作为单身人士，虽然可以享受单身生活的自由和随意，但不能以牺牲自己未来的生活质量为代价。从这个意义上来说，单身者更需要理财。 理财案例
孙先生今年25岁，就职于沈阳一家软件公司。收入方面，孙先生月薪5000元，年终奖2万元。因为设计软件能力突出，经常有一些企业和个人请孙先生去设计和改进自己公司的软件，所以每年兼职收入还有3万元左右。有养老保险和医疗保险等保险，但没有住房公积金。支出方面，孙先生每月基本生活开销2000元左右，由于酷爱旅游和户外运动，每年在这方面支出平均2万元左右。金融资产方面，孙先生目前有股票5万元，定期存款5万元。孙先生父母健康，都在沈阳事业单位工作，有住房公积金和养老保险等，对孙先生来说，没有后顾之忧。 家庭财务分析
从孙先生的现金流量表上看， 其收入大部分来自工作收入，理财收入偏少，说明孙先生应加强理财方面的收入。其次，储蓄结余比例为59.37%，储蓄结余额较高，说明孙先生储蓄意识较强。但孙先生现在正处于单身阶段，是经济独立后到成家前的关键时期，在这个阶段，孙先生还需要明确的规划，毕竟未来还有很多需要用钱的地方，要明确重点。从孙先生的资产负债表上看，由于刚参加工作，攒了10万块钱非常不容易，但10万元钱投资于什么，还需要根据自身的风险测试结果和未来的理财目标来确定。流动性资产几乎为零，说明孙先生不愿意把钱放在活期账户中，有一定投资意识，但是一旦遇到生活中的意外状况及突发事件，将很难应对，因此孙先生还需要建立存款准备金。 理财目标
经过和孙先生认真沟通，孙先生的主要压力集中在结婚、购房、购车等理财目标上。由于今年孙先生打算买房，而父母已经为他准备好首付款，因此孙先生的理财目标主要集中在以下两点：1、初步打算5年后结婚，希望现在能为将来结婚准备装修、家具和其他相关费用。2、为自己购买一台15万元左右的汽车。
理财建议 1、投资规划
孙先生应该着手建立家庭紧急预备金，它主要用来应对家庭生活中遇到的失业、事故等意外状况及突发事件。建议孙先生留出1.2万元作为个人的紧急预备金（6个月的生活支出），其中0.2万元以活期存款方式留存，1万元投资于货币市场基金。同时，孙先生可申请信用卡，不仅能在急需资金的时候应急使用，还可以代替现金刷卡消费，提高资金的使用效率。
经过风险评估测试，孙先生属于风险喜好型投资者。同时，孙先生赚钱能力强，且事业处于不断上升的阶段，身体状况也是一生中最好的阶段，父母也尚处在壮年阶段，可谓无牵无挂。因此，在理财上，可以构建一个相对积极的投资组合。将10万元重新组合，其中5万元投资于股票型基金。孙先生对资本如何增值很感兴趣，目前投资了5万元的股票，但是对风险投资市场和风险投资工具却不是很了解。对于这种情况的投资者而言，最好的投资工具是股票基金。此类基金最大的优势是，赚钱和亏本都明明白白、清清楚楚。当然，股票基金的类型也很多，其中消费主题的基金是当下的投资热点，孙先生可选择5万元消费主题股票型基金。3万元投资于债券型基金。债券型基金又可分为纯债券型基金和偏债券型基金，两者的区别在于，纯债券型基金不投资股票，而偏债券型基金可以投资少量的股票。按照目前的宏观经济形势和经济周期规律，可以先选择偏债券型基金。2万元投资于定期存款，随时可以灵活取用。以组合的投资报酬率10%为例计算（已过去10年收益率计算，不代表未来），如果5年后结婚，届时，投资组合的本金和利息为16万元左右，基本可以满足为结婚而准备的装修、家具和其他相关费用。 2、保险规划
孙先生平时都过着典型的年轻白领的生活，有养老保险和医疗保险等基本保障，因此没有必要购买时间长、成本高、相对保守的终身险、投连险等保险产品。但由于孙先生经常与同学、同事一块去旅游，进
行爬山等户外运动，所以还是有必要购买一些保险来增加保障，比如定期寿险、意外险和残疾险等。比如选择一个每个月只需200元就可以购买到保额达100万元的低成本定期寿险。还可以选择人身意外险，保费也不是很高，一年只需几百元保费，就能获得较完善的意外保障，有些意外险还通过附加保险计划来获得意外医药补偿和住院给付金，可有效缓解因遭遇意外而给家庭财务带来的损失。 3、购车规划
孙先生今年打算买房，虽然由父母来付购房首付款，但是贷款的相关费用还是由孙先生来承担的。比如孙先生打算购买一套总价50万元左右的房子，首付15万元，剩余35万元是商业贷款。以35万元商业贷款、贷款期限20年、现行贷款利率7.05%为例计算，每月还需还款2724元。也就是说，扣完贷款和减去保险的相关费用，孙先生的月可支配收入还有2600元左右。可定期定额投资混合型基金（以今年平均收益率8%为例），积累15万元的购车款，还需要4年多的时间。考虑到孙先生5年后需要结婚，购车目标可放在结婚后进行，一是由于结婚前期的准备费用可能会增加，此时买车可能会造成资金困难；二是由于结婚后，资金会充裕很多，买车将不会是什么问题。 三招让你工资更禁花 注重节流，让工资更禁花
对于一个家庭来说，能开源固然重要，但节流的作用也不容小觑。市民刘女士表示，她的省钱之道在于“在家搞聚餐、水杯随身带、旧衣巧改造”，每月轻轻松松便能省下几百元钱，一年下来也不是一笔小数目。同时，目前网上商城、团购消费、错时消费等都能享受一定折扣的优惠，也能达到让工资更禁花的目的。
致力开源，实现收入倍增
工资怎么达到安全感？有网友称，自己的能力才是安身立命之本，它才会让职业发展更具前景，才是工资安全感的来源。一份具有安全感的职业，首先必须具备良好的职业发展潜力。其次，要有大量的人才缺口，因为人才需求量越大，企业在急于揽才的情况下，通常会开出较高的薪资。同时，在不影响本职工作的前提下，业余兼职，从事第二职业也被不少职场人士纳入规划。 盘活工资，理财使钱生钱
现在，很多单位会给员工办理一张工资卡，每个月的工资、奖金直接打到卡上。不少持卡人只有日常消费时才用卡取钱，卡上剩余的钱则任其“睡眠”。实际上，工资卡也有理财术！现今，市场上的投资理财渠道日益增多，既有高风险的股市、期货市场，也有稳健类的基金、银行理财，保守类的人群则可以选择形式多样的定期存款、债券国债等理财方式。因此，在留足生活备用金的前提下，积极理财是让财富跑赢通胀的不二之选，可以选择适合自己的理财方式，让钱生钱，进而弥补工资安全感所需金钱的差额。
[案例]想把理财当乐趣 老年人如何“以钱生钱”
“老有所养、老有所为、老有所乐”，是退休生活的理想境界。老年人退休之后，一般会有一些存款或退休金养老，但面对各项支出的不断增加，老年人同样也有“以钱生钱”的理财需要。那么，怎样进行投资理财，既能“以钱生钱”、又能避免投资损失呢？理财师建议，老年人理财应遵循简单和稳健的原则 建设银行南宁私人银行客户经理 陈玮
想把理财当乐趣 基本情况：
刘先生，今年62岁，和老伴退休在家，子女们都已独立。自己和老伴每月都有稳定的退休金，又有医保，加上子女们每月也都孝敬一些，生活得很安逸。手头现有存款70万元，一直存在银行。
理财目标：
刘先生说，自己平常爱好不多，退休后有些不习惯，因此想培养理财的爱好，既能赚到钱，又能打发退休生活。
刘先生打算把手头存款预留30万元出来，作为应急资金，以备不时之需。另外40万元打算用来投资理财，希望理财专家给个建议，让资金在保值的基础上增点值。
既然是抱着玩一玩的心态，刘先生还打算拿出其中的10万元，做一些比较激进的投资，他相信自己有这个风险承受能力，想听听理财师有什么好的建议。
理财师陈玮建议：
随着社会的发展，福利的健全，越来越多的老年人手头上有一定的积蓄，老年人进行理财，可以获取更高的理财收益，这在充实老年人晚年生活的同时，也能让老年人感受到更多的幸福感。建议老年人按照“90%安全投资＋10%激进投资”的组合方式进行投资，构建合理的资产配置，让理财变得更轻松、更简单。 1.30万元应急资金：货币基金＋通知存款
