一、单选题（下列选项中只有一项最符合题目的要求）1.下列关于个人经营贷款的表述，错误的是（）。
A．对有共有人的抵押房产，还应审查共有人是否出具了同意抵押的书面证明B．贷后审查中，还需特别关注企业财务经营状况和项目进展情况C．对借款人拟提供的贷款抵押房产进行双人现场核实
D．个人经营贷款的还款方式有多种，贷款期限在1年（含）以内的，比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法两种【答案】D
【解析】
个人经营贷款可采用按月等额本息还款法、按月等额本金还款法、按周还本付息还款法。贷款期限在1年（含）以内的，可采用按月付息、到期一次性还本的还款方式。采用低风险质押担保方式且款期限在1年以内的，可采用到期一次性还本付息的还款方式。
2.以下不属于个人住房贷款第一还款来源考量的是（）。A．租金收入
B．处置抵质押物收入C．经营收入D．工资收入【答案】B
【解析】
在审核个人住房贷款申请时，必须对借款人的收入证明严格把关，尤其是自雇人士或自由职业者。除了向借款人的工作单位、工商管理部门、税务部门以及征信机构等独立的第三方进行查证外，还应审查其纳税证明、资产证明、财务报表、银行账单等，确保第一还款来源真实、准确、充足。具体的措施包括验证借款人的工资收入、租金收入、投资收入和经营收入四个方面。
3.个人贷款发放以后，客户经理还要行使贷后管理职责，下列不属于其职责范围的是（）。
A．对逾期账户进行持续催收和监控，进行贷款移交B．借款合同变更
C．审核贷后检查任务，批准行动建议
D．对抵（质）押物进行检查，评估抵（质）押物风险状况【答案】C
【解析】
贷后管理是指商业银行在贷款发放以后所开展的信贷风险管理工作。个人贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到合同终止期间对有关事宜的管理，包括贷后检查（包括对抵（质）押物进行检查，评估抵（质）押物风险状况）、合同变更、本息回收、贷款的风险分类与不良贷款管理以及贷款档案管理等工作。C项不属于其职责范围。
4.以下关于国家助学贷款的说法中，错误的是（）。A．国家助学贷款仅允许用于支付学费、住宿费
B．实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则C．“风险补偿”的原则，是指按当年末国家助学贷款余额的一定比例对经办银行予以补偿
D．采取“借款人一次申请、贷款银行一次审批、单户核算、分次发放”的方式
【答案】C
【解析】
风险补偿是指根据“风险分担”的原则，按当下实际发放的国家助学贷款金额的一定比例对经办银行给予补偿。
5.下列关于“假个贷”的表述，错误的是（）。
A．“假个贷”的成因包括开发商利用“个贷”套取银行资金进行诈骗B．“假个贷”的成因包括开发商为获得优惠贷款而实施“假个贷”C．银行的管理漏洞给“假个贷”以可乘之机
D．“假个贷”包括借款人确想购房，又想获得首套房贷款资格，而采取各种手段套取银行个人住房贷款资金的行为【答案】D
【解析】
D项，“假个贷”一般是指借款人并不具有真实的购房目的，采取各种手段套取银行个人住房贷款资金的行为。“假个贷”的“假”，一是指不具有真实的购房目的，二是指虚构购房行为使其具有“真实”的表象，三是指捏造借款人资料或者其他相关资料等。
6.《个人信用信息基础数据库暂行管理办法》规定了个人信用信息的______原则和______原则。（）A．诚信，客观性B．真实，客观性C．保密，统一性D．保密，客观性【答案】D
【解析】
根据《个人信用信息基础数据库暂行管理办法》第五条规定，中国人民银行、商业银行及其工作人员应当为在工作中知悉的个人信用信息保密。第九条规定，征信服务中心根据生成信用报告的需要，对商业银行报送的个人信用信息进行客观整理、保存，不得擅自更改原始数据。
