量近1.4万，个体间的交易额突破8700万英镑（当月交易总量为2.59亿英镑），是2007年同期的10倍。

目前，Safaricom已经提出了丰富M-Pesa应用的计划。其中一项应用就是允许后付费用户利用他们的手机支付电费，Safaricom还计划在M-Pesa用户与传统银行账户之间实现电子转账。此外，Safaricom已经在试用批量支付业务，比如工资。如此一来，企业就可以把钱存入其M-Pesa账户，然后通过移动网络将工资分发到员工的M-Pesa账户或者传统银行账户中。目前，Safaricom已经与肯尼亚邮政总局签署了分销协议，这样M-Pesa用户便可以在邮政网点存款或者取款。M-Pesa在肯尼亚的巨大成功也促使其竞争对手如Celtel、Zantel以及Etisalat等纷纷推出了相关业务。

新兴市场的手机银行实践表明，手机可以代替银行营业点的想法从概念到实现的速度非常快，凭借手机和其他前端科技解决方案银行和运营商均能为贫困人口提供低成本的金融服务，在实现经济效益的同时兼具政治和社会效益。

专栏：手机支付是否造成了通货膨胀

非洲开发银行认为，M-PESA这类手机支付金融创新加快了货币交易的速度，使循环中的现金需求大大增加。使持有电子现金的人对于商品和服务的需求超过了供给，导致通货膨胀。

2011年，肯尼亚通货膨胀率持续上升，11月达到了19.7%的高点。肯尼亚中央银行不得不紧缩货币政策。该国央行把通货膨胀的原因归结为过多的现金追逐有限的商品。有证据表明，通过M-PESA的现金流动速度比社会其他部门中流通的现金速度要快3～4倍。非洲开发银行认为，现金的流通速度加快导致了通货膨胀的自我强化，使货币政策的实施变得更加困难。自从M-PESA于2007年推出以来，每日的现金流通量已经达到了20亿美元，用户超过了1490万人。

一些经济学家也认为，M-PESA导致了循环中的现金增加，更多的储蓄者倾向于交易而不是将现金储蓄起来。这导致了现实中的现金增加速度大大超过了商品的增长速度。

专栏：尼日利亚计划推出新移动支付服务

尼日利亚的人口中有80%没有享受任何银行服务。对金融服务的巨大需求和供给的差距使人们不得不随身携带大量的现金，这引发了许多风险。该国计划推出一种新型的移动支付服务，由非银行运营商FETS（Funds&Electronic Transfer Solutions）负责运营。该运营商选择了Roamware公司的Macalla作为移动金融服务的平台，向用户提供手机钱包和手机银行服务。尼日利亚中央银行的这项举措旨在降低该国对现金交易的依赖程度。

专栏：印度手机支付发展模式

在印度，手机支付模式主要由银行主导。手机支付使用者必须首先在银行有账户，并开通手机支付服务。这与肯尼亚的由运营商主导的手机模式有所不同。银行主导的模式的优点是能够提供许多银行的增值服务。

在印度，首先推广移动支付的应用领域有以下几个。

•预付费充值：该业务是最为常见的移动支付应用。消费者有多种在线充值方式可供选择。该业务领域在过去几年中增长速度很快。

•手机汇款：印度的流动工作者存在向亲属及家庭汇款的需求，而走传统渠道通常时间较长，且费用较高。使用手机汇款的模式，既快速又安全。

•账单支付：使用手机支付账单对于消费者和商户来说更加便利。消费者节省了管理现金的麻烦。 •公共事业手机支付：在印度，公共事业支付是移动支付的一个重要应用领域。另外，政府向民众的支付也因为移动支付变得更加便利。

1.4.2 发达国家（地区）的移动金融实践

（1）日本和韩国

由于电信产业的繁荣、手机的普遍应用和手机文化深入人心等积极因素，日本和韩国成为亚洲地区手机银行发展的典型代表。以韩国为例，截至2008年末，手机入网用户数量共4561万，每1000人中有手机用户926人。与高速互联网用户增速相比，2002年后手机用户增速显著快于后者，两者间的差距不断拉大。三星和LG在全球手机制造商中处于前五的位置，而韩国主要移动运营商SKT、KTF和LGT技术储备雄厚、通讯设施先进，也处于国际一流水平。

