邮储银行如何应对互联网金融的挑战

科学论坛　Ｉ■　Ｃｈｉｎａ　ｓｃｉｅｎｃｅ　ａｎｄ　Ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ　Ｒｅｖｉｅｗ　邮储银行如何应对互联网金融的挑战　王佳璇高广阔　２０００９３）　（上海理工大学管理学院ＭＢＡ上海［摘要］互联网金融借助其低成本、高科技的手段和无孔不入的渠道，以庞大的客户群为基础，不断冲击着商业银行的传统业务。本文通过对邮储银行发展　互联网金融业务内外环境的分析，从完善结算功能、打造线上支付结算优势、加快产品创新、推动客户结构优化升级和推动流程再造和全面提高客户服务效率等方　面提出对策　［关键词］互联网金融，电子银行，邮储银行　中图分类号．Ｆ８３２．２ｌＦ４９　文献标识码：Ａ　文章编号：１００９—９１４Ｘ（２０１５）０９—０１００—０２　一．弓Ｉ售　２００５年，阿里巴巴公司与工商银行、建设银行、农业银行及招商银行联手打　造，成功推出第三方支付平台——支付宝，２０１４￣，全国移动支付笔数占比超过　５０％，支付宝钱包代替钱包成为主流。２０１３年６月１３日，阿里小微金融服务集团　旗下的支付宝的“余额宝”业务正式亮相，用户通过“余额宝”可将存留在支付宝　的小额资金用于投资货币基金，并获得比银行活期存款利息更高的收益，这一　举动掀开互联网金融这一全新领域的大幕　天弘基金和支付宝提供的数据显　示，截止到２０１４年前三季度，余额宝用户数达到１．４９亿，创造的总收益超过２００　亿元，人均收益１３３元。阿里超过８亿用户群和其余额宝业务强大的爆发力，让传　统金融机构感受到了前所未有的压力。在余额宝的巨大示范效应下，业界掀起　了一股互联网金融热潮，天天基金的“活期宝”、汇添富基金的“现金宝”、巨人网　络的“全额宝　等产品如雨后春笋般涌现。电商通过自身积累的客户大数据库拓　展贸易链下的借贷渠道，甚至借鉴银行资管理财的业务模式打通资金融人渠　道。而Ｐ２Ｐ网贷、第三方支付和众筹投资等互联网金融的迅速发展，丰富了互联　网金融的层次，也让互联网金融来势更加凶猛。互联网金融不但搅局行业，冲击　着传统银行服务，也改变着人们的生活消费习惯。互联网金融借助其低成本、高　科技的手段、无孔不入的渠道，以庞大的客户群为基础，不断冲击着已经向传统　金融业商业银行的传统　匕务。　邮政银行业在互联网金融的冲击面前也难以独善其身。本文通过对邮储银　行发展互联网金融业务内外环境的分析，提出对策。　：　邮储银行发展互联嘲金融的内外环境分析　１．优势（Ｓｔｒｅｎｇｔｈ）　一是，支付结算优势显著。邮储银行在支付结算领域已具备完善的ｎ基础　构架，且在县域市场积累了大批客户，确立了明显的品牌优势，为其确立线上支　付结算市场主体地位奠定良好基础。　二是，客户规模庞大。邮储银行拥有研乙客户，排名全国第一，其中，开通电　子银行渠道的客户达６６２０￣ｊ＂，坚实的客户基础为其发展互联网金融提供了广阔　的空间。　２．劣势（Ｗｅａｋｎｅｓｓ）　一是，邮储银行中老年客户和县及县以下地区客户较多，对互联网的接受　程度低。　中老年客户（４０岁以上）占我行客户比重达５０．８％，其中开通网上银行并激　活的客户占所有中老年客户的比率不到０．８％，而占客户总量达２２．３％的青年客　户（１８至２９岁）的网银开通并激活比率达７．５８％　可见，我行中老年客户占据客　户主体地位，但对电子银行接受程度低，而互联网金融的主流人群青年客户规　模较少，限制了我行互联网金融的发展潜力。　表１邮储银行客户年龄结构　年龄　全国客户　网银客户　网银激活客户　ｌ８岁以下　２．１％　３．４％　３．６％　１８—２３　７．９％　２３．１％　２８．８％　２３—２９　１４．４％　２８．４％　３５．１％　３Ｏ一３９　１８．３％　２０．２％　１７．６％　４０－４９　２１．２％　１５．４％　９．７％　５０—５９　１２．　５．６％　３．０％　６Ｏ岁以上　ｌ７．ｏ％　３．８％　２．２％　表２邮储银行客户地域结构　地域　全国客户　网银客户　网银激活客户　城市　２８．９９％　４２．８５％　４４．７７％　县　２６．