7.在合同履行期间，须变更借款合同主体的，（）持有效法律文件，向贷款银行提出书面申请。A．借款人或保证人B．借款人或抵押人C．借款人或财产继承人D．借款人或公证人
【答案】C
【解析】
在合同履行期间，须变更借款合同主体的，借款人或财产继承人持有效法律文件，向贷款银行提出书面申请。经办人应对变更后的借款人主体资格、资信情况进行调查，核实担保人是否同意继续提供担保等，形成书面调查报告后，按贷款审批程序进行审批。
8.下列关于合作机构营销的表述，错误的是（）。
A．对于一手个人住房贷款而言，商业银行主要的合作机构是房地产开发商B．如果银行与4S店签订合作协议，为个人提供个人汽车贷款是银行在消费场所与经销商合作的典型做法
C．合作机构营销是银行个人贷款业务最重要的营销渠道
D．对于二手房贷款，一般要求由房屋中介提供阶段性或全权担保【答案】D
【解析】
在二手房贷款业务中，往往涉及多个社会中介机构，如房屋中介机构、评估机构及律师事务所等。社会中介机构一般负责受理客户的申请，受理客户的委托，对交易的房产进行查册、通知评估，代理审查客户贷款申请，代理客户进行房产交易，指导客户签订相关合同和安排银行约见客户，代办公证“抵押手续”，代理客户进行房款和房屋交割等，并不为其提供担保。
9.商业助学贷款的期限原则上为借款人在校学制年限加上（）。A．5年B．8年C．6年D．7年【答案】C
【解析】
根据《商业助学贷款管理办法》第七条规定，商业助学贷款的期限原则上为借款人在校学制年限加6年，借款人在校学制年限指从助学贷款发放至借款人毕业或终止学业的期间、对借款人毕业后继续攻读学位的，借款人在校年限和助学贷款期限可相应延长。助学贷款期限延长须经贷款人许可。10.审贷分离原则是指银行业金融机构将（）作为两个独立的业务环节。A．贷款审批与贷后管理B．贷款调查与贷款审批C．贷款审批与贷款发放D．贷款调查与贷款发放【答案】C
【解析】
审贷分离是指银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的。审贷分离的要义是贷款审批通过不等于放款。
11.公积金个人住房贷款实行（）的经营原则。A．存贷结合、先贷后存、整借零还、贷款担保B．存贷结合、专款专用、零借整还、贷款担保C．存贷结合、专款专用、整借零还、贷款担保D．存贷结合、先存后贷、整借零还、贷款担保【答案】D
【解析】
公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款，是指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房消费贷款。公积金个人住房贷款实行“存贷结合、先存后贷、整借零还和贷款担保”的原则。
12.个人住房组合贷款是指同时申请（）。A．个人住房贷款和个人商用房贷款
B．固定利率个人住房贷款和浮动利率个人住房贷款C．个人住房贷款和个人综合消费贷款
D．自营性个人住房贷款和公积金个人住房贷款【答案】D
【解析】
个人住房组合贷款是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合，简称个人住房组合贷款。
13.一般来讲，公积金个人住房贷款的发放方式是（）。A．售房人直接提取现金
B．资金以转账方式划入借款人账户C．资金以转账方式划入售房人账户D．借款人直接提取现金【答案】C
【解析】
除当地公积金管理中心有特殊规定外，公积金个人住房贷款必须采用委托支付的支付管理方式，即贷款资金必须由贷款银行以转账的方式划入售房账户，不得由借款人提取现金。发放完贷款，承办银行向客户提供回单，并将有关放款资料报送公积金管理中心。
14.采用抵押担保方式申请个人经营贷款的，贷款期限不得超过抵押房产剩余的土地使用权年限，抵押金额不得超过抵押物价值的（）。A．70%B．60%C．65%D．50%【答案】A
【解析】