目前，韩国主要零售银行都提供功能各异的手机银行业务，并且手机银行在所有银行业务中的占比也不断提高。在2006—2008年间，手机银行交易笔数占银行全部交易比重分别为0.11%、0.14%、0.18%，交易金额占比分别为0.19‰、0.22‰、0.24‰。由表1.7可见，即使在增速相对较快的电子银行业务中，手机银行的发展势头也是名列前茅的。其中，手机银行成交笔数的增速处于最快的水平，交易金额增速仅次于企业银行业务。值得注意的是，在韩国各种无分支行业务中，起步较早的网上银行和电话银行在交易额上都已超过了传统的ATM业务。虽然手机银行由于起步较晚，在规模上还无法与网上银行、电话银行相提并论，但是前者具有设备持有率高、使用便捷等优势，在业务增速上也大幅高于网上银行和电话银行。可见，手机银行市场潜力巨大，无疑是竞争激烈的银行业中一片宝贵的蓝海。

表1.7 国外移动金融发展的情况及启示

（2）美国、欧洲

目前，美国每月有1500万用户使用手机银行，移动用户越来越将手机视为全方位生活管理的核心，人们对于财务管理的灵活性、控制力、可用性和安全性的需求也日益增加。从2006年开始，美国AT&T公司和高通公司的子公司Firethorn就开始合作为移动用户提供手机银行服务。2008年11月，AT&T和Firethorn联合宣布，将为iPhone提供其市场领先的手机银行应用服务。AT&T的手机银行服务能够使最终用户安全有效地管理他们的财务，包括余额和交易历史记录查询、转账、收款、查看和支付账单以及跟踪奖励积分。该服务现在适用于所有Firethorn的金融机构合作伙伴，包括America First CreditUnion、Arvest Bank、BancorpSouth、Carolina First、FirstBank、Mercantile Bank、SunTrust、Synovus、USAA和Wachovia。此外，iPhone用户也能够使用Firethorn未来新增的任何金融机构合作伙伴的手机银行服务。

AT&T将手机银行与iPhone的结合体现了移动金融服务紧跟消费者快节奏生活方式的发展趋势，并且其还将在操作便捷性、安全性和高透明度方面开展一系列的战略性设计，以期进一步扩大手机银行服务的用户范围。值得注意的是，位于得克萨斯的USAA银行通过更新、升级iPhone的应用，利用手机的摄像头完成对支票的识别和入账，从而实现支票的完全电子化处理。该银行的目标是把手机变成手机银行、移动柜台。

近期，英国有关支付方式的改革动态更加明确了手机银行的发展趋势。2009年12月中旬英国付款委员会决定，从现在起至2018年10月31日，英国将逐步结束使用支票付款，同时积极推动电子、手机等其他各种付款方法，英国即将结束350年的支票付款历史。由于手机支付取消了实物流转，因而其成本较支票、信用卡、借记卡、现金等支付方式更为低廉。英国付款委员会预计，手机支付将在数年内很快取代小额支票付款方式，到2018年，成本昂贵的支票付款将没有发展空间。由此看来，在移动支付业务大势所趋的情况下，21世纪的电子付款方式将使社会朝着无现金付款的方向发展，而涵盖移动支付业务的手机银行模式也将面临着广阔的发展空间。

2008年，GSMA组织在埃及开罗举办了首届手机银行高峰论坛，明确了将手机银行业务作为移动领域的重点发展方向，以满足消费者日益增长的通过移动网络来进行支付、交易、转账和汇款的需求。在过去的18个月中，许多地区已经开始相关业务的试验和商用。如果考虑到移动和银行的用户渗透率，手机银行的巨大商机是显而易见的，而且该业务能够增强移动用户的忠诚度。

著名市场研究机构Juniper Research公司在其研究报告——《手机银行：2008—2013年战略、应用与市场》中预测，人们将会越来越多地通过自己的手机来管理银行存款。到2011年，全球将有1.5亿人使用