现在银行的理财产品非常丰富，老年人应首选一些容易投资、风险较低的理财产品。除定期储蓄外，还可选择货币型基金、国债、银行固定收益类理财产品等低风险产品，这类产品均有较好的安全性，且收益率比定期存款更高。
建议刘先生将应急资金15万元投入到货币基金，一旦急需资金则办理赎回手续，3个工作日即可到账。另外的15万元，可存放7天通知存款，享受2.98倍的活期存款利息收益，并可以随时变现。 2.30万元稳健投资：国债＋银行中长期理财产品
国债的风险低、收益不需要纳税。近期国债的收益率为：3年期票面年利率5.58%；5年票面年利率6.15%，利率分别高于同期银行定期存款利率0.5个百分点以上，受到众多老年客户群体的青睐。 银行的固定收益类理财产品也是不错的选择，不仅收益率高于定期，且期限丰富，产品组合灵活多样。老年群体可以考虑进行中长期投资，例如建行发行的1年期理财产品，预期收益率一般可达5%以上。此外银行的理财产品还有部分属于保本类型的，收益也高于同档期定期存款利率。建议刘先生拿出10万元购买国债3年期产品，另外20万元购买1年期银行理财产品。每年预计可以获得大概1.5万元的理财收益。 3.10万元激进投资：实物黄金＋基金
老年人风险承受能力普遍较低，不宜过多地进行风险高、收益波动大的投资。刘先生希望拿出10万元做风险投资，那么可适当考虑投资实物黄金和基金。
对老年人来说，投资实物黄金是不错的选择。黄金不仅能投资保值，其规避风险的功能是其他投资品种无法取代的。近期美元反弹以及美股企稳，黄金行情回落，为黄金投资创造了良好的建仓机会，建议刘先生可拿5万元投资实物黄金，在1538～1620美元/盎司附近考虑分批建仓。
另外5万元可在适当的点位投资股票基金或者混合基金，刘先生可以在2300点附近建仓30%，下跌到2200点再买入30%，再下跌再申购，分批购买，平衡风险。同时设定止损位，例如到达10%以上的亏损时严格卖出。
从生命周期来看，老年人的收入下降而支出逐步增加，因此学会通过理财获得一定的理财收益，可以让生活更轻松。老年人理财的时候，子女们应该要多留意、多关心，为父母出谋划策。同时，老年人也可多参加银行和相关金融机构开设的投资讲座，这样不仅可以获得更加专业化的帮助和指导，也丰富了老年人的晚年生活。
[案例]养儿买房\"亚历山大\" \"夹心层\"家庭如何稳中求进
今年39岁的顾先生结婚比较晚，虽然已经工作不少年头了，但是家庭还刚刚步入成长阶段。
“现在想想，以前的我真是一人吃饱，全家不愁。可是2010年结婚，2011年生了孩子以后，我的生活完全变了样。太太怀孕后，我跟她说，给我3年缓冲期，让我来为你和孩子创造更好的生活条件。现在眼看着孩子都一周岁了，可是我好多事情还没完成。”
顾先生目前月收入约15000元，太太去年休完产假以后已经重新开始上班，月收入约5000元。 前几年，顾先生在老家安徽合肥曾购置了一套房产，目前市值约70万元，每月可获租金收入2500元。 顾先生和太太都在南京工作，孩子出生后，顾先生就把老丈人、丈母娘接到了南京一起生活，而且还
孩子出生后生活压力骤增
带来一个远方表姐照顾全家人的生活起居。由于没有在南京买房，居住人口一下子增多，顾先生和太太不得不重新租了一套三室两厅的房子，月租金需付出4000元。 此外，目前全家6口人日常生活开销大约5000元。而太太是个爱消费的80后，每月购物等消费支出约要2000元。由于老丈人的身体不是很好，而且又离开了安徽当地的职工医院，家里的医疗保健费用每个月要达1200元左右。付给表姐的费用每月1800元。 算下来，顾先生一家每月结余约8500元。 年度性收支方面，顾先生年终奖不少，夫妇俩年终奖合计可以达到7万元，刚好支付保险费、探亲费用和年底购物费用。 “太太上个月刚领了驾驶证，我自己也打算这个月开始去学开车。今年我们打算先买一辆车，生活上方便点。初步打算买大众途观这类20多万元的SUV。”顾先生谈起自己的家庭计划。 “至于房子，我们肯定也是要买的。但如果要在南京买房，势必要买一套三室两厅的房子，因为结婚的时候，我就答应过太太，以后的日子，不管我们到哪里，都要带着她的父母，因为老丈人的身体不是很好。这样一来，南京的购房总价大约需要250万元，因此我们可能就需要出售合肥那套房子，这个工程量就有点大了，没法一蹴而就。打算在两年内买套学区房吧，同时也是为了儿子将来上学考虑。” 顾先生检视了一下自己的家庭资产状况，手上现金和活存约5万元，定期存款10万元，股票市值约40万元，合肥的房产约70万元，黄金饰品约2万元，总资产大约127万元。 此外，顾先生最近还打算为孩子再买一份教育金保险，近几日尚在于代理人探讨中，预计年缴保费2万元左右。 “我自己又不是富人，没法给孩子留套商铺。原先股票上投资了不少，但总是赚少亏多，现在又摸不到什么投资门道。觉得教育金保险就当让自己强制储蓄，每个月给儿子先存下来一两千元钱吧。”顾先生这样认为。 目前，顾先生本人已经有50万元额度的重疾险，太太有一份快缴快返型的分红险，儿子有一份商业重疾险，全家每年支付的保险费刚刚超过5万元。 中短期理财目标买车购房 打算给孩子买教育金保险 每月收支状况 （单位／元） 收入 本人月收入 配偶收入 房租收入 合计 22500 15000 5000 2500 房租 基本生活开销 购物娱乐 医疗保健费用 保姆费用 合计 支出 7 人身险保费 4 支出 4000 5000 2000 1200 1800 14000 每月结余 收入 年终奖金 8500 年度收支状况 单位／万元 其它 合计 0 探亲费 大宗消费 1 2 7 7 合计 家庭负债 年度结余 0 家庭资产负债状况 单位／万元 家庭资产 活期及现金 定期存款 股票 基金 房产（投资） 黄金等 合计 5 10 40 0 70 2 127 127 合计 房屋贷款 其他借款 0 0 0 家庭资产净值 稳中求进 各个攻破 文 本刊金融工作室 国家理财规划师 陈婷 买车还需考虑养车成本 按照理财目标的轻重缓急来看，目前顾先生夫妇的短期目标是购置一辆家庭用车，他们的目标车型是大众途观等SUV。 我们的建议是，既然是家用代步车，不一定第一辆车就选SUV。虽然顾先生家庭人口较多，但老丈人出门主要是为了看病。因此，普通的5人座小轿车已经足够满足该家庭需求。 更为关键的原因是，目前油价上涨较快，买车出了一次性付出的购车费用，每月还将产生停车费、汽油费等开支，会对家庭现金流产生负面影响。为此，选择油耗低的车型显得尤为重要，何况顾先生夫妇还准备在近两年内购房，尚需筹措大量资金。 关于两年内在南京买一套三房的理财目标，我们认为还是通过努力还是有实现可能的。 因为从该家庭资产状况看，预计买车所有花费控制在20万元以内，出售合肥的房产后，尚有90万元的资金可用于购房计划，足以支持250万元左右的房款总价预算。若贷款160万元，采用公积金和商业贷款组合模式，30年分期付款，每月月供在1万元左右。同时，合肥房产出售后，2500元的租金没有了，但南京方面4000元的房租费用也减除了，但可能产生1000~1500的养车费用，因此到时候需要顾太太对自己的消费行为稍加控制，与先生一起努力实现安居乐业的计划。 当然，如果购房计划放到两年以后，那么贷款总额可以降低20万元左右，月供压力会小一些。 无论如何，像顾先生这类刚需购房者，是否出手买房，主要考虑的因素有几方面，自己准备的购房款数额，月供压力，家庭现金流状况，以及政策层面传递的信号。 比如，近期对首套房贷款利率降低标准，优质客户可到8.5折优惠，这就是个积极信号，如果首付款和月供承压能力都已经准备好了，那就可以实施购房计划了，毕竟顾先生一家购房的最主要目的是消费。 刚需买房看政策导向