采用抵押担保方式的，抵押物须为借款人本人或第三人（限自然人）名下已取得房屋所有权证的住房、商用房或商住两用房、办公用房、厂房或拥有土地使用权证的出让性质的土地。贷款期限不得超过抵押房产剩余的土地使用权年限，贷款金额根据借款人、经营情况及实际用途综合确定，并最高不超过抵押物价值的70%。
15.下列不属于个人教育贷款操作风险防控措施的是（）。A．规范操作流程，提高操作能力B．加强对借款人还款能力的审查C．规范对抵押物的管理
D．完善高校、银行和政府在贷款管理方面的职责界定【答案】C
【解析】
个人教育贷款操作风险的防控措施主要有：①规范操作流程，提高操作能力。掌握个人教育贷款业务的规章制度：规范业务操作；熟悉关于操作风险的管理政策；把握个人教育贷款、业务流程中的主要操作风险点：对于关键操作，完成后应做好记录备查，尽职免责，提高自我保护能力。②完善银行、高校及政府在贷款管理方面的职责。由于个人教育贷款的借款人多为尚未毕业的学生，而学生毕业后的流动性很大，贷前审查、贷后跟踪及催收等程序均需要高校、政府（包括财政、教育等行政管理部门）的配合和支持。在业务实践中，应当明确高校及政府管理部门在借款学生资质审核、风险防控等方面的职责，充分发挥各方优势。从而提高银行的风险管理能力。C项，由于国家助学贷款和生源地信用助学贷款是一种信用贷款，无须担保，因此C项不属于个人教育贷款操作风险防控措施。
16.以下关于个人经营贷款和个人商用房贷款贷款对象的表述，错误的是（）。
A．均要求稳定的收入来源和按时还本付息的能力B．均要求具有良好的信用记录和还款意愿C．均要求具有完全民事行为能力
D．均要求年龄在18（含）至60（不含）周岁之间【答案】D
【解析】
个人经营贷款的对象应该是具有合法经营资格的个体工商户和小微企业主。借款人申请个人经营贷款，需要具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）～60周岁（不含）之间。个人商用房贷款借款人需具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）～65（不含）周岁之间。17.下列不属于个人征信系统的社会功能的是（）。A．提高社会诚信水平B．推动社会信用体系建设C．促进文明社会建设
D．帮助商业银行等金融机构控制信用风险【答案】D
【解析】
个人征信系统的功能分为社会功能和经济功能。社会功能主要体现在：随着该系统的建设和完善，通过对公民个人重要经济活动的影响和规范，逐步形成诚实守信、遵纪守法、重合同讲信用的社会风气，推动社会信用体系建设，提高社会诚信水平，促进和谐社会建设。D项属于经济功能。
18.以下关于国家助学贷款和商业助学贷款办理流程的表述，正确的是（）。A．都属于个人教育贷款范畴，业务办理流程基本一致B．都须提供有效的担保，但业务办理流程呈现较大差异
C．都属于个人教育贷款范畴，但业务办理流程呈现较大的差异D．都采用信用贷款方式，业务办理流程基本一致【答案】C
【解析】
国家助学贷款和商业助学贷款都属于个人教育贷款范畴，由于国家助学贷款和生源地信用助学贷款是一种信用贷款，无须担保，而商业助学贷款和个人留学贷款一般需要提供担保，从而使得贷款流程有较大差异。19.银行要调查楼盘项目销售是否合法，要重点调查（）。A．商品房销（预）售许可证B．国有土地使用权证C．建设用地规划许可证D．建筑工程施工许可证【答案】A
【解析】
银行对项目销售的合法性进行调查，是指通过调查项目的预售许可证确定项目的销售是否经当地政府房管部门批准，销售的商品房是否被抵押、销售的对象是否符合规定，外销房是否经过有关审批程序。20.农村“两权”抵押贷款中的“两权”是指（）。A．农村建设用地经营权和农村住房抵押权B．农村建设用地经营权和农村住房财产权C．农村承包土地经营权和农村住房抵押权D．农村承包土地经营权和农村住房财产权【答案】D
【解析】
