组合贷不好办的原因是开发商与银行签订了协议，让购房用户优先申请商贷;组合贷放款时间慢，开发商可能不接受组合贷款;组合贷需要同时满足商贷条件与公积金贷款条件;组合贷款涉及的机构较多，办理流程比较复杂。
因此，组合贷款与商贷、公积金贷款相比较，办理起来更加困难，但是只要用户符合办理条件，最终是可以成功办下来的。
个人住房组合贷款是指符合某银行个人住房商业性贷款条件的借款人，同时缴存住房公积金，在办理个人住房商业性贷款的同时，还可向银行申请个人住房公积金贷款。即借款人以所购本市城镇自住住房作为抵押物，银行向同一借款申请人同时发放的，用于购买同一套自住普通商品住宅的个人住房贷款，是政策性和商业性贷款组合的总称。
1、提出申请。申请购房组合贷款人向当地住房资金管理提出书面申请并提交有关资料;
2、签订合同。申请购房组合贷款人获得住房公积金个人住房贷款额度之后,拿公积金管理部门出具的《公积金个人住房贷款委托通知单》,向贷款企业银行申请组合贷款。申请通过后,需与贷款企业银行签订借款合同和担保合同并且进行公证;
3、办理抵押保险。签订合同后,到贷款银行办理抵押登记保险及其他必须的手续,以及缴纳抵押登记与保险费用,将保险单正本交给贷款银行保管;
4、开立帐户。选用委托扣除款方式还款的客户在贷款行开立还款专用的储蓄存折账户，同时,售房人要在贷款企业银行开立存款专户;
5、支用款项。申请购房组合贷款人在银行营业会计前台填制购房组合贷款存凭证,然后贷款企业银行按照合同约定将贷款直接转入借款人的存款账户内。