积极给孩子筹备教育金
顾先生近期打算给儿子买一份教育金保险，预计年缴保费约2万元。相对来说，教育金保险的确能够起到强制储蓄的作用。但是，这类保险的收益率水平比较低，预定利率在年复利2%~2.4%，即便是分红型的，加上年度分红，长期综合年度收益率也不大会超过4%。
由于顾先生的孩子目前只有一周岁不到，未来可供储备教育金的时间期限还比较长，因此我们更建议顾先生采用更加积极的投资策略，去储备孩子的教育金，比如基金定投等模式。
如果顾先生想要追求平衡，不妨为孩子建立一个专门的教育储备基金，通过“基金定投（每个月1000~1500元）+教育金保险（每年1万元左右）”的混合模式，来进行定期、定量的储备。
此外需要提醒的是，如果真的购买了教育金保险，一定要看清是否有“保费豁免”功能，如果主合同中没有，则可另外附加一份投保人保费豁免险，力保不会因为家长发生意外无力缴费后，孩子的教育金保险仍然能维持有效。
由于顾太太的父亲身体状况较差，有多种老年慢性病，建议顾先生从家庭资产中拿出一笔资金，比如10万元，从现在就开始做一个投资，这个投资的目的就是让这项资金能够保值增值，以便作为将来给老人可能需要的治疗费用之用。
保险方面，顾先生全家的保费已经超过5万元，如果近期还要给孩子买教育金保险，那么年度总保费可能达到6万~7万元。而顾先生夫妇的年收入约35万元。保费支出比例显然已经高出正常标准。 为此，顾先生夫妇也应该及时检视自己和家人的保单，比如，太太的返还型分红险到期后，可以考虑转投更具保障功能的定期寿险、意外险、重疾险等基础险种，降低保费支出比例，提高全家的实际保障水平。
保险规划宜量力而行
[案例]单身“月光族”如何在创业时买车
理财嘉宾 理财案例
北京银行南昌分行理财师王凌云
单身小伙小王今年23岁，虽然参加工作不到半年，但业务做得还不错。每个月除了基本工资2000元以外，有时还拿到3500元的奖励。因为生活过得比较简单，每月的开支仅有房租、餐费、交通等方面800元左右。但他是个好客之人，经常款待朋友，最终让自己成为一个月光族。不过，小王的另一个身份是一学校附近小酒吧的老板，虽然是和同学合伙的，还负债5000元，但每月也能给他带来数百元到数千元不等的收入。而且，小王还是个“有志之士”，因为家里将“赞助”住房，所以他计划在三年内给自己买辆小车，将自己的小酒吧扩大经营，这到底该如何实现呢？
财务分析
“月光族”经济基础较薄弱
小王属于典型的“月光族”，当前经济基础比较薄弱，抗风险能力较低；收入来源较为单一，但还算稳定，支出较高，影响资产净值的增加，重点应减少不合理的消费习惯，养成良好的记账习惯。此外，小王正处于个人职业生涯的初始创业阶段，在满足一般的社会生活需求的前提下，首先应考虑实现自我价值的提升，累积投资资金，再提高生活质量。
理财规划
取消不合理消费建收支表
小王首要的问题是如何积攒个人金融资产。首先小王的不合理消费集中在应酬方面，因此理财师建议小王减少一些不必要的应酬，或采取AA制消费形式。还可以考虑将应酬活动多组织在自己的小酒吧内，
不仅可以带动酒吧人气，还可以为酒吧增加一些收入。
同时，建立收支储蓄表，为每笔收入和支出登记，尽量做到“不月光”。还得学会合理使用信用卡，避免消费过度，造成还款压力。通过养成良好的理财习惯，小王最好能将自己的月平均支出降为2000左右。
购债券基金实现买车
买车成为小王的首个理财目标。目前，经济型小车价位约6-7万元，上牌总共需7-8万元。调整收入支配方式后，小王每月可供理财资金约3000元，每月投入其中2000元，假设投资回报率5-6%，3年后积攒资金约78000元，可实现购置小车计划。建议理财配置为债券基金或偏股基金定投组合，目前平均年化收益率5.5%左右。
用酒吧分红积攒扩业资金
按照当前酒吧营利水平，小王将每月酒吧收入平均分配，假设平均每月可投资金约2000-3000元，可供理财资金还结余的1000元左右，小王每月可投入的理财资金至少有3000-4000元，投资回报率约6%，每月投入，3年后积攒个人扩业资金约12-15万元。建议理财配置为股票型基金与偏股型基金定投组合，平均年化收益率6-7%左右。
案例]单身“白骨精”如何进行保险规划
案例简述
美女小倩今年已经31岁了，感情问题还是没有落定，是个标准的“白骨精”(白领、骨干、精英)。小倩税后年收入为12万至15万元，目前没有买房，用于租房日常消费等方面的固定支出大约每月5000元，计划外开支不固定，少则不会花一分钱，多则一年几万元。单位福利不错，除正常社保外还有补充医疗保险。针对小倩的这种情况，如何为她做一个保险规划？
保险方案推荐 需求分析
小倩是个标准的“白骨精”，收入丰厚，且没有负担，暂时不需要为家庭支出考虑太多。作为单身贵族，一切收入来源都要依靠自己，未来3年至5年，她的生活和事业可能面临重要的转折(结婚、生子、买房等)，变数多、开销大，如果忽视对个人资产的合理规划则，容易陷入窘迫的境地，所以单身女性会挣钱，更要会理财，应趁年轻积极积累资产并且作好保障。
目前小倩年收入12万至15万元，支出6万元，且除正常社保外还有补充医疗保险，这样平时的小毛病基本可以应付。作为高收入、高教育程度的单身女性在保险规划上应着重考虑意外、重疾和养老。因此，小倩可从这三个方面先建立起自己基本的保障计划，根据小倩的收入，保费控制在小倩年收入的10%，大约1.2万元至1.3万元左右。
方案点评
本方案根据小倩的实际情况，量体裁衣，设计保险保障计划，涵盖意外、重大疾病和养老功能，为小倩的未来生活保驾护航。在重疾方面，考虑到随着通货膨胀的加剧，医疗费用会水涨船高，金享人生的保额复利递增功能解决了这一问题。同时，到小倩老年时，还可以通过减保的方式补充养老的不足。而附加终身住院补贴保险则为小倩补充了因住院而引起的费用，60岁后的加倍补偿更凸显了人性化地为客户着想。如果需要急用现金，小倩可以申请保单贷款，以解燃眉之急。综合意外保障则针对意外的发生作了全面的规划。通过本方案，小倩需年缴的总保费为12898元，约占小倩年收入的10%。小倩目前还是单身状态，其家庭结构尚在逐步完善阶段，因此保险规划不可能一步到位，今后还要不断调整、完善。 注：具体以中国太平洋人寿保险股份有限公司相关产品条款为准
保险方案推荐 需求分析与点评
一、意外险：意外伤害保险：包括意外身故、意外伤残、意外烧烫伤三大项；小倩单身，目前不需要承担什么家庭责任，只需要对自己负责即可，所以对小倩而言，特别重要的两项是意外伤残和意外烧烫伤
的保障。意外伤残根据伤残等级的高低，分别按基本保额的10%至100%进行赔付；意外烧烫伤根据烧烫伤的严重程度，分别按50%至100%进行赔付。考虑到意外伤害的影响以及小倩的收入情况，建议小倩将意外伤害的基本保额设定在100万元左右。
特别提示：有人认为意外事故的概率小，所以保额可以低一些，这种认识是错误的；概率小，对应的应该是费率低，而不是降低保障的金额。
意外医疗保险：小倩有社保及补充医疗，但有不少意外事故及医疗用药不属于社保责任范围内，而补充医疗在意外方面的责任多比较有限，所以，适当补充一些意外医疗保险，是有必要的；建议意外医疗的额度在2万元左右。
意外津贴保险：该部分归到医疗险当中的津贴型医疗险来处理。
二、寿险：即身故保险，寿险是处于家庭责任投保的，信息中未提及小倩对父母的责任，而小倩目前尚为单身，故暂不考虑寿险需求。
三、医疗险：包括报销型医疗险和津贴型医疗险。
报销型医疗险：这里主要指疾病医疗(意外医疗，我们归为意外险的范围当中)，小倩已有社保和补充医疗。对于普通的疾病，已有保障可以承担大部分的医疗费用，剩余部分选择风险自留；而较严重的疾病，我们会在后面考虑通过重疾险的保障来解决。所以，报销型医疗险部分不再做重点考虑。