农村“两权”是指农村承包土地经营权和农村住房财产权，在试点地区可以“两权”作为抵押品申请贷款，农村两权抵押贷款的政策意义在于农户以农村“两权”作为抵押物向银行申请贷款，可以大大缓解长期以来农户贷款缺乏足够抵押品的局面，增加了金融服务在农村地区的可获得性。
21.关于个人借款合同的格式条款与非格式条款，下列表述错误的是（）。A．对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释B．格式条款与非格式条款不一致的，应当采用格式条款C．非格式条款是在格式条款外另行商定的条款
D．格式条款提供方应当采取合理的方式提请对方注意免除或限制其责任的条
款
【答案】B
【解析】
当非格式条款与格式条款的意思表达不一致或矛盾时，即“格式条款与非格式条款不一致的，应当采用非格式条款”。可见，补充条款、特别约定条款等非格式条款的效力优于格式条款。
22.以下关于个人贷款特征的表述，错误的是（）。A．贷款品种多、用途广B．贷款便利
C．贷款利率低、期限长D．还款方式灵活【答案】C
【解析】
个人贷款的特征主要有：①贷款品种多、用途广；②贷款便利；③还款方式灵活；④低资本消耗。
23.以下关于个人贷款抵押品的说法正确的是（）。A．押品是缓释银行市场风险的重要工具B．押品是实现债务人权利的重要保证
C．仅当债务人不履行债务偿还责任时，银行方可依法对该财产或权利享有优先受偿权
D．押品又称抵押物、抵质押品，是指由债务人或第三人所提供符合法律规定的财产或权利【答案】D
【解析】
A项，押品是缓释银行信用风险的重要工具。B项，实施押品的精细化管理是防范押品风险的重要举措，是实现银行债权的重要保证。C项，债务人不履行债务偿还责任、发生当事人约定事项或者第三方纠纷等情形时，银行依法对该财产或权利享有优先受偿权。
24.个人商业用房贷款贷款额度最高不得超过所购房产价值的（）。A．40%B．30%C．55%D．50%【答案】D
【解析】
个人商业用房贷款贷款额度不得超过所购商用房价值的50%，所购商用房为商住两用房的，贷款额度不得超过所购商用房价值的55%。25.以下不属于创业担保贷款对象的是（）。A．刑满释放人员
B．就业困难人员（含残疾人）
C．城镇失业登记人员D．创业投资基金管理人员【答案】D
【解析】
创业担保贷款是指通过政府出资设立担保基金，委托担保机构提供贷款担保，由经办金融机构发放，以解决符合一定条件的待就业人员从事创业经营自筹资金不足的一项贷款。创业担保贷款的对象包括城镇登记失业人员、就业困难人员（含残疾人）、复员转业退役军人、刑满释放人员、高校毕业生（含大学生村官和留学回国学生）、化解过剩产能企业职工和失业人员、返乡创业农民工、网络商户、建档立卡贫困人口。上述群体中的妇女，应纳入重点对象范围。26.下列选项中购房首付款资金来源合规的是（）。A．一手房开发商提供首付款分期付款计划
B．借款人从商业银行获取房产抵押经营贷款资金支付购房首付款C．房产中介公司提供首付款融资服务
D．借款人提前赎回本人名下自持基金用于支付购房首付款【答案】D
【解析】
根据《住房和城乡建设部、人民银行、银监会关于规范购房融资和加强反洗钱工作的通知》规定，严禁违规提供“首付贷”等购房融资，其中包括：①严禁房地产开发企业、房地产中介机构违规提供购房首付融资；②严禁互联网金融从业机构、小额贷款公司违规提供“首付贷”等购房融资产品或服务；③严禁违规提供房地产场外配资；④严禁个人综合消费贷款等资金挪用于购房。D项属于自有资金，可以用于购房首付。
27.个人住房贷款的信用风险通常是因借款人的______和______下降导致的。（）
A．还款意愿，担保品价值B．担保品价值，保证人实力C．还款能力，还款意愿D．还款能力，担保品价值【答案】C
【解析】
