金融如何支持中小微型企业发展

金融如何支持中小微型企业发展　口张玉华　摘要：作为国民经济的重要组成部分，中小微型企业的发展对于社会稳定、和谐尤其重要。然　而，由于种种原因，中小微型企业的发展受到诸多限制，尤其融资难更是一个世界性难题。本文从中　小微型企业融资难的原因分析入手，对金融支持中小微型企业发展提出了一些对策。　中小微型企业不仅是国民经济的重要组成部分，　小微型企业反映最突出的问题之一。近年来，虽然国　更是社会稳定、和谐的重要基础。在我国１０００多万家　家对解决中小微型企业融资难问题非常重视，银监　注册企业中，中小微型企业的占比高达９９％，而在经　会、财政部等各个相关部门也都做了大量工作，中小　济总量、税收、就业、出【＿ｊ等指标中，中小微型企业的　微型企业贷款增幅连续几年高于贷款整体增幅，但由　贡献率都占大头，尤其是就业，贡献率达７５％。而微型　于中小微型企业面广量大、自身担保能力有限等，很　企业在中小企业中，又是最重要的群体，就业占比超　多企业依然享受不到正规的金融服务。公开的资料显　过５０％，税收等方面的贡献也接近５０％。但是由于种　示，我国中小微型企业贷款占主要金融机构放款的比　种原因，中小微型企业所处的社会地位和享受的政策　例只有１６％，即便是优质中小微型企业，也只有３０％　环境，却与其数量、贡献极不相称。尤其是处于最低端　的信贷需求得到满足。据温州中小企业发展促进会调　的微型企业，更是处于一种自生自灭的状态，生命力　查，目前９５％的微小企业没有跟银行发生过任何关　不强，生命周期极短。目前，中小微型企业反映的困难　系，他们与银行基本处于绝缘状态。据调查，中小微型　主要集中在三个方面：即原材料价格明显上升、招工　企业融资难主要表现在以下几方面：　难以及用工成本大幅度上升、融资【主』难且融资成本不　一是财务信息不完整。调查发现，中小微型企业　断攀升。融资难不仅一直是制约我闻中小微型企业、　财务制度不健全，具有较大的共性，９５％以上的中小微　也是世界各国中小微型企业发展的难题。在如今偏紧　型企业财务信息不完整，通常只有财务报表，而其他　的货币环境下，中小微型企业融资更是难卜加难。　财务资料则无法提供。银行若只是依据这些材料，很　难判断中小微型企业的实际经营水平、风险状况、还　一、中小微型企业融资难的主要原因　贷能力。　二是可抵押资产少。中小微型企业大多数以房屋　２０１１年６月１８日，Ｔ信部等四部门联合下发《关　租赁经营为主，自身无法提供符合要求的高质量资产　于印发中小企业划型标准规定的通知》，以取代２００３　抵押，一旦经营出现问题，风险系数将加大。不少中小　年印发的《中小企业标准暂行规定》。新规定在原定　微型企业曾向银行提出过贷款申请，但均因抵押物不　“中型企业”、“小型企业”的基础上，增加了“微型企　符合条件而被拒之门外。　业”新分类，具体标准根据企业从业人员、营业收入、　三是审批流程繁琐冗长。就贷款程序而言，抵押　资产总额等指标，结合行业特点制定。如工业企业划　登记通常需要一周时间才能受理完毕，进行公证需要　型标准为：从业人数１０００人以下或营业收入４００００　所有产权人和共有人全部到场签字，如以多人房产抵　万元以下的为中小微型企业。其中，从业人员３００人　押的，往往需要全家老少全部到场。因此，许多中小微　及以上，且营业收入２０００万元及以卜的为中型企业；　型企业宁愿选择在民间高息借款，也不愿意向银行申　从业人员２０人及以上一且营业收入３００万元及以上　请贷款。　的为小型企业；从业人员２０人以下或营业收入３００　四是融资成本高。申请一笔抵押贷款，需交纳的　万元以下的为微型企业。　附加费用较多，包括评估费（一般为评估价值的３‰）、　在信贷规模压缩的情况下，融资难仍然是当前中　登记费（一般每平方米０．１元）、公证费（一般为贷款额　全国中文核心期刊　ｎ。　现代金融２０１２年第３期总第３４９期　‘。　的３‰）等。算起来，附加费一般要高达贷款额度的　２％，这使一些中小微型企业很难承担。　二、金融支持中小微型企业发展的措施　近年来，金融部门为破解中小微型企业融资难做　了大量卓有成效的工作，取得了一定成效。