津贴型医疗险：即住院津贴，因意外或疾病引起的住院情况，都包括在内。投保该险种，目的是弥补因住院而产生的误工费用损失及床位费等额外支出。小倩每月收入1万元，即333元/天，津贴额度可参考该数值，设定在300元/天。不过，小倩现在比较年轻，因为单身，工作压力也不大，身体健康状况也比较好，所以，可以考虑一部分风险自留，综合考虑后，该部分的投保计划暂定为：一般住院津贴额度为100至150元/天，重症住院津贴额度为200元-300元/天。
四、重大疾病保险：小倩已有社保，但社保承担的责任有限(对社保范围内项目，按比例报销)，考虑到重大疾病对于人的影响(不仅仅是治疗费用，还有误工费用、后期康复费用等)，建议小倩在设定重疾险保额时，参考“5倍年收入”的额度。对于小倩而言，重疾险保额可考虑设定在60万至75万元之间。这时，有几个问题需要考虑：
1.考虑到通胀因素的存在，以及未来收入的提高，当前的70万元保障，在10年或更久以后，是否还能满足小倩的重疾保障需求？
2.很多人喜欢通过长期性险种来解决问题，因为越到后期，重疾风险越高。但对于小倩来说，如果这部分保障全部通过长期险(保障到80岁或以上)来解决，费率会较高；以储蓄性质的重疾险为例：70万元的保额，年缴保费在1.6万元左右，而且这类储蓄型险种还不具有抵御通胀的能力。
3.如果选择定期消费型重疾险，70万元的保额，最低只需3850元(保障期30年，缴费期30年)，但定期险期满的时候，正是小倩步入退休的年龄(60岁)，这之后的保障问题该如何解决？如果用长期险和定期险相搭配的方式，也仍然要面对定期险期满后的保障不足的问题。
还有一种方式是“买定投余”。买定：即购买定期险，用来提供未来一段时期内的保障(尤其是家庭责任期)：低保费、高保障——正是利用了保险最具价值的功能；投余：因为定期险的费率是很低的(相对长期险)，所以可以“余”出一些资金，这部分资金，可用做投资，投资的收益可用来解决定期险期满后的保障问题。
但事实上，“买定”是比较简单的，“投余”却存在诸多问题：未来几十年，小倩能否持续性地去做投资？又能否保证投资收益的稳定性和长期性？如果金融危机具有周期性，谁能保证几年甚至更长时间的投资收益，不会在一朝变泡影？人性是复杂的，谁又能保证投资收益会被专门安排用来做退休后的生活保障，而不会在这几十年里挪作他用(尤其是对于缺乏良好理财习惯、意识及能力的人群)？
综合以上因素，并考虑到小倩的收入情况，建议小倩选择“买定投余”与“长期险”相结合的投保方式，日后可根据情况再做适当调整。
五、养老险：单独依靠社保养老，晚年生活必然不尽如意；商业型养老险，在收益方面具有稳定和长期的性质，但仅从目前来看，抵御通胀的能力较弱；而依靠投资养老，风险性相对要高，不确定性较大。
综上，建议小倩以储蓄和社保为基础，以保险保障为后盾，以养老险与投资相搭配的方式为增值手段，三者相结合进行规划。
在养老险和投资方面，小倩可暂不急于下手：先给自己一段时间，尝试做财务规划，看看效果，到年底的时候，再根据情况确定养老险的保费预算。
其他建议
保险计划要得到好的施行效果，需要有其他相适宜的理财计划搭配，下面再就综合理财方面给小倩一些建议：
1.小倩每年的“计划外支出”一项，伸缩空间较大(少则不会花一分钱，多则一年几万元)，这说明小倩在日常生活中，没有提前做预算的习惯，并且在消费习惯方面，随意性较大。这种习惯就好像小偷一样，它会悄悄“偷”走我们的储蓄，而我们回头去想，却还不知道是在什么时候、在哪里被“偷”的。所以，建议小倩即日起开始记账，一段时间后，通过详细的支出列表，可以发现自己在日常生活中的不良消费习惯，并予以改正。同时，尝试在每月月初做当月的财务计划，合理安排固定支出、储蓄、保险、投资等方面的支出之后，余下的资金再做灵活安排。
另外，作为单身一族，小倩的固定支出(房租、日常消费)占到总收入的50%，这个比例有些高了，而记账和在月初做财务计划的好习惯，也可以帮小倩轻松找到节流的空间，减少不必要开支。
2.因为单身，没有家庭责任的压力，单靠自身约束力来做储蓄，恐怕有些困难。要实现更好的强制效果，小倩可以考虑基金定投，或者定投式投连险：每月工资下发，先取出一部分投入到基金或投连险当中，既是强制储蓄，也是投资。而这部分投资，建议理财经验不甚富足的小倩走长期路线：日后留作子女教育金或自己的养老金之用。
3.留一笔应急资金在手里，具体额度可参考自己6月至12月的生活费用(5万元左右)，这部分资金可分成多份存入银行(3个月的定期)：推荐3个月的定期是考虑到这部分资金主要是用作应急，需要有较强的灵活性；分成多份来存，在考虑到在急需一部分资金时，就不必全部取出，不用的资金可急需定存计息。
[案例]错失“黄金十年” 海归小夫妻买房育儿计划
唐先生和太太这两年才陆续从德国留学归来，面对国内同龄人的发展现状，特别是财富现状，才入社会不久的这对小夫妻颇感压力，觉得“落伍”了。他们该如何调整心态，积极稳妥地安排好事业和家庭的发展呢？
“我们去了德国六七年，等我们回国的时候，发现自己是从‘村’里回来的，国内变化太大，尤其是回到上海，我们真的OUT了，感觉自己成了LOSER。”
1979出生的唐军在上海读的大学本科，2003年在国内读完语言预科班后去德国留学，攻读了硕士学位，2010年回到上海，在一家欧洲公司工作，税后月收入人民币15000元。
唐军的太太是他在留学时候的校友，2011年才回到上海工作，目前月收入税后约6000元。
错失的“黄金十年”
“德国的学位比较难读出来，我们在德国一待就是六七年。德国的生活节奏比较缓慢。但这六七年间，国内的变化太大了。我们感觉自己错失了国内这些年的发展机会。人生最宝贵的几年时间，我们在德国的村子里，像是不识人间烟火。而这黄金期内，国内的同学们早就买房、结婚生子，我们真的远远落后了。”唐军感叹，甚至有些后悔自己当年的出国选择。
而且，国内不仅仅是房价突飞猛进，回来一看，连青菜鸡蛋价格都那么贵。“我们在德国超市，一两欧元可以买不少菜了，但是这边菜场，有次我带了30元钱去买菜，结果还欠了猪肉铺老板一些钱。”唐军笑道：“但是既然回来了，我们还是决定要把日子过踏实了，奋勇直追那些老同学啊。”
计划年内买房
唐军和太太准备今年在上海买房，双方父母可以为其提供50万元的购房赞助款，唐军夫妇尚有30万元存款，目前大多以定存方式留存。
“现在上海房价太高，我们决定先买一套地理位置稍微偏一点的房子，但面积不能太小，因为近两年
内可能就要准备生育小孩，到时候父母可能需要来照顾下。我工作地点在漕河泾，所以打算主要在闵行、松江九亭等板块看看。不知道这样的设想是否合理？此外，手中的存款目前大都以定期存款形式持有，是否合适？” “我太太去年下半年才回来，虽然早就领证，但我们的婚礼打算暂时不办了，就是请同学同事们吃一顿。”唐军说，此外，考虑到年龄因素，唐军和太太准备两年内养育一个孩子。 工作方面，唐军暂时不考虑调动，但公司有可能要将其外派到海外工作，那样相应的薪酬会提高些，有一些特殊津贴。 “但正因可能被外派，我们还是打算先买房，给太太留一个安全、温馨的小家。”唐军如此打算。 如何“追赶”同龄人？ “其实，回国后我一直处于比较焦急、焦虑的状态。因为看到周围的同学、同龄人大多早就成家立业，不少人还有好几套房。但我也知道，凡事欲速则不达，所以还是一步步来吧。幸好太太现在也回来了，两人工作也都安排稳定了。相信今后凭我们自身的能力，还是有不少发展机会的。虽然错过了国内发展的大好机会，青春的尾巴也快抓不上了，但仍希望通过自己的拼搏，为自己和家人创造一个更美好的未来吧。”唐军颇有些自信地说。 每月收支状况 （单位／元） 收入 本人月收入 配偶收入 合计 15000 6000 21000 支出 房贷 基本生活开销 合计 0 5000 5000 每月结余 16000 年度收支状况 单位／万元 收入 年终奖金 其它 合计 4 0 4 支出 保费 探亲等 合计 0 2 2 年度结余 2 家庭资产负债状况 单位／万元 家庭资产 活期及现金 定期存款 父母赞助款（定存） 房产 合计 2 28 50 0 80 80 家庭负债 房屋贷款 其他借款 合计 0 0 0 家庭资产净值 安好小家 事业启航 招商银行私人银行中心（上海）高级客户经理 上海交通大学MBA 李骥 与国外很多已经较为成熟的社会环境相比，中国社会还处于日新月异的发展阶段，机会层出不穷，每年来中国谋职的“老外”数量都大幅增长，更不用说学成归国的“海归”一族了，首先要说的是，唐先生他们选择回国发展是正确的。 唐先生目前的家庭收支相对简单，理财目标也较为明确。一是选择合适的住房，满足日后工作和家庭的需求。二是为接下来家庭增加新成员做准备。