个人住房贷款的信用风险通常是因借款人的还款能力和还款意愿的下降而导致的。因此，防范个人住房贷款的信用风险，就要求个人住房贷款的经办人员通过细致的工作，把握好借款人的还款能力和还款意愿。28.个人征信系统的信用信息主要使用者是（）。A．金融机构B．金融监管部门C．借款申请人D．司法人员【答案】A
【解析】
个人征信系统的信用信息主要使用者是金融机构，通过专线与商业银行等金融机构总部相连（一口接入），并通过商业银行的内联网系统将终端延伸到商业银行分支机构信贷人员的业务柜台，从而实现个人信用信息定期由各金融机构流入个人征信系统，汇总后金融机构实时共享的功能。29.关于个人经营类贷款的描述中，错误的是（）。
A．各银行业务规模快速增长，已成为银行最主要的个人贷款B．个人经营贷款是指银行向从事合法生产经营的自然人C．个人商用房贷款属于经营类贷款的范畴D．农户贷款属于个人经营类贷款的范畴【答案】A
【解析】
A项，个人住房贷款属于个人消费类贷款，在各国个人贷款业务中都是最主要的产品，在我国也是最早开办、规模最大的个人贷款产品。30.下列选项中，不属于个人贷款业务贷前调查内容的是（）。A．调查借款申请人基本情况B．调查申请材料的一致性
C．调查借款申请人的政治面貌D．调查借款申请人的信用状况【答案】C
【解析】
贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，并形成调查评价意见。贷款调查包括但不限于以下内容：材料一致性、借款人基本情况、借款人信用情况、借款人收入情况、担保情况、借款用途。
31.国家助学贷款信用风险的防控措施不包括（）。A．加强对借款人的贷前审查B．建立有效的信息披露机制C．加强对担保物价值的检查
D．完善银行个人教育贷款的催收管理系统【答案】C
【解析】
国家助学贷款信用风险的防控措施主要包括：①加强对借款人的贷前审查；②建立和完善防范信用风险的预警机制；③完善银行个人教育贷款的催收管理系统；④建立有效的信息披露机制；⑤加强对学生的诚信教育。
32.以下关于个人汽车贷款中银行认定的汽车价格的说法，不正确的是（）。A．对于新车是指汽车实际成交价格与汽车生产商公布价格中的低者B．成交价格可含包含各类附加税费及保费
C．对于二手车是指汽车实际成交价格与贷款银行认可的评估价格中的低者D．成交价格均扣除政府补贴【答案】
B
【解析】汽车价格，对新车是指汽车实际成交价格与汽车生产商公布价格中的低者；对于二手车是指汽车实际成交价格与贷款银行认可的评估价格中的低者。上述成交价格均扣除政府补贴，且不含有各类附加税费及保费等。
33.银行向借款人提供的以货币计量的贷款产品数量指的是（）。A．贷款额度B．贷款本息C．贷款价格D．贷款余额【答案】A
【解析】
贷款额度是指银行向借款人提供的以货币计量的贷款数额。除了人民银行、银保监会或国家具他有关部门有明确规定外，个人贷款的额度可以根据申请人所购财产价值提供的抵押担保、质押担保和保证担保的额度以及资信等情况确定。34.以下关于个人汽车贷款申请资料的表述，错误的是（）。
A．借款人须提供居民身份证、户口本或其他证明其中华人民共和国身份的身份证件
B．如贷款所购车辆为商用车，还需提供所购车辆可合法用于运营的证明C．由汽车经销商出具的购车意向证明或购车合同
D．涉及保证担保的，需保证人出具同意提供担保的书面承诺，但不需要提供能证明保证人保证能力的证明材料【答案】D
【解析】
D项，贷款受理人应要求借款申请人以书面形式提出个人汽车贷款借款申请，并按银行要求提交能证明其符合贷款条件的相关申请材料。对于有共同申请人的，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。申请材料涉及保证担保的，需保证人出具同意提供担保的书面承诺，并提供能证明保证人保证能力的证明材料。35.个人贷款采用多人审批时，一般审批意见为“同意”的票数达到评审人数的（），最终审批意见方为同意。A．1/2B．4/5C．3/4D．2/3【答案】D
【解析】