１６％　２９．１２％　２８．９７％　县以下　４０．８４％　２８．ｏ２％　２６．２３％　１００｛科技博览　县及县　下地区的互联网普及和使用率远低于城市，而邮储银行有６　的客　户位于县及县以下地区，其中开通网上银行并激活的客户仅占县及县以下地区　客户的２．２％，而占客户总数２　的城市地区客户开通并激活网银的比率达４．０８０／０。　二是，核心产品不适应互联网金融客户的需求。互联网金融的客户较电子　银行客户更加年轻，希望通过灵活运用资金而实现资产价值的最大化，同时客　户的资金沉淀规模相对较少。目前，邮储银行核心业务产品依然采取将柜面传　统操作方式搬移到网上的思路，不符合互联网金融业务发展的规律。例如，面对　快节奏的互联网时代，客户通常白天生活空闲较少，反而在下班后购物、理财等　需求旺盛。然而我行理财产品多以白天发售为主，无法做到７，２４／Ｊ￣时不间断销　售，不符合互联网金融客户的交易习惯。另外，由于客户结构年轻化，资金使用　需求较多，对周转速度要求较高，因此互联网金融客户更偏好期限短的理财产　品。而邮储银行２ｏ１３年１月一７月共发售理财产品２３９支，其中期限９０天内的产品　仅９７支，仅占４０％，对客户的吸引力有限。　３．机遇（Ｏｐｐｏｒｔｕｎｉｔｙ）　一是，移动互联网的技术开发刚刚完成，移动金融领域仍然是一片亟待探　索的蓝海。目前，移动金融尚未成为商业银行的集体实践，绝大多数银行仍处于　研究和摸索阶段。如果邮储银行率先在某些业务领域展开实践，则能够赢在起　跑线上，从而充分享有先行者优势。　二是，互联网金融通过创新技术和商业模式，将传统银行拓展成为客户提　供一站式、综合化服务的金融平台，产生了新的业务增长点。发展电子商务、移　动支付等新兴业务为我行增加中间业务收入，增强核心竞争力提供了契机。　三是，随着城镇化进程的加快，县域及以下地区将产生全新的融资需求。我　行能够充分发挥在县域及以下地区客户认知度较高和物理网点数量多的优势，　在拓展新型城镇业务中走在前列。　４．威胁（Ｔｈ　ｒｅａｔ）　一是，银行同业对互联网金融的关注白热化，随之而来的将是激烈的同业　竞争。截至２０１２年底，全国个人网银用户比例为３０．７％，个人网银柜台业务替代　率达５６％，企业网银替代率为６５．　，四大行的电子银行客户总和超过３亿户，交　易笔数占全部业务比重超过７０％。新竞争者的迅速发展让越来越多的商业银行　意识到如果在互联网金融方面没有及时采取举措，将被同业超越乃至被边缘　化。因而，不少银行正在积极探索新技术、尝试新运用，部分银行已经将发展互　联网金融提高到战略部署高度。　二是，互联网时代降低了网络平台、通讯运营商参与金融业的门槛，银行传　统业务受到异业的冲击　互联网开放的特性弱化了行业间的壁垒，第三方支付　公司，通讯运营商等异业竞争者以网络支付为切人点，抢占电子银行市场，在占　据６０％的网络支付市场份额的基础上，还纷纷涉水信用卡还款、基金理财产品　买卖、网络贷款等传统金融业务，形成新的挑战。　三．邮储银行面对互联网金融挑战的应对策略　（一）完善结算功能，打造线上支付结算优势　一是，加速业务功能互联网化进程。邮储银行应不断丰富线上支付结算功　能，将简单交易、人工标准化的操作、其他所有交易分步骤分阶段实现互联网　化。二是，大力发展行业型等商户拓宽支付结算范围。三是，打造新平台全面进　军线上支付结算市场。目前邮储银行尚未推出Ｂ２Ｂ支付结算产品，而Ｂ２Ｂ是线　上支付结算市场的主体，交易量占到８１．６％。　（二）加快产品创新，推动客户结构优化升级　一是，针对不同客户群推出个性化互联网金融产品　针对不同客户群的个　性化需求，我行要定制互联网金融产品来提升客户使用体验，吸引并留住客户　长期使用。二是，积极尝ｉｉ￣ＮＦＣ等新技术领域应对互联网金融新形势。互联网信　息技术尤其是通讯技术发展非常迅速，邮储银行应该不断跟踪最新发展动态，　积极尝试新技术在互联网金融方面的应用，与同业保持在相同水平，以备技术　大规模应用时取得先机占据主动。三是，依托二维码等新技术探索０２０线上线　下融合新模式。通过Ｏ２０产品模式实现线下商品线上支付，线上服务线下完成。