可在闵行先购置小两房
唐先生的工作地点在上海漕河泾附近，买房目标区域是闵行、九亭等板块，可以考虑在闵行古美板块购买80平方米左右的精装修小两房，总价在200万元左右，需要首付60万元，再准备10万元购买相应的家电、家具等。在选房的这段时间，可以购买银行一个月左右、年化收益率在5%左右的理财产品或者购买货币型基金，用来增加这段时间内的收益。这样，唐先生每月可支配收入16000元中的9000元需要用来还贷款，剩余的7000元用来投资。
月度结余基金定投为主
考虑到未来的养老、子女教育等实际问题，建议每月剩余的大部分资金用来定投，基金组合可以考虑指数基金和债券基金的基本组合，指数基金相对简单，能很好地跟踪市场的变化，适合长期定投。此外，为了平衡组合的收益和风险，再加入债券型基金，另外可以考虑配置一定比率的QDII基金，比如投资于奢侈品行业的基金，随着全球经济的发展和有钱人的增多，都会推动此类消费，中国富裕阶层的兴起也加快了奢侈品行业的快速发展，长期投资该类基金，可以分享高端消费品市场快速发展的成果，增加收益。具体比率建议是5:3:2，指数基金50%、债券基金30%、QDII基金20%。
小额资金学习股票投资
现金80万元中除了购房和家电家具的购置之外，剩余的10万元可以预留5万元做备用金，这部分资金建议购买货币性基金，既有流动性又能有不错的收益。另外5万元可以考虑购买股票，尽管股市波动性很大，但是那些“能分享中国经济增长成果的好公司”还是值得投资的。考虑到唐先生有在国外学习的经历，可以选择投资在香港上市的国内公司，毕竟有些优质的上市公司只在香港上市，而且香港市场的估值也更加合理。中国经济未来的转型定会对消费行业有更大的促进，可以考虑这类型的行业龙头公司，行业的快速发展和整合也会给这类公司带来更多的想象空间。
个人基础保障不可缺
唐先生的每年年终奖金的剩余可以作为家庭旅游的专项基金，旅游不仅能放松心情，在途中有时也会有所感悟，灵感大发，为工作带来新的想法，提高效率。最后考虑到唐先生的收入占整个家庭收入的绝大部分，而且自己也非常重视这个家庭，在目前阶段，建议购买大额的意外伤害保险，为自己的另一半带来保障。
调整心态发挥长处再启航
对于唐先生归国后的感触完全能够理解，国外求学的几年的确错过了一些国内财富增长的特别机会，使自己在家庭物质财富上暂时“落后”于人。
但是唐先生也要知道，相对于国内的大学教育，自己和太太在德国的留学经历必然是付出更多的同时也学到了更多。而且，作为技术工程专业的工作者，德国的硕士教育背景优势，在未来的职业发展道路上，肯定能为带来更多的优势。
“厚积方能薄发”，唐先生对自己一定要有客观认识，不要太为周围同龄人的发展现状所“迷惑”。而且，我们也能看到，唐先生回国后的工作起点和薪水起点已经比一般人要高了，因此建议唐先生应该充分发挥自己国际化人才的优势，积极争取事业上的更大发展。祝愿唐先生和太太在上海闯出自己的一片天地。
[案例]重组家庭有存款无房贷 如何供养子女和购车
问：我们是重组家庭， 我月收入2200，先生月收入3000，无房贷。医疗、养老金、公积金，公司帮缴纳。先生女儿与他前妻生活，每年大约12000生活费。我女儿今年想转学杭州(目前在老家就读小学5年级)。公公婆婆有退休金，跟我们夫妻分开住。目前我们夫妻存款20万，因我们从来没理过财，今年打算购买10万以下的车。
答：该家庭为重组家庭，家庭保障比较完善，无房贷，父母均有退休金，有两个子女需要供养，因此，子女生活、教育基金的储备是该家庭的重中之重。
(1)子女教育
鉴于目前女儿为小学期间，以基金定投或教育基金形式积累教育金与孩子的生活费(1)基金定投，基金定投又称为懒人定投，小额定投，具有起点低、风险小、平摊成本等特点，适合一般家庭长期储蓄所用，如该家庭月收入有一定的节余，可根据自身节余金额，定投一定数量的基金，作为小孩子将来的教育基金，同时也可作为家长的养老储备金(2)教育储蓄保险，该家庭可为小孩购买一份少儿储备教育险，作为小孩初中、高中、大学的教育费用储备，获得储蓄与保障兼备的效果，在选择教育储蓄保险的时，该家庭可选择带有豁免条款的表现，如果保险人在保险期间发生意外或者有不得已的原因无法再交纳保险费用用时可不交纳。
(2)购车需求
考虑到目前家庭的状况，如可以，可适当延迟购车的时间，待女儿转学杭州、家庭稳定后再考虑。20万存款，可留出部分应急，其余资金作为投资，投资收益可转做购车成本。
[案例]家境殷实无后顾之忧 律师家庭如何理财
王女士，36岁，是一家合伙制律师事务所的合伙人。丈夫赵先生37岁，是某大学的教授。他们的女儿婷婷今年5岁。
王女士年均收入可达40万，赵先生每月收入4000元，由于经常出外讲课，每年会有6~8万的额外收入。双方的父母均已退休，且单位有较好的退休福利，家底殷实，均不需要王女士夫妇有过多的照顾。
现在的住宅面积约100平米，另有一处新房已一次付清。另外将大学附近的一处价值60万的房产用于出租，月租金2000元。现有定期存款30万元人民币，活期存款28万元人民币，股票投资20万元，开放式基金10万元。赵先生在学校工作，福利较好，自身没有投保任何保险。王女士有一份两全险，女儿婷婷有一份两全分红险。目前一家人每月平均支出在15000元左右。
理财需求
王女士的事业性质可能带来的无限责任风险；家庭成员和财产的风险管理保障不充分等；另外流动性比率过高，财产运用不尽合理。这些问题可以通过合理规划来解决。
理财目标
1.资产结构调整，以使流动性及收益性更趋合理；
2.风险管理计划，保障家庭平安幸福；
3.购车计划，方便出行；
4.换房以改善居住环境；
5.10年后女儿出国计划；
6.20年后退休养老计划；
理财建议
1.资产结构调整
我们建议以家庭月支出的三倍额度约 5万元为备用金，选择比较好的现金管理方式持有，在保证流动性的前提下获得更高收益。其余部分则可用于买车和投资增值。
股票投资收益高风险大，且需时间打理，王女士夫妇正处在事业发展期，无暇顾及股票投资，可转投开放式基金。王女士可将20万元股票转成偏股型基金，原有10万元基金保持不变，活期存款中剩下的13万元购买国债，作为中长期投资组合，用以实现10年后女儿的留学需求。将每年收入结余中的25万采取基金定额定投按月投入混合型基金，年末将累积资金再购买中长期国债，坚持投资，以达到长期理财的目标。
2.风险保障
律师行业是一个高风险的行业，投保律师执业责任险是王女士目前家庭风险管理的当务之急，主要目的是为律师事务所在被要求独立承担巨额赔偿责任时提供一定的经济保障，使合伙人避免发生过大的经济损失。王女士可参加律师协会统一组织的团购险，只需保费每年400元，保额则可达200万元，最大限度保证了对家庭生活不造成影响。