个人贷款采用双人审批时，只有当两名贷款审批人同时签署“同意”意见时，审批结论意见方为“同意”。采用多人审批时，一般采用2/3多数票原则，即审批意见为“同意”的票数达到评审人数的2/3及以上，最终审批意见方为“同意”。36.以下关于国家助学贷款和商业助学贷款的说法中，正确的是（）。A．必要时提供有效的担保
B．最长贷款期限相同
C．均具有中华人民共和国国籍D．最高贷款金额相同【答案】C
【解析】
A项，国家助学贷款采用信用贷款的方式。申请商业助学贷款，借款人需提供一定的担保措施，包括抵押、质押、保证或其组合，贷款银行也可要求借款人投保相关保险。B项，国家助学贷款贷款期限为学制加13年，最长不超过20年。商业助学贷款的期限原则上为借款人在校学制年限加6年，借款人在校学制年限指从贷款发放至借款人毕业或终止学业期间。对借款人毕业后继续攻读学位的，借款人在校年限和贷款期限可相应延长，贷款期限延长须经贷款银行许可。D项，关于国家助学贷款最高贷款金额，全日制本专科生（含第二学位学生、高职学生，下同）每人每年申请贷款额度不超过8000元；年度学费和住宿费标准总和低于8000元的，贷款额度可按照学费和住宿费标准总和确定。全日制研究生每人每年申请贷款额度不超过12000元；年度学费和住宿费标准总和低于12000元的，贷款额度可按照学费和住宿费标准总和确定。商业助学贷款的额度不超过借款人在校年限内所在学校的学费、住宿费和基本生活费。37.公积金个人住房贷款业务中，住房公积金中心不能委托承办银行办理的业务是（）。
A．职工贷款账户设立B．贷款发放C．贷款审批D．贷前调查【答案】C
【解析】
公积金个人住房贷款业务的职责分工：①公积金管理中心基本职责：制定公积金信贷政策、负责信贷审批和承担公积金信贷风险。②承办银行基本职责：公积金借款合同签约、发放、职工贷款账户设立和计结息以及金融手续操作。C项属于公积金管理中心基本职责，不能委托承办银行办理。38.以下关于个人贷款业务的表述，错误的是（）。
A．在个人贷款业务的发展过程中，商业银行为更好地满足客户的多元化需求，不断推出个人贷款业务新品种
B．开展个人贷款业务，不但有利于向银行增加收入和分散风险，而且有助于满足城乡居民的消费需求
C．个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分
D．个人贷款业务是以运作模式为标准进行贷款分类的一种结果【答案】D
【解析】
在商业银行业务中，个人贷款业务是以主体特征为标准进行贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是自然人，这也是与公司贷款业务相区别的重要特征。
39.在适当的经济文化区域中，为有一定经济基础的客户提供一定范围内的金融定制服务，属于网点机构营销渠道中的（）。A．高端化网点机构营销渠道B．零售型网点机构营销渠道C．全方位网点机构营销渠道D．专业性网点机构营销渠道【答案】A
【解析】
网点机构根据对客户定位的不同而各有差异，主要有以下几类：①全方位网点机构，它为公司和个人提供各种产品和全面的服务；②专业性网点机构，有自己的细分市场，如有的网点机构侧重于房地产的抵押贷款业务等；③高端化网点机构，这些网点机构位于适当的经济文化区域中，它们为高端客户提供一定范围内的金融定制服务；④零售型网点机构，此类机构不做批发业务，专门从事零售业务。40.以下关于个人贷款利率的说法中，错误的是（）。
A．贷款利率是衡量利息高低的指标，也被称为货币资本的价格
B．固定利率是指存贷款利率在贷款合同存续期间或存单存期内，执行的固定不变的利率，不依市场利率的变化而调整
C．贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格D．贷款利率是一定时期内贷款利息额与贷款本息的比率【答案】D
【解析】