手机银行服务。报告作者霍华德•威尔科克森（Howard Wilcox）称，目前远东地区的手机银行市场最为发达，但是北美、西欧等地的手机银行用户在不断增加。到2011年，上述3个地区的用户加起来将占全球手机银行用户总数的70%。一旦政策和技术等市场环境成熟，发达国家将成为手机银行主力军，因为无论是信用体系的完善程度、经济活跃程度，还是庞大的消费需求，都是发展中国家无法比拟的。

专栏：美国零售业移动支付竞争激烈

美国零售业对于谷歌和移动通信运营商试图主导移动支付这一快速发展的领域感到很不安。沃尔玛、塔吉特及其他几十家零售商联合开发一种移动支付系统，以和谷歌及ISIS对抗。它们的目标是开发一种为消费者接受的且快速、安全的移动支付系统。

零售商们的行动必须很快才行，谷歌和ISIS已经与设备供应商、金融机构及产业链的其他公司开展了广泛合作。谷歌宣布，美国最大的零售商中已有22家支持该公司的方案。消费者在这些零售商购买商品只需在终端上用Android系统（也叫做安卓系统，本书统称为Android系统）的手机刷卡支付。ISIS也将在盐湖城和奥斯汀推出其移动支付试点，该公司使用NFC技术的移动支付解决方案。消费者通过手机上的积分卡在终端上支付。未来，ISIS还计划使信用卡公司和银行的用户使用该公司的移动支付系统。

1.5 移动金融的理论研究情况

移动金融的理论研究情况

随着移动信息技术对金融领域的不断渗透，移动金融也成为学术界和业界所关注的重要领域，受到了颇多关注和探讨。相关研究主要集中在移动金融的业务模型、技术模式、风险、安全性等方面。

Wu和Hisa（2008），An ckar和D’Incau（2002）以及Dholakia和Dholakia（2004）从理论的角度给出了移动金融、移动市场的概念，并给出了电子金融与移动金融的差异，以及移动市场的关键特性（如：便捷性、个性化、本地性、灵活性、可接入性和实时性等特点）。基于这些特性，其又进一步深入探讨移动业务模型、移动价值链的构建。Scharl、Dickinger和Murphy（2005）研究了使用SMS的关键成功要素。Wang（2007）研究了整合了SMS消息和网站渠道的跨媒体成效，证明了使用移动媒介和网络共同运营的有效性。Nysveen、Pedersen和Thorbjornsen（2005）研究了移动渠道对个性化品牌关系的影响，发现SMS是主要补充渠道。

在对移动金融各种策略的研究基础上，其更细化地深入到具体移动市场应用的设计问题和特点问题。从银行开展移动金融的理论角度出发，DeVos、Haaker和Teerling（2008）给出了利用位置信息提供本地服务的手机银行服务所创造的客户价值。Laran和Lin（2005）研究了使用手机银行的行为意图。Rtten（2008）则侧重从业界的角度出发，给出了一个WAP银行的概念模型。Barati和Mohammadi（2009）提出了一个用于改进客户对手机银行接受度的模型，将影响接受度的因素加以考虑，形成一个改进模型。而在移动支付方面的研究主要分为：作为基础的移动技术角度的系统分析，以及实际应用中的用户接受情况两个方面。从技术角度出发，Kalliola（2005）从技术角度分析了移动支付系统的设计要求；Nambiar、Lu和Liang（2004）讨论了移动金融中支付交易的安全技术；McKitterick和Dowling（2003）较为完整地讨论了移动支付技术。而另一方面，从用户接受度的角度出发，Viehland（2007）利用技术接受模型（Technology AcceptanceModel）来检测用户对移动支付服务各方面的接受情况，表明尽管用户对其认知度很高，但是在新西兰的实际使用用户却很少，潜力较大；Valcourt、Robert和Beaulieu（2005）通过对四种移动支付模式的用户购票体验，得出七成多受访者倾向于使用手机来完成这一交易；Mallat（2007）通过定性研究，指出了移动支付对于紧急和地域限制情况下的支付具有优势，然而其还面临着支付价格、支付过程过于复杂、商业接受度较低和风险等问题；Zmijewska、Lawrence和Steele（2004）总结提出了影响移动支付系