但如何促　进中小微型企业健康发展是一个世界性难题，仍有许　多工作要做。　一是充分发挥政府的领导与协调作用，为银企共　同发展营造一个良好的外部环境。要采取政府主要领　导定期走访、政府分管领导季度调度会、人大视察、政　协调研、银企联席会、座谈会等多种形式，建立健全畅　通有效的信息沟通渠道，对金融运行中存在的主要问　题和困难给予协调解决。政府可根据具体情况，举办　一些投资项目发布会或项目投资推介会，宣传经济金　融政策，促进银企之间互通情况，加强银企之间的交　流与合作。　二是进一步完善中小微型企业信用担保体系。美　国设有联邦小企业管理局，为中小企业提供担保，１５　万美元以下贷款可担保８５％，１５万美元以上最多可担　保７５％。欧盟则通过欧洲投资基金为中小企业提供不　低于５０％的融资担保。在我国，尽管目前各地都设立　了一些区域性的担保公司，但大多规模不大，资金来　源单一。建议可由中央财政出资设立中小微型企业担　保基金，鼓励地方政府加大对担保公司的支持力度，　发展多层次的担保机构。同时，在全国范围建立中小　微型企业再担保制度，使担保公司能更加放手支持中　小微型企业。　三是进一步完善中小微型企业融资体系。我国中　小微型企业８０％以上的资金来自银行，因此，拓展融　资渠道势在必行。应当培育多元化的中小微型企业融　资体系，适时推出创业板，鼓励风险资本投资，发展中　小微型企业集合债券，加快出台《放贷人条例》，让民　间融资阳光化。　四是进一步完善中小微型企业信用评价体系。借　助信息网络平台，协调工商、税务、质检、司法、海关等　相关部门，共同建立中小微型企业征信平台，消除“信　息孤岛”现象。中小微型企业的效益好不好，纳税情况　最能说明问题。建议将中小微型企业纳税情况纳入征　信系统，从而更加有效地反映中小微型企业的经营状　况和信用状况。　２４　。现代金融２全旦！　０１２年第３期总第３．堡：垒望型　４９期　五是大力扶持鼓励中小金融机构发展。中小银行　与中小微型企业“门当户对”，是中小微型企业贷款的　生力军，最愿意也最擅长“扶小”。建议对中小微型企　业贷款占比达到一定水平的中小银行给予政策扶持，　如降低税负、放宽准入限制、支持跨区域发展等，让中　小银行在“扶小”中发展壮大。　六是鼓励金融机构通过金融创新改进对中小微　型企业的服务。如一些金融机构开办了知识产权质押　贷款，承包权、股权质押贷款试点，扩大了抵押范围。　建设银行浙江分行与网络合作设立的网络银行也体　现了网络时代的一种自主创新精神。网络银行实际就　是银行与网站结合，发挥各自优势的一种信贷模式。　七是加大财政对中小微型企业贷款风险的补偿　力度。鉴于中小微型企业贷款成本高、风险大，建议各　级政府财政对商业银行发放的中小微型企业贷款，按　一定的比例予以风险补偿，同时在税收等方面予以优　惠，以调动商业银行支持中小微型企业发展的积极　性。　八是进一步强化服务意识。本着“大小并举，择优　支持”的信贷政策，始终把服务地方经济和中小企业　经营发展放在突出地位，不断简化服务流程，深化服　务内涵，持续加大对有市场、有前景、有优势的中小企　业的支持力度，为中小企业的发展壮大发挥积极作　用。　九是进一步整合信贷产品。为进一步改善中小企　业融资环境，扩大银企合作空间，在前期中小企业调　研的基础上，重新整合中小企业信贷产品，理顺业务　操作流程，明确前期调查、贷款审查、贷审会审议、行　长审批的岗位责任，切实提高为中小企业服务的运作　效率，为中小企业提供及时周到的信贷支持。　十是进一步推进服务产品综合创新。支持中小微　型企业的经营理念应“由大变小”，实行区别对待、择　优支持；客户准入注册资本门槛大幅降低，放宽企业　设立时间限制和降低销售收入标准；贷款担保改变单　一注重抵押、质押的倾向，将担保方式扩大到信用保　证、动产质押、商银合作协议、抵押、担保公司担保、主　要股东保证等８种，并允许采用授信产品组合和担保　方式组合来分散风险；调查评审注重实质性调查；服　务中小企业的特色金融产品变无差别的通用产品为　量身定做的个性化产品。　（作者单位：农业银行高淳县支行）