王女士工作收入是家庭收入的主要来源，约占75%，且律师的职业又具有不同于其他工作的风险性，一旦出现人生或事业变故，将使家人的生活产生巨变。对王女士和家人及家庭财产进行风险保障管理极为必要，现有的两全保险显然不能满足这样的要求。王女士需为自己增加购买以意外保障、医疗健康、养老保障为主要目的险种，年保费4.6万元，保额200万为家庭成员正常生活总需扣除现有资产；丈夫单位福利较好，可另外购买意外保障险；为女儿增加购买医疗健康险，保证女儿的健康不受影响；为两处房产投保家庭财产险，避免因故意或意外情况发生，使家庭财产遭受重大损失，这几类保费每年约0.5万元。每年保险总费用为年收入的10%左右，安排应较合理。
3.购车计划
为方便一家人出行并接送女儿上学，王女士计划今年购买价值30万元轿车一部，除了用丈夫讲课的收入和自己的年终奖之外，不够的部分用活期存款补足。搬到大房子之后，现有住房可以出租，租金1000元用于养车，虽租金收入少了，但对家庭不会产生很大影响。
4.换房和计划
家庭现有住房是在女儿出生前购买，仅100平米。随着女儿的成长，住房将显得较拥挤。房地产价格在国家宏观政策调控下已现缓势，暂时不考虑购房。可将学校附近投资性房产（4室2厅）改为自用。将到期定存30万作为装修资金，丈夫上班更方便了，生活质量也得到了很大的改善。
5.女儿出国计划
王女士现在应开始考虑未来女儿的教育资金储备，如果让女儿15岁上高中开始到外国读书，直到大学毕业，每年费用20万，7年共计140万元。建议10年后卖掉投资性房产，预计收入60万元；中长期投
资组合43万，按平均投资收益率7%计算，应累积80万元，可达成这一目标。
6.退休养老计划
王女士如计划20年后和丈夫一起退休，退休后生活费用减少，约为现在6成水平，假定通货膨胀率为3%，20年后年生活费为18万元，预计生活至80岁，退休生活费合计430万元，夫妻俩退休养老金共有230万元，缺口200万元。以基金定投及中长期国债投资组合理回报率5%计算，退休时资金总额可达630万元，满足幸福美满的退休生活没有任何问题。 （交通银行武汉分行 张晖）
[案例]无房无存款年入9万 小情侣如何理财结婚安家
●基本情况
骆先生，年薪4万元，女朋友在一家公司担任文职，年薪5万元左右。两人月工资共计6000元左右，年底会有一点小奖金。目前没有存款或其他投资，只有每个月500元的基金定投，已持续4个月。 两人单位有交社保，但是没有住房公积金。目前骆先生和女友分开租住，房租合计2200元，平时花费没有节制，到了月底都会比较拮据，存不下什么钱，算是准月光族。 ●理财需求
骆先生打算明年结婚，想存一笔钱下来，暂时不买房，婚后还是想要在杭州租房子住。 ●理财分析
由于骆先生及女友正处于理财生命周期的财富积累发展时期，明年结婚、租房等费用都需要一定的资金支持，目前没有资产，负担压力较重。
骆先生家庭收入来源主要为工薪收入，财产性收入较低，不利于应对当工作出现不稳定时可能发生的风险。目前骆先生无负债，无金融资产，除每月基金定投储蓄500元之外，无储蓄，每月无可供支配的资金。投资理财意识较弱。 ●理财建议
（1）开源节流、积累财富
根据目前骆先生的家庭财务情况，现阶段应尽可能提高家庭收入和储蓄，开源节流积累财富，为今后的生活做好打算。骆先生与女友应积极寻找收入来源，积聚财富，将个人资产不断升值。另一方面节流，骆先生和女友可以合租，来减少房租的支出，建议房租支出在1500元左右。另外可以通过建立家庭收支表来合理消费，提高生活品质的同时，不让财富流失。 （2）巧用信用卡负债，提高资金使用效率
准备月生活支出2-3倍的紧急备用金，使家庭免受突发事件的困扰。建议骆先生和女友每个月拿出2000元存定期存款，存期不必长，可先定期6个月，在每年年末从年终奖里拿出1万元左右存一年期定期，可到工行签订“定期储蓄利息自动调增理财协议”，以确保利息调高后存款转存收益的合理性。另建议客户在明年结婚前办理信用卡，结婚物品可刷卡消费。信用卡都有50天以上的免息期，可提高资金使用效率，刷卡金额大于600元以上可以做分期付款，减轻还透支额的压力。 （3）投资股票基金，提高家庭收入
基金定投方式可有效帮助投资人养成计划储蓄和投资的习惯，积少成多，累积财富。定期定额投资计划有强制投资的效果，对于工薪阶层来说，每个月从工资和奖金中保留一定比例的资金，日积月累投入到基金产品中，追求更高的收益，这一投资方式特别适合刚工作不久、没有太多积蓄的年轻人。如果采用这一投资方式，将发薪日设为自动扣款日，强制投资，约束过去的“月光族”的生活，妥善安排支出，确定长期理财目标，久而久之形成长期理财的好习惯，小钱也能积累成大财富。因此骆先生和女友可每月再增加500元购买定投基金，将发薪日设为自动扣款日，强制储蓄，积累财富。 （4）增加风险保障，解除后顾之忧
骆先生和女友只有单位交的基本社保，没有住房公积金。可提供的社保和医保毕竟有限，当遇到意外
或者重大疾病时很容易遭遇家庭经济危机，建立保障体系尤为重要。考虑到每年年底两人会有2万元左右的年终奖金，建议骆先生和女友在结婚后每年购买1万元左右的商业保险，首选意外、医疗、大病等险种，增加家庭风险保障。
[案例]年入40万三口之家想购房：先还贷VS再投资
文/深圳发展银行 焦岚 中国平安保险 阮珎
家庭情况
钦女士今年42岁，在一家中型企业任财务部主管，税后年收入接近20万元，社会保障齐全。老公长她一岁，今年43岁，是一家企业的销售经理，年收入随着销售业绩会有些波动，但税后最低也能达到20万元。为防范风险，钦女士为两人购买了充足的重疾和意外伤害险，还为老公购买了终身寿险。儿子已上初中，喜欢运动，也购买有教育险和附加住院补贴。
钦女士从内地来上海四年，在上海购置了两套住房。一套自住房现值250万元，房贷15万元，用两人公积金还贷；另一套为小户型学区房，现值150万元，房贷50万元，作为投资，每月有2000元的租金收入。家庭存款有30万元，经常买些短期理财产品。股票和基金市值6万元。
钦女士家庭每月固定支出为1万元，其中还房贷4000元，孩子教育1000元，生活费5000元。年支出大项为交保险3万元，旅游3万元，孝敬双方父母4万元。
理财目标
由于两人没有时间进行股票等投资产品的操作，致使股票基金的收益很不理想。而房产带给他们的稳定升值使他们对房产投资情有独钟。但随着上海等城市的限购政策出台，他们没有机会在上海购买房子或贷款，便将投资目光转向了暂没有进行限购的老家内地三线城市L市。
经过一番考察，钦女士看中了L市市中心的房产，环境闹中取静，交通便利，医院、名校近在咫尺，是数一数二的好地段，也是该市最贵的房产。钦女士打算投资最小的一个户型，全额付款30万元。按照当前的行情，租金收入应该有每年1.2万以上。
临近交款，钦女士却犹豫起来。加息步伐越来越密集，房贷的压力也就随之加大。钦女士夫妇虽正是为事业打拼的黄金期，但工作繁忙职场竞争激烈，使两人都感到有很大的压力。提前还完房贷也是钦女士的一个愿望。孩子刚上初中，如果想享有更好的教育资源，也需要投入较多的资金。
财务分析
投资品种单一
钦女士家庭的自用性资产占总资产的57.34%，投资性资产占35.78%。当家庭处于稳定期阶段时，正常的投资比例应为60%左右，钦女士家庭当前的投资资产比例较低，不利于提高净资产增长率。 一般一个家庭的流动性资产应满足3-6个月的家庭开支，而钦女士将所有的流动性资金用于购买理财产品、投资股票基金等，由于理财产品在封闭期时是不能够进行赎回，即使是短期的理财产品也不能替代现金的流动性，钦女士需要准备一定比例的流动性资产来预防不时之需。
现阶段钦女士的现金结余均用来储蓄，因此自由储蓄率(自由储蓄额/收入)达到50%，理想状态一般应控制在30%左右，目前钦女士的家庭该项比率较高，可适当增加支出比率。财务自由度是指依靠家庭理财收入来支付生活支出的比率，理想状况是1，而钦女士该项比例为0.19，说明钦女士的理财收入过低。投资的资金量偏低且投资品种单一造成的风险聚集，使得整体收益率不理想。
