金融市场化下中国民营银行发展问题研究

金融财舍　金融市场化下中国民营银行　发展问题研究　喻凤雪　（江西财经大学金融学院，江西　南昌３３００１３）　【摘要】发展民营银行不但利于加强中资银行的竞争实力，也是我国当前金融体制深入改革的重要方向。现阶段，我国民营　银行的发展还处于探索阶段，随着金融市场化进程的加速，民营银行未来的发展同时面临着巨大的挑战与机遇。本文从民营银行　的发展现状、问题原因进行分析，提出适合我国国情的民营银行发展方向，为我国民营银行发展提供一些参考意见。　【关键词】民营银行；金融市场化；发展；路径　民营银行的诞生大打破了传统国有银行的所有制较为单　东等沿海经济发达地区，中西部地区则很少。改革开放以来，中　一、高度垄断的金融结构，将竞争机制引入到了金融领域，使金　国一些沿海城市的民营经济迅速发展起来，经济实力雄厚，这　融业逐渐是实现了市场化。国有银行与民营银行之间形成了竞　些充裕的民间资本为民营银行的发展提供了坚实的经济基础。　争共长、联合协作、互补共存的关系，从根本上提升了金融体系　然而近年来民营银行的发展还只局限在江浙地区，其业务种类　的竞争力，促进了金融市场的整体发展。自１９９６年，我国第一　和规模还比较狭窄。如今我国中西部省市经济逐渐发展起来，　家民营银行——民生银行，成立至今，我国民营银行取得了突　对于民营银行来说市场潜力很大，而这种地区分布的不均衡，　飞猛进的发展，但是在金融市场化背景下，我国民营银行的管　导致其无法占领更大的金融市场，品牌和声誉也同样无法有效　理机制、发展环境、信用环境等，还存在着相当多的问题，与国　建立。　外多层次、发达的金融业相比，还存在较大的差距。　（三）民营银行的经营人才比较缺乏　一、我国民营银行发展中面临的现状问题　银行业以经营风险为业务特征，对从业人员有较强的专业　（一）民营银行发展规模较小　知识要求。加入ＷＴＯ后，外资银行逐渐进入中国金融市场，我　目前，与国有银行相比，我国民营银行的市场份额、资本规　国银行业面临全球性竞争，而竞争的核心是人才的竞争，只有　模都明显较小，属于小银行。资产规模排在前两位的是国有商　拥有高素质的人才和高水平的管理，才能充分利用和有效组合　业银行和股份制商业银行，２０１１年其占银行业金融机构资产的　现有资源。发展民营银行在客观上要求外聘职业经理人，而我　份额分别为４７－３％和１６．２％。其中，国有银行资产份额有所下　国民营经济中的现代委托一代理关系落后，经营者和所有者信　降，从２００７年到２０１　１年下降了５．９个百分点。股份制银行则上　任成本不断提高，加上长期以来民营企业家形成的“事必躬亲”　升较快，为２．４个百分点。而我国的一些民营银行中只有民生银　的特点，发展民营银行的人才制约问题将更为突出。　行才具有一定的资产规模，但２０１１年的总资产规模还只有　二、制约我国民营银行发展的原因　２２２９０．６４亿元，占整个银行业总资产的１．９６８％。因此，我国大部　（一）民营银行的发展受外部环境约束　分民营银行的资本金实力不是很强，民营银行在整个银行业中　１．现有金融运行体制对民营银行发展的特殊限制。首先　的市场竞争力处于不利地位。　我国并未给民营银行提供宽松的政策环境，出于金融稳定的考　表１银行业金融机构总资产情况表（２００７￣２０１　１年）（单　虑，我国实行相对严格的核准制，民营银行进入的壁垒是很高　位：亿元）　的，因此我国银行市场还是带有很大的政府强制性的。其次，我　机构　２００７　２００８　２００９　２Ｏｌ０　２０１１　２０１１笠　国尚未有完善的法律环境，缺乏科学、有效的民营银行准入退　占比　银行业金　５２５９８２．　６２３９１２．　７８７６９０．　９４２５８４．　１１３２８７　出机制和金融监管机制。在这种情况下大量开放民营银行势必　融机构　５　．　９　）　６　３．０　引起金融混乱，不利于银行业的稳定发展。　银行　国有商业　２８００７０．９　　３１８３５８．Ｏ　　４００８９０．２　　４５８８１６　４．　５３６３３６．Ｏ　　４７２．传统观念与社会信用环境制约民营银行的发展。一方　．３％　面，长久以来，人们认为到国有大银行存钱没有风险，而相对弱　股份制商　业银行　７２４９４．０　８８ｌ３０．６　８　１ｌ７８４９．　１９４８６１６．　　１８３７９４．Ｏ　　ｌ６．２％　小的民营银行则面临倒闭风险，影响存款的安全性。这一传统　观念导致民营银行的负债业务存在很大困难。另一方面，良好　资料来源：中国银监会２００７年至２０１１年年报。　的社会信用环境尚未有效建立。在资金来源上，由于我国尚缺　（二）民营银行地区分布不均衡　少一个保障公众利益，防范信用风险的风险防范体系，因此，民　民营银行的发展，从地域分布上来看，基本集中于浙江、广　营银行在吸收公众存款上存在一定困难。而这一困难的存在势　企业导报２０１２年第ｌ８期　１３３　金融财含　必会影响民营银行的生存。从资金运用上看，由于社会信用环　的破产、倒闭引起金融风险和社会不安等问题。　境存在问题，道德风险的存在，企业欠贷不还，逃废债务等现　会影响民营银行的发展。　（二）民营银行自身存在内部缺陷　３．创造民营银行的公平竞争环境。