贷款利率是一定时期内贷款利息额与本金的比率、公式表示为：利率＝贷款利息额/本金，它是衡量利息高低的指标，有时也被称为货币资本的价格。二、多选题（下列选项中有两项或两项以上符合题目要求）41.利用财务报表分析房地产开发商获利能力的主要指标有（）。A．资产净利润B．运营资本C．成本费用利润D．销售净利润E．存货周转率【答案】A|C|D【解析】
利润表反映企业的获利能力、经营效率，可以对其行业中的竞争地位、持续发展的能力作出判断。反映获利能力的主要指标有：销售净利润、资产净利润、成本费用利润等。B项反映偿债能力，E项反映运营效率。42.以下关于个人质押贷款的特点中，表述错误的包括（）。A．质押物范围广泛
B．办理时间短、手续简便C．仅可在银行柜台办理
D．贷款风险较低，担保方式相对安全E．质押担保分为动产质押和不动产质押
【答案】A|B|D【解析】
个人质押贷款是指自然人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得的一定金额的贷款。个人质押贷款的特点是：①贷款风险较低，担保方式相对安全。②时间短、周转快。③操作流程短。④质物范围广泛。C项，个人质押贷款可在柜台办理，部分质押贷款也可以通过网上银行自助办理。E项，质押担保分为动产质押和权利质押。43.代理的特点有（）。
A．代理人须以被代理人的名义实施代理行为B．代理行为必须是具有法律效力的行为C．代理人在代理活动中具有独立的法律地位D．代理人须在代理权限内实施代理行为E．代理行为须直接对被代理人发生效力【答案】A|B|C|D|E【解析】
代理的特征主要有：①代理人须在代理权限内实施代理行为；②代理人须以被代理人的名义实施代理行为；③代理行为必须是具有法律效力的行为；④代理行为须直接对被代理人发生效力；⑤代理人在代理活动中具有独立的法律地位。44.下列关于汽车贷款说法不正确的有（）。A．个人汽车贷款的期限不得超过5年
B．个人汽车贷款可以展期一次，展期期限不得超过原贷款期限C．商用车贷款额度不得超过所购汽车价格的50%
D．个人汽车贷款实行“设定担保，分类管理，特定用途”E．个人汽车贷款不允许采用一次还本付息还款方式【答案】B|C|E【解析】
B项，借款人应按合同约定的计划按时还款，如果确实无法按照计划偿还贷款，可以申请展期。展期之后全部贷款期限不得超过贷款银行规定的最长期限，同时对展期的贷款应重新落实担保。C项，所购车辆为商用传统动力汽车的，贷款额度不得超过70%。E项，个人汽车贷款的还款方式包括等额本息还款法、等额本金还款法、一次还本付息法、按月还息任意还本法等多种还款方式，具体方式根据各商业银行的规定来执行。
45.有下列情形之一的，合同无效（）。A．恶意串通，损害国家、集体或第三人利益B．违反法律、行政法规的强制规定
C．一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益D．因重大误解订立的
E．以合法形式掩盖非法目的【答案】A|B|C|E【解析】
有下列情形之一的，合同无效：①一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；②恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；③以合法形式掩盖非法目的；④损害社会公共利益；⑤违反法律、行政法规的强制性规定。D项属于可撤销的合同。
46.个人医疗贷款可用于解决（）伤病就医时的资金短缺。A．借款人亲属B．借款人配偶C．借款人成年子女D．借款人本人E．借款人父母【答案】B|C|D|E【解析】
个人医疗贷款，指银行向自然人发放的、用于解决居民及其配偶或直系亲属伤病就医时的资金短缺问题的贷款。其中，直系亲属包括配偶、父母、子女、祖父母和孙子女。
47.在个人信贷业务中，加强风险管理有助于（）。A．准确把握客户或产品风险，提高定价能力B．促进合规经营，防范案件发生