抗风险能力较强
钦女士家庭的负债率为15%，大大低于40-50%的警戒线，且贷款成数只有16%，显示出钦女士家庭
财务稳健，有较强的抗风险能力。钦女士持有的投资资产大部分是现金，用来购买短期理财产品。目前购买短期理财产品是个较好的选择，但也存在收益较低，需是时时关注以及衔接产品不及时等缺点，会影响资金的使用和收益。
钦女士家庭属于财务状况良好的家庭。收支比率适当，储蓄率较高，处于事业的稳步上升期。而且钦女士对家庭的保障意识很强，已为家庭购买了以重疾险和寿险为主的保险产品。其家庭财务中核心问题在
于储蓄的合理运用上。
理财建议
用储蓄提前还贷
按当前钦女士的收支情况，每年都可以有20万元左右的现金结余。如何合理运用储蓄是钦女士理财的关键。建议钦女士将现有的30万元存款除留够紧急备用金外，可考虑提前还款。
首先钦女士的贷款为等额本息，刚开始还款不到一年，现在提前还款能够节省较多的利息。 其次钦女士虽然现在职业生涯进入上升期，但工作压力较大，梅先生从事的销售行业也有一定的不稳定性。趁事业顺利的时候提前还完房贷，可有效减低每月的现金支出和心理的焦虑感。按照现在的收入情况，钦女士家两三年即可还完房贷，届时孩子初中毕业，夫妇俩下一步的理财目标是为孩子出国深造筹备资金，并为自己筹备养老金。
再者，购买老家的物业虽说是个不错的选择，二三线城市可能会有一轮涨价风潮，但由于没有人进行打理，出租存在管理问题，何况房产投资有流动性差，受政策影响较大，占用资金较多等缺点，不适合资金有限的钦女士。
基金定投两不误
钦女士家庭预计年储蓄结余为20万元，可将储蓄的20%即4万元(每月3000多元)进行基金定投，定投股票型基金。如果收益率为6%的话，7年可积累35万元，可作为孩子的部分出国深造费用。15年可积累100万元，可作为补充养老金的准备。按照退休后余寿25年计算，3%的通胀率，每年可获得4万元的补充养老金。
给未来再上一份保险
钦女士家庭目前年交保费合计为3万元，约占到家庭年收入的8%。家庭年缴保费占年收入的10%左右，均属于合理的范围。从险种结构来看，主要是保障型险种，说明钦女士有着很强的人身风险意识和家庭责任心。同时，也正是因为这份责任心，钦女士渴求财富的稳定增长来为子女提供更好的教育资源并改善家庭的生活品质。
按照目前上海的消费水平来计算的，到儿子大学本科毕业预计还将发生30万-50万元的费用，月均费用为3000元左右，目前每月储蓄和已有的教育险已经能够满足这部分费用。如果钦女士还有子女留学计划，预计还需增加50万-100万元的费用。将投资方式单一的寄托在房产上，不尽合理。房产固然有保值功能，但也有固有的劣势，如前期投入太大，租金收益率低，流动性差等。
建议钦女士通过购买定期两全保险附加豁免的方式来填补教育金缺口，通过附加投保人的豁免保费保险的方式，保证一旦投保人因疾病或意外导致身故或残疾，可豁免后续的各期保费，由保险公司代为支付。这就意味着原先设定好的子女教育金目标到时候就一定能够实现，是一个保证能够实现的目标，这也是对子女未来的一种保证、一份承诺。如果将来没有用到这笔教育基金或有所剩余，还可以将这笔资金转化为个人的养老金，提供一笔与生命等长的现金流。
另外，孩子正处在体育运动最频繁的青春期，建议为孩子购买一定的意外伤害保险，为孩子做好最周全的保障。
[案例]准妈妈理财更得“瞻前顾后”
龙，在中国文化中具有特殊寓意。于是，生一个龙宝宝成了很多家庭今年的选择。对于女性来说，怀孕及生育的一年，其中的一些人无论是职业生涯还是经济收入，都会受到较大影响。再考虑到宝宝生下来以后的各种开销，有的准妈妈就会产生心理焦虑。如何在这个特殊的阶段，为自己及家庭的未来做更好的理财规划？
在这里，记者搜集了三个“准妈妈”投资理财的案例，也请来理财师进行点评。如果你也是准妈妈，不妨来看看，如果你有更好的经验，欢迎联系我们共享。
案例一 求保障，为家庭支柱买保险
27岁的陈小姐1月底怀孕了，现在妊娠反应严重，每天吐得昏天暗地，连班都上不了。“已经请了一
星期假，这样子下去，恐怕得休息个把月了。加上产假，也许要休息近半年也说不准。”对于自己原本就瘦弱的身体，她实在不抱什么希望。这样一来，老公就成了名副其实的家庭支柱，对于这个支柱，陈小姐想着得做一些保障措施。
据了解，陈小姐是一媒体记者，正常年收入约10万元，但按最坏打算来说，她预估今年自己的收入可能会减到5万元左右。
陈小姐的老公此前年收入也在10万元左右，但因工作关系，需经常外出。因此，陈小姐想着，接下来尽快给老公买一份保险，费用控制5000-7000元每年，以增加整个家庭的保障。
陈小姐是这么规划的：“先保障再理财吧。等我们经济状况好一点，我再给自己投一份医疗保险，最后再考虑分红险或者孩子的教育储蓄。”
案例二 求轻松，辞职备孕开网店
31岁的林小姐曾经是一外贸公司的业务骨干，一年少则十几万，多则二三十万元。怀孕后，这份工作对她而言，太累了不利于休养，因此她辞职了，但却开始了另一项投资。
虽说林小姐的老公是一家小工厂的老板，家庭经济问题不用她发愁。但是林小姐在家休养了三个月后再也不想无聊地闲着了。根据她当下最关心的一些婴幼儿产品，她搜寻了许多网络批发店和实体市场的货源，开起了婴幼儿产品的网络淘宝店，实现了再创业。网络进货的，她自己点点鼠标就解决了，一旦涉及到外地进货，她要么叫上几个小姐妹帮忙，要么就全权委托老公出马了。
林小姐的秘招是，以低于市场价的品牌婴儿奶粉正品为小店招来大量客户群体，而真正的利润体现在搭售的非品牌婴幼儿服装上。根据她两个月来的成绩，月均收入达到了3000元左右。她美美地告诉记者：“开这个店，有了进货渠道，以后我孩子的奶粉和衣服什么都能低价买到，无形中也省了不少钱。而且按照目前形势下去，我有信心今年的收入达到甚至超越自己以前工作的保底年薪。”据林小姐介绍，最重要的是，怀孕期间的再创业，让她为自己的职业生涯又找到了一个备胎，也算是对自己的很好投资。
案例三 求收益，用好礼金多元投资
王小姐今年29岁了，虽然正月刚结的婚，但已开始了备孕，因此结婚后就马上开始了投资理财。 王小姐和老公都是公司职员，两个人的年薪加起来大概在15万元。结婚后，王小姐将自己手头的6万元积蓄做了民间借贷，每个月利息1200元。结婚礼金一部分用于蜜月旅行了，加上双方父母给的钱还有16万元，王小姐全部放进了银行买了四月期理财产品，预期年化收益率在5.5%左右。
目前的自住房首付了三成40多万元，每个月还贷6500元。家里养车一个月也要2000元左右。由于年终奖4万元是年底发的，小两口实际的月薪加起来在一万元左右，养了房子和车子就几乎没了。因此，公公婆婆主动将房贷揽了过去，小两口每个月才有了6500元资金可供支配。
“有了孩子后，收入会受影响，而家庭开支会加大，一定要有更多元的投资理财渠道才是啊。”王小姐最近打算把自住的140多平米房子卖掉，换总价差不多的两套房子，一套90平米商品房自住，一套50多平米精装单身公寓出租。这样每个月又将增加一项收入来源每月1500元左右的房租。“房子租金、民间借贷和银行理财的利息，加起来月均3500元左右，养个孩子应该差不多了。”
此外，对于每个月6500元的家庭开支预算，王小姐打算再省出1000元做基金定投。夫妻俩目前都是最基本的社保，接下来王小姐也想从银行理财中拿出一两万给夫妻各买一份保险。
[案例分析]
理财方式应更多元化
根据案例，记者邀请了中国银行宁波市分行的理财师卢俏，为以上三个案例中准妈妈们的投资理财行为做一个点评。卢俏认为：根据以上三个准妈妈的龙年理财案例，可以看出大家都已经有了初步的理财意识，会给家庭配置一些保险、基金定投等，但也存在着一些不足。
