广西农村金融研究(月刊)1998年第6期(总第214期)山区农行如何防范和化解信货风险覃琪铁一据、防范和化解信贷风险的难点4年底帐面反映都安县农行的不良贷款占比为7。,19977%4:,,已形成收贷难、收息难,经营严重亏损的局面袱期息造成这种状况的原因,,概括起来主要有,(一)历史包袱沉重债务落实难,。一是经过几次体制变革生产队解体“”使农行背上了沉重的历史包。如农村实行家庭联产承包责任制大部分债务难于落实。二是八十年代中,,在全民经商热潮中,,农行发放的大部分贷款已经沉淀悬空;三是供销社转轨经营后,柜组承包给员工经营,农行贷款又有大部分被。,政府干预发放的两棉赊销贷款、利息挂帐停本金也难以收回(二)经济环境制约存量盘活难、,。当前国有、乡镇企业很不景气、,,大多数企业陷入困境、。。如都安县农行贷款支持的县制药厂司等,县糖厂县办两个造纸厂,威都水泥厂房地产开发公还。7%占全行贷款总余额的4、这些厂家均已处于不景气状态。有的实际已停产倒闭,有一批企业借兼并(三)破产之机,,逃避归还银行贷款使农行信贷资产蒙受巨大损失流于形式,,内部管理滞后,,风险防范不力;一些山区行信贷管理粗放发放许多贷,款手续不合规二1、、没有法律效力集体决策“,有的贷款债务单位和责任人不落实,银行内部责任不清。虽然实行审贷分离(一)一旦出现风险”,谁也不负责,也负不了责防范和化解信贷风险的对策逐步化解历史包袱弱化风险资产,对联产承包责任制以前的集体贷款,,要加大清收力度。。,做到能收尽量收,实在无法落,实的债务要认真核对2、,按规定办理核销手续分别不同情况,化解供销社不良贷款一是对已把组柜承包到员工的供销社,,银行要。参与监督和管理把贷款分摊到各承包柜组归还银行要主动参与全过程,即计入承包金由供销社统收后归还“二是在供销社转制经营中减少贷款被、悬空”和流失。。三是对已挂帐统一消化;“停息多年的两棉赊销贷款同当地财政、属于政策性造成的,,应由财政部门给予弥补当地银行应主动会,供销部门逐级核实上报由上级行与同级财政,供销部门协商,两棉”贷款3、。对在全民经商热中发生的不良贷款,凡不合法不合规部分,要补办手续。。对尚有能力归还而不还者4、应依法起诉,促使欠款户筹措资金或变卖资产偿还,对帐外违规经营的风险贷款在企业转制过程中,要责令当事人下岗清收。昼量减少损失(二)l、切实保全信贷资产对那些陷入困境的国有企业和集体乡镇企业的不良贷款可鼓励经济能人或优势企业,广西农村金融研究(月刊1995年第期(总第214期降低商皿银行负债成本陈治海负债业务是商业银行的基本业务行负债规模不断扩大偏高是一个重要原因、。,的途径也是信贷资金的主要来源。。近年来,一些国有商业银,经营效益却不断下降因此,。究其原因,除了信贷资产质量差外,负债成本认真探索降低负债成本的途径对于提高商业银行经营效益防范金融风险具有重要的现实意义一1、商业银行负债成本偏高的原因分析负债业务的,“粗放”管理、。受计划经济体制的影响,。,一些银行片面强调;“存款立行”的重要性和效益2、。热衷于增设网点和扩大负债规模。而忽视负债成本的核算,忽视负债质量的提高这是组织资金投入大存款结构不合理,效益低的原因之一有的银行把主要精力放在抓储蓄存款,特别是组织吸收高成本的定。期储蓄存款上放松了对居民活期储蓄和对公存款的组织工作导致高成本负债占比偏高据承包、兼并或租赁、,同时转移原有贷款债务,,。2对因市场影啊而陷入困境的企业要帮助他们寻找新的销路或转产,;正常生产经营的。企业,要帮助加强管理、。并注入一定的流动资金,促其走出困境,,逐步归还银行贷款3对于尚有固定资产和物业的欠款企业强化内部制约机制。,,要采取果断措施拍卖或收回房地产等物业以减少损失(三)1、防范信贷风险、强化信贷风险意识,今后对每一笔贷款审核,发放和管理都要从自身的经营效益和资“金安全出发凡达不到要求的不予受理要建立和完善;审贷分离”为核心的贷款决策体系把贷款放到有效益、、(贷款审批委员会)提高贷款决策的科学化。坚持稳健经营的原则,守信用的企业中去2、。加强贷款增量管理,首先、,建立新增贷款责任制、、明确贷款调查。评估和审批各个岗建立领导干部权力,位的责任实行包放。,、包收包效益及连带责任永久责任制度,其次。,制衡制度和约束机制意用权行为3、,加强任期内的业务监控及任期离任审计制止某些领导以权谋私肆第三对信贷人员要加强法制教育增强依法经营意识,对责任心不强、、不称、职的信贷人员实行下岗培训加强稽核审计、,只发基本生活费。,直至解聘自谋职业。建立预警机制,一是对贷款项目和抵押物的评估;借款人的资信、担保人身份况施、。经济实力等要进行事前审计二是对借款单位(人)履行合约情况贷款使用情,贷款收益情况等进行事中审计,发现问题及时向信贷部门提出建议或采取相应的处罚措及时发现。三是对信贷部门各项政策的执行情况以及贷款本息的收回情况进行事后审计采取措施,问题预防信贷资产风险发生(作者单位:农行都安县支行)