在金融市场化下，民营　经济发展的客观要求，要给予平等对待。要采取有力措施限制　垄断，促进有序竞争，为民营银行发展创造公平宽松的外部环　象，直接影响了银行贷款的收回，导致不良贷款大量上升，必然　银行对我国经济发展有重要推动作用。民营银行的出现是我国　１．民营银行客观存在着规模、信用的劣势。与国有银行相　境；有步骤地取消对民营银行各种不平等的限制性政策法规，　比，民营银行在市场份额、规模与信用上处于劣势，这成为制约　做到无论规模大小，无论所有制形式，一视同仁，为民营银行提　民营银行发展的重要原因。首先，由于历史发展的原因，国有银　供自由发展的广阔空间。　行几乎垄断整个金融市场，加上其有庞大的分支机构网络，雄　厚的资金实力和长期人力资源的积累，使民营银行在竞争中处　（－－－）完善民营银行运营的内部环境　１．加强民营银行内部经营管理。按照现代企业制度要求　于不利地位。其次，国有银行以国家信誉担保，而民营银行完全　建立科学的法人治理结构和股权结构。在构建股权结构时应防　是按市场化原则运作，对于广大居民来说，其信用程度远远不　及国家信用。　２．民营银行公司的经营管理不完善。许多民营企业的老　板大都缺乏从事金融方面工作经历，难以胜任现代商业银行的　管理工作，而民营银行管理人才比较缺乏，导致其在公司治理　方面存在很多不足。主要表现在：股权结构不尽合理，股权较为　集中，公司治理难以使人信服：容易出现为自己的企业融资提　供便利，关联贷款交易比较频繁：为追求丰厚回报，而进行高风　险投资，缺少风险防范意识等。　３．民营银行的企业文化不够明确。虽然目前民营银行的　企业文化认识在不断加深，认同度逐渐提高，但也有不足和误　区。首先，民营银行大多模仿国有商业银行企业文化作为自身　企业文化，没有结合本公司的实际情况，缺乏个性特色。其次，　在民营银行的企业文化建设中，热衷于搞公关、做广告、图案设　计等，而忽略经营理念和行为方式的确立与实践。建立良好的　企业文化是公司经营活动科学、高效的基础，否则会导致民营　银行在管理中存在一定的粗放和盲目。　三、我国民营银行发展对策研究　（一）完善民营银行运营的外部环境　１．深化金融体制改革，优化民营银行的政策环境。逐渐开　放民营银行的进入壁垒，优化民营银行的政策环境但同时建立　健全有关法律法规，制订具有较高标准的“准入”与“退出’标准　和适合的监管体系。针对民营银行透明度较低，金融监管缺乏　有效性，容易积累金融风险，引发金融危机。因此，要使民营银　行健康发展，必须改革现有的银行监管体制，使完善金融监管　和发展民营银行同步进行　应制订有关民营银行的监管法规，　保证依法实施监管。不断完善金融监管指标和措施，实施动态　监管。提高金融监管效率，建立科学有效的金融监管体制。　２．尽快建立适合我国国情的存款保险制度。为了解决民　营银行由于信用劣势，吸收公众存款难的问题，在治理我国信　用环境，推进民间信用体系建立的同时，有必要借鉴国外的经　验，建立存款保险制度。这样，将使存款人的利益受到保护，从　而有利于提高民营银行在公众中的形象和信誉，便于其业务的　开展。同时，也将为民营银行的退出提供保障，解决因民营银行　１３４企业导报２０１２年第ｌ８期　止两种倾向，一是过度分散，管理层内部人控制；二是一股独　大，产生关联交易的道德风险。另外，民营银行应根据自身优　势，走专业化道路，积极开展业务创新，形成拳头项目和品牌效　应，解决银行间业务雷同和狭小领域内无效竞争的问题。充分　发挥其自身机制灵活的优势，借鉴外国银行的经验，聘用职业　经理人，对员工激励制度、分配制度、人力资源管理等进行改　革。　２．完善民营银行的信息披露机制。良好的透明度有利于　推动商业银行的规范运作、经营管理水平的提升，提高银行声　誉和公信力，为投融资及经济发展创造宽松的外部环境。为此，　我国民营银行也应按照国际标准尽快建立与完善信息报告与　信息披露制度。民营银行应建立规范的信息披露制度．严格按　照规定的信息披露原则、内容、方式和程序，向社会和监管机构　提供详细真实的资料，从而保障出乎、股东及其他利益相关人　的权益，使市场参与者能够准确及时地了解银行经营状况，判　断银行抵御风险能力。　３．加强内部风险控制，限制关系贷款交易。民营银行在发　展中，除增强外部市场风险管理，符合政策法规规定外，还要根　据其本身特性，加强内部控制，防范内部道德风险，尤其是加强　对企业关联贷款交易的监管。要严格限制股东贷款的最高额度　和比例，严格规定重大关联交易的审批程序，防止投资者违规　占用贷款。同时，及时准确地披露关联企业之间的借贷资金动　向。　参　考　文　献　【１】毛晓昊．我国民营银行发展路径之思考［Ｊ】．现代营销．２０１０（Ｉ）　［２】韩学文．浅谈我国民营银行的发展［Ｊ】．商业文化．２００９（９）　［３】宫舒影，刘伟．基于ＳＷＴＯ分析的我国民营银行的发展【Ｊ】．经济论　坛．２００９（５）　［４］吴穹．我国民营银行发展分析［Ｊ】．金融证券．２００７（４）　【５］李振．我国民营银行的发展问题研究【】）］．苏州大学．２００８（１Ｏ）　项目基金：本文系国家级大学生创新课题“金融市场化下中国　民营银行的未来发展路径的思考”阶段性研究成果。课题编号：　１１１０４２１２３。