第一个家庭只考虑到了保险，保障虽说也是理财的一部分，但是理财方式显得过于单一。而且考虑到该家庭今年的收入大幅降低，如果收入不是特别高又想做保险的话，可以先配置定期寿险附加意外险，一年只需拿出一两千元保费，但是出事故的话可以赔偿几十万元。之后可以再考虑重疾险。而且现在还没有宝宝，该家庭每个月仍然需要去储蓄一部分资金，做些基金定投或黄金积存，为自己养老作保障或者给孩
子今后作为教育金。
第二个家庭只想到了赚钱，缺乏理财。虽然该家庭老公老婆都比较能赚钱，但是现在CPI这么高，也应该多考虑理财让钱生钱。像林小姐每个月有三千多的收入，可以拿来做短期理财，如果这笔钱要用于进货或周转，也可以采用各家银行的天天理财、7天通知存款、智能通或货币基金等，比活期利率要好多了。 第三个家庭，相对来说，各方面的产品配置上做得比较齐全些。有一笔16万元的闲置资金，其实可以配置些中长期或者长期的理财产品，因为时间越长，收益越高。而王小姐采取的民间借贷方式，从理财角度上讲理财师都不大建议，一是非法的，二是资金不安全。如果民间借贷的资金拿回来的话，该家庭就有22万元的闲置资金了，可以理财的方式就更多了。而按照规划，如果每月多出来3500元利息及租金的话，目前还没宝宝暂时还用不到，应该拿出一部分资金去做其他理财，积少成多，给孩子作为以后的教育金。此外，每个月有6500元可供支配，拿出1000元做基金定投太少了，还可以增加一些资金进行理财。
龙年理财建议：多配置长期产品锁定高收益
龙年家庭理财，理财师还有什么更好的建议？卢俏表示：“目前利率差不多到达最高点了，今年可能面临降息的情况。如果有资金的话，能够放长期一点就尽量放长期点，锁定高收益。”
理财师建议，可以选两年期的理财产品，利率上比较合算。因为理财产品是不能提前赎回的，购买前务必算清楚资金的闲置期限。也可以买国债，或者三年五年的定期存款。目前五年期的国债利率也有六点多了，收益很不错，小孩子的教育金就非常适合做这种长期又低风险的投资。
看今年证券的形势，理财师们普遍感觉比去年会好一些，因此建议愿意承担一些风险的市民，在低点可以稍微购入一部分股票。由于目前股市已经六连阳，建议不要在上涨过程中去追涨，最好静等回调的时候再进入买些基金和股票。
黄金，在龙年也可以适当配置些。都说乱世藏金，现在国际地缘政治形势严峻，欧债危机没有很好解决，中长期黄金还是看涨的。从资产配置的角度看，黄金还是可以作为资产配置的一部分。
[案例]毕业不到两年 年轻白领如何实现买房买车梦
大学毕业一年半的小林在一家上市公司工作，收入每月约4500元，年终还有3万元的奖金，这让同学们羡慕不已。不过，小林和多数同学一样，因为毕业没多久，家庭经济条件一般，至今也没有买房。随着周边同事、朋友拥有私家车的越来越多，他也想开始做“买车梦”了。
现在，小林每月需要花1000元左右解决自己的住宿问题，衣食、交通、通讯等方面的支出也在1500元左右。存款已有11万元，其中有父母“赞助”的5万元，都是活期存款。
1.让闲置的资金“钱生钱”。
2.尽快拥有一套属于自己的房子。
3.条件成熟时，购置一辆属于自己的车。
兴业银行南昌分行理财经理 涂亚雯
理财目标
理财嘉宾
理财分析
闲置资金存活期，浪费投资回报
当下的年轻人虽然有固定的收入，也有一部分存款，却缺乏合理的财产规划方案。涂亚雯分析，小林刚刚大学毕业，从生命周期看，正处于形成期。
从现有收入来看，小林收入主要来源是每月工资和年终奖，另外还有一笔闲置资金。主要支出是每月房租和日常开销。闲置资金没有做过任何投资，白白浪费了资金的投资回报。
小林可考虑先购买一套小户型的单元房，50平方米左右，房价控制在35万元左右。
建议其从活期存款中取出10.5万元，用于买房的首付，其余款通过住房公积金办理房贷20年，月供约1244元左右。小林每月房租节省下来再加200多元就可以还房贷，在购房的选择时建议偏向选择小户型的精装修房，可省下一些钱购买家用电器等。
小林未来有购车的需求，在购置完房产之后，所剩资金不充足，所以购房和购车建议不要同步进行。而且车价一直处于下降通道，可在时机成熟时，再购车。
年底工资结余加年终奖有5万的闲置资金可以投资兴业银行的稳健收益理财产品天天万利宝系列产品，获取相对较高的稳定收益，作为将来的购车基金，本金和收益用于补充购车资金缺口，两三年后若购置10万左右的车应该不是问题。钱生钱：长期不用的钱定投基金
小林平时工资除去房贷和日常开销后还剩余1700元左右，建议拿出600元进行基金定投。定投两支基金，可分别选择股票型和债券型，在投资过程中还可以根据行情的变化，及时做出基金份额的调整。
建议小林可适当购买一些定期寿险、意外险、重大疾病险，如果购买银行的分红险产品，还可得到额外的保障赠送。
理财规划 先买房再买车
买房：购小户型精装修房
购车：时机成熟再考虑
保险：适当购买，防范风险
[案例]中等收入家庭稳健投资应选理财产品和黄金
读者王小姐来信咨询：
夫妻两个人，年龄30岁左右，小孩2周岁。家庭月收入1万元左右，年底奖金差不多在8万元左右。目前有存款10万元。月支出差不多在5000元左右。
福州市区套房一套，月供2000元左右，贷款20年。除了社保医保，我们分别买了一份分红保险和重大疾病险。买了一辆价值12万元的小车。
我们希望做些稳健的投资，有机会再买套房子，另外想请教如何存小孩的教育金。
理财建议
根据您提供的资料分析，王小姐的家庭属于中等收入水平。年收入约为20万元，年支出为8.4万元，年结余为11.6万元，目前车子已有，房子的首付也已付清，并且手头上有10万元左右的存款。她的理财目标包括两方面：再买套房，并且帮小孩存教育金。对此，建行福州市城南支行金融理财师(AFP)林娟英给出了如下的理财建议： 1.现金规划：
鉴于王小姐的家庭每月共开支7000元左右，建议预留3个月的开支，当做家庭备用金，其中1.1万元存在活期账户用来灵活周转用，剩下的1万元可以存3个月定期或者购买货币型基金，这样做可以增加收益。
2.保险规划：
夫妻两人目前分别买了一份分红保险和重大疾病险，很明显保障是不够的。因为他们现在比较年轻，肩负着赡养老人和未来抚养孩子的重任，有必要对自身的风险空缺进行完善。建议两人重点追加定期寿险，并且增加小孩的保险，小孩以住院医疗及津贴险为主。家庭年保费总支出为年收入的10%，总保额为年收入的10倍左右比较合理。 3.子女教育金规划：
王小姐的小孩目前才两周岁，现在开始为小孩存教育储备金，累积资金的时间就比较充裕。建议她每个月从结余中拿1500元做偏股型基金的定投，目前市场处于相对低位，而且基金定投可以分散风险。假设以每年8%的年化收益率来计算，她每月投资1500元，16年后就可以为小孩提供连续4年，每年近15万元的教育费用。这样能同时考虑到资金的收益性与流动性，达到小额投资、聚沙成塔的理财效果，以减轻日后子女教育储备压力。 4.养老规划：
目前夫妻两人虽然都有社保，但是养老问题还需未雨绸缪。假设两人60岁退休，从现在起，两人每月定投偏股型基金1500元，投资30年，假设年化收益率为8%，那么30年后将拥有一笔约225万的养老金，这笔资金能解决养老的后顾之忧。 5.投资及购房规划：
该家庭目前有10万元的存款，扣除家庭备用金后还剩7.9万元。建议王小姐可以做5万元的银行人民币理财产品以及2.9万元的黄金类产品投资，这样资金不但稳健而且还能抗通胀，同时家庭每年的年结余6万元还可以追加进去做人民币理财，3年后，如果房价合理，夫妻两人的收入又有所提高，就可以考虑购房了。
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