统的因素，从而为进一步研究提供了理论和实践基础。而另一方面，从银行业实践的角度出发，Goddard、Molyneux、Wilson和Tavakoli（2007）给出了欧洲银行的发展和整合的重要性。Bouwman、Carlsson、Castillo和Walden（2007）给出了在芬兰应用移动服务的问题和驱动力，进一步肯定了移动化的需要，也表明了移动化所面临的问题。Riivari（2005）指出了手机银行是一个有力的提供公司金融服务的新型CRM工具。

Pousttchi和Schurig（2004）则提出了如何从客户需求的角度评估当今手机银行应用，从而为手机银行的推进提供了评估方法。Karnouskos和Vilmos（2004）给出了欧洲开展移动支付的尝试，通过这些指出一些在欧洲范围内成功实施移动支付所需要考虑的关键问题。

移动金融发展的起始阶段，如何使用户能够快速接受这一新型金融服务模式，不但是业界最为关注的问题，也是研究者关注的焦点。国外研究人员在这一领域已经进行了有益的探讨。

Laforet和Li（2005）认为，影响移动金融发展的两大阻碍因素包括：市场对这一服务方式不熟悉，以及政府对私营企业和个人进入这一领域的限制。Goldfinger（2002）认为世界上大多数国家移动金融发展缓慢的原因是用户规模较小，不利于移动金融的规模化发展。而用户规模小的原因是对移动金融服务的认知度不够。国外学者采用了不同的方法对移动金融的市场接受度问题进行了研究。其中，部分学者应用了技术接受度模型（Technology Acceptance Model，TAM）对这一问题进行了分析。移动金融TAM的相关研究表明，如果用户认为使用移动金融服务能够对其有所帮助，比如说，能够提升其工作效率，那么移动金融服务被采纳的可能性就提高了。另外，如果移动金融服务使用起来很便利，则用户接受度就会提高。

Venkatesh、Morris等（2003）在对历年TAM相关研究总结的基础上提出了整合型科技接受模式（Unified Theory of Acceptance and Use of Technology，UTAUT）。UTAUT中的4个核心维度主要包括：绩效期望（Performance Expectancy,PE），是指“个人感觉使用系统对工作有所帮助的程度”；付出期望（Effort Expectancy,EE），指“个人使用系统所需付出努力的多少”；社群影响（Social Influrence,SI），指“个人所感受到的受周围群体的影响程度”，包括主观规范（Subjective Norm）、社会因素和（对外展示的）公众形象（Image）等三方面；基础环境条件（Facilitating Conditions,FC），则指“个人所感受到组织在相关技术、设备方面对系统使用的支持程度”。UTAUT模型相关研究表明，用户采纳移动金融的驱动因素包括：一是移动金融应能够帮助用户提升其工作效率；二是移动金融服务应方便易用；三是通过各种宣传方式，使移动金融的先进性深入人心，使用移动金融成为一种时尚和潮流，这将促使移动金融更好地广泛普及。尤其对于易于接受新鲜事物、喜欢时尚和潮流的年轻用户群体来说，通过对移动金融科技、新潮和时尚的宣传，可以推动这一用户群体更倾向于采用移动金融服务。另外，移动金融的基础设施环境也是推广普及的重要因素，比如商户的拓展，在公共服务中推广使用移动支付等服务。

Laukkanen（2007）的研究为商业银行移动金融服务的客户定位提供了参考。他认为，移动金融的最初使用者通常是那些有着很好的教育背景、收入、职业以及具有长时间、高频率的网络银行使用经验的用户群体。Laukkanen（2007）通过研究得出结论，那些能够采取更有力的市场推广措施、更好地了解移动金融对客户的服务的商业银行能够吸引更多的客户。在竞争激烈的手机银行移动金融市场上，如何在用户心中树立差异化的品牌形象至关重要。Ram和Sheth（1989）认为，用户对于创新产品使用的一大障碍是，新产品的性价比不够好，相比替代性产品没有明显优势。当前，用户使用手机银行的一个主要障碍就是资费问题。手机银行相关资费较多，包括上网的流量费用、月功能费等。相比之下，传统的电子银行渠道则收费相应较低，比如网络银行一般不存在流量费用的问题，电话银行只需要缴纳主叫的市话费用。因此，在移动金融产品推出的初期，商业银行应着眼于培育市场，在使用费率上需要给予用户一些优惠，不断强化用户的使用习惯。