浅析我国消费信贷存在的问题及对策

浅析我国消费信贷存在的问题及对策

【摘要】消费信贷对一个国家的消费水平影响巨大，进而影响该国经济发展。目前我国消费信贷的发展不尽如人意，消费贷款在商业银行的贷款业务中所占比重较小，与发达国家相比差距较大。如何进一步发展我国消费信贷，充分发挥消费信贷对经济的促进作用，正是当前备受关注的问题之一。在分析了我国消费信贷存在的不足后，立足我国基本国情，从我国实际出发，提出了发展我国消费信贷的政策建议。

【关键词】消费信贷；制约因素；政策建议

改革开放30多年以来，我国居民可支配收入和消费能力显著提高，消费习惯和方式也发生了较大变化，借贷消费、信用卡透支消费等正在改变着传统的消费形式，但整个国内市场消费潜力和对经济拉动的作用还未充分发挥。我国为了扩大内需，启动消费市场，就必须对消费信贷给予高度的关注，使消费信贷成为我国经济发展的一个新的增长点。

本文运用消费信贷的理论，结合中国具体的消费信贷实践，分析了消费信贷的经济以及金融功能，从多角度深入地研究中国消费信贷的现状，提出一套符合中国国情的切实可行的政策建议，以供参考。

一、我国个人消费信贷业务发展过程中存在的问题

通过分析发现目前我国消费信贷在发展过程中还存在很多不完善的地方，从我国实际情况看，发展消费信贷的制约因素主要有三个方面：消费者、商业银行、政策法规。

（一）消费者存在的问题

第一，传统消费观念的制约。虽然我国已经进入社会主义市场经济时代，但是大多数人还都停留在“计划经济时代”，“无债一身轻”还是人们心中最向往的境界。因此，现实社会中真正愿意接受银行消费信贷的群体狭小。

第二，社会保障体系不完善。自改革开放以来，国家不断对涉及居民的收入和支出的制度进行了多次深层次的改革，但是制度的变迁并没有收到预期的效果，反而在一些程度上增加了消费者对未来收入和支出的不确定性，导致人们以消费信贷方式来改变生活质量的愿望受到了制约。

（二）商业银行存在的问题

第一，商业银行的发展观念存在问题，消费信贷服务水平不高。迄今为止，很多银行仍然将重心放在几近饱和、竞争激烈的公司企业贷款业务上，而且在发放消费贷款的过程中，对消费者层层设防，往往导致消费者因过于复杂而放弃借款，形成一种双亏的局面。

第二，商业银行的交易成本高、收益低，导致积极性不高。由于零售性的特点，消费信贷只有达到一定的规模才能获得规模效益，但是现在由于多重因素的限制，我国的消费信贷规模仍然相当有限，导致银行收益较低，银行的积极性不是很高。

第三，消费信贷产品种类少，不能涵盖整个消费信贷市场需求。我国商业银行的贷款品种相对于发达国家而言，品种太少，消费者可选择的余地也很小，不能满足随着经济发展人们日益增长的消费需求。

（三）政府部门存在的问题

第一，专门法律法规不健全。目前，我国在消费信贷方面没有专门的用于保护消费者、经销商和金融机构三方的法律法规，导致消费信贷业务的开展出现许多问题与不稳定，无法可依是制约我国消费信贷发展的重要原因。

第二，缺乏个人信用制度的制约。由于我国消费信贷才刚刚起步，还未建立网络征信机制，加上个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对贷款人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况给以正确的判断。

二、我国发展消费信贷的政策建议

（一）对消费者的建议

为了促进我国消费信贷的发展，消费者首先要转变消费观念。要转变消费者观念，必须着手做好两件事：一是业内学者和商界人士大力宣扬信贷消费的优势与好处，二是培育新的消费热点，催生新的消费需求。

（二）对商业银行的建议

商业银行要坚持创新，研发更多的产品，不断提高银行内部的职能，与时俱进，为我国消费信贷提供优质的服务。

第一，充分利用农村消费潜力，开发适宜农村消费信贷产品。在目前城市消费信贷发展进程慢速的情况下，商业银行应当开拓农村消费信贷市场。

第二，加强宣传力度，使群众接受消费信贷。银行应该向消费者大力宣传消费信贷的政策、意义、相关义务知识、风险收益状态等。

第三，因地制宜，改革消费信贷的还款方式。银行应该灵活调整还款期限内各年的月还款额度，优化提高借款人的还贷能力。

（三）对政府部门的建议

政府要采取多种措施，为消费信贷的发展创造完善的法制体系、良好的社会风气，使消费信贷在我国健康有序的发展。

第一，政府积极发挥作用，完善法律体系。消费信贷在我国难以大力开展的一个很重要的原因是法律方面的滞后，我国应建立健全我国消费信贷的法律体系，进一步推进消费信贷业务的全面开展。

第二，完善社会保障制度，引导个人消费信贷。我国应该加快建立一个与社会经济发展水平相适应的、独立于企事业单位的、资金来源多渠道的、保障方式多层次的、权力和义务相对应的社会保障体系，要向低水平，覆盖广的方面转化。

第三，完善个人征信系统。近年来在监管机构的大力推动下，我国的个人征信体系建设已经取得了阶段性的成果。但是，由于税收征管、财产申报等配套机制并不健全，制约了个人征信体系的进一步完善和发展。

第四，加快发展专业化的信用调查及信贷管理中介机构。只有通过专业化的市场分工建立起低成本、高效率、经营规范的信用调查中介机构，才能够满足个人信贷经营机构的调查需求，降低信用评估成本。

三、结束语

我国消费信贷虽然处于起步阶段，但发展迅速，对经济的推动作用不容忽视。我们要客观的认识消费信贷，正确的引导消费信贷朝着对我国经济有利的方向发展。本文分别从消费者、商业银行和政府的角度分析了我国消费信贷存在的问题，并提出相应的对策，以使消费信贷走上良性发展道路，为我国经济的长远发展做出贡献。

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