C．支持产品服务创新，提升市场竞争力D．降低非预期损失，减少资本占用E．提高资产质量，降低减值准备【答案】A|B|C|D|E【解析】
在个人信贷业务中，加强风险管理的意义主要有：①提高资产质量，降低减值准备。②促进合规经营，防范案件发生。③降低非预期损失，减少资本占用。④准确把握客户或产品风险，提高定价能力。⑤支持产品服务创新，提升市场竞争力。48.以下信用卡风险资产应当直接列入可疑类或损失类的有（）。A．因系统故障造成的风险资产B．因操作失误造成的风险资产
C．经确认持卡人因使用诈骗方式申领、使用信用卡造成的风险资产D．因内部作案或内外勾搭作案造成的风险资产
E．签订个性化分期还款协议后尚未偿还的风险资产【答案】A|B|C|D【解析】
根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第九十三条，商业银行应当建立健全信用卡业务操作风险的防控制度和应急预案，有效防范操作风险。以下风险资产应当直接列入相应类别：①持卡人因使用诈骗方式申领、使用信用卡造成的风险资产，一经确认，应当直接列入可疑类或损失类。②因内部作案或内外勾结作案造成的风险资产应当直接列入可疑类或损失类。③因系统故障、操作失误造成的风险资产应当直接列入可疑类或损失类。④签订个性化分期还款协议后尚未偿还的风险资产应当直接列入次级类或可疑类。E项应列入次级类或可疑类。
49.电子银行具有（）的特点。A．电子虚拟服务方式B．模糊的业务时空界限
C．业务实时处理，服务效率高D．运营成本高，提高了银行成本E．严密的安全系统，保证交易安全【答案】A|B|C|E【解析】
电子银行的特征主要有：①电子虚拟服务。②运行环境开放。③模糊的业务时空界限。④业务实时处理，服务效率高。⑤运营成本低，降低了银行运营成本。⑥严密的安全系统，保证交易安全三、判断题（请对下列各题的描述做出判断，正确的用A表示，错误的用B表示）50.个人信用贷款是银行向自然人发放的，须提供信用担保的贷款。（）正确
错误【答案】正确【解析】
个人信用贷款是银行向自然人发放的无须提供任何担保的贷款，其特征就是债务人无须提供抵质押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证。
51.建立个人征信系统的出发点在于减少或消除信贷市场中的信用风险。（）正确
错误【答案】错误【解析】
商业银行在贷前审查与贷后管理中通过个人征信系统查询借款人信用报告，作为评估借款人信用风险大小的重要参考。个人征信系统的经济功能主要体现在：帮助商业银行等金融机构控制信用风险，维护金融稳定，扩大信用交易，提高经济运行效率，促进经济可持续发展。因此，建立个人征信系统并不能消除信贷市场中的信用风险。
52.银行个人贷款定价对经济周期和宏观经济政策比较敏感。（）正确
错误【答案】正确【解析】
银行个人贷款定价对经济周期和宏观经济政策比较敏感，具有顺经济周期特性。当宏观经济趋热时，提高个人贷款价格；反之，降低个人贷款价格。
53.各地住房公积金的信贷政策由住房和城乡建设部统一制定。（正确
）
错误【答案】错误【解析】
公积金管理中心基本职责为制定公积金信贷政策、负责信贷审批和承担公积金信贷风险。因此，各地住房公积金的信贷政策由公积金管理中心统一制定。54.实贷实付原则的关键是让借款人按照贷款合同的约定用途使用贷款资金，减少贷款挪用的风险。（）正确
错误【答案】正确【解析】
实贷实付是指银行业务金融机构根据借款人的有效贷款需求，主要通过贷款人受托支付的方式，将贷款资金支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。实贷实付原则的关键是让借款人按照贷款合同的约定用途使用贷款资金，减少贷款挪用的风险。
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