我国消费信用现状及存在的主要问题
一． 消费信用释义及其主要形式
所谓信用消费，亦称信贷消费，是指消费者为了达到种消费目的，在个人资金不足的情况下，凭借个人信用，不立即付款即获取资金、物资或者服务的交易方式。
我国当前的主要消费信用形式： 1. 商业企业直接以赊销方式，特别是以分期付款的方式，对顾客提供信用；2. 银行和其他机构直接贷款给消费者用以购买住房、耐用消费品；3. 银行和其他金融机构对个人提供信用卡，客户凭借信用卡，可以在接受该种信用卡的场所进行消费。
二． 消费信用的主要类型
我国消费信用类型主要有住房信用消费、汽车信用消费、信用卡消费及其他消费类型，其中住房信用消费、汽车信用消费和信用卡消费占消费信用的90%以上，是消费信用的主体部分。
三. 发展消费信用的原因
根本原因： 鼓励消费，刺激国内需求，带动国内经济的增长
直接原因：满足居民对高档耐用品消费的需要；解决家庭收支在时间上不匹配的需要；消费观念的转变。
四． 我国消费信用的现状及问题分析
我国消费信贷开始于1998年，至今已有十多年时间了，在这十多年时间里，国家采取了多方面的措施刺激消费信用的发展，但是结果却不甚乐观，不尽如人意，与社会良好的意愿形成强烈的反差，在很多地方，呈现出一种观望咨询多，银行宣传解释多，而实际借款人少的现象，具体表现将从以下三个方面进行分析：
1. 消费信用存在风险隐患
风险规避是市场上每一个信贷消费者以及信贷机构所重点关注的问题，在我国风险因素的存在，在一定程度上也抑制了我国消费信用的发展，主要风险有以下几种：
一、消费者的收入波动和道德风险
二、银行信贷管理中存在的制度缺陷
三、与消费信贷相关的法律不健全
四、借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升
五、利率尚未市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制
六、指令性发放消费信贷，形成巨大的风险隐患
2. 住房消费信贷、汽车消费信贷的不完善
作为信用消费的两大巨头，住房和汽车消费信贷，在国家政策的支持下个人住房、汽车消费却“热”不起来，究其原因，可从以下两个方面进行分析：
一、住房、汽车消费信贷金触服务不完善
1. 手续繁琐，效率不高
2. 贷款额度低，期限短，利率高，付现额度大。
3． 商业银行贷款的责任管理模式过于粗放。
4. 银行经营机制转换不到位，经营收人与成本支出不划算。
二、商业银行没有采取积极的对策
1. 解放观念，提高服务质量。
我国传统的消费观念—不贷款消费在一定程度上制约着住房消费信贷的发展。因此，
商业银行不但要大力宣传住房消费信贷，包括向政府宣传以获取政策支持，向社会宜传以增加客户，解放居民的消费观念，改变过去那种“住房等分配，消费不负债”的落后消费观念。
2. 精确计算贷款风险，完善住房金融配套服务体系。
商业银行应设立精算部门，专门计算贷款风险系数。特别是住房消费信贷，由于其年限
较长，风险系数较大，受市场风险、政策风险、利率风险等系列影响，发生违约可能性较大，因此，商业银行应建立一套科学的计算方法，争取将风险降到最小化。
3. 个人消费信用制度的缺乏
前面已经提到了消费信用存在多方面的风险因素，而其风险又存在不确定性，因而一套完善的个人消费信用制度对于规避风险来说无疑是必不可少的。
个人信用是从事社会经济活动的个人为取得某种商品和服务的所有权（使用权）做出的偿还承诺和偿还行为。其主要内容包括个人身份证明和个人社会档案、个人银行账户和收入来源、个人保险保障情况、个人信用记载、个人其他资产构成以及个人债务情况等六个部分。
1.个人身份证明和个人社会档案。此项内容主要是方便银行对借款人真实身份、社会关系和社会经历等基本情况的一般把握。
2.个人银行账户和收入来源。银行所发放的任何一笔贷款，都基于对借款人运用第一
还款来源的预期，就个人而言，现金收入即为第一还款来源。
3.个人保险保障情况。由于个人消费贷款的期限较长，不可控的因素较多，银行和贷款人都在寻求第三方保障。当借款人无力偿还贷款时，由保险公司偿还贷款，从而有力地保障了消费信贷的安全性。
4.个人信用记载。通过借款人历次借款活动的连续纪录，以观察其是否有良好的还款意愿，是否有恶意拖欠或赖帐等恶劣倾向。
5.个人其他资产的构成。银行掌握个人的全部资产，既可在贷款时选择合适的抵押品，又可对借款人的偿还有一个全面的判断。
6.个人债务情况。商业银行在考虑贷款时，还应适当考虑借款人的负债情况。如果借款人负债比例过高，无法通过正常途径保证贷款的安全性，那么银行就不应发放贷款。
通过建立个人信用消费制度， 可以降低银行的风险，同时将对银行及时收回贷款提供保障，在一定程度上将必然促进消费信用的发展。
总结： 此次对我国消费信用的研究，通过从网上搜集资料、分析和整合资料对我国消费信用的现状进行了整体性的描述，另外重点从三个方面分析了我国消费现状存在的问题；由于时间仓促，论述不是很全面，真诚希望老师能给予正确的指导，并对如何改进提供一些建议！
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